宠物险买多少保额合适 宠物保险能领多少钱?
引言
各位养了毛孩子的铲屎官们，是不是都在纠结，到底给自家主子买宠物险的时候，选多少保额才够用？真到需要理赔的时候，又能领到多少钱呢？别着急，咱们今天就把这两个问题说清楚。
按需选保额不盲目
如果你是刚毕业步入社会，手里预算不多，养的又是一两岁的年轻小型宠物，比如吉娃娃、英短猫这类，其实选1万到2万的基础保额就够了。这个阶段的宠物大多身体素质好，很少出大问题，一般也就偶尔闹个肚子、得个轻微皮肤病，门诊拿药输液花不了多少钱，基础保额完全能覆盖常见诊疗支出，而且价格也便宜，每月只需要几十块，对刚工作的年轻人来说完全没压力，不会给本来就紧凑的生活预算添负担。
如果你养的是中大型犬，比如金毛、阿拉斯加这类，日常运动量不小，出门跑跳很容易发生骨折、韧带拉伤这类意外，或者经常跟着你开车出门自驾游，接触外界环境多，误食异物、遭遇意外的概率比小型宠物高很多，这类情况选3万到5万的保额会更合适。我身边有个养阿拉斯加的朋友，之前选的就是4万保额，他家阿拉斯加出门追球的时候没看清路，摔骨折了，前前后后拍片、做手术、住院花了快3万，最后按比例赔下来，大部分费用都覆盖了，如果当初选一两万的基础保额，超出部分就得自己全掏，那压力可就大了。
如果你家宠物已经78岁，进入老年阶段了，这个年纪的宠物很容易得糖尿病、肾病、关节病这类慢性病，有时候需要长期治疗，甚至碰到需要开刀做手术的情况，诊疗费用会比年轻宠物高不少，建议直接选5万到8万的保额。朋友小吴家里的十岁泰迪，去年查出来得了膀胱结石，需要做手术取出结石，术后还要住院消炎调理，整个治疗过程花了快6万，小吴当初给泰迪选的是6万保额，最后赔了快4万，要是选了低保额，自己掏几万块，对普通家庭来说真的是一笔不小的开销。
如果你家宠物是纯种血统，本身买的时候就花了不少钱，而且你还给宠物办了血统认证，经常带它参加各类宠物比赛，那你可以考虑加上额外的身故保额，不过不用选太高，按照你购买宠物的实际价格选对应的额度就可以，不用超额买，毕竟多买也不会多赔，只会多花不必要的保费。
不管你选哪种额度，都要记住一点，不要盲目跟风选高保额，也不要为了省钱选太低的保额。就拿我邻居来说，他养了五岁的哈士奇，本来哈士奇就容易乱啃东西，之前为了省钱选了八千的保额，结果上个月哈士奇啃了数据线，烧坏了口腔，还误吞了塑料碎片，开刀花了一万八，八千保额只赔了六千多，剩下一万二全得自己出，反而比当初多花点钱买两万保额掏的钱更多，反而不划算。所以一定要结合自己家宠物的品种、年龄、日常活动场景还有你的预算来选，适合自己的才对。
赔付规则先搞清楚
多数宠物险的赔付，都是按合理医疗费用按比例结算，不是直接赔满保额，这一点很多新手铲屎官都搞错。别以为买了1万保额就能直接赔1万，其实是在保额范围内，按条款约定的比例报销实际花出去的合理医疗费，超出保额的部分还是得自己掏。
不同赔付项目的比例也不一样，别一概而论。比如意外医疗的赔付比例可能在60%到80%之间，疾病医疗的比例可能会略低一些，有些带第三方责任的宠物险，咬伤人或者咬坏东西的赔付比例也有单独约定。举个例子，王阿姨家的比熊出门遛弯，没牵住扑到路人身上，把路人胳膊挠出血了，路人去打疫苗加处理伤口一共花了1600元，王阿姨买的宠物险带第三方责任，条款里约定这类合理费用赔付80%，最后保险公司赔了1280元，自己只出了三百多，这就帮王阿姨省了不少钱。
部分宠物险会设置免赔额，算赔付的时候要先扣掉免赔额再算比例。常见的有每次事故免赔额，也有年度累计免赔额。比如单次免赔额是200元，你家宠物看病花了1200元，那就是先扣掉200元，剩下的1000元再按约定比例赔付。如果选的是0免赔的产品，就不用扣这部分钱，直接按比例算，不过0免赔的产品价格一般会比带免赔额的稍高一点，大家可以按需选。
