宠物保险哪个好 宠物保险能报销多少
引言
养毛孩子的铲屎官们，是不是都遇见过这种纠结：想给自家宝贝备一份宠物保险，却拿不准选哪款合适？又不知道真出事了能报回多少钱？今天咱们就来把这两个问题说清楚。
按需选险种不踩坑
刚毕业租房养宠物的年轻铲屎官，每个月到手工资除去房租水电和日常开销，剩下能给毛孩子留的预算本来就不多，没必要硬冲贵价的全套餐。直接选只覆盖常见疾病和意外的基础款就行，每个月缴费几十块，就能覆盖猫瘟犬瘟、误食、外伤这些高频突发状况，够用还不占预算。我同事去年刚毕业养了只英短幼猫，每个月只花四十多块买基础款，后来小猫得猫瘟住院花了三千多，报下来两千出头，对刚工作的他来说真的帮了大忙，没动房租钱就把问题解决了。
养了七八年的老年宠物铲屎官，优先挑带慢性病保障的险种，别选只保突发急性病的基础款。老年宠物年纪大，糖尿病、慢性肾病、关节炎这些慢性病找上门的概率很高，长期吃药复查都是固定开销，选对带慢性病保障的险种，能帮你分担不少长期支出。之前我邻居养了只十岁的金毛，前年查出来退行性关节炎，每个月拍片吃药要花小一千，他当时选险种特意挑了能报慢性病的，每个疗程下来能报六成左右，半年下来省了三千多，不用因为钱缩减毛孩子的药量，狗狗现在走路还稳当不少。
经常带毛孩子出门爬山、露营、寄养的铲屎官，一定要挑包含第三方责任和意外身故的险种，别只买医疗保障。带出门跑跳，万一毛孩子没牵稳扑到路人，或者咬坏了别人的东西，又或者出门乱跑被车碰了，有第三方责任就能帮你赔对方的损失，意外责任也能覆盖你这边的损失。上个月我朋友带自家边牧去郊外露营，狗狗追兔子的时候没拉住，撞翻了露营游客一套几千块的摄影器材，正好她买的这份带第三方责任，最后器材的维修费用全报了，没自己掏腰包，避免了跟对方扯皮，也保住了她当月的零花钱。
养纯种猫纯种犬的铲屎官，一定要提前看好条款里有没有部分遗传性疾病保障，别等出事才发现不保。很多纯种宠物本身带品种易患的遗传问题，比如泰迪的髌骨脱位、柯基的髋关节问题、布偶的肥厚性心肌病，这些病治疗费用不低，选能覆盖部分常见遗传疾病的险种，能省不少事。之前我闺蜜养了只纯种柯基，两岁的时候查出来髋关节发育不良，需要做手术矫正，总共花了八千多，她选的时候特意找了包含部分常见遗传病的，最后报了四千多，要是选了不含遗传疾病的基础款，这钱就得全自己出了。
只给宠物做基础养护、很少带出门的懒宅铲屎官，选基础医疗加疫苗赠送的组合款就行，性价比很高。很多险种会捆绑赠送每年的狂犬疫苗和常规体检，算下来相当于省了每年打疫苗的钱，本身宠物又很少出门，染病出事的概率低，基础医疗够应付突发情况，加上赠送的疫苗还能省钱，一举两得。我表姐家养了只胖橘，常年在家不出门，她就选了这种组合款，每年保费不到四百，还送每年一针狂犬疫苗加一次粪检，光疫苗钱就省了小一百，去年橘猫吃了线头做手术，也顺利报了六成费用，用着很舒服。
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读懂条款避理赔陷阱
第一，一定要一条一条捋清楚免责条款，别嫌麻烦跳着看，很多理赔被拒都是踩了这里的坑。我家楼下铲屎官阿凯之前就踩过坑，他家金毛出门遛弯被别的狗咬伤，去医院缝针加清创花了小两千，找保险公司理赔的时候才被拒绝，翻回免责条款一看，他家保险写了没接种狂犬疫苗的宠物，狂犬病相关以及被咬后的医疗都不赔，阿凯那阵子忙着加班，忘了带金毛补打狂犬，刚好就撞上了这条免责，几千块钱只能自己掏腰包，别提多闹心了。
