需要买宠物医疗保险吗 宠物医疗险全部赔么

引言

各位铲屎官们，你是不是也在刷到毛孩子治病开销动辄几千上万的帖子时犯愁，对着宠物医疗险的宣传页反复纠结：到底要不要给自家宝贝买一份？买了之后真的什么都能赔吗？今天咱们就把这两个问题掰扯清楚。

啥情况该买宠物医疗险

刚接回家两三个月的幼宠，必须安排上。幼宠自身免疫力差，刚到新环境很容易得细小、猫瘟、肠胃炎这些病，治起来随便就是几千块。我邻居小周上个月刚抱回一只两个月的英短，带回家第三天就开始上吐下泻，送医检查说是急性猫瘟，前前后后住院治疗花了七千多，因为买了宠物医疗险，最后报了四千多，刚工作没多少存款的小周说，要是没买这份保险，他可能都要吃半个月泡面了。所以刚养幼宠的朋友，别心疼这点保费，真出事能帮你兜住大部分压力。

养了78岁以上的老年宠，一定要买。随着毛孩子年纪变大，身体机能下降，肾病、糖尿病、关节病这些老年病找上门的概率变高，动不动就要长期吃药复查，累计下来也是一笔不小的开销。北京的王阿姨养了十年的京巴，去年查出来慢性肾病，每个月开药做检查要花一千多，买了宠物医疗险之后，每个月能报销六七百，一下子把王阿姨的压力减轻了大半。本来王阿姨还在纠结要不要给狗子治，这下完全不用愁钱的事儿了，狗子也能一直保持不错的生活质量。

本身是易发遗传疾病品种的毛孩子，建议一定要安排。像金毛容易得髋关节发育不良，布偶容易得肥厚性心肌病，柯基容易得椎间盘问题，这些品种特有的常见病，一旦发病治疗费用都不低。杭州的陈小姐养了一只两岁的柯基，前段时间突然站不起来，检查说是椎间盘突出，要做手术加术后康复，一共花了快一万，因为提前买了保险，报了六千多，陈小姐说本来做好了花一万多的准备，报销之后省出来的钱还能给柯基买半年的进口狗粮。所以带这类品种毛孩子回家的，早点买上保险准没错。

经常带毛孩子外出遛弯、寄养或者送去宠物店洗澡美容的，建议买。出门乱跑很容易误食异物、擦伤刮伤，送去寄养洗澡也可能有交叉感染的风险，这些意外伤病治起来也不便宜。广州的张先生周末经常带自家边牧去郊外爬山，上次狗子乱跑误食了老鼠药，催吐加住院观察花了三千多，保险报了两千出头，张先生说，本来就是出来玩的小意外，要是全自己掏确实心疼，报完之后几乎没花多少，完全不影响下次带狗子出门玩的心情。

每个月能挤出来几十到一百多保费，担心突发大病掏不出钱的朋友，都可以买。如果你的经济状况比较宽松，能一下子拿出几万给毛孩子治病，那可以根据自己的需求选择；但如果你刚工作没多少存款，或者本身每月开销固定，拿不出几万的突发备用金，那买一份宠物医疗险真的很有必要。一年保费也就几百块，平均下来每个月几十块，换来几千上万的保障，真的很划算，不至于碰到毛孩子生病的时候，纠结到底治不治，也不会因为一笔治疗费打乱你一整年的收支计划。

图片来源：unsplash

这些情况医疗险不赔

首先，日常常规保健类的项目，大多不赔。你带毛孩子去打疫苗、做体外体内驱虫，还有日常定期做的体检，这些都属于预防保健范畴，不会给你赔付。还有人带狗去做美容修毛、给猫做洗澡SPA，甚至给狗狗剪指甲、清理肛门腺这类美容护理类项目，也不在赔付范围里，别抱着能报销的期待去投保。

