宠物险什么时候可以买 宠物险一般多少钱
引言
养宠的小伙伴们，是不是心里一直藏着俩小问号：养宠物到底啥时候能买对应的保险？这宠物险花多少钱才合适呀？别着急，今天咱们就把这俩问题说清楚。
啥时候买最合时机？
宠物满3月龄，身体健康没有已知伤病的时候买，就是最合适的时机，别犹豫，这个节点入手最省心。
我身边有个真实案例，朋友小何去年春天接了一只两个多月的银渐层小猫，当时觉得小猫能吃能喝，看起来壮得很，反正也不会马上生病，等养几个月再买保险也不迟。结果小猫刚满三个月，突然开始上吐下泻，送到医院一查是猫冠状，前前后后治了小一周，花了快两千块，这时候再想起买保险，保险公司一看小猫已经发病了，直接拒保，就算能投保，这次发病的治疗费也肯定报不了，小何悔得直拍大腿。
如果你接的是已经成年的流浪宠物，那带回家观察一周左右，带去宠物医院做完全套基础体检，确认没有潜在伤病之后，就可以马上买，别拖。之前小区里喂流浪狗的张阿姨，捡了一只两岁左右的柯基串串，带回家先观察了五天，看它吃饭排便都正常，就去医院做了传染病筛查和皮肤检查，没发现大问题，当天就买了宠物险，过了等待期之后，这只狗狗出门玩误食了异物，做手术花了三千多，最后报了近两千，帮张阿姨省了好大一笔开支。
如果你家宠物已经78岁，进入老年阶段了，更要趁它身体还没出大问题的时候赶紧买，别等查出来慢性病再想买。楼下开宠物店的阿凯，家里有一只九岁的比熊，之前一直没买保险，去年年初狗狗只是有点多饮多尿，还没确诊肾病，阿凯赶紧找合适的宠物险投保，过了等待期之后，狗狗确诊肾病需要长期吃药，每个月的药费都能报一部分，大大减轻了负担。如果等确诊之后再买，这种慢性病都会被列为除外责任，后续治疗费根本报不了。
还要记住，绝对不要等宠物已经生病受伤了才想着买保险，更不要带病投保，这种情况不仅这次的治疗费报不了，还有可能直接被解除合同，保费都退不回来。只要宠物身体健康，符合投保的年龄要求，早买早享受保障，万一出点小意外小毛病，都能帮你分担不少开支。
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价格区间大盘点
每个价位的宠物险，保障内容差别很大，给大家拆分说清楚，你对着自己的需求选就行。
第一个档位是每月30元到60元的基础款。这类保费便宜，每年总花费也就几百块，适合刚养宠、手头暂时不宽松的新手铲屎官，或者只需要基础兜底的朋友。它主要覆盖宠物意外受伤、烈性传染病治疗的部分费用，像被车碰伤、感染猫瘟犬瘟这类大开支的情况，能帮你分担大半压力。比如刚毕业留在杭州租房养橘猫的小周，每个月房租占了工资大半，就选了每月40元的基础款，去年橘猫在外玩误吞塑料膜做手术，最后报销了四千多，刚好帮刚工作的他减轻了不少负担。
第二个档位是每月60元到120元的中端款。这个档位是目前养宠人群选得比较多的，保费不算高，保障覆盖也比较全，除了基础的意外和重疾，还能覆盖日常常见小病的诊疗费用，比如宠物感冒发烧、皮肤病、肠胃炎这些，去医院做检查拿药都能按比例报。像北京的张小姐养了一只比熊，选的就是每月90块的中端款，去年比熊得季节性皮肤病，前前后后跑了五次医院，花了快两千，最后报销了一千出头，相当于自己只花了几百块，比全自付划算太多。
第三个档位是每月120元到200元的中高端款。这个价位的保障会比中端款扩展不少内容，除了前面说的意外、疾病，还会加入第三方责任保障——比如你家狗出门遛弯没牵稳，不小心咬到路人，或者撞坏了路人的手机，这部分赔偿保险公司也能帮你出。还有部分这个价位的产品，会包含住院津贴，宠物住院每天给一定补贴，能覆盖住院期间的额外开支。深圳的陈先生养了一只精力旺盛的边牧，就选了每月150元的中高端款，去年边牧出门扑人不小心把路人的玉镯碰掉磕出裂纹，最后第三方责任赔了八千多，帮陈先生省了一大笔额外支出。
第四个档位是每月200元以上的全面款。这个档位适合预算充足，想要给宠物全方面保障的铲屎官，它除了包含前面所有的保障内容，还可以覆盖日常体检、疫苗接种、驱虫这些常规保健项目，甚至部分产品还能报销齿科护理、美容事故这类特殊项目。上海的林女士养了一只品种猫，每年都带猫做全面体检，还定期做洁牙，选的就是每月220元的全面款，每年体检加疫苗的费用能报销近一半，算下来一年反而省了好几百块。
大家选的时候，别只盯着价格看，也别盲目选最贵的，结合自己的预算和养宠情况挑就行：预算有限选基础款兜底，日常想报小病选中端，怕闯祸选带第三方责任的中高端，预算充足想全面保障就选全面款就好。
不同需求怎么选？
刚毕业打拼、手头不宽松的年轻铲屎官，选基础保障款就足够。刚租了小单间养了只橘猫的小周，刚工作每个月生活费不算多，只想给猫备个兜底保障，就选了每月三四十块的基础款，只覆盖意外磕碰和恶性疾病这类大风险，日常如果出了意外摔伤、得重病需要治疗，能报销大部分治疗费，不会因为突然的大额开销打乱整月工资计划，符合只想花小钱求兜底的需求，完全没必要选贵价款增加生活负担。
