宠物综合险保费介绍 宠物综合险怎样买

引言

各位养了毛孩子的铲屎官们，你是不是一直好奇宠物综合险的保费到底是怎么算的？又发愁不知道该怎么给自家宝贝买这款保障？别着急，这篇文章就来帮你把问题都说清楚。

保费高低看这些因素

宠物年龄是影响保费最直接的因素，一般来说，宠物年龄越小，保费越低。你家刚满3个月接回家的小奶猫小奶狗，本身患病概率低，基础保障的保费一个月下来也就几十块，就算选了带额外责任的版本，一个月也就比基础款多十几二十块。要是你家毛孩子已经78岁步入老年，保费会比年轻宠物高一些，毕竟老年宠物患病概率比年轻宠物高，保险公司承担的风险也更大，价格自然会有所浮动。比如我楼下张阿姨家的金毛，2岁的时候投保基础款，一个月五十多，等到金毛8岁续保，保费涨到一个月八十多，涨幅其实还算平稳，普通养宠家庭都能接受。

宠物的品种也会影响保费高低，一些本身容易有遗传性疾病的品种，保费会比普通品种稍高。比如常见的泰迪容易有髌骨问题，柯基容易有腰椎问题，英短容易有心肌方面的问题，这类本身有品种易发病的毛孩子，投保的时候保费会比田园犬、中华田园猫这类不容易有遗传性疾病的品种高一点点。同事小陈家里养了一只纯种柯基，同样选基础保障，比她闺蜜家养的中华田园猫每个月贵十块钱，差价不大，对日常缴费没什么压力。

你选的保障范围不同，保费差异也很明显。只保意外医疗和第三者责任的基础款，保费最低，一般一个月三十到六十块就能拿下。要是你加上重疾保障、手术费用报销，保费会上涨一些，每个月大概六十到一百块。如果你还要加上宠物走失寻回补贴、意外丧葬补贴这类附加责任，保费还会再增加一些，一个月一百多块，适合预算比较充足的铲屎官。我另一个朋友小李，刚毕业出来租房养柴犬，手里预算有限，就选了只有意外医疗和第三者责任的基础款，每个月才四十块，刚好覆盖他怕柴犬咬坏房东家具、遛弯咬到陌生人的需求，完全够用。

宠物的健康状况也会影响保费，投保前已经有慢性病或者既往症的毛孩子，要是能承保，保费也会比完全健康的毛孩子高。小区里有个养比熊的大姐，她家比熊投保前就已经查出了糖尿病，找了好几家，最后有一家同意承保，但是保费比健康比熊贵了三十多块一个月，大姐也能接受，毕竟后面并发症治疗能报销一部分，算下来还是划算的。要是你家毛孩子完全健康，没有既往症，就能按标准保费投保，不用多花钱。

缴费方式不同，总保费也会有一点差异，大部分产品都支持月缴和年缴两种方式。月缴每个月分摊下来压力小，适合刚工作、预算不多的年轻人，每个月从零花钱里挪出几十块就行，不会一下子掏一大笔心疼。年缴一般会有一点优惠，总保费比按月缴一年下来便宜几十块，适合预算充足、能一次性拿出钱的铲屎官。我自己养猫咪，选的就是年缴，算下来一年比月缴便宜四十多块，刚好够买两袋猫咪常用的化毛膏，挺划算的。

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购买条件提前了解

第一，年龄卡的很明确，绝大多数产品都要求宠物满3个月才能买，不满3个月的幼宠免疫系统还没发育完全，患病风险高，保险公司一般不接受投保。我楼下宠物店老板说，上个月有个刚养了小奶猫的顾客，抱回来才40天，着急想给猫买保障，结果问了好几个产品都不符合要求，只能老老实实等猫咪满三个月，打完基础疫苗之后再来投保。年龄上限也有要求，一般多数产品要求投保时宠物不超过8岁，超过8岁的老年宠物，很多产品直接不让投保，少数能投的也会限制保障范围，像常见的慢性病、重疾都可能被排除在外。

