宠物责任险的种类 宠物责任险哪个好
引言
各位家里养毛孩子的铲屎官们，你是不是一直担心自家调皮的小家伙出门闯祸给你带来经济损失？你是不是想给自己添一份保障却搞不清楚市面上的宠物责任险都有哪些、不知道该怎么挑？今天咱们就一起来聊聊标题里说的问题，帮你把疑问都理清楚。
按保障范围分险种
第一种，只保第三者人身伤害的。这类险种就是盯着毛孩子弄伤别人的情况来赔，比如咬伤人、撞伤人需要付的医药费、护理费这类都在保障范围内，其他的财产破坏一概不管。
给你说个真实的例子，小区楼下开小卖部的张姐养了一只小泰迪，平时栓在店门口看店，周边常有小朋友过来摸狗。有天一个小朋友蹲下来逗狗玩，伸手去拽泰迪的耳朵，泰迪疼得一口咬在了小朋友的手背上，去医院打狂犬疫苗加处理伤口花了小三千。张姐之前买的就是这种只保第三者人身伤害的宠物责任险，扣除免赔额之后，剩下的费用都顺利理赔了，省了张姐一笔不小的开支。如果你家毛孩子平时比较安分，不怎么碰坏别人东西，只担心它伤人，就选这种就够，价格也比较便宜，一年保费也就几十块，性价比很不错。
第二种，只保第三者财产损失的。这类只赔毛孩子弄坏别人东西的钱，伤了人的费用它一概不负责。
说个例子，我同事小林住在合租房里，她家猫平时特别爱抓挠，之前就抓坏过房东沙发的边角，她一直担心哪天不小心，猫跑出去弄坏邻居家东西。后来同事家猫开门溜到隔壁，把邻居刚买的真丝连衣裙抓出好几个破洞，这件裙子价格小一千，她买的就是这种只保财产损失的险种，最后顺利拿到了赔付。如果你租房住，主要担心毛孩子弄坏房东家具或者邻居财物，预算又不高，选这种就合适，价格和只保人身的差不多，一年也是几十块，刚好匹配你的需求。
第三种，同时覆盖第三者人身伤害和财产损失的，这也是目前多数铲屎官会选的类型，保障范围更全，不管是伤了人还是弄坏东西，都能走理赔。
之前杭州有位养金毛的铲屎官，下楼遛弯的时候没牵稳牵引绳，金毛一下子冲出去撞倒了一个拎着电脑的上班族，不仅把人膝盖摔破皮缝了针，还把对方的笔记本电脑摔得开不了机，维修花了两千多，人身治疗花了一千八，这位铲屎官买的就是这类综合保障的险种，两项费用加起来扣完免赔都给报了，没让铲屎官自己掏多少钱。
还有一种附加了额外责任的，除了基础的三者保障，还会加上宠物自己的医疗责任，或者是宠物走丢后的寻宠启事广告费这类。这种价格会高一点，一年大概一两百块，如果你预算充足，不仅担心毛孩子闯祸赔别人，还想给自己家毛孩子添点基础医疗保障，选这种附加责任的就很合适，不用分开买两份保险，一张保单就能搞定两类需求，也省得你记多个保单信息。
核心条款必查细节
第一个必查的细节是免赔额和赔付限额。不同产品设置的免赔额不一样，有的是每次索赔都有固定金额免赔，有的分不同责任设置不同免赔比例。举个例子，上海一位养柯基的铲屎官，自家狗狗出门玩没牵绳，刮花了停在路边的汽车，修车花了八千块，他投保的产品每次财产损失有五百块免赔，最后赔付的时候直接扣除了这五百块，自己只需要出这部分钱就行。另外要留意不同责任的单独赔付限额，比如有的产品总限额一百万，但第三者人身伤害单次限额只有二十万，财产损失单次限额只有十万，要是真的出了大额事故，超过限额的部分就得自己掏腰包，所以选的时候要结合你家毛孩子的情况选限额合适的。
