宠物健康险其实并不值得买？

引言

各位铲屎官，有没有刷到过宠物医院的天价账单手抖？是不是刷到种草帖的时候也犯嘀咕：宠物健康险到底值不值得掏这份钱？今天咱们就把这个问题说清楚。

捋清险种核心特点

目前市面上的宠物健康险，大多分两类保障方向，一类是偏向大额诊疗支出的重疾保障，一类是包含小额门诊、日常疫苗的综合保障，咱们先分开说。

偏向重疾保障的这类，免赔额通常不低，也就是得超过这个金额的部分才会给赔付，赔付比例一般在五成到七成不等。我楼下遛弯认识的张姐，她家四岁的泰迪得了胰腺肿瘤，手术加住院前后花了八千多，除去免赔额，符合条款的部分报了三千五左右，刚好覆盖了一半的花费，帮刚换了工作手头紧的张姐缓了好大压力。如果你养的是本身容易得遗传病、大额疾病的品种，比如柯基容易得脊椎病，法斗容易出现呼吸问题，那这类保障的作用就很明显，它主要帮你扛住突发大病的大额支出，不会让你因为治病钱纠结到底救不救毛孩子。

包含小额门诊的综合保障，免赔额很低甚至有的没有免赔额，赔付比例浮动也比较大，能覆盖不少日常跑医院的开销。我闺蜜家的美短，从小体质弱，一到换季就犯过敏性皮炎，每个月都要去医院做药浴、开过敏药，一年下来门诊费能花小两千，买了这类险之后，一年报了八百多，算下来相当于全年保费还赚了小几百，对她来说就很划算。如果你家毛孩子年纪小，抵抗力差经常闹肠胃炎、皮肤病，或者平时就喜欢给毛孩子做日常护理、小问题都愿意去医院看，那这类保障也能帮你省不少零碎开销。

但不管是哪一类，都有明确的赔付限制，不是什么钱都能报。比如自己在家给毛孩子买兽药、找无资质的黑诊所治病，还有美容、配种这类非医疗项目，全部都不在保障范围内，别想着啥都能找保险公司报，这点一定要提前记牢。

再说说适用的宠物情况，多数宠物健康险只给符合年龄要求的猫狗投保，太小的奶猫奶狗、超过十岁的老年猫狗，大多买不了，就算能买，赔付比例也会降很多。我之前帮朋友问过，他家十一岁的京巴，问了好几家都买不了，最后只买到一个赔付比例只有三成的产品，算下来其实省不了多少钱，这种情况就不如自己专门存一笔宠物医疗备用金更实用。

说白了，这类险种就是帮你分摊宠物医疗的开销，不是让你一分钱不花，也不能帮你报销所有花费，它能不能有用，全看你家毛孩子的身体情况和你的需求，不用听别人说划算就盲目跟风买，也不用听别人说坑就直接全否定，先把核心特点摸清楚，再选适合自己的就好。

细看条款避坑要点

先盯紧等待期这条，很多铲屎官刚下单就带毛孩子去做检查想理赔，结果直接被拒，就是没搞懂等待期要求。大部分宠物健康险都有10到30天不等的等待期，这个时间段里毛孩子生病出险，保险公司不会赔，设置这个规则主要是防有人明知宠物生病才投保。你买的时候得选等待期短的产品，买完之后如果毛孩子没突发急症，尽量别在等待期里带去做检查，不然查出问题，不仅这次赔不了，后续相关病症也可能被算作既往症拒赔。我闺蜜之前图方便，下单当天就带刚领养的小泰迪去做体检，查出了冠状，之后治病花了三千多，申请理赔直接被拒，后续买其他产品，这个病也都被免责了，吃了没看等待期的亏。

