志愿者买人身意外险谁买 老赖可以买商业意外险

引言

你是不是最近刚好碰到这两个问题？志愿者出门做服务谁来买人身意外险？有失信记录能不能买商业意外险？今天咱们就把这两个问题聊明白，给你说清楚实际该怎么处理。

一. 志愿者是否需要意外险？

我直接说结论：当然需要，而且建议安排上，没什么好犹豫的。

我给你说个我身边朋友遇到的真事儿，去年夏天我朋友小周报名社区组织的助老志愿服务，帮独居老人搬整理衣柜换季衣物，爬高拿顶层棉被的时候脚一滑从梯子上摔下来，扭到了脚还磕破了额头，缝了五针，前前后后花了小两千块医药费，在家养了快两周才能正常走路。那时候小周没自己买意外险，社区也没统一给志愿者安排，这笔钱只能自己掏，本来是做好事，最后落得自己破财遭罪，说不闹心那肯定是假的。

你想想志愿者平常要干的事儿，不管是大型活动引导、社区便民服务，还是下乡扶贫帮扶、户外环境整理，多多少少都有磕着碰着的可能。比如在户外捡垃圾，不小心踩滑摔下坡；引导交通的时候被非机动车剐蹭；给孩子做公益辅导，搬桌椅的时候砸到脚，这些小意外说不准哪天就找上门。没有意外险的话，这些意外产生的医药费，全要自己承担，本来做公益是花时间花精力献爱心，没必要再让自己额外掏这笔钱。

不同类型的志愿者，需求也不一样，如果你只是偶尔参加一两次短期志愿服务，比如周末去一次马拉松赛事引导，你可以选只保这几天的短期意外险，价格很便宜，几十块就能搞定几十万的意外身故伤残和几万的意外医疗保障，性价比很高，完全覆盖这次志愿服务的风险就够了。

如果你是长期做志愿者，每个月都要出去服务个三四次，那我建议你直接买一年期的人身意外险，一年也就一两百块，不光做志愿者的时候有保障，平常日常生活里的意外也能覆盖，不用每次参加活动都单独买，省事儿还划算。就算你是学生志愿者，没什么收入，这点钱也不会造成什么负担，给自己添个保障，不管是对自己还是对组织活动的主办方来说，都是稳妥的选择。

要是你年龄比较大，五六十岁还在做志愿服务，也不用怕买不到合适的，现在很多意外险都放宽了投保年龄，就算超过六十岁，也能买到合适的产品，价格也不会贵太多，该买还是得买，年纪大了反应不比年轻人，更需要一份意外保障兜底。

二. 谁来为志愿者买意外险？

一般来说，由组织发起的志愿者活动，都是由组织方来统一购买团体人身意外险，这是很常见的操作。我朋友小周上个月跟着社区组织去郊区做环保捡拾垃圾的志愿活动，出发前三天，社区就统一给所有报名的志愿者买了意外险，没让大家掏一分钱，大家干活的时候也放心不少，不用担心出意外没人管。

如果是个人自行发起、或者几个朋友约着一起做小型志愿活动，没有组织方对接的情况，那就需要参与者自己来买个人人身意外险了。我之前碰到一群大学生，放假约着去乡村支教，不是学校统一组织的项目，他们就每个人自己买了对应期限的人身意外险，一周的短期意外险也没花多少钱，平均下来每个人几十块，买了之后支教过程里有人不小心骑车摔了擦伤到医院处理，医药费都走保险报了，也算解决了大问题。

还有一种情况，就是长期固定参与志愿服务的志愿者，比如每周都去博物馆做引导讲解员，这种一般是长期合作的服务单位，会每年统一给这批固定志愿者买一年期的意外险，也不用个人掏钱。如果你是这类长期志愿者，可以主动问问服务单位有没有统一购买，如果对方还没安排，也可以提醒一下，毕竟做志愿活动难免碰到磕碰，有保险兜底更安心。

如果碰到组织方说没法统一购买的情况，也不用硬等，建议自己主动买一份对应保障期限的意外险，短期活动就买短期，长期参与就买一年期，根据自己的活动内容选就行。比如你只是去周边做一天的植树活动，买一天期的意外险就够用，保费很便宜；如果接下来大半年都要经常出去做志愿，买一年期的个人意外险性价比更高。