第二，先天性、遗传性疾病大多不在普通保障的报销范围内，这点一定要记牢。之前有位养柯基的铲屎官找我吐槽，说自家狗走路一瘸一拐去医院，查出来是髋关节发育不良，申请理赔被拒，觉得保险公司耍无赖，结果翻条款才看见，白纸黑字写了遗传性、先天性疾病排除在外，其实柯基这类犬种本身就容易得这类遗传问题，投保的时候她光顾着看保费便宜，根本没仔细看免责，最后只能自认倒霉。如果养的是本身有品种易发病的毛孩子，挑选的时候可以专门找愿意覆盖部分遗传性疾病的条款，别闭着眼睛乱买。
第三，一定要确认投保前的等待期，等待期内出问题一律不赔，别抱着侥幸心理带病投保。我闺蜜之前捡了一只流浪猫，捡回来发现猫有点打喷嚏，想着先买保险再治病能省点钱，结果投保后第三天带猫去查，是病毒性鼻气管炎，申请理赔直接被拒，因为她家保险的疾病等待期是三十天，等待期内发病不管是什么情况都不赔，而且她这属于投保前就已经有症状，就算过了等待期理赔，保险公司查出来也会拒赔，甚至不退保费。
第四，搞清楚哪些项目不给报，别稀里糊涂花了钱才发现报不了。比如宠物的美容护理、绝育手术、洗牙这类保健项目，绝大多数普通医疗险都不给报，还有处方粮、营养品这类非治疗必需的耗材，大部分也不在报销范围内。之前有个铲屎官给狗狗买了保险，想着带狗去做绝育，以为能报销，结果翻条款才发现，节育手术属于免责项目，一分钱都报不了，白开心一场。如果你有给毛孩子做绝育、洗牙这类计划，可以提前找专门覆盖这类项目的险种，别买错了。
第五，投保的时候一定要如实填宠物的健康状况，别隐瞒病史，不然买了也白买。有位养布偶猫的主人，之前猫咪得过尿闭，治好之后想投保，填表的时候故意没填这段病史，后来猫咪复发尿毒症，住院花了快一万，保险公司调阅之前的诊疗记录，发现投保前就有这个病史，直接解除合同拒赔了。不是说得过病就买不了保险，很多产品会允许已经治愈的常见病投保，只要如实说就行，隐瞒病史百分之百会被拒赔，千万别耍小聪明。
不同情况购保指南
刚毕业没多久、在大城市租房打拼的年轻铲屎官，每个月除去房租、水电和自己的生活费，留给毛孩子的预算不算多，那你就选支持按月缴费的基础款保障就行。每个月只需要花几十块钱，就能覆盖常见的意外伤害和突发传染病，不用一次性掏几百上千的保费，压力小很多，哪怕后续换城市生活、或者调整保障方案，也不用心疼已经交出去的保费。比如我楼下花店的小姐姐，刚毕业养了一只三个月的英短，预算有限就选了月缴的基础款，每个月扣四十多块，本来只是买个安心，结果小猫到家半个月查出来猫瘟，住院七天花了快三千，最后报销了一千八百多，刚好抵了她大半个月的买菜钱，不然那段时间她真的要吃泡面度日了。
如果是已经工作稳定、有固定存款的上班族，预算充足想给毛孩子更全的保障，可以选按年缴费的综合保障款。一年算下来平均每个月的保费比月缴更划算，还能加上第三者责任、宠物走失寻找补贴这些额外责任，比如你家狗狗出门牵绳没牵住，不小心咬伤了路人，或者撞坏了别人的手机电脑，这部分的赔偿费用也能按比例报销，实用性很高。我同事就是这样，家里养了一只精力旺盛的边牧，每年按年交保费，算下来比按月交便宜了近两百块，之前边牧追飞盘的时候撞翻了路边小朋友的手推车，刮坏了小朋友的新衣服，还碰坏了旁边摊主的保温箱，最后这一千多的赔偿费用，也按条款报了八百多，没让自己掏太多钱。
养幼宠的铲屎官尽量早买。大部分保险对幼宠的年龄门槛放得比较宽，一般出生满两个月、没出过什么毛病就能买，而且健康告知要求松，几乎能顺利通过核保。不要等毛孩子生病了才想着买保险，那时候大概率会被拒保，就算能保，也会把已经出现的病症排除在外，后续真的因为这个病花钱，一分都报不了。我闺蜜之前不听劝，觉得自家半岁的小泰迪活蹦乱跳不用买，结果小狗乱吃骨头划伤肠胃做手术花了四千多，回头想投保才发现，这种已经出现的病症就算投保也不赔，最后只能自己全额掏钱，后悔得不行。