保额有单次限额和年度累计限额的区别，一定要分清楚。单次限额是说每次看病报销最多不能超过这个数，年度累计限额是说一整年下来，累计报销的总额不能超过这个数。举个例子，你买的宠物险，单次医疗限额是3000元，年度累计限额是1万元。你家宠物今年第一次摔骨折做手术花了4500元，单次最多只能报3000元里按比例算的部分，超出的1500元就得自己出；如果今年已经累计报了9800元，那下一次最多只能再报剩下的200元额度，懂了吧。
有些附加责任的赔付有单独的限额和规则，别搞混。比如有的宠物险可以附加疫苗责任、绝育费用保障，还有的可以附加宠物走失找寻广告费用补偿。比如我身边朋友小吴，给她家的美短买的宠物险附了绝育保障，条款说绝育费用最多赔1000元，赔付比例70%，她家猫猫做绝育花了1200元，最后就赔了840元，刚好符合规则。你如果需要这类附加保障，一定要提前看清楚对应的赔付要求，比如有没有要求在指定医院做手术，有没有年龄限制，别买完了才发现不符合要求，赔不了就亏了。
不同需求对应方案
刚毕业不久预算有限、养着年轻健康的小型宠物，选基础保障方案就行，不用追求高保额浪费钱。一般这类方案一年保费只需要一百多到三百多，保额设置在一两万就完全够用，覆盖宠物常见的感冒、肠胃炎、轻微外伤这类小病治疗就够了，刚好匹配日常小额支出需求。比如刚在出租屋落脚的小周，预算不多，养了一只一岁半的泰迪，没有旧疾，平时也就是偶尔吃错东西拉个肚子，他选了一万五的基础保额，每个月分摊下来才十几块，上个月泰迪吃了掉在地上的巧克力碎，催吐加住院观察花了一千出头，按照80%的比例赔付下来，自己只出了两百块，完全不影响当月生活费。
养中年大型犬或者预算中等、想给宠物更全保障的，把保额设在三万到五万就刚好。这类宠物年龄上来后，比年轻宠物更容易得泌尿结石、关节炎这类需要中等治疗费用的毛病，大型犬手术用药剂量大，花费本身比小型犬高，中等保额足够覆盖大部分手术和住院费用，一年保费大概三百多到六百多，性价比很合适。我邻居养了五岁的阿拉斯加，前年查出来髋关节发育不良，保守治疗加吃药每个季度都要花小一千，她买的四万保额的方案，符合赔付条件，每次都能报七成，一年下来省了快三千块，她自己也说这个保额选得刚好，保费没多花，需要用的时候也够赔。
家里养老年宠物的，建议把保额提到五万到八万。老年宠物78岁以后，患慢性病、肿瘤的概率会升高，治疗这类疾病往往需要手术、长期住院或者靶向用药，花费比年轻宠物高很多，这个档位的保额能覆盖大部分大额治疗支出，不会因为治病花掉家里一大笔积蓄。不过要注意，老年宠物投保大多会限制投保年龄，要选支持对应年龄投保的产品，如实告知健康情况就行，保费一般一年六百多到一千出头，比起动辄几万的肿瘤治疗费用，这个投入很值。楼下宠物店老板养的十岁贵宾，去年查出来乳腺肿瘤，手术加术后化疗花了六万多，老板提前买了七万保额，除去免赔额，最终赔付了四万七千多，大大减轻了支付压力。
经常带宠物出门遛弯、自驾或者参加宠物活动的，除了基础疾病保额，额外加上第三者责任保障就很实用，对应的保额可以根据自己常去的场景设置。如果只是日常在小区遛弯，第三者保额设个十万就够，万一宠物不小心咬了人、挠伤人，或者撞坏了别人的物品，都能走保险赔付；如果经常带宠物去公共场所，或者带宠物寄住朋友家，可以把第三者保额提到二十万，应对可能发生的大额赔偿。之前我朋友带柯基去公园野餐，柯基追蝴蝶的时候没拉住，撞到了路边摆摊阿姨的手推车上，一车手工陶瓷碎了一大半，要赔一万八，朋友的第三者保额够，最终走保险赔了一万五，自己只出了免赔的几百块。
