宠物医疗险的弊端 宠物医疗保险能报销多少
引言
各位养毛孩子的铲屎官，是不是都被宠物看病贵给愁过，也犹豫过要不要给自家毛孩子买份宠物医疗险呀？关于宠物医疗险都有啥需要注意的问题？买了之后到底能给咱报多少钱？这两个问题今天咱们就一起说清楚。
一. 报销比例怎么算？
报销比例不是统一固定的，会分不同项目、不同宠物情况给出不一样的比例，不同产品设置也不一样。首先说常见的基础设定，多数产品会先设置一个免赔额，就是得你自己掏的那部分钱，超过免赔额的部分，再按约定比例报销，别小瞧免赔额，它会直接影响你最后拿到的钱。
给你说个身边真事，我楼下开宠物店的张姐，她家金毛夏天跑出去玩被毒虫咬了，感染住了一周院，前后一共花了6200块。她买的这款医疗险，单次诊疗免赔额是200块，意外医疗的报销比例是60%，你算一下，（6200-200）×60%=3600，最后她拿到手就是3600块的赔付，自己只出了剩下的2600。要是她选的那款报销比例是70%，那就能拿到4200块，差出了600块，对咱们宠主来说可不是小数。
不同诊疗项目的报销比例也不一样，比如普通的感冒皮肤病这类门诊，报销比例一般会低一些，大多在40%到60%之间；像猫瘟、犬瘟这类传染病，还有结石、肿瘤这类需要手术的大病，报销比例会高一些，多数在60%到80%之间。比如我同事家的布偶猫得了猫瘟，住院输液治疗加护理一共花了8000块，它买的这款针对传染病的报销比例是70%，免赔额是0，最后直接报了5600块，一下子就减轻了一大半负担。
宠物年龄也会影响报销比例，很多产品对两岁以下的年轻宠物，报销比例会保持约定的标准，对8岁以上的老年宠物，会偷偷降低报销比例，有的直接降10%到15%。比如同样一款产品，年轻狗得皮肤病报销比例是60%，8岁以上的老年狗报销就变成50%了。这点买之前一定要看清楚，养老年宠的朋友别糊里糊涂买了，最后理赔才发现比例降了。
给大家直接说可操作的建议：如果你是刚毕业参加工作，经济不算宽裕，选基础款就够，基础款一般报销比例在50%到70%，价格也便宜，一年两三百就能拿下；如果你预算比较充足，想给毛孩子更好的保障，可以选覆盖项目多、报销比例更高的产品，这类一般能到70%到80%，遇到大病能帮你多报不少；养老年宠物的朋友，别只看表面写的高比例，一定要翻到条款里找有没有针对老年宠物降低比例的说明，优先选不降低老年宠报销比例、还能报部分老年慢性病的产品。
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二. 这些弊端要警惕
第一个常见弊端，就是免责条款藏了很多不报的项目，一不小心就踩坑。不少产品会把先天性疾病、遗传性疾病直接放进免责里，像刚才说的柯基髋关节发育不良就是典型，朋友买保险的时候只看了宣传页说能报骨科疾病，没仔细翻免责条款，等到申请理赔才被拒，六千多的治疗费全要自己掏，白花了一年多的保费。建议你选险的时候，直接翻到合同最后几页的免责条款，一条一条对着看，把你家毛孩子可能遇上的问题都核对一遍，别光看销售的宣传话术。
第二个弊端，就是对就诊医院有严格限制，不少产品只认定点医院，不在名单里的医院看病，一分钱都不给报。我身边就有宠主遇到过，半夜自家狗吃了骨头卡食道，就近找了一家正规宠物医院急诊，手术花了三千多，理赔的时候才发现这家医院不在保单的定点名单里，最后一分钱都没报下来。建议你买之前先查一下产品的定点医院列表，看看你家附近有没有能接诊的合作医院，万一毛孩子半夜突发急症，不用跑老远还能顺利理赔。
第三个弊端，就是有赔付比例和免赔额的双重限制，实际拿到的报销款可能比你预想的少。很多宣传里说的70%报销比例，是扣除免赔额之后再算的，不是总花费直接乘比例。比如我楼下宠物店老板家的狗，洗澡的时候摔骨折，总共花了四千块，保单写的500元免赔，60%报销，算下来就是（4000-500）×60%=2100元，不是四千直接乘60%的2400元，差了三百块。建议你买的时候一定要搞清楚，免赔额是每次理赔都要扣，还是一年只扣一次，报销比例是扣除免赔额之后算，还是总花费直接算，别靠猜估算报销金额。
第四个弊端，就是买的时候有不少隐形的购买限制，不是什么毛孩子都能买。比如很多产品对宠物年龄有限制，超过8岁的狗狗，超过10岁的猫咪，很多都不让买全新的保单，就算能买，也会大幅提高保费，还会缩小保障范围。还有不少产品要求宠物必须打了疫苗才能买，没打狂犬疫苗和传染病疫苗的，直接拒保，就算买了后续理赔也会被拒。建议你买之前先看清楚购买要求，先把该打的疫苗补全，年纪大的毛孩子别瞎买错产品，找专门开放老年宠物投保的产品。
第五个弊端，就是部分保障项目只报社保范围内用药？不对，其实宠物医疗险里，很多只报普通药物，进口特效药、靶向药不少都不在报销范围内。之前有个网友家的猫得恶性肿瘤，医生建议用进口化疗药，一个疗程一万二，结果买的医疗险不给报进口药，只报了两千多的普通检查和住院费用，大部分钱还是自己出。建议你如果担心毛孩子得大病，买之前一定要问清楚，能不能报进口特效药，有没有相关的额度限制，再决定要不要入手。