其次，先天性、遗传性疾病如果投保前没如实告知，大多不赔。我邻居王叔叔家的边牧，从小就有先天性髌骨脱位，王叔叔投保的时候觉得这是之前就有的小问题，没跟保险公司说，后来边牧脱位严重需要做手术，花了快七千，申请理赔的时候被直接拒赔了。因为合同里明确写了，投保前已经存在的先天性、遗传性疾病，如果没如实告知，保险公司不会承担赔付责任，要是投保的时候如实告知，保险公司也会根据情况做除外承保或者直接拒保，不会等到出险了才告诉你没法赔。

第三，责任免除条款里明确列出来的情况，不赔。比如很多产品里写了，因为主人故意或者重大过失导致毛孩子受伤，比如没有牵绳让狗跑到马路上被车撞，或者故意让毛孩子跟别的猫狗打架受伤，这种情况都不赔。还有部分产品对异宠不承保，你养了蜜袋鼬、玉米蛇这类异宠，买了给猫狗的医疗险，真出问题肯定也不赔。另外，像给毛孩子做绝育、去势这类生殖相关手术，如果产品没把这项纳入保障，也不会赔，不少基础款都把这类手术排除在外了。

第四，等待期内发病的，不赔。所有宠物医疗险都有等待期，一般疾病等待期大概是半个月到一个月左右，意外的等待期会短一点，三五天左右。如果你今天买了保险，明天发现毛孩子之前就一直在咳嗽，去查出来是肺炎，刚好赶上等待期里，这种就没法赔。举个例子，广州的小陈刚领养了一只流浪猫，领养当天就买了医疗险，结果第三天带猫去做检查，查出来猫携带猫瘟，刚好在等待期里，最后也没能拿到赔付，所以买完保险一定要记清楚自己的等待期，别搞错时间白忙活。

第五，超过保障限额或者不符合赔付比例的部分，不赔。不是说你花多少钱都能给你全报，每个产品都有单次赔付限额和年赔付限额，比如单次限额是两千，你这次治病花了三千，那超过两千的一千就没法赔。而且大部分产品都是按比例赔付，不是100%全报，常见的赔付比例在60%到80%不等，剩下的部分需要你自己承担。比如你治病花了四千，赔付比例是60%，那只能报两千四，剩下一千六要自己掏腰包，不存在全部都赔的情况，买之前一定要看清楚合同里的限额和赔付比例，别稀里糊涂买了之后才发现跟自己想的不一样。

不同需求怎么挑医疗险

刚养幼宠、每月可支配资金不多的学生党或者刚工作的年轻铲屎官，直接选基础款就够。这类产品一年缴费通常只要两三百块，能覆盖猫瘟、犬瘟、肠胃炎、意外磕碰这些常见的宠病，报销比例一般能到一半以上，日常小毛病去医院基本能分担不少压力。我认识一个在北京上学的学生小周，刚毕业租房子养了一只两个月的中华田园猫，每月扣完房租剩的钱不多，就选了这款基础款，上个月小猫吃了异物急性肠胃炎，挂号加治疗一共花了一千二百多，报了六百八十多，相当于只花了一顿火锅钱，对他来说压力小了特别多。

养宠多年、预算比较充足，想给毛孩子全方面保障的，可以选覆盖项目更多的全面款。这类产品一年缴费大概在五百到八百之间，除了基础的疾病和意外，还能覆盖手术费、住院费、部分检查项目，有些还包含第三方责任，比如你家狗出门不小心咬了人，撞坏了别人的东西，也能按比例报销一部分。杭州的陈女士家里养了一只爱跑跳的边牧，去年边牧跑着玩不小心咬坏了宠物店的贵重展示架，加上之前边牧得了皮肤病做药浴做检查，一共报销了三千多，算下来一年交的保费还不到报销额的一半，特别划算。

养了七岁以上的老年宠物，优先选支持老年宠投保、专门针对老年病设置保障的产品。很多普通宠物医疗险会对超过八岁的宠物设投保限制，哪怕能投，也会把老年常见的肾病、关节炎、肿瘤这些排除在外，所以别瞎买通用款，直接找专门做老年宠保障的就对。广州的王阿姨养了一只九岁的京巴，之前找了好几款都不让投，后来选了一款支持老年宠投保的，今年年初京巴查出来关节炎，定期理疗加吃药花了两千七百多，报了一千六百多，王阿姨说要是没这个保险，她还真舍不得一直给狗狗做理疗。