第二，必须按要求提供疫苗证明，这是硬性要求，几乎所有产品都要求投保前宠物已经完成主要传染病疫苗的接种，比如犬类的狂犬疫苗、联苗，猫类的猫三联、狂犬疫苗。我同事之前养了一只从流浪馆领养的橘猫，领养的时候没来得及补疫苗，一开始想着先投保再说，结果提交申请之后直接被打回来了，要求补完疫苗间隔一周才能重新申请。你要是手里没有纸质疫苗本，宠物医院开具的电子疫苗记录也可以，只要能证明接种时间和疫苗品类就行。

第三，要如实告知宠物的健康状况，这一点千万不能偷懒瞒报，投保的时候都会问你家毛孩子有没有既往症，有没有得过大病、慢性病，你得如实说。之前我粉丝给我留言说，他家狗之前得过胰腺炎，投保的时候没说，后来胰腺炎复发住院，申请理赔的时候，保险公司查到了之前的就诊记录，直接拒赔了，白交了大半年保费。只要是投保前已经有的疾病，不管你是不是故意隐瞒，都没法理赔，所以一定要如实说。

第四，不是所有宠物都能买，目前多数宠物综合险只给合法饲养的家庭宠物投保，也就是常见的猫和狗，而且必须符合你当地养宠管理的要求，得办好养犬登记证之类的合法证件。像异宠比如蜥蜴、蛇、香猪这类，大部分产品都不接，还有烈性犬，很多城市禁养的品类，也没法投保。我朋友之前养了一只高加索，想给买综合险，问了一圈都买不了，就是因为属于当地禁养的烈性犬，不符合投保要求。

第五，已经生病的宠物能不能投保？要看具体情况，如果是已经治愈的小病，比如之前得过轻微感冒、皮肤病，治愈超过半年，你如实告知之后，多数还是能正常投保的，也不会把相关复发责任直接除外。但如果是还在治疗中的病，或者没法治愈的慢性病，比如糖尿病、肾病，一般都会直接拒保，或者把这个病相关的治疗责任除外之后才能承保，这一点一定要提前问清楚，别等理赔的时候出问题。

按需选款更贴合需求

刚毕业在一线城市租房的年轻铲屎官，每月可支配收入不算多，大多只留得出几百块的养宠预算，选基础保障版本就够用。这类版本保费每月几十块，一般包含常见的肠胃病、皮肤病治疗报销，还有基础的第三者责任，刚好覆盖日常需求。我认识一个在杭州租房的女生，养了一只3岁的英短，平时猫咪总喜欢扒沙发挠门，她就只选了带基础第三者和医疗的版本，每月花四十多块，上个月猫咪不小心挠坏了房东的真皮沙发，最终报销了七成的维修费用，刚好帮她分担了不小的压力。

喜欢经常带毛孩子出门露营、自驾游的铲屎官，一定要选带额外意外责任的版本。外出的时候，毛孩子乱跑容易被车蹭到、误食有毒的东西，或者不小心咬伤别的流浪动物、路人，这类意外情况基础版本的保额一般不够用。我身边有个喜欢带金毛自驾的男生，就选了加购意外责任的版本，每月多花不到二十块，上个月带狗去郊外爬山，狗狗踩碎了村民放在路边的玻璃罐，自己爪子也被划伤缝了针，不仅治疗狗狗的费用报了六成，赔偿村民玻璃罐的钱也走第三者责任报了，不用自己掏大几百的额外开销。

家里养老年宠物的铲屎官，要优先选带老年病保障的版本，预算不够可以适当缩减第三者责任的保额。老年宠物78岁之后，很容易得糖尿病、肾病、肿瘤这类慢性病，治疗周期长，花费也比普通病症高不少，基础版本一般对这类老年病限制比较多，保额也低。同事家里养了一只10岁的美短，前年查出来慢性尿闭，她之前买的基础险只能报一小部分，后来换成侧重老年病保障的版本，每月花八十多块，这次复发住院加导尿，总共花了两千八百多，最终报了一千六百多，比之前多报了快一千块，大大减轻了她的压力。

