宠物医疗险的种类 宠物医疗保险保的是什么

引言

各位养毛孩子的铲屎官们，是不是也常常发愁：想给自家小宝贝一份医疗保障，却搞不懂咱们国内宠物医疗险都有哪些？也不清楚它到底能给毛孩子保些啥？别着急，今天咱们就一起来把这些问题聊清楚。

常见险种大盘点

第一种，基础疾病医疗险。这个就是平时咱们毛孩子得个常见病、传染病能报的类型。我闺蜜家的英短，刚接回家半个月就得上了猫鼻支，每天要去医院做雾化，还得开抗病毒的药，前前后后花了快三千，就是买的这种基础疾病医疗险，最后报了快两千，刚工作工资不高的她本来都要刷信用卡了，这下直接减轻了一大半压力。这个险种价格不高，一年也就两三百块，适合刚养宠、预算不多的新手铲屎官，或者养一岁以内幼宠的朋友，幼宠抵抗力差容易得传染病，买这个刚好能覆盖日常看病的大部分开销。缴费大多是一年一缴，性价比很不错，建议新手铲屎官第一次买保险就先考虑这个。

第二种，意外医疗险。这个专门管猫猫狗狗不小心受伤的诊疗费用，很多养中大型犬的铲屎官都需要。我楼下邻居家的拉布拉多，每天晚上都跟着主人去江边跑步，那天跑着没看清路踩空掉进了路边的沟里，后腿粉碎性骨折，光手术内固定就花了快四千，术后还要做康复理疗，买了意外医疗险之后，手术费、理疗费、拍片复查的钱都按比例报了，自己只掏了一千出头。这种险种适合经常带毛孩子出门遛弯、爬山，或者住低楼层没封窗的铲屎官，猫猫很容易坠楼，狗狗出门容易被车蹭、被别的动物咬伤，都能靠这个报销。很多人会把这个和基础疾病医疗险搭着买，价格也不贵，一年加起来也就多一两百块，安全感提升很多。

第三种，老年宠物专属医疗险。这个专门给年纪大的毛孩子做的，普通医疗险一般会对超过八岁的宠物限制投保，就算能投也会涨很多价格，还会把很多老年常见病排除在外。我同事家的泰迪已经十岁了，之前买普通医疗险被拒了好几次，后来找到了这种老年专属的，去年查出来糖尿病，每天都要打胰岛素，每半个月还要去医院测血糖，半年下来报销了一千五百多的药费和检查费，帮她省了不少长期开支。这种险种一般会放宽投保年龄，还专门保留了糖尿病、关节炎、肾病这些老年宠物高发慢性病的保障，适合养七岁以上猫狗的铲屎官，虽然价格比基础款贵一点，一年大概四五百，但能给老年毛孩子兜底，还是很值得选的。

第四种，多宠共享保额医疗险。这个是针对家里养了两只及以上毛孩子的家庭设计的，要是给每只都单独买一份，一年下来保费要上千，对很多多宠家庭来说压力不小。我网友家里养了三只布偶猫，之前算过，单独买三份一年要一千二，换了这种共享保额的，一年只需要八百多，保额三只猫一起用，哪只生病就能用额度报销，去年一只猫得尿闭、一只猫得皮肤病，加起来报了快三千，都没超共享额度，特别划算。这个险种适合预算中等的多宠家庭，不用给每只单独掏保费，还能给所有毛孩子都配上保障，性价比比单独买高很多，就是要注意看好共享额度的多少，家里毛孩子多的话尽量选额度高一点的，避免不够用。

第五种，单次赔付限额高的高端医疗险。这个适合养品种猫、品种狗，或者愿意给毛孩子花更多钱看大病的铲屎官。我亲戚家的金毛得了肿瘤，需要做切除手术加术后化疗，总共花了快两万，普通医疗险单次赔付限额只有八千，报不了多少，他买的这种高限额的，单次能赔一万多，自己只花了几千块。这种险种一年保费大概五六百，比基础款贵，但遇到大病的时候能帮你扛大部分压力，如果你经济条件不错，不想因为钱放弃毛孩子的治疗，就可以选这种。不过也要注意看清楚免责内容，有些会把遗传疾病排除，买的时候要仔细核对条款。

