宠物健康险有健康告知吗？
引言
各位养毛孩子的铲屎官们，是不是平时给宝贝买零食、选玩具都头头是道，一碰到宠物健康险就犯了难？你会不会对着投保页发呆，想问一句：宠物健康险，到底有没有健康告知呀？今天咱们就把这个问题说清楚，给你讲得明明白白。
健康告知确实存在
目前市面上绝大多数的宠物健康险，都是有健康告知要求的，不是不管宠物啥情况都能随便买。不少刚养宠的新手铲屎官没留意这点，买的时候随便填，最后申请理赔被拒，白白花了保费还没得到保障，亏得很。
我身边就有真实案例，小区养柯基的阿凯，去年他捡了一只流浪柯基带回家，这只柯基之前就确诊过慢性胰腺炎，治疗了一段时间稳住了病情。阿凯想给柯基买份宠物健康险，投保的时候看到健康告知里问了有没有既往慢性病，他想着之前的病已经稳住了，不说也没人知道，就直接填了“无异常”，花了一年的保费买下了这份保险。
结果过了半年，柯基胰腺炎急性发作，送医抢救加住院治疗，前前后后花了六千多块。阿凯整理好材料找保险公司申请理赔，保险公司核对病历的时候发现，柯基投保前就已经确诊过胰腺炎，属于投保时未如实告知的既往症，直接做出了拒赔决定，还解除了保险合同，只退了很少一部分现金价值。
阿凯当时特别后悔，说自己当初要是老老实实说清楚情况，要么换一款对既往症要求宽松的产品，要么至少不会白花这大几百的保费，现在落得人财两空，毛孩子治病的钱全得自己掏。
所以直接给你建议：第一，买宠物健康险之前，先主动找出来健康告知的内容，一条一条对着自家毛孩子的情况看，别嫌麻烦跳着看。第二，问到的问题一定要如实回答，没问到的不用主动说。第三，如果你家毛孩子有小毛病，拿不准要不要说，直接找投保平台的客服问清楚，别自己瞎猜隐瞒，避免最后理赔出问题。
分宠况投保建议
刚带回家的不满半岁、疫苗齐全、从来没生过病的幼宠，直接选覆盖常见传染病、外伤、疫苗保障的常规产品就行，缴费选月缴年缴都可以，月缴压力小，年缴整体更划算。学生党刚出来工作手里不宽松，选基础保额的基础款就够，能覆盖日常小伤病的治疗开支；工作几年有稳定积蓄的铲屎官，可以选保额更高、覆盖诊疗项目更多的款式，比如包含超声、内镜这类特殊检查的保障，不用因为舍不得检查费委屈毛孩子。
养了一年多、只有过轻微小病史，比如偶尔季节性软便、得过一次耳螨、轻微猫藓这类已经完全痊愈的宠物，不用隐瞒情况，你直接找接受这类轻症史的产品投保就好。不少产品不会直接把这类已经治愈的小问题列为拒保项，只要如实说清楚发病时间、治愈情况，大多能正常投保。像我小区楼下宠物店老板阿凯，他家柯基去年得过一次急性肠胃炎，输液三天就痊愈了，投保的时候如实写了病史，最后顺利承保，今年春天柯基偷吃骨头刮伤肠胃做手术，治疗费报销了大半，省了不少开支。
已经得过比较严重疾病，比如犬瘟、细小治愈，或者曾经得过尿闭、胰腺炎这类慢性病的宠物，也别直接放弃。先把宠物之前的诊疗病历整理好，找对既往症要求宽松的产品尝试投保，部分产品会把已经治愈的重病列为免责，其他新发病症还是可以保障的。要是能顺利投保，后续只要不是这个既往症引发的病症，都能正常申请理赔，相当于给宠物留了其他病症的保障，总比没有保障好很多。
七岁以上的老年宠物，大多关节开始出问题，也容易得糖尿病、肾病这类老年慢性病，不少产品对老年宠物的投保年龄有限制，先找开放对应年龄投保的产品，优先选覆盖老年常见病的保障。要是老年宠物已经有一些基础慢性病，别硬选要求全健康的产品，找专门支持老年宠带病投保的产品就好。比如楼上邻居李叔，他家京巴已经十岁了，两年前查出来早期关节退化，一直靠药物维持，找对老年宠要求宽松的产品投保后，每个月吃药的费用都能报销一部分，每个月能省小几百，对拿退休金养宠的李叔来说减轻了不少负担。
经常出门遛弯、容易碰伤撞伤，或者容易被传染皮肤病的中大型犬，优先选把外伤、皮肤病纳入保障的产品；常年不出门的家养猫，重点选覆盖尿闭、肾病、传腹这类猫咪常见病的产品。家里养多只宠物的，别只给其中一只买，你可以分开投保，要是有产品支持多宠投保有优惠，那就选这样的，既能给每只毛孩子都配上保障，还能省点保费。
图片来源：unsplash
投保避坑小妙招
别隐瞒宠物既往病史，这是第一要诀。很多铲屎官觉得，自家毛孩子之前得过的小毛病已经痊愈了，不说也没人知道，索性就跳过相关告知内容，可真到理赔的时候，保险公司调取宠物医院的诊疗记录就能查到，直接拒赔不说，之前交的保费也退不回来，亏到姥姥家。就像小区里李姨家的柯基，半年前得过急性肠胃炎，投保的时候李姨嫌麻烦没说，后来柯基又因为肠胃炎引发胰腺炎住院，申请理赔的时候被直接拒了，前后花了八千多治疗费全得自己掏，李姨后悔了好长时间。
