宠物保险需要买吗 宠物险报销范围

引言

各位铲屎官们，你是不是对着毛孩子的医院缴费单肉疼过？是不是刷到别人报销的分享后，忍不住纠结到底要不要给自己家毛孩子也安排一份宠物保险？又好奇它到底能报哪些钱？今天咱们就把这些疑问说清楚。

哪些情况必买宠物险？

如果你家毛孩子天天跟着你出门遛弯、爱往草丛树丛钻，还总跟别的猫狗疯跑打闹，那建议必须安排一份。我家楼下开咖啡店的老板，养了一只边牧，天天在店门口跑来跑去跟客人玩，去年夏天追一只飞盘的时候，没注意路边翘起的地砖，崴脚之后韧带撕裂，光手术加住院调理就花了快九千。那阵子咖啡店刚交完房租，老板手里紧得很，幸好之前买了宠物险，最后符合要求的部分报了快六千，一下子缓解了资金压力，不然那阵子真得刷信用卡付手术费。

如果你养的是纯种猫狗，本身天生就自带一些易发的遗传问题，或者从小体质就弱，三天两头跑医院，那也建议一定要买。我闺蜜家养了一只纯种银渐层，从小就肠胃不好，稍微吃不对就上吐下泻得去医院挂水，每年光肠胃调理的钱都能花大几千。去年年初还查出来有慢性尿路问题，断断续续治疗花了四千多，因为买了保险，符合要求的治疗费用报了快三千，算下来一年光看病就省了不少钱，再也不用因为怕花钱，犹豫要不要给猫做全项检查。

如果你家毛孩子已经步入老年，七、八岁以上，器官功能开始慢慢衰退，各类疾病的发病概率都会升高，那更建议要买。邻居张阿姨家的京巴已经十岁了，去年查出来得了腰椎间盘突出，还有糖尿病，需要长期吃药做理疗，每个月都要跑两三次医院，算下来每个月的治疗费都要小一千。张阿姨自己退休金不多，孩子还在还房贷，压力不小，买了保险之后，每个月符合要求的费用能报一半多，一下子轻松了不少，也不用因为舍不得花钱，给狗狗减量吃药了。

如果你住的小区人流量大，出门遛狗经常能碰到不牵绳的猫狗，或者家里经常有客人来，也建议要买。这种场景很容易出现毛孩子不小心伤到人的情况，不少宠物险都包含第三方责任保障，要是毛孩子不小心抓伤咬伤人，或者弄坏了别人的东西，都能报销一部分费用。之前我朋友带狗去宠物店洗澡，狗受到惊吓挠伤了宠物店老板，赔医药费加误工费花了三千多，保险报销了两千多，不用自己全承担这笔开销。

如果你本身刚工作没几年，积蓄不多，又特别在意毛孩子的健康，愿意给毛孩子治病，但一下子拿不出大几千上万的治疗费，那也建议要买。它毕竟是你生活里的陪伴，真出了问题，你肯定不想因为钱的问题放弃治疗，花几十到几百块一年买份保险，相当于给毛孩子攒了一笔看病的备用金，真出事的时候不用到处借钱，也不用纠结救不救，能让你没有顾虑地带毛孩子看病。

报销范围要盯紧这些

可以报销的第一类就是意外相关的医疗费用，这也是多数铲屎官最先用到的保障。毛孩子出门遛弯被车蹭到、误吞塑料玩具、踩了碎玻璃划破皮肉、被其他猫狗挠咬伤，这些意外导致的清创、缝合、手术、住院用药费用，都在报销范围内。

第二类就是常见疾病的治疗费用，比如犬瘟、细小、猫鼻支、猫瘟这类传染性疾病，还有肠胃炎、皮肤病、泌尿系统感染这些日常常见病，只要不是投保前就有的旧病，治疗产生的检查费、药品费、住院费，都可以按比例申请报销。之前邻居家的泰迪，夏天贪凉睡地板得了急性肠胃炎，输液加检查花了两千八，符合要求的部分报了一千八，刚好覆盖了大部分开支。

有些产品会扩展第三方责任保障，这个一定要留意，不少铲屎官都忽略了这项。如果你家毛孩子出门没牵住，咬伤了路人，或者不小心弄坏了邻居家的贵重物品，这笔赔偿可以走宠物险的第三方责任报销。我楼下的养狗朋友，之前他家金毛挣脱牵引绳咬坏了小区业主的自行车，赔了两千多，最后走保险报了一千八，要是没这个保障，就得自己全额掏腰包。

要记清楚哪些是明确不报销的内容，别踩坑。首先是投保前就有的先天性疾病、既往症，肯定不赔，比如你家狗狗投保前就确诊了髋关节发育不良，后续治疗这份费用肯定报不了。然后是美容类项目，比如给狗狗修毛、给猫咪做美毛护理，还有非医疗必须的绝育、洗牙，大多都不在报销范围内。另外，你故意或者重大过失导致毛孩子受伤，比如放任它去危险地方玩耍，这种情况也不会赔。

还有一些特殊情况要额外注意，部分产品会把特定种类的遗传病排除在外，比如折耳猫的软骨病，部分产品就不报销，买的时候一定要看清楚条款里的免责内容。还有就是养烈性犬的朋友，很多产品都把烈性犬排除在承保范围外，就算买了，出事也没法理赔，买之前一定要核对自己家狗狗的品种是否在承保列表里。

