宠物医疗保险保费介绍 宠物医疗保险的好处

引言

各位养毛孩子的铲屎官们，你有没有过带宠物看完病，对着缴费单据心疼钱包的时候？有没有想过有没有合适的办法能分担这些诊疗开支？今天我们就来聊聊大家关心的话题，给你想要的答案。

按预算选合适保费

刚参加工作没多长时间，手头不太宽裕的年轻铲屎官，每月预算大多在30到50块之间，这个价位就能买到基础版的宠物医疗保险，不用怕预算不够买不到保障。这个价位的产品一般能覆盖常见的消化道疾病、皮肤病、普通外伤这些毛孩子常出的状况，门诊和基础住院费用都能按比例报销，完全能满足日常基础保障需求。举个例子，我家对门刚毕业住出来的小吴，养了一只三个月大的中华田园犬，刚到家没多久就因为吃坏东西得了急性肠胃炎，去宠物医院输液拿药花了快八百，他买的就是每月四十多块的基础款，最后报了五百多，自己只掏了不到三百，对于刚拿工资不久的他来说，一下子就减轻了不少压力。

预算在每月50到100块之间的铲屎官，大多养宠有一段时间，手头也稍微宽松一些，可以选择升级版的宠物医疗保险。这个价位的产品保障范围比基础款宽不少，除了常见小病，还能覆盖泌尿系统疾病、呼吸道感染这类需要长期治疗的病症，部分还包含了手术费用保障，报销比例也比基础款更高一些。同事张哥养了一只六岁的金毛，他选的就是每月八十多块的升级款，上个月金毛出现尿路结石需要做微创排石，整个手术加住院花了六千多，最后报了四千出头，自己承担的部分比预估少了好多。

每月预算在100块以上的铲屎官，一般对保障要求比较高，可以选择包含更多项目的综合款宠物医疗保险。这个价位的产品除了疾病和手术保障，不少还能包含疫苗不良反应赔付、驱虫费用补贴、异地转诊交通费补贴这些附加内容，报销额度更高，报销比例也能达到七成以上，适合养纯种宠物或者平时想给毛孩子更全保障的家庭。我表姐家养了一只纯种萨摩耶，从小就容易犯皮肤病，她选的就是每月一百一十多的综合款，今年年初萨摩耶因为严重湿疹住了一周院，加上前前后后的复查拿药，总共花了快七千，最后报了五千多，因为还包含了部分药浴费用的报销，算下来自己只花了一千多，比她之前自己全额承担省了好多。

如果是养多只宠物的家庭，可以找支持多宠投保的产品，大多能给到一定的保费优惠，平均下来每只宠物的保费会比单独投保低一些。我小区楼下的宠物店老板，收养了三只流浪猫，都是半大的年纪，她就给三只都投了保，选的多宠优惠套餐，平均每只每月才四十块出头，上个月其中一只猫因为咬伤感染需要处理，花了一千多，最后报了七百多，优惠后的保费对养多宠的家庭来说友好很多。

要注意的是，选保费的时候别盲目追高，也别只图便宜。如果是刚养宠，预算有限，先买基础款做基础保障，比硬着头皮买贵的最后断缴强；如果毛孩子年纪已经不小，或者本身容易生病，预算允许的话可以选对应价位更高保障的款式，能帮你分担更多大额诊疗费用。你可以先算一算自己每月能匀出来多少保费，再对应找同价位的产品，匹配自己需求就好。

投保条件提前摸清

首先要按宠物年龄卡门槛，多数产品只接受满3月龄的宠物投保。刚抱回家的小奶猫小奶狗，不满年龄直接投不了，别白费功夫填信息，等月龄够了再申请就可以。不同产品对最高投保年龄要求不一样，有的到8岁，有的到12岁，年龄超标的宠物别硬投，提前看清楚要求再动手。