这里给大家提个可操作的小建议，不管是组织买还是自己买，买完之后一定要把保单信息存好，电子保单存到手机云端就可以，万一真的出了状况，能快速调出信息申请理赔。如果是组织统一购买，也可以问问组织方能不能给每个人发一下自己的保单截图，方便自己留存，避免真出事了找不到凭证耽误理赔。

三. 老赖能买意外险吗？

直接给结论：商业意外险是可以正常购买的。

先给大家举个真实遇到的例子，有个做装修的师傅，早年承包工程欠了合作伙伴不少钱，一直没结清，被列为失信被执行人，也就是大家常说的老赖。他平时跑工地贴砖，上下梯子、搬材料都有风险，想着给自己买一份商业意外险保意外医疗和伤残，怕自己出事之后连医药费都掏不起，还连累家里人。他一开始担心自己身份特殊买不了，找了几家保险公司咨询，最后顺利买到了符合要求的产品，上个月他踩滑从梯子上摔下来，摔裂了小腿骨，住了半个月院，花了三万多医药费，保险公司也按条款正常理赔了，理赔之后剩下没花完的部分，才被法院划走抵了欠债。

从这个案例就能看出来，商业意外险本质是给被保险人提供人身风险保障，核心是保障被保险人的医疗救治、基本生活需要，不会因为被保险人是老赖就直接拒保。目前国内的保险规则里，没有明确禁止老赖购买普通的商业意外险，大部分保险公司都不会直接拒保。

不过这里要给大家划重点，不同类型的意外险，购买限制不一样。如果你是老赖，想买那种只保意外身故、伤残、意外医疗的消费型意外险，基本都能正常买，正常理赔，这部分的保障是用来满足你自身的医疗和基本保障需求，一般不会被限制。但如果你想买那种带高额储蓄功能、能返本的意外险，就要注意了，这类产品的现金价值比较高，属于你的可执行财产，如果你买了这类产品，保单很可能会被法院强制执行，用来清偿债务，最后你交了保费，保单也可能被强制解除，拿不到对应的收益。

给老赖朋友几个可操作的建议：第一，只买基础的消费型人身意外险就够，不用买带储蓄、返本功能的，这类产品保费低，每年只需要交百来块到几百块，既不影响你获得基础保障，也不会因为保单价值太高被强制执行，符合你的基本保障需求。第二，投保的时候如实填写个人信息，不要隐瞒自己的失信信息，大部分普通意外险不会把失信列为拒保条件，如实告知就不会影响后续理赔。第三，如果你已经被法院查封了名下所有银行卡，缴费的时候可以找家里靠谱的直系亲属帮忙代缴保费，只要投保的时候被保险人信息没错，保障责任清晰，不会因为代缴保费就拒赔。第四，如果遇到保险公司以失信为理由拒保，你可以换一家公司咨询，大部分公司都接受老赖投保基础意外险，多问两家就能买到合适的。

图片来源：unsplash

四. 意外险怎么选？

先看你的实际使用场景，不同人群选不一样的。比如你是平时出门通勤的年轻志愿者，日常要跑社区送物资，每天挤地铁骑电动车，就选侧重意外医疗报销额度高，包含非机动车意外责任的就行。如果你是定期参与户外志愿活动的，就选包含高风险户外项目责任的，别买那种把登山、徒步这类项目除外的，不然真出了小意外报不了亏。

拿我认识的不同经济条件的人有不同选法。刚毕业没多少积蓄的年轻志愿者，不用追求高额度低价格的就行，一年几十几百就能买到不错的额度，一年一买，负担小保障全。如果是中年志愿者，本身还有其他保障的，就可以稍微加点额度往高了选，毕竟上有老下有小，意外风险来了多一点保障更踏实，价格也不会贵太多。

说个真实案例，去年有个做社区志愿的张姐，五十多岁，帮社区搬捐赠物资的时候脚崴了，韧带拉伤要做康复。她当初跟着组织一起买的意外险，选的时候特意留意外医疗不含免赔额，报销的时候花的三千多康复费全额报了，自己只出了挂号的几十块钱。要是当初选那种有100块免赔额，而且只报社保内用药的，那康复的自费部分就得自己掏，一千多块钱就白花了。

