宠物健康险有没有必要买 宠物健康险怎么申请理赔

引言

各位铲屎官们，家里毛孩子突然生病进医院，动辄几千的治疗费有没有让你犯过愁？到底要不要给家里的小宝贝买一份宠物健康险？真要是用到的时候，该怎么申请理赔才能顺利拿到钱呀？今天我们就把这两个问题说清楚，给你靠谱的参考。

这些情况建议入手

如果你养的是本身自带易发病基因的品种宠物，建议入手宠物健康险。比如我楼下宠物店老板家的英短猫，天生就有多囊肾的遗传倾向，三岁那年急性发作送医，光是透析加住院护理，前前后后花了八千多，要是之前没买保险，这笔开支对刚创业的老板来说真的挺吃力，最后报了四千多，直接帮他稳住了现金流。像法斗易患皮肤病和呼吸道问题，柯基容易得腰椎疾病，贵宾容易有胰腺炎，这些品种本身发病概率就比其他品种高，早买一份保险能早省心。

如果你家宠物已经步入老年阶段，建议入手宠物健康险。老年宠物身体机能下降，各种慢性病、肿瘤问题找上门的概率会高很多。我闺蜜家十岁的京巴，去年查出来得了恶性乳腺肿瘤，切除手术加上术后化疗，一共花了一万出头，因为提前买了对年龄限制宽松的宠物健康险，报销了快六千，闺蜜本来还打算动自己攒的旅游基金，这下一分没动就把狗狗的病看好了。老年宠物不比年轻小狗小猫，动辄就是大几千的治疗费，有保险托底，不用在“治不治”这件事上纠结钱的问题。

如果你经常带宠物外出，或者家里有多只宠物群居，建议入手宠物健康险。经常带狗去宠物乐园玩，或者经常带猫去宠物店洗澡寄养，接触其他宠物的机会多，感染传染性疾病的概率也会变大。多只宠物住在一起，一只染病很容易传染给其他，要是两只同时生病，治疗费直接翻倍。之前我同事家三只布偶，一只得了猫瘟没控制住，另外两只也被传染，总共治疗费花了一万二，因为买了保险，每只都按比例报销，最后自己只掏了三千多。这种场景下买保险，相当于给整窝宠物都买了个保障，不至于一次传染病就掏空钱包。

如果你本身经济条件不算宽松，又特别在意自家宠物，建议入手宠物健康险。现在宠物医疗的检查费、药费都不算便宜，随便一个急性肠胃炎，化验加输液都要小一千，要是需要手术，大几千上万都是常事。对每个月刚够花的工薪族来说，突然拿出大几千给宠物治病，确实会影响日常开支，甚至要动存了好久的积蓄。花几百块买一份宠物健康险，一旦出事能报销大半，不会因为宠物生病打乱自己整个生活节奏。

如果你打算给宠物做绝育、定期做体检，也可以考虑入手包含这些责任的宠物健康险。不少产品会包含绝育费用补贴，还有每年的体检报销额度，算下来买保险的钱，差不多能把这些钱覆盖掉，相当于花一份钱，既享了常规项目的优惠，又多了一份疾病保障，挺划算的。

投保必看核心条款

首先要盯紧保障责任范围，别光看宣传页上画的大框，得翻条款里的细项。比如你家猫容易得鼻支、膀胱炎，你家狗容易得髌骨脱位、胰腺炎，这些常见病是不是在保障里？不少产品会把一些高发的品种病列为除外责任，比如折耳猫的软骨发育不良，贵宾的髌骨脱位，如果条款里把这些直接除外了，那对你来说这份保障的实用性就大打折扣。我身边有个养折耳猫的朋友，当初没仔细看条款，后来猫发病需要吃药理疗，申请理赔才发现这个病早就被除外了，白交了大半年保费。

