宠物险购买注意事项 宠物保险多少钱
引言
各位家里养毛孩子的铲屎官们，是不是都遇见过毛孩子突然生病受伤，掏治疗费的时候心疼钱包，又舍不得毛孩子遭罪的情况？那到底买宠物险能不能解决这个问题？买宠物险该注意啥，又要花多少钱呢？今天咱们就来把这些问题说清楚。
按需匹配险种类型
刚养幼宠的新手铲屎官，优先选覆盖幼宠高发传染病、疫苗反应相关保障的险种。咱们小区楼下刚毕业的小吴，去年养了一只2个月大的美短幼猫，挑的时候特意选了含猫瘟、猫鼻支这类幼猫高发病保障的险种，没俩礼拜小猫就得猫瘟住院，前前后后花了一千多，最后报销了快六百，本来刚工作手头紧，这笔报销直接帮他减轻了大半压力。要是你选的时候没盯着幼宠高发问题选，挑了只侧重老年宠慢性病的，到时候真出事可能报不了，反而白花冤枉钱。
养成年健康宠物的铲屎官，可以侧重意外保障+基础疾病保障的组合类型。我闺蜜家养了一只3岁的金毛，平时爱跟着主人去郊外遛弯，经常乱跑乱钻，很容易被划伤或者误食异物，她就选了侧重意外保障带基础疾病的款式，上个月金毛乱跑被玻璃划了口子缝针，花了八百多，很快就报了四百多，刚好覆盖了大部分花费。这种组合类型价格不高，保障也能覆盖成年宠物日常大部分风险，对大多数养成年健康宠的家庭来说够用。
养老年宠物的铲屎官，优先选包含慢性疾病保障的险种。楼下张姐养了一只10岁的京巴，年纪大了之后肾脏、关节都出问题，她挑险种的时候特意选了开放慢性疾病保障的款式，今年京巴慢性肾衰住院+长期拿药，前前后后花了四千多，报销了快两千四，要是她选了不含老年慢性病的基础款，这笔钱就得全自己掏。要注意，很多险种对超过一定年龄的宠物会限制投保，也会把部分老年慢性病排除在保障外，一定要提前看好，别等买完才发现用不上。
养性情比较活泼、爱打架闯祸的宠物，可以额外加第三者责任保障的类型。我同事家养了一只爱乱跑的泰迪，出门牵绳都拽不住，之前就扑到过小区里遛弯的阿姨，把阿姨的腿抓破了，人家去打狂犬疫苗加处理伤口花了小一千，还好他买的宠物险带第三者责任，最后这笔钱直接走保险报销了，没自己掏腰包。如果你家宠物爱扑人、爱跟别的猫狗打架，或者经常吓到路人，一定要加上这个保障，不然一不小心就要赔不少钱。
预算特别有限的刚工作铲屎官，直接选基础版的医疗险就行，不用硬着头皮买贵的。刚出来租房住的小郑，每个月房租占了工资快一半，给自家橘猫买了一年三百多的基础医疗险，覆盖常见的感冒、皮肤病、误食这类问题，去年橘猫得皮肤病药浴加吃药花了五百多，报销了三百出头，相当于保费都赚回来了，完全够用，不用为了所谓全保障给自己加经济负担。
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细看关键条款细节
先看免赔额约定。不同产品免赔额设置不一样，有的是每次治疗都有免赔额，有的是全年累计免赔额。举个例子，你家狗狗摔断腿做了外固定，花了一千二，如果是每次免赔两百，就按一千块算赔付比例；如果是全年累计免赔五百，那这一千二里要先扣五百再算。建议每次赔付都设低免赔额的更实用，毕竟毛孩子一年可能闹好几次小毛病，累计免赔额对小病小痛来说不划算。
再看赔付比例的约定，别只看宣传的最高比例，要分清楚不同项目的比例不一样。比如门诊、手术、住院的赔付比例可能分开算，有些药还会分进口药和国产药，进口药的赔付比例更低，甚至不给赔。我闺蜜之前给她家布偶猫买险的时候没注意，后来猫得尿闭需要插尿管加吃进口处方粮，手术报销了六成，进口药只报了三成，比她预想少报了小两百，要是提前看清，选个进口药也能按统一比例报的就好了。