再看免责条款里的先天疾病、既往症要求，这是拒赔最多的情况。很多人领养或者购买宠物的时候，不知道宠物带先天病，买了保险之后发病才发现，申请理赔肯定通不过。还有人是自己家毛孩子之前得过皮肤病，治好了之后买保险，没如实说，之后皮肤病复发申请理赔，也会被拒，因为已经得过去的病就算既往症，不在保障范围内。就像我之前说的朋友家那只金毛，买之前就已经走路有点晃，主人没当回事，买了之后髋关节发育不良加重需要手术，申请理赔一查之前的就诊记录，直接就拒了，就是因为这个属于先天疾病，早就列在免责里了。所以你买之前，先翻一遍免责，把不赔的情况都捋清楚，别光看宣传页上说能保多少，不看哪些不能赔。

接着要盯赔付比例和免赔额，这俩直接影响你能拿到多少钱。很多产品宣传页上写最高能报九成，但是那只限于社保范围内的用药，而且还要扣掉免赔额。如果用了进口药、靶向药，很多产品只能报五成甚至更低，还有的产品直接把进口药列在不报的范围里。我家楼下宠物店老板说，之前有个客户给狗买了险，狗得肿瘤手术用了进口化疗药，一共花了一万八，结果只报了两千多，就是因为进口药只报三成，还扣了五百免赔额，算下来拿到手的钱比预期少好多。你买的时候别光看宣传的高比例，得看清楚不同项目、不同药品的赔付比例分别是多少，免赔额是每次都扣还是每年只扣一次，算一算大概能拿到多少赔付，心里有数再下手。

还要注意医院范围要求，不是所有宠物医院看病都能赔。大部分宠物健康险都要求去定点医院看病，少数产品允许去非定点，但赔付比例会降很多，还有的直接不认可非定点医院的单据。之前有个网友周末带猫去邻市出差，猫突发尿闭，就近找了个宠物医院紧急导尿，花了八百多，回来申请理赔才发现那家医院不是定点，直接不给赔，白花钱买了保障。所以你买之前先查一查，保险公司的定点医院有没有你家附近常去的那家，如果平时经常带宠物出远门，就要选支持非定点医院赔付，或者异地定点医院多的产品，别真出事了才发现不符合要求。

最后要注意赔付次数和年度赔付限额，很多产品一年里最多赔个三五次，或者总赔付金额有上限，超过之后今年就不再赔了。比如有的产品年度限额是八千，你家毛孩子一年里得了两次大病，第一次花了六千报了五千，第二次花了七千，剩下的三千额度不够，超出部分就得自己掏。如果你养的是本身容易得慢性病的品种，比如容易得糖尿病的柯基，容易得肾衰的英短，就得选年度限额高一点，赔付次数限制宽松的产品，避免不够用的情况。

匹配自身经济与需求

刚毕业工作没多久、收入不算稳定的年轻铲屎官，每个月除去房租水电吃饭，剩下的余粮不多，那就优先选只覆盖大额诊疗支出的基础款就好。这类宠物健康险每年缴费只有两三百，不会给你添太多经济负担，刚好能应对毛孩子得大病需要手术、住院这种突发的大额花费。比如我楼下合租的小姑娘，刚出来工作养了只小流浪狗，她就只买了基础款，每年三百出头，刚好覆盖大病诊疗，遇上事儿不用掏空自己的工资救狗，对她来说就够用了。

已经工作多年、收入稳定，手里有一定积蓄，但只想给毛孩子做基础风险兜底的铲屎官，你可以根据毛孩子的品种选对应的产品。比如养的是泰迪、比熊这类容易有髌骨问题的品种，可以选专门覆盖这类品种高发疾病的中配款，每年缴费五百左右，既覆盖大病，也能报一部分日常常见病的治疗费用，不用花大价钱买全责任，也能覆盖你担心的风险。

预算充裕，把毛孩子当家人养，想给它全方位保障的铲屎官，你可以选包含日常小病诊疗、疫苗驱虫、意外损伤的全责任款。这类产品每年缴费大概在八百到一千，能覆盖大部分你能想到的医疗场景，比如平时拉肚子、皮肤炎症去看诊，打年度疫苗，都能按比例报销。我闺蜜家里条件不错，养了两只进口血统的柯基，她就买了这种全责任款，去年其中一只柯基得了皮肤病，前前后后看了四次，总共花了八百多，报了五百多，算下来一年自己只花了不到三百，比自己全掏划算很多。