然后要弄清楚免赔额和赔付比例的计算方式。很多产品会写“赔付比例70%”，你得看这个70%是扣除免赔额之后的比例，还是总费用直接乘比例再减免赔额。举个例子，你家宠物看病花了两千，免赔额是两百，如果是先减免赔额再乘比例，就是（2000-200）×70%=1260，要是反过来算就是2000×70%-200=1200，差着几十块，次数多了差的就更多。还有的产品分社保内用药和社保外用药赔付比例不一样，社保外的进口药、特效药赔付比例会低很多，甚至不赔，如果想给宠物用好药，就得挑条款里明确标注社保外用药也能按比例赔付的。

接下来必须核对等待期约定。不同产品等待期不一样，短的一周，长的一个月甚至更久。等待期里生病，保险公司是不赔的，有的甚至会直接解除合同退保费。如果你刚带回家一只新宠物，还没做全体检，建议选等待期短的产品，而且别等宠物已经出现精神不好、食欲下降这些异常了才想着投保，这种情况就算过了等待期，保险公司也会认定是投保前的旧病，拒赔没商量。之前有个网友，捡了一只流浪狗，看着有点打喷嚏没当回事，当天就买了保险，后来查出来是犬细小，申请理赔直接被拒，就是因为发病在等待期里。

还要看清楚旧病、既往症的约定。很多产品都会约定，投保之前已经有的疾病不赔，这个很好理解，但要注意有的产品条款会写，只要宠物之前得过这个病，之后复发也不赔，有的产品则会约定，如果投保前已经治愈，且半年以上没有复发，后续发病可以赔。如果你家宠物之前得过皮肤病、肠胃炎这类容易复发的病，又想投保，就得找对旧疾约定宽松的产品，别到时候复发了才发现不能赔。

最后要留意免责条款里的细节。比如是不是给宠物做绝育、产前检查这类项目能赔？是不是意外受伤，比如被咬、车祸、误食都能赔？不少产品会把人为故意导致的伤害，比如主人不小心给宠物喂了毒药，还有违规养宠导致的问题列进免责，如果你是合规办了证养宠，这一点不用太担心，但要注意，有的产品不给违规饲养的烈性犬保障，买之前先确认好你的宠物在可保范围内。

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不同铲屎官购保建议

刚养宠物的学生党，每个月可支配生活费有限，大部分养的都是年龄不大的年轻猫狗，本身基础体质较好，大病概率偏低，建议选基础保障型的宠物健康险就够。这类产品价格偏低，每个月缴费也就十几块到三十几块，能覆盖猫瘟、犬细小、普通肠胃炎、意外划伤这些年轻宠物容易碰到的常见病和意外，不用花大价钱买包含体检、牙科保健的全面款，把钱花在刚需保障上就好，不会给生活费添太多负担。

养宠的普通工薪家庭，每月有固定结余，但日常房贷车贷开销不小，预算不算特别充裕，可以选带小额门诊补贴的中端款。家里的青壮年宠物偶尔会有软便、皮肤病这类需要多次门诊拿药的情况，单次门诊拿药不便宜，多次下来也是一笔开支，中端款一般能报销门诊费用的五成左右，免赔额也不高，大部分小毛病看完都能沾上边报销，每年保费也就两三百块，比基础款保障全，又比全面款便宜，刚好匹配工薪家庭的需求。去年我同事就是普通工薪族，养了两岁的英短，选的就是中端款，夏天英短犯了过敏性皮炎，连续换了三次药，前后花了不到八百，报销了四百多，刚好覆盖了一半的开支，她觉得性价比很不错。

经济宽裕、追求全面保障的养宠家庭，可以选包含体检补贴、牙科护理、意外责任的全面款。这类产品不仅能报销大病住院的费用，每年带宠物打疫苗、做常规体检，还能给一定比例的补贴，要是宠物有牙结石需要洗牙，部分费用也能报，平时带宠物出门自驾游，万一碰到宠物走失、不小心咬到人，部分产品也能附带相关责任，能满足全方位的养宠保障需求，虽然每年保费要四五百甚至更高，但对宽裕家庭来说，完全能承担，也能省不少日常养宠的零散开支。