一定要仔细核对条款里的免责范围。不同宠物健康险的免责内容不一样，有的不保先天性疾病，有的不保已经出现症状还没确诊的旧病，还有的对特定遗传病不给赔，你得提前把这些内容摸清楚，别等到出险了才发现，你想保的内容刚好在免责里。比如邻居小吴养的边境牧羊犬，天生有髋关节发育不良的家族病史，他买之前没看免责条款，后来狗子需要做手术才发现，这款险把先天性遗传疾病列在了免责里，一分钱都赔不到。
要根据自身经济能力选对应保额和缴费方式，别盲目跟风买高保额。学生铲屎官没什么收入，选基础保障款就够用，一般一年几百块就能覆盖常见的肠胃病、皮肤病治疗，不会给生活费添负担；已经工作收入稳定的铲屎官，可以根据自己的接受程度，选覆盖手术、住院的中高保障款，一年也就一千块上下，应对大点的疾病也不用慌。缴费大多是一年一交，不用选长期捆绑缴费的，每年可以根据毛孩子的健康情况换合适的产品，灵活很多。
别乱信非官方渠道的所谓“低价特惠险”。不少人刷社交平台的时候，会碰到一些号称比官网便宜一半的宠物健康险，点进去填了信息交了钱，最后拿到的是无效保单，真出险了连联系人都找不到。一定要走保险公司官方小程序、官方APP或者正规持牌保险平台投保，这些渠道有保障，不会出问题。
投保前记得先确认，你家附近的宠物医院是不是在产品的认可医院范围内。有不少铲屎官买完险才发现，常去的那家口碑不错的宠物医院不在认可列表里，换医院麻烦，不换又没法理赔，两头为难。投保前花五分钟查一下认可医院列表，确认自己常去的医院在范围内再买，后续理赔能省好多事。
赔付流程划重点
第一时间联系保险公司报案，别拖着。
我同事阿柚上周六带自家柯基出门遛弯，狗子乱吃路边的脏东西，回家没多久就上吐下泻，直接拉脱水了。她急急忙忙送狗子去宠物医院急诊，忙活完才想起自己买过宠物健康险，隔了一天才想起报案，差点因为报案不及时，影响理赔审核进度。好在她之前留了保险公司理赔专员的联系方式，赶紧补报案，提交材料的时候跟专员解释清楚了情况，才没耽误赔付。所以不管你是半夜突发情况送医，还是周末出门在外遇到状况，只要安顿好毛孩子，第一时间找保险公司说清楚情况，别因为超过报案时限被拒赔。
把所有诊疗材料整理好，别落下任何一张单据。
小区宠物店老板阿凯，之前帮客人代养的金元宝（一只金毛）得了急性肠胃炎，治疗完申请理赔，把医院给的处方笺、缴费发票都交了，唯独落下了做血常规和粪检的检查报告。结果保险公司审核的时候，没办法确认金元宝的病情是不是符合赔付条件，打了三次电话让阿凯补材料，前前后后耽误了快两周才拿到赔付金。不管是挂号单、病例本、检查报告、缴费发票、处方单，甚至是医生写的诊疗记录，只要是医院给的纸质或者电子材料，全部整理好拍照或者扫描存档，一并交给保险公司，别漏项。
区分好免责范围内的项目，别白忙活申请理赔。
之前有个网友买了宠物健康险，带自家泰迪去美容修毛，修剪的时候美容师不小心弄破了泰迪的耳朵，网友想申请理赔，翻了条款才发现，这种美容过程中导致的意外，属于免责范围，根本赔不了。还有人带自家老年犬去做日常的洗牙体检，想申请理赔，结果看条款才知道，预防性的体检保健项目，不在赔付范围内。所以你提交理赔申请之前，先翻一遍手里的保险条款，看看你这次的诊疗项目，是不是在免责列表里，别浪费时间准备材料。
线上提交理赔材料的时候，保证照片清晰可辨。
现在大部分保险公司都支持线上提交理赔，很多铲屎官图省事，随便对着发票拍一张就交上去，结果发票上的金额、医院盖章都拍糊了，保险公司根本没办法核验信息，只能打回来重拍，来回折腾浪费时间。你拍材料的时候，找光线好的地方，把单据放平，保证上面的文字、印章、金额都清清楚楚，电子发票直接下载原图发送，别发压缩过的截图，能省好多麻烦。
到账之后核对好赔付金额，有问题及时找理赔专员沟通。
我闺蜜家的比熊得了皮肤病，治疗总共花了一千二百多，免赔额是两百，赔付比例是百分之六十，算下来应该赔六百，结果到账的时候只收到了四百八。她翻了条款才发现，原来用了一些不在保障范围内的进口药，这部分费用要扣除，她找理赔专员核对，专员给她列了清楚的费用清单，很快就把问题说清楚了。所以你收到赔付金之后，对照自己的花费和条款约定算一下，有疑问直接找对接的理赔专员问，大部分情况都是因为费用分类扣除，沟通清楚就能明白。
结语
所以呀，看完这篇你肯定清楚了，宠物健康险是有健康告知的，按照要求如实说清楚毛孩子的身体情况，再根据自家宠物的年龄、健康状况和自己的经济条件选对合适的保障，真遇到毛孩子生病的时候，就能顺利拿到赔付，不用为医疗费发愁，安安心心养毛孩子啦。
暖宝保3号少儿门急诊保险