图片来源：unsplash

核心保障全解析

日常意外诊疗费用是多数宠物医疗险的基础保障项目，不管是毛孩子出门遛弯被流浪猫抓伤，跑跳的时候摔骨折，还是误吞了沙发海绵、塑料袋需要做手术取出，相关的挂号费、检查费、手术费、清创包扎费、术后护理用药费用，符合条款要求的都可以申请报销。我闺蜜家的拉布拉多去年夏天遛弯的时候，没看住啃了掉在路边的变质葡萄，导致急性肾损伤住院一周，一共花了八千多治疗费，走保险报销了五千多，本来她刚换完工作手头紧，这一下就帮她缓解了不少压力。

常见传染性疾病的治疗费用也在保障范围内，猫瘟、犬瘟、犬细小这些青年宠物容易得的传染病，治疗周期一般不短，费用也不低，不少产品都能按比例报销。楼下宠物店老板家进了一只两个月的英短幼猫，刚到店没两天就查出来猫瘟，治疗了十天花了四千多，因为提前给幼猫买了医疗险，报销了快三千，本来就是小本生意，这下没亏太多。

部分宠物医疗险也覆盖常见慢性疾病的治疗费用，像老年宠物容易得的糖尿病、关节炎、慢性肾病，需要长期吃药复查，符合条款要求的门诊费用、用药费用都能按比例报销。我邻居家八岁的柯基得了关节炎，每半个月要去医院做理疗，平时还要吃护关节的药，每个月差不多要花三百多，买了包含慢性病保障的医疗险之后，每个月能报销一半多，负担轻了很多。

不是所有治疗相关的费用都能报，一定要记住几个常见的免责内容：先天遗传疾病、日常美容类项目比如剪指甲修毛、发情期绝育手术（除非额外买了相关责任）、非治疗必需的营养保健品，这些基本都不在保障范围内。我之前遇到过一个铲屎官，给猫买了保险之后想报销先天性髋关节发育不良的治疗费，结果拿到拒赔通知，就是因为先天疾病在免责条款里。

给大家两个实用建议：第一，毛孩子生病之后一定要去保险公司认可的正规宠物医院治疗，去私人无资质的诊所看病，大多没法报销；第二，每次治疗之后把缴费单据、处方、诊断证明都收好，申请理赔的时候这些都是必要材料，丢了会耽误理赔进度。如果想报销更多项目，可以选附加了门诊责任的产品，只担心大病大额支出，选只覆盖住院和手术的基础款就够。

按需选品实用指南

如果你刚养宠物，每月可支配预算不算高，就选基础款疾病加意外医疗险就行。这类产品一年保费通常在两三百块，就能覆盖常见的传染病、意外伤病治疗，足够满足新手铲屎官的基础保障需求。我楼下宠物店老板说，之前有个刚毕业的小姑娘养了一只英短蓝猫，刚工作没什么余钱，选了一年三百出头的基础款，后来小猫得猫瘟，治疗花了六千多，报销了四千多，刚好没给小姑娘的生活造成太大负担，要是选贵的保障型产品，对她来说反而会成为每月多余的开支。

如果你养了两只及以上的毛孩子，直接选支持多宠共享保额的产品就好。不少家庭养了一猫一狗，或者两只年纪差不多的猫咪，分开买两份保险不仅麻烦，保费叠加起来也不便宜，选共享保额的产品，一份保单就能保障所有毛孩子，不用分别核保，还能省出不少保费。我同事小周家里养了一只柯基和一只布偶，之前分开买保险一年要花八百多，换成共享保额的产品后，一年只花五百出头，去年柯基得了皮肤病、布偶软腭手术，两次治疗都走了报销，保额完全够用，省下来的钱够给两个毛孩子多买三箱冻干。

如果你养的是78岁以上的老年宠物，优先选包含慢性病保障的产品。老年宠物容易得糖尿病、关节炎、肾病这类慢性病，需要长期吃药复查，普通基础款往往不报销慢性病的长期治疗费用，选专门侧重老年宠物保障的产品，能覆盖日常复诊、长期用药的部分开销，能帮你减轻长期照顾的经济压力。我邻居阿姨养了一只十岁的京巴，几年前查出来糖尿病，每天都要打胰岛素，每月买药加复查要花三百多，选了带慢性病保障的宠物医疗险后，每月能报销一百多块，一年下来也能省小两千，阿姨说这笔钱够给京巴买半年的进口狗粮了。

如果你养的是本身容易出遗传病的品种宠物，一定要选能覆盖部分遗传疾病的产品。比如折耳猫容易得软骨病，德牧容易得髋关节发育不良，这些品种高发的问题，普通医疗险大多会归到先天疾病里免责，提前选支持覆盖部分可治疗遗传疾病的产品，等真出问题的时候就能派上大用场。我网友养了一只折耳猫，当初买保险的时候特意选了能报销软骨病相关治疗的产品，后来折耳猫发病后腿疼不能走，针灸加吃药的费用报销了六成，不然他本来都打算放弃治疗了，现在猫猫还能正常走路溜达。