养老年宠物的铲屎官，一定要优先选对宠物年龄限制宽松、部分慢性疾病可投保的产品。大部分老年宠物本身已经78岁以上，很容易得糖尿病、关节炎这类慢性病，很多普通产品会直接拒保，就算能投保，也会把既往症排除在外，所以挑的时候别光看价格，先看产品的年龄上限够不够，有没有放宽老年宠物的投保要求，能不能保已经查出来的稳定慢性病。我姨姨家的京巴已经九岁了，查出初期关节炎大半年，找了好几款才找到符合要求的，上个月狗狗关节炎加重住院，花了六千多，报了三千多，刚好帮她减轻了不少压力。

养品种宠物的铲屎官，要提前看好产品对品种易发病的保障约定。很多热门品种宠物都有自带的易发病，比如折耳猫的软骨病、金毛的髋关节发育不良，这些品种易发病很多产品会排除在保障之外，挑的时候一定要提前看清保障内容，选能覆盖自家宠物品种易发病的产品，别等买完出事了才发现不在保障范围内，白花钱还得不到赔付。

理赔全流程手把手教

第一步，第一时间报案。不管是你家宠物突然上吐下泻送了急诊，还是不小心外伤摔了要做手术，只要你确定这次治疗的费用符合你买的保险保障范围，放下手头的事先给保险公司报个信。大部分保险公司要求出险后3天内报案，有些宽松的会放宽到10天，别拖到你都治完出院了，才想起通知保险公司，很容易因为无法核实出险细节影响理赔。报案的渠道也简单，你在哪买的直接找那个平台的客服就行，或者打保险公司官方客服电话说清楚就行，不用提前整理一堆材料，报的时候说清楚你的保单信息，宠物什么情况，在哪家医院治疗就可以。

第二步，确认医院资质。别随便找个宠物诊所看病就想着报销，大部分宠物健康险都要求去保险公司认可的定点宠物医院，少数支持非定点医院理赔，报销比例也会比定点低一些。我闺蜜之前带她家蓝猫去家楼下的私人小诊所治尿闭，看完才发现这个诊所不在保险公司的定点名单里，最后一分钱都没报成，亏了两千多。你报案的时候就直接问客服，你去的这家医院能不能赔，要是不能，赶紧转去附近认可的医院，别白花钱。

第三步，整理好所有理赔材料。需要你准备的材料其实就几样，你的身份证，保单信息，宠物的诊断证明，完整的门诊病历或者住院病历，所有缴费的原始单据和收费清单，要是你家宠物是外伤导致的治疗，还需要简单说明一下受伤的过程。这里提醒你一句，所有单据都别丢，哪怕是几块钱的挂号单也要留好，清单一定要让医院打印清楚，每一项收了什么钱，用了什么药都要标明白，要是材料缺东少西，保险公司会打回来让你补，白白耽误理赔时间。还是之前说的误食异物那只猫的例子，主人当时把所有单据都按时间理好，一次性提交，就没耽误时间。

第四步，提交理赔材料。现在提交材料都很方便，大部分平台都支持线上上传，你直接把所有材料的清晰照片或者扫描件，传到指定的理赔端口就行，要是你习惯线下来，也可以邮寄给保险公司，看你自己方便。提交之后可以主动问一下客服，有没有收到材料，材料齐不齐，别交完就不管了，万一材料没传成功，超时了反而麻烦。

第五步，等审核拿赔付金。保险公司收到材料之后，一般三到七个工作日就会审核完，要是你的案子情况清晰，材料齐全，很快就能出结果，审核通过之后，赔付金会直接打到你留的银行账户里。要是审核的时候对你的案子有疑问，会有工作人员联系你核实信息，你如实说清楚就行，别隐瞒之前宠物有病没治的情况，故意隐瞒会被拒赔。只要你是正常出险，材料齐全，都能顺利拿到理赔款。

结语

总结下来，大家现在就能对应上标题的问题啦：不是所有人都必须买，但如果你家毛孩子年纪大、本身是易患病品种，或是你不想因为突发大额医疗费纠结要不要治，那宠物健康险还是很值得考虑的。真到理赔的时候，只要记住及时报案、备齐材料，按流程提交审核就可以，不用太担心流程麻烦，能给你帮上不少忙。

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