养了年纪比较大的毛孩子，比如超过七岁的狗狗或者超过八岁的猫咪，大部分宠物健康险会限制投保，就算能投保价格也会高一些，这时候你不用硬买全责任款，选只覆盖意外和大病的老人款就行，不用追求太高的赔付比例，能分担大部分大额支出就够了。我同事家的京巴已经十岁了，牙口不好还有心脏病，她找了能给老年宠物投保的基础款，每年缴费六百多，刚好覆盖心脏病后续治疗和意外受伤的费用，既不浪费钱，也能有兜底。

家里毛孩子本身已经有慢性病或者旧伤，之前买险没通过健康告知的话，你也不用勉强非得买一份，不如专门攒一笔宠物医疗备用金，每个月存个两三百，攒下来放在活期账户里，真遇上事儿也能拿出来用，比硬买一份不能赔旧病的保险划算。我邻居家的猫咪之前得过尿闭，后来再买险健康告知过不了，她就每个月固定存三百，现在已经攒了小一万，真要复发直接用这笔钱，也没有理赔的各种要求，对她来说反而更合适。

图片来源：unsplash

购买赔付实操指南

购买宠物健康险，一定要认准正规平台和机构，别刷到网红博主推荐的小众产品就冲动下单，也别信朋友圈私下卖的不知名产品，避免后续理赔找不到对接人，白白浪费钱。你可以直接找持正规保险资质的平台或者保险公司官方渠道选购，每一步操作都有留存记录，后续有问题也能找到专人对接，不会出现维权无门的情况。

买之前一定要如实填写宠物的健康信息，别抱着侥幸心理隐瞒病史。之前有位铲屎官，家里的泰迪之前就得过犬瘟，治愈之后买保险，填写健康告知的时候故意没说，后来泰迪旧病复发住院，提交理赔申请之后，保险公司核查出来既往病史，直接拒赔，连之前交的保费都没退，亏了不少。记住，健康告知问到什么就答什么，没问到的不用主动补充，别给自己挖坑。

买完保险之后，先把保单下载好存在手机里，再把理赔对接的联系方式存好，同时记清楚你的保单等待期有多久。很多人买完就不管，真出事了才发现还在等待期里，保单还没生效，自然拿不到赔付。等待期就是保险公司设置的观察时间，这段时间里宠物发病，大多是不给赔付的，记好时间，心里有数就不会踩坑。

宠物一旦发病需要治疗，第一时间联系保险公司报备，别等治疗完了才想起说，很多条款会要求一定时间内报备，晚了可能会影响赔付。去医院的时候，优先选保险公司认可的定点医院，如果去了非定点医院，提前问问保险公司要不要走特殊申请流程，需要哪些材料，别自己闷头看完病，才发现医院不符合要求，拿不到赔付。

所有的医疗材料都要整理留存好，诊断证明、处方笺、缴费发票、检查报告，每一样都别丢，提交的时候按要求整理成清晰的复印件或者电子照片。之前有个铲屎官，治疗完把发票弄丢了，补打又补不了，最后因为缺少关键材料，理赔流程拖了快一个月，最后也只赔付了一部分。提交材料之后，主动跟进一下进度，有补充材料的要求及时配合，一般符合条款要求的理赔，很快就能拿到赔付金了。

结语

说来说去，其实宠物健康险值不值得买，本来就没有统一答案，全看你家情况来选。如果你家毛孩子本身爱生病、你不想独自承担大额诊疗费，挑对合适的产品就能帮你减负；要是你家毛孩子常年不生病、也能轻松承担几万的诊疗费用，不买也完全没问题。你根据自己的预算和毛孩子的身体状况选，就不会出错啦。

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