接着要盯紧免责条款里的内容，哪些不赔一定要划重点。首先，大部分宠物险都不保先天性疾病和遗传病，就像我之前同事小李家的柯基，从小就有先天性髋关节发育不良，成年之后复发需要做手术，申请理赔才发现这一项写在免责里，一分钱都没报到，亏了几千块手术费。还有很多产品不保整容类的项目，比如给狗狗剪耳、断尾，还有纠正异食癖、治疗挑食这些行为问题，也都不在保障范围内。另外，要是你没给毛孩子按要求打疫苗，后续得了疫苗能预防的传染病，很多产品也会拒赔，这点一定要记牢。
还要看保障区域和医院限制。绝大多数产品只认大陆境内的正规畜牧兽医部门认可的宠物医院，不少产品不赔私立医院的费用，也不赔你去境外看病的花费。家住郊区的朋友要尤其注意，提前看看你家附近常去的宠物医院在不在保司的认可名单里，别等出事了才发现去的医院不被承认，没法理赔。我家楼下开宠物店的老板阿凯，之前给自家金毛买险没查医院名单，后来金毛误食异物要做手术，家附近最近的合规医院不在名单里，跑去几十公里外的认可医院折腾不说，要是图近去了家门口的，还拿不到赔付。
最后要看等待期的约定。一般来说，意外保障的等待期比较短，几天就过了，疾病保障的等待期大多在半个月到一个月左右。等待期内毛孩子生病，保险公司是不赔的，只会退你保费，合同就终止了。如果你刚接回家一只小奶猫小奶狗，别等出事了才想着买，要提前买，等过了等待期再带去做体检或者打疫苗，免得刚好在等待期查出病，没法获得赔付。
按需挑选合适价位
刚毕业不久、收入还不稳定的年轻铲屎官，优先选基础价位的产品就够。这类产品一年花费多在两三百到五百之间，一般覆盖常见的意外受伤和多发病治疗，足够满足日常基础保障需求。我闺蜜小孟去年毕业来大城市打拼，租了一居室养了捡回来的小流浪橘猫，每个月扣完房租和吃饭，剩下的零花钱不多，她就选了一年三百多的基础款宠物险。今年春天橘猫得了急性肠胃炎，输液加吃药一共花了近八百，最后报下来赔了四百多，差不多覆盖了一半的花费，对她来说已经帮着减轻了不少经济压力，不用为了给猫治病吃半个月泡面。
退休在家、养小型伴侣犬的中老年铲屎官，可以选一年五百到八百的中端价位产品。很多叔叔阿姨帮子女带孩子之余，把宠物当成自己的贴心伴儿，平时也愿意给宠物花钱，但也不想花太多冤枉钱。我家楼下的李阿姨就是，退休工资不算高，她养的十岁博美，平时有点关节和牙齿的小问题，她就选了一年六百多的中端款，除了基础的意外疾病，还覆盖了常见老年病的门诊费用，上个月博美洗牙加治疗牙龈炎花了一千二，报销了快六百，比买基础款多报了两百多，价位也在她能接受的范围内，不用心疼钱。
养纯种宠物、平时容易出遗传类疾病的铲屎官，可以考虑一年八百到一千二左右的中高端价位。纯种猫纯种犬很多都自带品种易感问题，比如折耳猫的骨骼问题，金毛的髋关节问题，这些治疗起来花费都不低，中高端价位的产品往往能覆盖更多疾病责任，赔付比例也会更高。做宠物美容的阿凯养了一只赛级后代的布偶猫，当初买猫就花了不少，他选了一年一千出头的中高端款，今年布偶猫查出来肥厚型心肌病，长期吃药加复查一共花了小四千，最后报了两千多，要是他买几百块的基础款，这类疾病不一定能报这么多，这个价位对他来说刚好匹配需求。
