宠物责任险保障的是什么宠物
引言
各位养宠物的小伙伴有没有过这种疑惑？咱们要给毛孩子买宠物责任险的时候，你是不是想问，到底哪些宠物能被这个保险保障呢？别着急，这篇文章就给你把这个问题说清楚。
一. 哪些宠物可享保障？
咱们国内市面上多数宠物责任险，首先能覆盖的就是大家最常养的伴侣猫和伴侣狗，这两类也是日常闯祸概率最高的宠物，自然是保障列表里的主力。像你养的英短蓝猫、美短虎斑，还是柴犬、柯基、金毛这些常见伴侣犬，只要符合其他要求，都能正常参保。
不少人养异宠也会问，自家小宠物能不能保？部分产品会把温顺的小型异宠纳入保障，比如常养的仓鼠、龙猫、宠物荷兰猪这类，也有机会参保。但这里要提醒你，不是所有异宠都能保，得提前问清楚承保范围，别稀里糊涂买了之后出问题不赔。
有几类宠物是明确不给保的，第一类就是不符合当地养宠规定的烈性犬，每个城市都有自己的禁养烈性犬名录，比如藏獒、比特犬这类，都在禁养范围内，保险公司不会给这类犬只承保。举个例子，郑州的陈先生，之前想给自家养的比特犬买宠物责任险，提交信息之后直接被拒保，就是因为比特犬在当地属于禁养烈性犬，不符合承保要求。
第二类不能保的，就是野生保护动物，不管你是怎么获得的，这类动物本身就不允许私人饲养，自然也不可能纳入宠物责任险的保障范围，这点不用多解释，本身养就是违规的，保险肯定不会承保。
还有一类，超过约定年龄，或者没按要求接种狂犬疫苗的猫狗，也不能参保。比如深圳的林小姐，之前给自家10岁的京巴买保险，因为产品约定参保年龄最大是8岁，所以没能买成；后来她朋友买了一只4个月大的比熊，买回来一直没打狂犬疫苗，投保的时候也被卡住了，补打完狂犬疫苗满了要求的观察期，才顺利参保。如果你要给自家毛孩子投保，先核对好这些要求，符合再下单，避免白跑一趟。
二. 购险需满足啥条件？
第一，宠物必须符合当地养宠管理规定，这是最基础的门槛。如果养的宠物属于当地明确规定的禁养品种，不管你怎么申请都买不了，毕竟不符合规定饲养的宠物本身就存在合规风险，保险公司不会承保。举个例子，深圳的陈大哥养了一只大型比特犬，提前没查当地禁养名录就去投保，提交申请之后直接被驳回，就是因为比特犬在当地的禁养名单里，根本达不到参保要求。建议你投保之前先翻一翻当地发布的养宠管理文件，确认自己养的猫犬不在禁养范围内，再去提交投保申请，省得白跑一趟。
第二，宠物必须按要求完成狂犬疫苗接种，这是绝大多数产品的硬性要求。不管你养的是猫还是狗，都得出示有效的狂犬疫苗接种证明，没打疫苗的宠物风险可控性太差，保险公司不会接。之前武汉的小周养了一只四个月大的英短猫，刚抱回家没半个月就想着买宠物责任险，提交申请的时候拿不出狂犬疫苗接种证明，直接被保险公司打回，后来小周带猫咪去宠物医院补打了疫苗，拿到正规的接种记录之后再申请，很快就通过了审核。建议你带宠物打完狂犬疫苗之后，把医院开具的接种证明和电子记录都存好，投保的时候直接出示就可以，不用临时到处找材料。
第三，宠物年龄要符合投保要求，大多数产品要求参保宠物年龄在3个月到10周岁之间。不满3个月的幼宠，本身还没完成基础免疫，风险不稳定；超过10周岁的老年宠物，行为可控性下降，多数产品会限制参保。比如成都的张阿姨养了一只12岁的京巴，跟着张阿姨十几年一直很温顺，张阿姨想给它买份宠物责任险，结果因为年龄超出限制，多家都没通过核保。如果你家是刚抱回来的幼宠，可以先耐心等两个月，满三个月打完狂犬疫苗再投保；如果是年龄超标的老年宠物，可以多问几家，部分产品对年龄要求会宽松一些，能找到可以参保的方案。