其次要确认宠物健康状况，带病投保过不了核保，就算侥幸投保，后续出险也赔不了。比如你家狗狗之前确诊过慢性皮肤病，投保的时候一定要如实告知，别隐瞒病情，不然最后白花了保费还拿不到赔付。如果是刚买回家的幼宠，还没做过体检，可以先带宠物做个基础健康检查，拿着检查报告去投保，核保通过率会高很多。

第三要区分宠物品种限制，部分城市禁养的烈性犬，多数产品不接受投保，普通家养的伴侣犬伴侣猫，大多都能正常投保。一些本身容易高发遗传病的品种，比如折耳猫、德牧这类，投保的时候可能会加保费，或者把对应品种的高发遗传病排除在保障外，投保的时候一定要看清楚除外责任条款，别买完才发现自己需要的保障没包含。

第四要确认宠物的饲养身份，个人家庭饲养的伴侣宠物，都能正常投保，用来繁育、经营用途的宠物店种犬种猫，多数产品不接受投保，别搞错了用途填写，不然会影响后续理赔。如果是领养的流浪宠物，先带去宠物医院做基础体检，排除传染病和慢性病之后，就可以按照正常流程投保，和家养宠物没有区别。

给大家举个实际例子，我身边朋友阿凯，去年捡了一只流浪橘猫，带回家的时候估摸也就两个多月，直接去投保，果然因为月龄不够被拒了。他等了半个多月，凑够3月龄，先带猫做了粪检、血常规和传染病筛查，确认猫除了有点营养不良没别的问题，拿着体检报告去投保，顺利通过了核保。今年春天橘猫不小心误食了橡皮筋，做手术加住院花了三千多，最后顺利报销了一千八，要是当初他没等月龄够，也没做体检盲目投保，最后肯定拿不到赔付，亏了保费还没法报销医药费。所以说提前摸清投保条件，能帮你少走很多弯路。

赔付方式快速掌握

目前国内宠物医疗保险，主流采用事后报销的赔付模式，少数支持医院直付，你可以提前在投保页面确认，优先选就诊医院覆盖范围广的产品，方便后续赔付。

事后报销需要你提前垫付全部诊疗费用，之后再提交材料申请理赔，记得一定要收好所有凭证：医院开具的正规收费发票、完整的纸质或电子病历、检查项目报告单、费用明细清单，缺任何一样都可能耽误赔付审核。我身边养金毛的老周就踩过这个坑，去年金毛挠破了脚垫感染发炎，看完病他把发票随手塞在包里，整理的时候弄丢了，最后只能拿到一半赔付，剩下的全得自己掏腰包。

直付模式不需要你提前掏钱，只要你去保单约定的合作医院就诊，结账的时候保险公司直接和医院结算费用，你只需要支付保单约定的免赔部分就行。这种方式对经济压力比较大的铲屎官来说友好很多，比如刚毕业养柯基的小吴，去年冬天柯基得急性肺炎住院，总费用快四千，走直付只自己付了三百多免赔额，不用先凑整笔钱，省了不少事。

不管选哪种赔付方式，一定要记清楚申请理赔的时效，多数产品要求你在宠物诊疗结束后10天到30天内提交申请，超出时间可能会影响赔付，别拖着忘了提交。养布偶猫的阿宁之前就是因为出差，把申请理赔的事儿忘了，超了半个月才提交，最后反复和保险公司沟通才拿到赔付，白白多花了好多精力。

提交申请之后，你可以直接在投保的平台看审核进度，一般材料齐全的话，3到7个工作日就能出结果，赔付金会直接转到你预留的银行卡里。如果审核不通过，平台会明确告诉你哪部分不符合要求，你按照要求补充材料就行，不用太慌。建议你每次给毛孩子看完病，拍完所有凭证存一份云端备份，就算纸质原件丢了，备份也能帮你顺利申请赔付。