养老年宠物的铲屎宫，别乱买，认准接受老龄宠物投保的产品，而且一定要如实说清楚毛孩子的健康状况。很多普通保险对宠物年龄有要求，超过八岁就不让买了，所以你得先确认产品能不能承接自家的老年毛孩子，再看能不能覆盖常见的老年慢性病，比如糖尿病、关节炎、慢性肾病这些，这些都是老年宠物高发的病症，选对能保的产品，真的能帮你省大钱。我邻居阿姨养的十一岁京巴，之前一直没买保险，后来找到能接受十岁以上宠物投保的产品，阿姨如实填了狗狗有初期关节炎的情况，投保一年后狗狗病情加重，住院加长期吃药花了四千多，报销了两千六，阿姨说这笔钱刚好够给狗狗买大半年的关节养护膏，压力小了好多。
如果你家毛孩子已经有过既往病史，也不要直接放弃，可以找支持特定既往病症承保的产品，投保的时候仔细看健康告知的要求，一项一项如实填，别隐瞒病史，隐瞒病史后续理赔一定会被拒，白白浪费保费。比如你家狗狗之前得过肺炎，治好了之后，大部分产品虽然会把肺部相关的病症排除，但其他新得的病症还是能保，总比没有保障要强，真要是后续出个意外吃错东西，或者得个别的病，也能报销一部分费用。
报销流程一步到位
第一步先报案，别等治疗全结束才想起通知保险公司。多数保险公司要求事发后10天内报案，越早报备越好，避免因为超期错过理赔。要是毛孩子住院时间长，也可以先报案备案，不用等到结账拿票才说，省得最后补材料折腾。
第二步整理好所有纸质和电子材料，一样都别落。需要准备的材料有：宠物的诊疗病历本、所有费用的发票、各项检查的报告、处方单，如果是意外导致的治疗，还需要简单说明意外发生的经过。这里要提醒一句，发票一定要拿原始联，电子发票也要保存好完整的原文件，复印件一般没法通过审核。之前有个铲屎官给柯基治皮肤病，把医生开的处方单弄丢了，跑了三趟医院补开才提交成功，白白耽误了小半个月的理赔时间。
第三步按保险公司要求提交材料，现在大多都能线上操作，不用跑线下网点。打开你投保的官方公众号或者APP，找到理赔申请入口，按提示上传所有材料的照片或者扫描件就行。如果实在不会操作，也可以打客服电话，让工作人员指导你一步步传，或者邮寄纸质材料到指定地址。
第四步等审核，这时候不用天天盯着，只要材料齐全符合条款要求，审核一般都挺快。要是保险公司说材料有问题缺东西，按照要求补上去就行，别着急，这不是故意卡你，就是流程需要补全信息。邻居家柴犬误食塑料袋得急性肠胃炎，当时提交完完整材料，保险公司五天就走完了审核，一周不到报销款就打到了银行卡里。
第五步收到报销款之后，核对一下金额对不对，和你算的比例有没有出入。一般宠物保险的报销都是按免赔额+报销比例来算，比如免赔额200元，报销比例六成，总花费1200元的话，报销的就是（1200-200）×60%=600元，你自己算一遍就能对上。如果对金额有疑问，直接打客服电话问清楚，工作人员会给你拆解每一笔的计算方式。
最后再提醒一句，不管什么情况，都不要伪造材料骗保，一旦被查到，不仅拿不到报销，还会留下记录，后续再买任何宠物保险都会受影响，完全得不偿失。
结语
总结下来，选宠物保险不用乱纠结，根据自家毛孩子的年龄、你自己的预算和日常出行习惯挑就好：养幼宠趁早买基础款，养老年宠挑能保慢性病的，常带毛孩子出门就加份意外责任，预算紧选月缴、手头宽松选中长期保障就行。至于能报销多少，一般合规的宠物保险能报三成到七成左右，具体看你选的险种和治疗项目，只要提前看清免责条款、如实填健康情况，留好诊疗材料，报销都比较顺畅，不用太担心。选对合适的保险，既能给毛孩子稳稳的保障，也能帮咱们铲屎官减轻不小的经济负担哦。
达尔文12号重疾险