第四，参保的宠物必须是家养伴侣宠物，不能是用来繁育、营业用途的宠物。如果你开宠物店，或者靠宠物配种、卖幼崽盈利，这类商用用途的宠物，没法走普通个人宠物责任险的投保渠道，得选对应的其他方案。比如西安开家庭猫舍的小林，一开始给自己家十只种猫都按个人家养宠物申请投保，结果只有两只当作伴侣宠物养的成年猫通过审核，剩下用来繁育的种猫都没通过，后来小林换了对应经营用途的险种才投保成功。如果是你自己养在家当陪伴的宠物，就走个人投保渠道就行；如果有商用用途，别乱填用途，直接找对应类型的险种投保，避免后续理赔出问题。
第五，部分产品会要求宠物没有咬伤人、闯祸的不良记录，如果你的宠物之前多次发生伤人事件，投保申请也可能被驳回。比如昆明的小吴养了一只阿拉斯加，之前半年里先后两次遛狗没牵绳咬伤路人，之后小吴想投保，多家保险公司都没通过核保，就是因为过往出险记录太多，风险太高。建议你平时遛宠一定要牵绳、戴好嘴套，管好自己家毛孩子，保持良好的饲养习惯，不仅能避免闯祸，也能顺利通过投保审核。
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三. 不同铲屎官怎么选？
学生党铲屎官，大多刚出来住，预算有限，大多养的是体重10公斤以内的小型猫犬，比如英短、吉娃娃这类。平时毛孩子大多待在出租屋里，出门也会牵绳装猫包，闯祸概率相对低一些。你直接选基础款就行，每年缴费只需要几十块，就能覆盖常见的第三方人身抓伤咬伤、家具家电碰坏的损失，完全够用来日常兜底，不会给生活费增加太多负担。我认识一个刚大二的女生，在外省上学租了房子养蓝猫，选了几十块的基础款，上个月蓝猫扒沙发不小心挠破了来串门的室友的手腕，打疫苗的两千多块费用，都走保险报了，她也没因为这事吃半个月泡面，刚好适配学生党的经济情况。
刚工作没两年的年轻铲屎官，一般养中型犬或者偏活泼的宠物，预算比学生党宽松一点，每年愿意花一百到两百块买保障。你可以选带额外小额医疗拓展的版本，除了基础的第三方责任，还能覆盖一点点宠物意外不小心咬坏别人家东西的额外补充，出门遛弯碰到突发情况也更稳。广州有个做策划的女生，养了一只两岁的边牧，平时特别活泼爱蹦跶，她选了带小额拓展的版本，上次下楼遛弯，边牧没拉住扑上去把广场舞阿姨拎的保温瓶碰碎，还把阿姨的小腿蹭破皮，缝了四针，加上换药、重新买保温瓶的钱，都走保险报了，自己只花了几十块免赔额，完全不影响她攒钱买新手机的计划。
已经成家有娃的铲屎官，家里养大型犬或者多只宠物，平时家里来往客人也多，小孩还总爱带邻居小朋友来家里撸猫撸狗，意外发生的概率高不少，你可以选保额更高的方案，每年缴费三百块以内，就能把保额提上去，碰到稍微大额一点的赔偿也不用自己掏腰包。上海有个住老小区的男士，家里养了一只金毛还养了一只美短，周末邻居家的小孩总来家里玩，他选了高保额的方案，上个月金毛追球的时候不小心把邻居家小孩放在茶几上的平板电脑碰掉，屏幕全碎，修屏幕花了三千多，全部走保险报销了，邻里之间也没闹尴尬，还保住了平时的人情往来。
养了多只宠物的铲屎官，别分开给每一只单独买，很多产品都支持同一投保人在同一份保单里添加多只宠物，平均下来每只的保费比单独买便宜不少，还不用管理好几个保单，省事又省钱。深圳有个养了三只英短的女生，一开始想分开买，后来发现可以三只加在同一份保单里，总共一年才花一百多，比分开买省了快一半钱，上个月其中一只猫开门跑出去，抓伤了楼里打扫卫生的阿姨，所有费用也都正常理赔了，没有因为多投就拒保。
年纪比较大的退休铲屎官，平时遛弯带狗，记性也不太好，就选一年一交的消费型产品就行，不用选长期缴费的，每年交一次就行，价格便宜，忘记交也不会有什么损失，理赔流程也尽量选线上就能提交的，不用跑网点，在家手机上传资料就能办，特别方便。北京有个六十多岁的阿姨，养了一只京巴，选了一年一交的线上产品，去年京巴牵绳的时候突然窜出去蹭倒了一起遛弯的老姐妹，拍片子拿药花了一千多，阿姨在家拍了凭证传上去，没几天钱就到账了，不用麻烦子女帮忙跑，自己就能搞定。