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不同预算怎么选？

如果你是刚毕业没几年，每个月房租水电加日常开销占了工资大半，留给毛孩子的预算不多，那就直接选仅覆盖意外责任的基础款就行。这类产品一年保费大多在两三百块，分摊到每个月也就二三十，一杯奶茶钱就能搞定保障。

基础款看着责任简单，但刚好能覆盖大部分年轻铲屎官的核心需求：你家毛孩子如果天天跟着你出门遛弯，爱乱跑乱叼东西，万一被车蹭到、误食有毒食物、摔碰受伤，这类意外导致的医疗费用都能报，日常出门碰到的突发风险基本能兜住。哪怕你租房子住，毛孩子不小心挠伤了来串门的朋友，咬坏了邻居家的贵重家具，部分基础款也能覆盖一部分第三方责任，不用你自己掏一大笔钱赔偿。

如果你每个月能挤出一百左右的预算给毛孩子，那就选意外加常见疾病的综合款。这类产品比基础款只贵了一点点，但是多了疾病保障，性价比很高，适合大多数养宠家庭。比如你家是幼犬幼猫，小时候容易得猫瘟、犬细小这类传染病，治疗下来动辄大几千；要是你家毛孩子平时容易得肠胃炎、皮肤炎症这类常见病，跑医院的次数多了累计下来也是一笔不小的开销，这些责任综合款基本都能覆盖。就拿楼下开奶茶店的张姐来说，她养了一只两岁的英短，每个月固定花八十多买综合款，去年英短得急性肠胃炎住院，前后花了三千八，符合要求的部分报了两千六，刚好差不多是她五六年的保费，算下来特别划算。

如果你收入稳定，每个月能拿出两百块以上安排毛孩子的保障，那就可以选带增值服务的进阶款。这类产品除了覆盖意外和疾病，还会附赠免费体检、疫苗补贴、驱虫优惠、走失寻回这些服务，算下来反而比你自己单独安排这些项目更划算。而且不少进阶款的报销比例更高，免赔额也更低，碰到需要大额治疗费的情况，能帮你承担更多开支。像做行政的小秦，家里养了一只七岁的金毛，本身年纪大了容易出各种问题，她就选了带每年一次免费体检的进阶款，今年体检的时候早早就查出了甲状腺问题，及时治疗控制住了病情，报销之后自己只花了不到一千块。

最后还有一种特殊情况，如果你只是想给毛孩子试个水，不确定保险有没有用，那就选按月缴费的产品，不用一下子交一整年的钱，觉得不合适随时停掉也不会损失太多，灵活度很高，试错成本很低。不管你预算多少，都能找到适配的选项，不用打肿脸充胖子选超出自己承受能力的产品，适合自己的才是最好的。

买前必看避坑指南

一定要如实填写毛孩子的健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒既往病史。我楼下开宠物店的张姐就踩过这个坑，她家三岁的金毛之前得过细小，治愈之后她想着已经好了不用提，直接买了宠物险，结果今年金毛肠胃出问题住院，申请理赔的时候保险公司调了之前的诊疗记录，直接拒赔了，连之前交的保费都没能退，亏了好大一笔。记住，只要是之前查出来过的毛病，不管治好没治好，都老老实实填上，别给自己添堵。

一定要盯清楚免责条款，别光听销售说什么都保就掏钱。很多产品会把绝育、驱虫、美容美毛、洗牙这些日常护理项目列在免责里，还有先天性疾病、遗传性疾病，比如折耳猫的软骨发育不良，很多产品也不赔，还有就是人为故意造成的伤害，也绝对不在报销范围内。别等理赔的时候才翻条款，发现想报的项目早就被划出去了，那时候说啥都晚了。

一定要注意等待期的约定，不同责任等待期不一样，别刚买完就出险了才知道不赔。一般来说，意外责任的等待期比较短，大多三五天，有的甚至买完第二天就生效，但是疾病责任的等待期普遍长，大多在半个月到一个月左右。我闺蜜之前刚养了小猫，接回家当天就买了保险，结果过了一周小猫查出来猫瘟，这时候疾病还在等待期里，一分钱都报不了，小一万的治疗费全得自己掏，心疼了好久。所以接新毛孩子回家，尽量等做完体检，观察一两周没问题再买，别着急下单。

一定要搞懂报销比例和免赔额的设置，别稀里糊涂买了，最后报不了几块钱。很多产品看起来保费便宜，其实有绝对免赔额，比如每次治疗都要自己先掏两三百，剩下的再按比例报，还有的会分项目定报销比例，社保范围内的用药报的比例高一些，自费药报的比例低很多。买的时候别只看总保额有多高，算一算如果真的花了五千治疗费，按照条款你能拿到多少报销，别被高保额迷了眼。

一定要确认你家毛孩子符合购买条件，不是所有猫狗都能买。大部分产品对年龄有限制，太小的奶猫奶狗不够两个月不让买，年纪太大的毛孩子超过十岁大多也买不了，还有少数烈性犬，部分产品是直接不让投保的。别想着年龄差个一岁半岁瞒过去，真理赔的时候查到出生证明或者疫苗本，直接就拒赔了，买之前先对照要求核对好，符合要求再掏钱。

结语

看到这里大家应该都清楚啦，要不要买宠物保险，主要看你家毛孩子的状态和你的经济情况，要是毛孩子爱出门、体弱或者年纪大，买一份能帮你分担不少突发的治疗费，普通家庭也能少点压力。买之前记得先理清报销范围，盯着能赔的意外和常见病，避开免责条款里的项目，再跟着自己的预算选对应保障就好，选对了真的能给你和毛孩子都多一份保障哦。

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