养幼猫幼犬、宠物刚到家的新手铲屎官，优先选带传染病和常见幼宠疾病保障的款式。刚从犬舍接回两个半月金毛的林姑娘，之前听朋友说刚到家的幼犬很容易得犬瘟细小，治疗费动辄几千，她就选了涵盖幼宠常见传染病、基础疫苗补贴的中端款，每月一百出头，后来小狗到家一周测出轻微犬瘟，治疗花了四千多，报销了两千七百多，刚好匹配刚接新宠回家最担心传染病的需求，比只保大病的基础款更实用。
养78岁以上高龄宠物的铲屎官，优先选带老年慢性病保障的款式。今年六十五岁的张阿姨，养了十年的京巴，近几年狗狗得上了关节炎、糖尿病，常年需要吃药做理疗，她找了侧重老年宠物慢性病保障的款式，每年缴费一千多，每个季度带狗狗做理疗拿药都能按比例报销，一年下来能省两千多块的医药费，刚好贴合高龄宠物常年需要慢性病治疗的需求，不用为长期的医疗开销发愁。
家里宠物活泼好动、总爱乱跑闯祸的铲屎官，一定要选带第三方责任保障的款式。住高层养了拆家金毛的刘哥，去年狗狗追快递员的时候，不小心把楼下邻居放在楼道的名贵花瓶撞倒打碎了，邻居要求赔偿，还好刘哥买的宠物险带第三方责任，最后走保险赔付了邻居的损失，要是你家狗总爱出门乱跑扑人，猫总蹦跶碰坏东西，选的时候一定要确认带这项责任，不然出了问题只能自己掏钱。
平时就喜欢给宠物做定期体检，总带宠物做美容护理的养宠家庭，预算充足的话可以选包含体检护理项目的进阶款。做宠物美容师的小许，给自己家两只布偶选了每月两百多的进阶款，每年每只猫能报销两次常规体检的费用，还能报销部分美容护理开销，算下来每年能省小一千的固定开销，对于本来就有日常护理体检需求、预算也充足的铲屎官来说，性价比还是不错的。
购买避坑小贴士
看清免赔额和赔付比例，别只看宣传话术。不少铲屎官买的时候只看宣传页写的“最高可报七成”，没注意免赔额设置，最后理赔的时候才发现，治疗费刨掉免赔额之后，能报的钱没多少。举个例子，杭州的小周之前给自家英短买了一款宠物险，看完宣传就下单了，没细看条款里写的单次免赔两百块。后来英短得了急性肠胃炎，总共花了420块治疗费，刨掉两百免赔额，只报了132块，算下来自己掏了快三百，和他预想的差很多。建议买的时候直接翻条款找免赔额和赔付比例的内容，优先选免赔额低、赔付比例清晰的产品，别被笼统的宣传词误导。
确认定点医院范围，别买完才发现家附近的医院不能用。很多产品要求必须去指定的合作医院诊疗才能理赔，如果选的产品合作医院离你家远，你图方便去了常去的非定点医院，最后一分钱都报不了。成都的陈小姐之前就踩过这个坑，她买的时候没看医院列表，接回来的小猫得了猫鼻支，她直接带去家楼下开了五六年的宠物医院治疗，花了两千多之后申请理赔，才发现这家医院不在合作列表里，直接被拒赔了。建议买之前先搜产品的合作医院列表，把你家周边三公里内的合作医院数一遍，至少有一两家你常去、口碑不错的医院，再考虑入手。
看好健康告知要求，别隐瞒宠物的过往病史。不少铲屎官觉得宠物之前得过小病，不说保险公司也查不出来，其实申请理赔的时候，保险公司会调阅宠物的诊疗记录，只要你隐瞒了过往病症，刚好这次理赔的病和既往症有关，直接会被拒保。深圳的小林就遇到过这件事，他领养的一岁泰迪之前得过细小，治好了之后他想给狗买保险，怕过不了健康告知就没提这件事。后来泰迪得肠上皮化生，申请理赔的时候，保险公司查到之前的细小诊疗记录，认定这个病和之前的病史有关联，直接拒赔了。建议买的时候如实回答健康告知的问题，宠物现在健康、没有既往症才符合承保条件，别抱着侥幸心理隐瞒，最后吃亏的是自己。
明确保障范围，别把不保的内容当成能保的买。很多产品会明确把先天性疾病、遗传疾病列为免责内容，还有的不给报销美容类项目、绝育手术的费用，如果你的需求刚好在免责列表里，买了也白买。比如郑州的张阿姨想给自家的京巴做绝育，听别人说宠物险能报销，就随便买了一款，结果做完手术申请理赔才发现，这款产品把绝育手术列为免责内容，根本不给报。建议你买之前先拉一遍免责条款，把你担心会发生、想要报销的项目核对一遍，确认这些内容在保障范围里再下单。
注意保单生效时间，别刚买完就带宠物去做项目。不少产品不是买完立刻生效的，一般会有几天的等待期，等待期内出险，保险公司不会理赔。比如厦门的小吴刚买完宠物险，第二天就带自家比熊去做驱虫，想报销驱虫费用，结果因为还在等待期，直接没法报。建议你算好时间，要是打算近期给宠物做体检或者驱虫，可以提前买好，等过了等待期再去做项目，这样就能正常申请理赔了。
结语
总结下来，宠物满3月龄、身体没啥健康异常的时候买最合适，别拖到宠物生病再想着投保，那时候大多没法正常承保啦。价格也不用太担心，从每月几十到两百左右都有选项，根据自己的预算和宠物的情况选就对：预算有限选基础款保大风险，养老年宠物选对应侧重老年病的保障，想要全方面照顾宠物就选覆盖日常诊疗的款式，记得提前看清免赔额和定点医院要求，就能选到适合自家毛孩子的保障啦。
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