家里养多只宠物的铲屎官，可以先算一算单只的预算，再挑对应价位。很多养多猫多狗的家庭，要是每只都买很贵的，一年下来保费累计也不少，可以根据每只宠物的年龄和身体状况分开选。比如你家有一只年轻健康的蓝猫，一只十岁多病的老泰迪，那蓝猫选三百多的基础款就行，老泰迪选八百多的中高端款，加起来一年也就一千出头，既给年纪大身体差的宠物足够保障，也不会花多余的钱。我网友阿宁家里养了三只猫，两只都是一岁多的健康小猫，一只七岁有糖尿病的大猫，她就给两只小猫各买三百多的基础款，给大猫买九百多的中高端款，一年总共保费不到一千七，上个月大猫住院调血糖花了三千多，报了一千八，算下来总花费比全买高端款省了快一千，完全够用。
追求全面保障、预算充足的铲屎官，可以选一年一千二百元以上的高端价位。这类产品一般覆盖了住院、门诊、手术，甚至还有一些第三方责任比如宠物咬坏邻居家具、抓伤别人这类责任，赔付比例也更高，免赔额更低，适合对保障要求比较高的人群。开设计工作室的阿哲养了一只阿拉斯加，平时经常带狗去郊野公园玩，他预算充足就选了一千三的高端款，上个月阿拉斯加追兔子腿被铁丝划了大口子，缝针加住院花了五千多，报了三千多，而且还附赠了第三方责任，就算狗狗不小心撞到人，也能有保障，对他来说这个价位换个安心很值得。
理清赔付流程步骤
第一，第一时间报案，别拖。不少铲屎官带毛孩子看完病才想起通知保险公司，很容易因为错过了约定的报案时间，没法顺利理赔。像之前小区遛弯认识的老陈，他家金毛被流浪狗咬伤，当时忙着处理伤口忘了报案，隔了快两周才想起说，最后因为没留好第一现场的核验材料，只能报销一部分，亏了小几百。一般要求出险后三到十天内报案，具体看条款要求，建议你拿到诊断书就顺手报，别攒着一块弄。
第二，提前问清楚医院要求。大部分宠物险只认正规的有资质的宠物医院，少数险种要求必须去指定医院治疗才能报销，要是你随便找了家不被认可的小诊所，哪怕材料齐全也拿不到赔付。朋友小吴之前图家附近便宜，带得细小的泰迪去了没有资质的私人诊所治病，最后提交材料才发现不符合要求，一分钱都报不了，白瞎了买保险的钱。建议你买完保险就把符合要求的医院存进手机通讯录，真出事直接去符合要求的医院，别瞎跑。
第三，收好所有纸质和电子材料。看病的诊断书、处方笺、缴费发票、检查报告单，一样都别丢，要是走线上理赔，就按要求拍清晰的照片上传，线下理赔就把纸质材料整理好寄过去。之前同事小李家比熊得了皮肤病，缴费的时候嫌发票占地方随手扔了，最后只能让医院补开底单，折腾了快一个月才拿到赔付，要是医院底单也找不到，这笔报销就黄了。哪怕是几块钱的药费单据，都留好，攒一块能报不少。
第四，区分不同的赔付结算方式。现在有两种常见的结算方式，一种是你先垫付所有治疗费用，看完病再提交材料申请报销，拿到赔付金；另一种是和医院直连结算，你只需要付自己要出的那部分，保险公司直接和医院结账，不用你先掏钱。你去医院之前可以先问问保险公司支持哪种，要是支持直连，直接走直连更省心，不用自己垫一大笔钱，也不用等很久拿赔付。
第五，核对最后的赔付金额。拿到赔付金之后，对着保单条款算一遍，看看免赔额、赔付比例有没有算错，要是发现金额不对，直接找保险公司核对，别觉得麻烦就不了了之。之前网友阿紫给她家猫咪治尿闭，保险公司算的时候少扣了一次免赔额，多给她打了两百多，她主动退回去之后，后续第二次理赔的时候流程走得特别顺；要是你发现少给了，也及时提出来，能更快把差额补回来。
结语
总结下来，宠物险购买要先看自己家毛孩子的年龄、身体状况选对应保障，一定要仔细核对条款里的免赔、赔付和免责内容，别踩隐形坑；至于价格嘛，丰俭由人，一年从几百块到一千多块都有选择，刚工作的新手铲屎官选基础保障款完全够用，预算充足的可以选保障更全面的款式。选对合适的宠物险，既能给毛孩子靠谱的医疗保障，也能帮咱们铲屎官减轻经济压力哦。
星相守2号百万医疗险
