宠物意外险有健康告知吗？
引言
各位养宠的小伙伴，有没有蹲在手机挑宠物意外险的时候，突然弹出来一堆问题让你填，瞬间卡壳想不通：我买个保意外的，还要填健康情况吗？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你顺顺当当挑到合适的保障。
健康告知普遍存在吗？
目前市面上大部分宠物意外险，都是设置了健康告知要求的，不是所有产品都能免告知直接买。
我家楼下开水果店的李姐，去年刚领养了一只三岁的流浪橘猫，想着给猫买份意外险防着它抓坏人或者摔着，就随便找了个产品直接填信息下单，没仔细看健康告知的内容。结果今年春天橘猫钻进水果店的货堆躲雨，不小心碰掉一箱水果砸到自己后腿，去医院处理伤口加拍片子花了小一千，申请理赔的时候才发现，产品健康告知里明确问了「领养前是否有未治愈的外伤或慢性皮肤病」，李姐领养这只猫的时候，猫尾巴就有一块没好的旧伤，她没如实说，最后理赔没通过，钱只能自己掏。
也有少部分产品没有设置健康告知，不管宠物之前有没有小毛病都能直接买，但这类产品一般都会在免责条款里约定，既往症导致的意外不赔，哪怕你投保的时候没告知，真出事了如果是投保前就有的旧伤或者旧病引发的意外，照样拿不到赔偿。
就说我同事阿凯家的泰迪，之前跑丢过一次，找回来的时候后腿就有点轻微骨裂，养了大半年没完全养好，后来阿凯买了一份免健康告知的宠物意外险，上个月泰迪追飞盘的时候旧伤复发，去医院治疗申请理赔，保险公司查了之前的诊疗记录，直接给拒了，就是因为这属于投保前就有的既往症，不在保障范围内。
给你直接说可操作的建议，不管你买的产品有没有健康告知，投保的时候都要仔细翻一遍投保页面的告知内容，别嫌麻烦跳过。如果产品明确要填健康告知，就一条一条如实回答，别隐瞒宠物已经有的毛病。要是碰到免健康告知的产品，一定要提前翻一翻免责条款，看看有没有约定既往症不赔，心里先有数，别等出事了才追悔莫及。
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健康告知重点查这些？
第一个重点查宠物当前有没有已经发作的伤病。
很多铲屎官刚发现自家狗子腿有点拐，还没确诊，就着急买意外险，结果不符合告知要求，投保都通不过。我闺蜜家的边牧，上周出门玩崴了脚，肿了两天还没消，她想赶紧买份意外险报医药费，结果翻完告知才发现，已经出现症状还没确诊的伤病是要明确说明的，这种情况直接投会被拒，只能等狗子养好伤，完全恢复了再投。
第二个重点查有没有长期反复发作的慢性病。
比如反复犯的尿路结石、常年不好的皮肤病，这些都是健康告知里常问的内容。我楼下遛弯认识的李哥，他家比熊常年得过敏性皮炎，隔两三个月就犯一次，他一开始没当回事，投保的时候没说，后来狗子出门被流浪猫抓伤，去打疫苗申请理赔，保险公司查到之前的诊疗记录，因为没有如实告知，最终没能赔付。所以只要是常年反复、一直在治疗的毛病，一定要如实说，别存侥幸心理。
第三个重点查先天性的遗传疾病。
很多热门品种的宠物都有常见的遗传问题，比如英短的心肌问题，德牧的髋关节问题，这些都是健康告知会问到的点。这里给你举个例子，我做宠物美容的朋友阿琳，她买的拉布拉多，买回来半年查出来有先天性肘关节发育不良，她想着买个意外险防着以后外出摔了碰了出事，投保的时候就如实说了这个遗传问题，保险公司做了备案，说这个问题本身不赔，但是因为意外导致的其他损伤还是可以赔，后来这只拉布拉多跑着玩摔断了爪子，申请理赔很快就下来了，就是因为提前如实说了遗传问题，没留后遗症。
第四个重点查宠物有没有之前因为疾病住过院，或者做过手术。
不要觉得是之前的病治好就不用讲，只要是住院手术，健康告知问了就一定要说。比如我远房亲戚家的银渐层，之前得了息肉做过去除手术，恢复得很好，一年都没复发，投保意外险的时候，告知里问了半年内有没有手术史，她就如实填了，保险公司直接标了正常承保，一点问题都没有。如果当时隐瞒，后来真出了意外，查出来之前有手术记录没说，理赔肯定会卡壳。
给你一个可操作的小建议：你提前整理好宠物的疫苗本、之前的诊疗记录，投保的时候对着告知项一条一条核对，问到了就说，没问到的不用主动说。不用故意隐瞒，也不用把八百年前得的小感冒都主动讲，照着问题回答就不会出错。
不同情况怎么选产品？
如果你养的是半岁以内的幼宠，疫苗还没全打完，平时爱拆家啃电线、跑酷撞桌椅，本身没有任何既往病史，健康状况很好，那你优先选健康告知宽松、只要求排除已经存在的重大先天疾病的产品就可以。这类幼宠发生意外大多是日常磕碰、误食异物，基础款的宠物意外险就能覆盖常见的诊疗费用，价格也不高，每个月缴费压力很小，完全符合新手养宠的预算需求。