三. 不同宠主专属建议
刚毕业没多久、手头预算不多的年轻宠主，直接选月缴的基础款就好。一般这类产品每月缴费也就三四十块，不会给你日常吃饭租房添压力，基础的猫瘟犬瘟传染、常见磕碰划伤都能覆盖，完全能满足刚需。去年我楼下合租的小姑娘，刚工作半年养了只捡来的小橘猫，就选的这种月缴基础款，后来小橘猫得急性肠胃炎输液花了一千二，报销下来拿到六百多，刚好是她大半个月的饭钱，压力小了特别多。
养幼年宠物、毛孩子身体健康年龄小的宠主，直接选涵盖传染病+意外医疗的中配款就可以。这个阶段的小奶猫小奶狗好奇心强，喜欢乱啃乱跳，很容易出现误食异物、摔骨折的意外，也没打全疫苗容易染传染病，中配款的报销比例一般能到六成到七成，每年保费也就两三百块，性价比很高。我闺蜜养的两个多月的金毛，刚到家没忍住啃了半截塑料尺子，划伤肠胃做手术花了三千二，走中配款报了两千一百多，刚好覆盖了大部分手术费用，没给刚养宠的闺蜜添太多负担。
养七岁以上老年宠物的宠主，优先选能覆盖慢性病治疗费用的产品。老年毛孩子很容易得糖尿病、慢性肾衰、关节炎这类慢性病，需要长期吃药复查，这部分开支积少成多也是不小的数目，很多普通医疗险把慢性病长期护理排除在外，所以挑的时候一定要盯紧保障内容。我小区张阿姨养的京巴已经十岁了，查出来慢性肾衰之后买了符合要求的医疗险，每个月拿药复查花大概八百，能报四百多，坚持吃了一年多药，算下来帮阿姨省了小五千，对拿退休金养狗狗的阿姨来说缓解了不少压力。
本身养多宠的宠主，优先选支持多宠投保、能给多宠打折的产品。养两只以上毛孩子的话，分开买每份都要花不少钱，有不少产品同个投保人养多只，每只都能打个八九折，一年算下来能省出一两份宠物零食钱，也不会缺保障。我同事家里养了一只英短一只比熊，选的就是这种多宠打折的产品，两份基础保障加起来一年才四百出头，之前比熊得皮肤病花了一千二，报了七百多，折算下来相当于大半年保费都赚回来了，挺划算。
养已经有小毛病的宠物的宠主，别选要求宠物完全健康才能投保的产品，挑那种支持部分非重症慢性病投保的产品。如果你的毛孩子已经得了皮肤病、关节炎这类不需要住院太多的慢性病，别抱着侥幸买健康体才能投的产品，理赔一定会被拒，找那种能人工核保、允许投保后报销新发病症，部分旧症也能覆盖一点的产品，就算旧病不能报，也能给之后新出的病症添一份保障。我表妹家的比熊之前得过皮肤病，投保的时候找了支持核保的产品，后来比熊摔断腿做手术，顺利报销了六成费用，没耽误理赔。
四. 赔付流程轻松搞定
常见的宠物医疗险赔付分两种形式，一种是先垫付后报销，另一种是定点医院直付，两种各有特点，你可以结合自己的情况选。
先说直付，这种用起来真的省心。我闺蜜家的英短之前得了急性膀胱炎，尿血送到她家楼下的合作定点医院，办理住院的时候只需要报宠物的保险信息，核对之后，所有符合报销要求的费用直接由保险公司和医院结算，闺蜜不用先掏一大笔钱出来，出院的时候只需要付免赔额和不报的部分就行，全程没跑过保险公司提交材料，省了好多时间精力。建议你优先选合作定点医院多的产品，最好你家附近就有，这样遇到突发疾病能直接去，还能走直付，不用自己扛资金压力。
再说说先垫付后报销，这种大多是去非定点医院就诊的时候用，流程也不复杂，就是你先把所有诊疗费交了，然后整理好材料提交给保险公司申请理赔就可以。这里要提醒你，不管你去什么医院看病，所有的票据、病历、检查报告、处方都要留好，一张都不能丢。比如我楼下宠物店老板，之前给自家金毛治皮肤病，丢了一张两千多的药费票据，最后这部分钱没法报销，白白损失了一千多，太可惜了。
提交材料的渠道现在大多都很方便，大部分保险公司都支持线上公众号或者小程序上传，不用专门跑线下网点，上传之后等着审核就行，符合要求的一般三到七个工作日就能到账。如果是比较大额的理赔，审核时间可能会稍微长一点，你只要耐心等，材料真实符合要求，都不会出问题。
还有几个要注意的小细节，一定要记好。首先，大部分产品都要求你在发病之后一定时间内报案，一般是24小时到48小时，别拖着不报，超过时间可能会影响理赔。其次，如果是外伤或者需要做手术的情况，一定要让医生写清楚受伤原因和发病过程，和你跟保险公司说的要对得上，不然审核的时候容易卡。最后，如果你选的是有免赔额的产品，理赔的时候会先扣除免赔额部分再算报销比例，这个提前心里有数就不会疑惑拿到手的钱为什么比预想的少。
结语
总结下来，宠物医疗险能报多少，主要看你选的产品报销比例和保障范围，常见报销比例在50%到80%之间，不同治疗项目、不同医院范围对应的比例也会有区别。它确实能帮咱们分担大额诊疗开销，但也得留意免责条款多、医院限制多这些弊端，挑的时候一定要结合自己的预算和毛孩子的情况选：预算紧选低缴费基础款，预算足选高报销全面款，幼宠侧重意外传染病，老年宠侧重慢性病，这样才能买到适合自家毛孩子的保障哦。
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