家里宠物有既往病史，又想给宠物加保障的，可以选支持带病投保的方案，保额不用选太高，两三万覆盖新发病症就够。这类方案一般会把已经有的既往症做免责，不赔付旧病复发的费用，但可以赔付之后新出现的病症，总比没有保障好，保费也不会比健康宠物高太多。之前陈阿姨家里的比熊之前得过胰腺炎，治好了之后很多产品不让投，后来选了支持带病投保的方案，保额两万，去年比熊不小心误食异物要做手术，花了八千多，完全符合赔付条件，最终报了六千多，陈阿姨说本来没抱希望，没想到能赔这么多，选对方案真的帮了大忙。
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购保避坑注意事项
别隐瞒宠物的健康状况，投保的时候，一定要如实说清楚宠物之前得过什么病，有没有旧伤。之前有位养边牧的陈哥，他家边牧半年前得过髌骨脱位，治好之后一直没复发，投保的时候陈哥怕过不了审核，就没提这件事。结果半年后，边牧旧伤复发做了关节复位手术，花了六千多，申请理赔的时候，保险公司查到了之前的就医记录，直接拒赔了，陈哥交了一年多保费打了水漂，后悔也晚了。只要如实说，就算不符合高保额投保要求，大不了换个合适的产品，总比隐瞒之后被拒赔好。
一定要看清楚免责条款里的内容，哪些不赔一定要记牢。很多铲屎官买保险只看保额多少钱，从来不看什么情况不赔，最后出了事才发现，自己遇到的情况刚好在免责里。比如不少宠物险都免责先天遗传性疾病，像贵宾常见的髌骨发育不良，折耳猫常见的骨骼遗传病，都是先天性问题，买的时候不看清楚，出了事儿肯定赔不了。还有部分险种不赔外购药，要是宠物治疗需要用到医院外购买的靶向药，就得自己全额掏钱，提前知道这些，才不会白期待。
别轻信可以给任意年龄宠物投保的宣传，很多产品对投保年龄有限制，一般幼年宠物要满两三个月才能投保，超过十岁的老年宠物很多产品都接不了。有位养京巴的刘阿姨，家的京巴已经12岁了，一开始没注意投保年龄要求，付了保费才发现产品只接受10岁以下宠物投保，最后只能退保，来回折腾浪费时间。买之前先确认自家宠物年龄符合要求，再往下走流程，省得白费功夫。
要看清楚保额的限制规则，有的产品看起来总保额很高，其实单项保障有单独的限额。比如有的产品总保额是两万，但单次医疗费用限额只有三千，要是宠物得重病住院花了八千，最多也就赔三千，剩下的五千都得自己出，根本达不到预期。还有的医疗险对手术费、药品费分别限额，算下来实际能赔的钱比你想的少很多，一定要核对清楚，别只看总保额就下单。
记得留意续保条件，很多一年期的宠物险，不是今年买了，明年就能顺利续上。要是这一年宠物得了慢性病，比如糖尿病、肾病，第二年续保可能会被除外承保，甚至直接拒绝续保。有位养布偶猫的小吴，第一年买了险，当年布偶查出来得了慢性肾病，治疗花了不少钱赔了一部分，第二年想续保直接被拒了，之后再找别的产品，也因为有病史买不了，宠物后续治疗就没了保障。挑的时候优先选续保条件宽松的产品，保障能一直续上，才更踏实。
结语
看到这儿大家都清楚啦，宠物险买多少保额，得跟着你家宠物的体型、年龄还有你自己的预算走：养年轻小体型宠物、预算不高，选万把块的基础保额就够，每月几十块就能覆盖日常小病；养老年宠或者大体型宠物，选高点的保额，应对手术、慢性病这类大额开销更安心。至于能领多少钱，得看实际花了多少合理医疗费用，还有保单约定的赔付比例，符合条款就能按比例赔，花得越多符合条件能领到的钱也越多，大家按需挑选，看清条款再入手就不会错啦。
星相守2号百万医疗险