如果你养的是已经两三岁、身体健康，平时经常带出门遛弯的成年猫狗，那你可以选包含第三方责任保障的产品，告知方面只要如实回答有没有长期复发的慢性病就可以，不用找完全无告知的产品，大部分正常健康的成年宠物都能通过核保。毕竟带出门难免会碰到扑咬路人、撞坏路边店家物品的情况，带第三方责任的保障能帮你承担不少额外支出，实用性很强。
如果你家宠物本身有轻微的慢性小毛病，比如反复发作的轻度皮肤病、已经控制住的呼吸道炎症，不影响正常行走活动，那你别慌，先找明确说明可以投保轻度既往症的产品，这类产品的健康告知不会直接把有小毛病的宠物拒之门外，只要你提前如实说清楚宠物的情况，一般都能正常投保，后续如果发生约定的意外事故，也不会因为这些小毛病拒绝理赔。
如果你养的是年龄超过七岁的中老年宠物，本身可能已经有一些和年龄相关的退行性问题，比如轻度的关节磨损，你可以找对老年宠物年龄限制宽松、健康告知只询问是否已经影响活动的产品，不用强行找要求完全健康的产品。中老年宠物出门遛弯容易滑倒摔伤，发生意外的概率不低，优先选能覆盖意外骨折、意外门诊诊疗的产品就够用，不用追求额外花里胡哨的责任，性价比更高。
如果你只是想给常待在家里不出门的伴侣宠物做基础保障，预算也比较有限，那你直接选只覆盖宠物自身意外诊疗的产品就可以，这类产品的健康告知大多比较宽松，一般只问有没有确诊过重大遗传疾病，只要你的宠物没这类问题就能买，价格每个月只需要几十块，就能覆盖误食、磕碰、烫伤这些常见的家庭意外，符合低成本做基础保障的需求。
投保理赔要注意啥？
第一，一定要如实配合健康告知问到的内容，问到什么答什么，没问到的不用主动说。很多铲屎官担心自家宠物有过小感冒、轻微皮外伤，会不会过不了告知，其实大多宠物意外险的健康告知只会问会不会影响意外发生的长期病症，比如有没有长期不愈的骨骼疾病、会不会有频繁发作的慢性疾病，小毛病不影响直接说清楚就行。之前我楼下邻居家的比熊，之前得过一次急性肠胃炎，治好了之后没复发，投保的时候如实写了，最后顺利承保，后来它出门被电动车蹭到腿，理赔也顺利批下来了。如果因为怕麻烦隐瞒已经有的慢性病，比如明明宠物已经有长期的关节问题，你不说，后来因为意外磕碰到关节申请理赔，保险公司核查发现之后会拒赔，白交了保费还得不到保障，太亏了。
第二，出险之后第一时间报案，别拖着。不管是宠物自己受伤，还是宠物伤到别人，出了意外赶紧联系保险公司说清楚情况，别等过了半个月一个月再报案，时间拖得太久，很多现场细节和诊疗记录都没法核对，容易给理赔添麻烦。我同事之前带自家边牧去公园遛弯，没牵稳绳子，边牧冲出去把路人绊倒擦伤了，当天她就给保险公司打了电话报案，工作人员当天就给她说清楚需要准备什么材料，流程走得特别顺，最后该赔的部分很快就到账了。
第三，所有和出险相关的材料都要整理好，别漏了。如果是宠物自己受伤，要留好宠物医院的诊断书、各项检查缴费单据、用药清单，要是需要手术，手术记录也要保存好。如果是宠物伤到了第三方，要留好路人的诊疗单据、双方的协商记录，还有警方或者社区开出的调解证明，这些都是理赔必须的材料，缺一样都可能耽误审核。之前有个铲屎官，自家猫从阳台掉下去砸到了楼下的行人，他当时没留好行人的缴费发票，最后跑了好几趟医院补打单据，耽误了快两周才走完理赔，折腾半天。
第四，要看清楚免责条款，哪些情况不赔提前心里有数。比如故意导致宠物受伤、因为养宠不符合当地规定出的意外，还有已经知道的旧伤复发，这些大多都不在赔付范围内，提前看清楚，别买了之后才发现自己要保障的情况不在范围内，白花钱。比如有的铲屎官明明知道自己住的小区不让养大型犬，还不牵绳出门，出了意外之后申请理赔，最后因为不符合养宠规定被拒赔，这个责任只能自己担。
第五，缴费和赔付的方式要提前确认好。大多宠物意外险都是一年一交，保费也就百十块到几百块不等，按自己的预算选就行，不用硬买贵的。赔付的时候大多是直接把赔款打给你留的银行卡，要是伤到第三方，有些产品可以直接帮你和第三方对接赔付，不用你先垫钱，这种对铲屎官来说会更省心，挑的时候可以多留意这点。
结语
看到这里你肯定清楚啦，国内宠物意外险大多是有健康告知的，不同产品的询问宽松程度不一样，你根据自家毛孩子的实际情况如实填写就好。家里毛孩子年轻健康就挑符合你预算的基础款，有轻微小毛病就找接受告知的产品，选对合适的保障，万一毛孩子出点意外，咱们铲屎官也能少点经济压力，放心给毛孩子治病处理问题呀。
小蜜蜂6号意外险