选的时候一定要看清楚除外责任。很多人买意外险不看这块，结果出了事才发现自己常做的志愿项目在除外里白买了。比如去偏远地区做支教志愿，有些意外险把偏远地区的意外责任除外，这种就不能选，要选没有这个限制的。另外要看清楚，有没有对职业有限制，大部分志愿者都是普通身份，不会卡，但要是你是做应急类志愿的，要选对应职业类别能保的。

最后说缴费和赔付，现在大部分意外险都是一年期缴费，一年一买，灵活调整保障内容，比较适合志愿者，毕竟你不知道下一年还会不会做这么多志愿活动，一年期的想调整就能调整，不用绑定十几年几十年。赔付方面优先选支持快速线上理赔的，现在小意外直接手机上传材料就能赔，不用跑线下门店折腾，方便很多。还有就是意外医疗要选能直赔或者先赔的，不用自己先垫钱，压力小很多。

五. 购买意外险的注意事项

第一，你得搞清楚，意外险保的是外来的、突发的、非本意的非疾病的意外情况，别搞错了保障范围，像滑雪冲浪这类高风险志愿活动，很多普通意外险不覆盖，得买对应扩展责任的产品，之前有个去山区做帮扶志愿的小伙子，参与山地搜救的时候崴了脚，之前只买了普通城市意外险，结果申请理赔才发现不在保障范围内，最后自己掏了几千块医药费，这事就是提醒你，先看清楚免责条款里，有没有把你要做的活动列进去。

第二，别光盯着价格便宜就下手，不少低价意外险会偷偷限制赔付比例，比如只赔社保范围内的用药，要是你用了自费的进口药或者耗材，这部分钱就得自己出。之前有个退休的阿姨做社区志愿者，被电动车剐蹭骨折，用了固定钢板，她买的9块9一年的意外险，只赔社保内，最后光钢板钱就自付了四千多，算下来还不如多花几十块买不限社保用药的划算。要是你经济条件比较宽松，直接选不限社保的，要是预算有限，至少也要挑能覆盖常用自费项目的。

第三，要留意生效时间，大部分意外险买完之后不是第二天就生效，一般会有两三天的等待期，要是你明天就要去参加志愿活动，今天才想起买保险，刚好赶上等待期出事，保险公司是不赔的。我之前碰到一个大学生临时报名参加马拉松志愿者，出发前一天才下单买意外险，结果活动当天被自行车碰伤，理赔的时候才发现要等三天才生效，只能自己承担损失。所以提前规划好，要是有活动提前一周把保险买好，别卡着点买。

第四，老赖买意外险也有注意点，别买带高额身故现金价值或者高生存返还责任的意外险，虽然可以买普通保障型的商业意外险，但是你的财产有可能被执行，这类带储蓄性质的意外险，现金价值会被法院划走抵账，最后钱没留住，保障也没了。建议老赖只买纯保障的一年期意外险，每年缴费，只覆盖意外身故、伤残和医疗责任，不附加储蓄功能，这样既拿到了保障，也不会有多余的财产被执行，不会给自己添不必要的麻烦。

第五，买的时候一定要如实填自己的职业，志愿者要是是常年户外救援这类风险较高的，就得填对应职业类别，别故意填成普通内勤，之前有个做户外救援志愿的大哥，买的时候填了办公室职员，价格便宜了几十块，结果出事之后保险公司查出来职业不符，直接拒赔，一分钱都没拿到。不同职业的风险等级不一样，保费差不了多少，别为了省一点钱，最后赔不了，吃亏的还是自己。

结语

总结一下哈，志愿者买人身意外险，通常都是组织活动的发起方统一投保，要是个人长期参与志愿活动，也可以自己给自己补一份，双重保障更安心；至于老赖，是可以购买商业意外险的，不过要注意，意外险理赔下来的保险金，依旧有可能被法院执行用来履行偿债义务。不同人群选意外险都要对着自己的需求来：经常出任务的志愿者可以挑带意外医疗和急性病保障的，预算够选一年期，预算有限选只保活动周期的短期就行；老赖买意外险，优先选基础保障型的，满足日常意外保障需求就好。不管你是什么身份，选对适配自己的意外险，就能把意外带来的风险兜住啦。

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