第二个必查的细节是免责条款里的承保品种范围。很多产品都有明确的禁保品种，不少铲屎官没仔细看，买了之后出事儿才发现自己家狗狗不在承保范围内，拿不到赔付。比如广州有位养大型护卫犬的铲屎官，投保的时候没看品种要求，买完之后狗狗不小心咬了来家里做客的朋友，申请理赔才发现这款产品不承保这个品种，最后所有医药费都得自己承担，白花了保费还赔了钱。所以不管你养的是常见的泰迪、金毛，还是比较少见的品种，一定要翻到条款里的承保品种那部分，确认你家毛孩子在承保范围内再掏钱。
第三个必查的细节是责任排除项，特别是有没有排除精神损害赔偿。很多铲屎官容易忽略这一点，咱们举个真实的例子，深圳一位养博美铲屎官，遛狗的时候狗狗没牵住，冲到路人身边叫了几声，路人本来就心脏不好，受到惊吓之后去医院检查调理，花了不少钱，还向铲屎官索要精神损失费。这位铲屎官买的宠物责任险条款里明确写了不赔精神损害赔偿，最后这部分费用只能自己出。如果你经常带狗狗去人多的地方遛弯，建议选条款里包含一定比例精神损害赔偿的产品，多一层保障总没错。
第四个必查的细节是是否要求绑定其他主险。有的宠物责任险不能单独买，必须买了某款家财险或者意外险之后才能附加购买，如果你只是单纯想买宠物责任险，不想额外买不需要的保险，一定要看清楚条款，找可以单独投保的产品，避免花冤枉钱。比如杭州一位刚租房的年轻铲屎官，本来只想花几十块买个基础宠物责任险，结果没看清条款，买了一款附加在千元家财险上的责任，最后多花了好多不必要的钱。
第五个必查的细节是理赔的触发条件。有的产品要求必须是被保险人允许的合法饲养的宠物造成他人损伤才赔，如果你把狗狗借给朋友寄养，朋友带出门出了事儿，有的条款要求必须明确标注这种情况也赔才行；还有的要求狗狗必须按时打狂犬疫苗，要是没按要求接种，出了事儿也会拒赔。比如成都一位铲屎官，忙着出差忘了带狗狗补打狂犬疫苗，刚好这段时间狗狗咬了小区邻居，申请理赔的时候保险公司以未按要求接种疫苗为由拒赔，最后只能自己承担赔偿。所以投保前一定要核对这几个条件，确认自己都满足再投保。
不同需求匹配方案
刚毕业留在大城市打拼、预算比较有限的年轻铲屎官，直接选基础款就可以。这类产品一般只覆盖核心的第三者人身伤害和基础财产损失，每年缴费不高，刚好匹配日常遛弯被扑、偶尔碰掉街边小店小东西这类小风险。比如刚在杭州工作的小周，养了一只两岁的柯基，每个月除去房租和日常开销，剩下的可支配收入不多，选了基础款之后，每年只需要花一顿外卖钱，就能覆盖日常遛弯的基本风险，完全够用。
养中大型犬或者烈性犬（符合当地养犬规定的品种）的铲屎官，建议选赔付限额较高的全面款。中大型犬力气大，一旦扑到人、冲出去撞到人，造成的人身伤害损失会比小型犬高不少，更高的赔付限额能帮你兜住更大的风险。比如住在上海的张哥，养了一只七十多斤的阿拉斯加，平时遛弯牵绳也难免会有狗子挣脱冲出去的情况，他选了赔付限额更高的全面款，去年阿拉斯加挣脱绳子撞到了骑共享单车的路人，导致路人小腿骨折加自行车全损，所有符合条款的费用都覆盖到了，不用自己掏大笔积蓄赔偿。
租房子住的铲屎官，优先选包含室内第三方财产损坏责任的款式。不少铲屎官带毛孩子租房，难免会遇到狗子挠坏房东的真皮沙发、抓坏定制木门，或者猫咪碰碎室友新买的化妆品这种情况，这些损失都属于第三方财产损失，如果你的险种包含这部分责任，就能申请理赔，不用自己全额赔给房东或者室友。比如在北京租房的小林，养了一只喜欢磨爪子的美短，去年不小心把房东客厅的真皮沙发挠出了好几道大口子，房东要求赔偿三千多的维修费用，因为小林买的险种包含室内租住家具损坏责任，最终符合条款的部分都得到了赔付，没让小林承担太多额外开销。