家里毛孩子本身已经有一些小毛病、健康状况一般的，选核保要求宽松的产品。有些产品对既往症要求特别严，哪怕是之前得过的小毛病都直接除外，有些产品只要不是严重的遗传性疾病或者已经发病的大病，都能正常投保，只要治好之后复发，符合要求也能赔。深圳的刘先生家的比熊之前得过轻微皮肤病，治好之后投保，选了核保宽松的产品，今年夏天湿疹复发，花了八百多治疗费也顺利报销了。

经常带毛孩子去私立宠物医院、高端诊所的，选支持非定点医院报销的产品。很多便宜的基础款要求必须去指定医院才能报，要是你家附近只有私立高端诊所，或者习惯去私立医院看诊，一定要提前看清楚条款里的医院要求，选不限制定点、支持大部分合规宠物医院报销的，不然就算买了，去了不认可的医院也拿不到赔付。

买前必看注意事项

一定要如实告知宠物的健康状况，别抱着侥幸心理隐瞒病史。北京的小王领养了一只两岁的比熊，领养的时候就知道狗狗有慢性皮肤问题，投保的时候怕核保不通过，就没说这件事。后来狗狗皮肤问题加重，治疗费花了两千多，提交理赔申请之后，保险公司调看了宠物医院的过往就诊记录，发现投保前就有这个病症，直接拒赔了，小王交的保费也打了水漂。所以不管是什么问题，只要是之前就确诊过的疾病，一定要按照要求填清楚，别给自己找麻烦。

一定要仔细抠条款里的赔付范围和免责条款，别光看销售页面的宣传就下单。很多铲屎官会踩坑，以为只要生病就能赔，结果出了事才发现很多项目不在保障里。比如有的产品不含绝育、妊娠相关的诊疗费用，如果你刚好打算给宠物做绝育，想报销这笔钱，买错了产品就达不到目的；还有的产品对第三方责任有要求，如果你家狗出门牵绳没牵稳，不小心咬了人，有的产品能赔付对方的医疗费用，有的产品根本不赔，这些都要提前看清楚。

一定要留意等待期的设置，不同产品的等待期不一样，一般意外和疾病的等待期也有区别。比如有的产品意外责任等待期只有几天，疾病等待期要三十天，如果你在等待期里发现宠物生病，不管是不是投保前就有的问题，绝大多数产品都不会赔。所以如果你的宠物目前已经有点不舒服，想投保之后再去看病，这种想法肯定行不通，不如等宠物治好之后再投保。另外，如果你给宠物换了新的医疗险，也要重新算等待期，别换了产品之后马上就去看病，不然照样拿不到赔付。

一定要搞清楚赔付比例和免赔额的设置，这两项直接影响你能拿到多少钱。比如同样花了三千块治疗费，一款产品免赔额是两百，赔付比例是百分之六十，能拿到的钱就是（3000-200）×60%=1680元；另一款免赔额是五百，赔付比例是百分之五十，算下来只能拿到1250元，差别还是挺大的。不要只看保费便宜就买，一定要算清楚实际赔付的时候能拿到多少，保费低但是赔付比例也低，其实不一定划算。

一定要认准正规的投保渠道，别随便找不知名的小平台下单。有的平台收了保费，其实根本没有帮你投保成功，或者卖的是不符合监管要求的产品，真出了理赔根本找不到人。尽量选正规保险公司的官方渠道，或者正规的大型第三方平台投保，投保之后记得查一下保单，确认保单生效之后再放心，避免钱交了，最后没有保障的情况。

结语

总结下来，如果你养的宠物本身容易生病，或是担心突发大病掏不出高额治疗费，那宠物医疗险还是很有必要安排上的；但它不会全部赔付，常规保健服务、既往症、未告知的先天性问题大多都不在赔付范围内，买前一定要核对清楚条款，按自己的预算和毛孩子的实际情况选就好啦。

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