四. 理赔要注意啥事项？
第一，一定要第一时间保留完整的现场证据，别随便移动现场或者清理破坏痕迹，这是理赔能不能顺利通过的基础。深圳的陈小姐去年遇到过这种事，她家柯基趁着开门偷偷溜出去，没牵绳撞到了楼下骑电动车的张阿姨，张阿姨擦伤了膝盖，电动车外壳也刮裂了。陈小姐当时着急送张阿姨去医院，忘了给现场拍照留证，回到现场的时候痕迹已经被扫走了，电动车原本裂开的位置也被陈小姐不小心蹭掉一块，最后理赔的时候因为证据不全，只能走协商流程，足足耽误了快半个月才拿到赔款。如果你家毛孩子闯了祸，先别急着收拾，掏出手机拍三张以上的全景、近距离细节照片，有条件的话录一段10秒左右的现场视频，把毛孩子、受损的人或物、周边环境都拍进去，这些证据会帮你省好多麻烦。
第二，理赔报案要赶在保险公司要求的时效内，别拖着不申报。大部分保险公司要求宠物闯祸后48小时内报案，超过时间可能会增加核实难度，甚至影响理赔结果。成都的周先生就吃过拖延的亏，他家里的英短猫抓破了来做客的亲戚的真皮沙发，当时亲戚说没事不用急着赔，周先生也就没当回事，也没告诉保险公司，过了一个多月亲戚搬家要换沙发，才想起让周先生负责，周先生这才想起找保险公司报案，结果因为超过了报案时效，又没法提供当时完整的现场证据，最后只拿到了一半的赔款。所以不管当时情况多乱，先给保险公司打个电话说清楚情况，哪怕后续还要补充材料，先报案登记总没错。
第三，提前准备好要求的全部材料，别缺东少西来回补。一般来说，理赔需要带这几样东西：你的身份证、宠物狂犬疫苗的接种证明、保单信息，要是伤了人，要准备好医院的诊断书、医疗缴费发票、处方单；要是弄坏了别人的东西，要准备好维修报价单或者购买新物品的发票。西安的赵阿姨家狗狗咬坏了邻居放在楼下的实木婴儿床，邻居给了一张手写的维修收据就完事了，赵阿姨拿着这张收据去理赔，保险公司说收据不能作为正式凭证，必须要维修店开的正规收费凭证，赵阿姨又跑去找维修店补开凭证，来回跑了三趟才把材料交齐。提前问清楚保险公司要什么材料，一一对应整理好，能加快理赔审核的速度。
第四，不要私下和对方签赔偿协议，也不要自己先承诺给对方巨额赔偿，一切要等保险公司介入核实之后再定。苏州的小吴刚大学毕业出来租房，养了一只小泰迪，一天没看住泰迪把合租室友的名牌包咬坏了，室友说这个包买的时候花了大几千，要求小吴全额赔偿，小吴慌慌张张就给室友转了全款，之后找保险公司理赔，保险公司核验之后发现这个包是仿品，实际价值不到一千，最后只能按照实际价值赔付，多转出去的钱小吴也不好跟室友要，只能自己吃了亏。遇到这种情况，让保险公司和对方对接核定赔偿金额，该赔多少保险公司会按合同算，你不用私自做决定，这样既不会得罪人，也能避免自己多花钱。
第五，要是毛孩子闯祸之后导致对方需要后续治疗，一定要把后续治疗的相关凭证也保存好，一次性交给保险公司，不要断断续续漏材料。重庆的林女士家阿拉斯加扑到了遛弯的老奶奶，老奶奶当时只是扭伤了脚踝，去医院做了固定处理，过了半个月老奶奶说脚踝还是疼，又去医院做了复查，开了新的外用药，林女士一开始只提交了第一次的医疗材料，忘了把复查的凭证交上去，过了快一周才想起补，又耽误了审核进度，所以只要是和这次事故相关的所有费用凭证，都整理放在一起提交，就能让理赔流程走得更顺畅。
结语
看完这些，你肯定清楚啦，宠物责任险一般保障符合规范、打完疫苗的常规家养猫狗，部分合规小型家养宠物也能保，不符合规定的烈性犬、野生保护动物是没法参保的。铲屎官们可以对照自家毛孩子的情况，结合自己的预算选合适的方案，记得提前办好疫苗接种，万一毛孩子闯祸，也能帮你减轻不少经济负担哦。
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