家里经常有访客，或者经常带毛孩子去朋友家做客、去宠物乐园游玩的铲屎官，要选包含公共场所和第三方私人场所责任的款式。有的基础款只保障小区公共道路这类公共区域，如果毛孩子在朋友家扑坏了朋友的音响，或者在宠物乐园挠坏了园区的装饰围栏，基础款可能不赔，选拓展了场所责任的款式就能覆盖这类场景。比如周末喜欢带自家边牧去狗友家聚会的刘姐，去年边牧在狗友家蹦跶的时候碰掉了狗友书桌上的手绘数位板，屏幕摔碎了需要更换，因为刘姐买的险种包含私人场所责任，更换屏幕的符合条款费用顺利理赔，没伤朋友之间的感情。
已经给毛孩子买了其他宠物保险，只补充闯祸责任的铲屎官，选单独的宠物责任附加险就可以。不少宠物医疗险会开放宠物责任险的附加投保渠道，价格比单独买一份主险更便宜，如果你已经给毛孩子配好了医疗保障，只需要补充闯祸后的赔偿责任，直接附加投保就行，不用多花冤枉钱买重复保障。比如已经给自家银渐层买了宠物医疗险的陈阿姨，直接附加投保了宠物责任险，只多花了几十块，就覆盖了猫咪跑出去挠伤小区邻居的风险，性价比很高。
图片来源：unsplash
投保理赔实用指南
投保第一步，先如实填信息，别抱着侥幸心理隐瞒。杭州一位养比特犬的铲屎官，投保时怕保险公司拒保，隐瞒了自家狗狗的品种，换成了温顺的泰迪填上去，结果后来狗狗咬伤邻居，申请理赔的时候，保险公司查出信息不符，直接拒赔，只能自己掏几万块医药费，亏了大亏。不管你家狗狗是烈性品种，还是之前有过闯祸伤人记录，都得老老实实写清楚，隐瞒信息直接影响理赔，千万别踩这个坑。
买的时候要核对清楚承保的地域范围，多数产品都支持全国大部分地区投保，不过少数产品对部分地区有承保限制，投保前一定要看清楚，别等出了问题才发现自己不在承保范围内。另外还要注意，多数宠物责任险都要求宠物已经按规定打完疫苗，你得准备好疫苗本的信息，投保的时候按要求填写就可以，别漏了这项，不然也容易给理赔留隐患。
真出了事，第一时间先安抚双方，把受伤的人送去就医，然后赶紧保护好现场，别随便移动现场的东西，接着第一时间给保险公司打电话报案，别拖个三五天再报，时间拖得太久，保险公司没办法核实事故细节，很可能会影响赔付进度，甚至没办法正常赔付。
所有的凭证都要整理好留好，千万别乱扔。如果是伤到了人，要留好医院的诊断证明、缴费单据、病历本，还有和对方协商赔偿的聊天记录、转账记录；如果是弄坏了别人的东西，要留好东西损坏的现场照片、维修报价单、维修付款凭证。深圳一位养柯基的铲屎官，之前狗狗乱跑碰倒了路人的数码相机，就是因为提前拍了现场照片，留好了相机的维修发票，提交资料之后没几天就拿到了赔付，流程走得特别顺。
关于缴费和赔付，多数产品都是一年一缴，一次性缴清一年的保费，价格一般从几十块到一两百块不等，性价比很高，多数铲屎官都能负担。赔付的时候，一般都是保险公司先核对你提交的资料，确认属于保障范围之后，会把赔款直接打到你预留的银行账户里，要是你已经提前给第三方赔了钱，赔款会打给你；要是还没赔付，也可以和保险公司协商，直接把赔款打给第三方，流程都很灵活，按保险公司的要求走就行。
结语
看完这些，你应该知道怎么选了吧？简单说，你可以先跟着自己养宠的情况和预算挑：预算有限的新手铲屎官选基础第三者责任款就够，养中大型犬或者常带毛孩子出门的，选人身+财产双覆盖、赔付限额更高的款式更稳妥，租房住的朋友别忘看看能不能保家里家具损坏。选的时候一定要核对清楚免赔额、免责内容，如实填宠物信息就行，这样毛孩子闯了祸，你也不用太担心掏冤枉钱啦。
星相守2号百万医疗险