如果你平时经常带宠物出去玩，比如爬山、露营或者带宠物去自驾游，一定要选包含意外责任额度更高的产品。经常外出的宠物，被异物划伤、撞伤、感染寄生虫的概率比家养宅猫宅狗高很多，意外额度高的产品，遇到需要手术的大意外也能报足，不用自己掏大额治疗费。我朋友阿凯经常带他的边牧去户外越野，去年边牧被野树枝划了大口子，还伤到了肌肉，缝针加消炎花了三千多，因为他买的意外险额度够，全额报了下来，要是只买基础意外额度，可能只能报一半，还要自己掏一千多，对他来说也不便宜。

购前避坑必看提醒

一定要先看清免责条款再下单，别光看宣传页写的“啥都能报”就着急付钱。大部分宠物医疗险都把先天遗传疾病、原有旧病列在免责里，如果你家毛孩子买保险之前就确诊过关节发育不良或者糖尿病，后续这类病的治疗费用，保险公司是不会赔的。还有很多铲屎官容易踩坑的地方，像给狗狗做美容剪指甲弄伤了、给猫咪做节育手术、给怀孕毛孩子做生产护理，这些项目大多也不在保障范围内，买前一定要翻到免责那一页逐行看，别等申请理赔了才发现不在保障里，白白浪费时间和保费。

一定要留意等待期要求，别刚买完就带毛孩子去做体检或者看病。我家楼下宠物店老板跟我讲过一个真实案例，有个铲屎官发现自家猫咪不爱吃饭、偶尔尿血，怕花大钱赶紧买了一份宠物医疗险，转天就带猫去医院查尿道炎，结果因为还在15天的疾病等待期里，所有费用都没法报销，花了小两千一分没报成，悔得不行。不同产品等待期不一样，意外保障的等待期一般短一些，疾病保障的等待期大多在一周到一个月之间，买完之后只要不是突发意外，尽量等等待期过了再去做常规检查或者治疗已出现症状的病，别白白浪费保障。

一定要搞清楚报销比例和免赔额的规则，别被表面的高保额忽悠了。有些产品宣传页写着一年最高能报好几万，但实际有免赔额，比如单次治疗免赔额是200块，剩下的部分只报50%，算下来实际能报的钱比你想的少很多。举个例子，毛孩子摔骨折做手术花了3200块，扣掉200免赔额之后剩3000，按50%报只能拿到1500，要是没提前搞懂规则，你肯定会觉得“保险骗人”，其实是你没看清规则。预算有限的话，可以优先选免赔额低、报销比例高的产品，哪怕保额低一点，实际能拿到的理赔款反而更多，更实用。

一定要如实填毛孩子的年龄和健康状况，别抱着侥幸心理隐瞒信息。我闺蜜之前帮朋友代买宠物医疗险，朋友家的金毛已经8岁了，为了能通过健康告知，填成了4岁，后来金毛得腰椎间盘突出做手术申请理赔，保险公司查芯片记录发现年龄不对，直接拒赔了，保费打了水漂不说，治疗费也一分没报。买宠物医疗险大多不需要提前给毛孩子做体检，但你得如实说毛孩子之前得过什么病、现在多大年纪，隐瞒信息但凡被查到，百分百会拒赔，别存侥幸。

一定要确认认可的医院范围，别出险了才发现去的医院不在理赔名单里。大部分宠物医疗险都要求去指定的合作医院治疗才能报销，少数支持去正规有资质的非合作医院，但也需要提前报备。之前有个铲屎官带着自家得犬瘟的狗狗开车去了离家最近的宠物医院，治完花了四千多申请理赔，才发现这家医院不在保险公司的合作列表里，直接没法报销。买之前先搜一下家附近的宠物医院有没有在保障名单里，选能覆盖你常去医院的产品，不然真出了事，反而添堵。

结语

说到这就给大家把问题说清啦，目前国内常见的宠物医疗险分疾病医疗险、意外医疗险这几类，主要保的就是毛孩子生病、出意外后的诊疗相关费用，能帮咱们铲屎官分担大笔医疗开支。选的时候就跟着自己的预算和毛孩子的情况挑就好，预算有限选基础款，养了多只选共享额度的，老年宠物就挑侧重慢性病保障的，记得提前看清免责条款和等待期，别踩坑，这样就能给你的毛孩子配上合适的保障啦。

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