养纯种赛级宠物或者给宠物做过芯片植入、名贵手术的铲屎官，可以选包含身故责任和第三方责任加高保额的版本。纯种宠物本身的培育成本就高，如果因为意外或者疾病身故，对应的版本可以给一定补偿，要是平时需要带宠物去参加比赛，接触的人和其他宠物多，加高保额的第三者责任也能应对突发情况。一个养纯种柯基的姐姐，准备带狗去参加本地的犬赛，就选了加高保额的版本，每月花一百出头，就算比赛的时候不小心伤到其他参赛犬，也能有保障兜底，不用自己承担大额赔偿。

预算比较充足，想给毛孩子全面保障的铲屎官，可以直接选全责任覆盖的版本，这类版本保费每月一百到二百之间，包含普通医疗、意外医疗、重疾老年病、第三者、身故这些责任，不用自己费心搭配，所有常见的风险都能覆盖到，适合平时工作忙，没太多时间研究条款，又想给毛孩子最好保障的铲屎官。

投保避坑别踩这些雷

一定要如实填写宠物的健康情况，别抱着侥幸心理隐瞒既往症。我身边就有这么个例子，张姐家的金毛半年前得过髋关节发育不良，投保的时候怕保费涨，就没说这个事儿。后来金毛旧伤复发做手术，花了小八千，申请理赔的时候，保险公司查到之前的就诊记录，直接拒赔了，张姐交了一年多的保费打了水漂，还没拿到赔付，亏了两头。记住，投保前已经有的伤病，本身就不在保障范围内，你瞒了也没用，查得到的，不如实话实说。

一定要仔细读免责条款，别听销售口头说啥都保就信了。绝大多数宠物综合险，都不赔宠物的美容、洁牙、生育相关的费用，还有先天性遗传病，很多基础款也不包含。之前我一个粉丝找我吐槽，说他带自家比熊去做了牙结石洁牙，花了六百多，找保险公司理赔才发现，洁牙在免责里，一分都报不了。所以拿到条款之后，一定要翻到免责那几页，一条条看清楚，啥不赔心里有数，别到理赔的时候才傻眼。

一定要确认投保宠物身份符合要求，别买错了适用范围。不少产品只保障家养宠物，像你养了用来繁育、或者用来商用展示的，都是不赔的；还有一些禁养品种，压根买不了对应产品。比如小区里有个大哥，养了禁养名录里的品种，他不知道，瞎买了一份，后来狗出门咬了人，申请第三者责任理赔，才发现自己家狗不在承保范围内，赔不到，只能自己掏几万块给人家看病。所以买之前先对照要求，看看你家宠物品种、用途对不对得上，别白花钱。

一定要注意保障的报销比例和免赔额，别只看保额高就跟风买。有的产品看着保额挺高，但是免赔额也高，报销比例还低。比如两款产品，一款单次医疗保额五千，免赔额两百，报销比例百分之八十；另一款单次保额八千，免赔额五百，报销比例百分之六十。算一算，你宠物生病花了三千块，第一款能报（3000-200）×80%=2240，第二款只能报（3000-500）×60%=1500，差了快一千块。别光盯着总保额看，免赔额和报销比例才是影响你实际拿到多少钱的关键。

一定要在约定时间内报案，别拖太久耽误理赔。大多产品要求宠物出险之后，十天半个月之内要报案，你拖个两三个月再去找保险公司，人家没法核实出险情况，大概率会拒赔。我同事之前就犯过这个错，他家猫不小心吃了异物，当时他觉得自己掏小钱治好了，就没当回事，过了一个多月整理票据才想起报案，结果因为超过报案时间，没法核实病情，直接不给赔了，本来能报小几百的，就因为拖延泡汤了。记住，宠物出事儿之后，赶紧按流程报案，保存好所有的票据和诊断证明，别拖。

结语

总结下来，宠物综合险的保费大多在月缴几十到一百多不等，年轻健康宠物选基础保障保费更低，老年宠或者要扩展保障责任保费会稍高。买的时候先看自家毛孩子有没有符合投保年龄要求，带好疫苗本如实说健康状况就行，根据自家养宠场景选：租房养宠选带第三者责任的，经常遛弯出门选加意外医疗的，老年宠物侧重疾病保障就好，选对了真的能帮咱们铲屎官省不少心，也能给毛孩子更稳妥的照顾。

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