图片来源：unsplash

按需投保避坑指南

如果你是刚养宠，预算比较有限的新手学生党，建议优先选覆盖常见病、基础门诊的产品就行，不用盲目追求高保费全保障。很多新手刚养宠，一听全保障好就直接下手，一年保费花了大几千，结果毛孩子头一年连医院都没进几次，白白浪费了不少钱。我身边就有个学生朋友，刚领养了一只半大的土猫，手头本来就紧，跟风买了贵价全保障产品，一年一千多保费，结果猫咪全年只有一次轻微软便去医院，只花了不到两百，最后报销才一百出头，算下来保费比全年看病钱还多，亏了不少。

如果你养的是经常跟着你出门遛弯的大中型犬，一定要选包含意外责任的产品。狗狗出门跑跳，容易被车刮蹭、误食异物、和别的狗狗打架受伤，意外支出往往比疾病支出更高。我楼下养金毛的张哥，之前只买了单纯疾病保障，结果金毛出门遛弯误食了小区里的毒火腿肠，送医院洗胃加住院，前前后后花了八千多，一分钱都报不了，最后只能自己掏腰包，心疼了好几个月。后来他赶紧补了带意外责任的产品，之后金毛乱跑摔断腿，手术加康复花了七千多，报销了四千多，一下子减轻了大半负担。

如果你养的是已经78岁的老年宠物，别盯着年轻宠物的低价产品买。多数低价产品对老年宠物都有严格的限制，要么直接拒保，要么把老年宠物高发的关节病、肾病、肿瘤都列为免责，买了也没用。我同事养的京巴已经9岁了，之前图便宜买了低价产品，结果京巴查出来腰椎间盘突出，做手术要六千多，申请理赔才发现条款里写了老年宠物既往脊椎病不赔，最后只能自己扛。给老年宠物投保，一定要提前看清楚条款，问清楚高发疾病能不能保，尽量选接受老年宠物投保、覆盖老年常见病的产品，哪怕保费贵一点，真出事了能赔才有用。

如果你养的是品种猫、纯种犬这类本身就有遗传病史的品种，一定要提前看清楚条款里有没有把遗传疾病列为免责。很多便宜产品都会把这类疾病排除在外，比如折耳猫的软骨病、德牧的髋关节发育不良，这些都是品种高发的问题，真发病了治疗费用不低，如果不赔，这份保障就没用。我闺蜜养了一只折耳猫，当时贪便宜买了低价产品，后来折耳发病需要长期理疗吃药，申请理赔才被告知遗传疾病不赔，前前后后花了小五千全自掏。后来她换了一款不排除遗传疾病保障的产品，之后再做理疗就能报销七成，每个月能省下好几百的治疗费。

买之前一定要把宠物的健康状况如实说清楚，别因为怕加保费或者拒保就隐瞒病史。很多人觉得宠物之前得个小病没关系，不说保险公司也查不到，结果真理赔的时候，保险公司调阅诊疗记录发现你隐瞒了，直接就拒赔了，之前交的保费也白扔了。我邻居之前养泰迪，泰迪之前得过皮肤病，投保的时候没说，后来泰迪皮肤病复发，治疗花了一千多，保险公司查到之前的诊疗记录直接拒赔，邻居只能自认倒霉。如实告知不仅不会坑你，反而能帮你确认你的宠物能不能投保，能享受哪些保障，反而避免了最后理赔出问题的麻烦。

结语

看完这些你应该搞懂啦，宠物医疗保险的保费从几十元到上百元不等，完全能匹配不同铲屎官的预算，哪怕是刚养猫养狗的学生党也能选到合适的档位；它最实在的好处就是能帮咱们分担毛孩子看病的高额开销，不用再面对「治还是不治」的两难选择。不管你家毛孩子年纪小还是步入老年，不管你预算多还是少，都可以根据自家毛孩子的生活状态挑对应保障，提前备好这份保障，既能护住毛孩子的健康，也能稳住咱们自己的钱包~

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