宠物医疗保险能领多少钱? 如何购买宠物医疗险

引言

各位家里养毛孩子的铲屎官们，是不是都有过这种经历：毛孩子突然生病，看着它难受已经够焦心了，一看诊疗账单更犯愁？你有没有想过给自己家宝贝买份宠物医疗险？那宠物医疗保险能领多少钱？又应该怎么买宠物医疗险呢？今天咱们就一起来聊清楚这些问题。

赔付金额怎么算

先给你说最基础的计算逻辑，赔付金额=（符合保障范围的总医疗花费-保单约定的免赔额）×保单约定的赔付比例，就这么简单，咱们直接举不同的例子给你说清楚。

我家楼下宠物店的张姐，前阵子她家蓝猫得了尿闭，导尿加住院加开药总共花了2800块，她买的宠物医疗险免赔额是200块，门诊的赔付比例是60%，那最后能领到的钱就是（2800-200）×60%=1560块，自己只掏了一千出头，比全价付压力小太多。

不是所有花费都能算进可赔付的基数里，这点要记死。只有保单保障范围内的项目才可以算，像日常给宠物做美容、驱虫、打疫苗，还有先天性疾病、既往症引发的治疗，都不算在内。还是说张姐这事儿，她顺带给蓝猫做了个美容修剪打结的毛发，花了150块，这部分就不能算进总花费里，计算的时候得提前刨出去。

不同的保障项目，赔付比例和年度赔付上限都不一样，别混淆。一般来说，住院手术的赔付比例会比普通门诊高，有的门诊赔付比例是50%-60%，住院能到70%-80%。还有年度赔付上限，便宜的基础款一年最多能赔一两万，贵一点的全面款一年最多能赔五六万。你要是养的是容易得慢性病的狗狗，比如泰迪容易得髌骨脱位，后续长期治疗需要花钱，可以选年度赔付上限高一点的计划；要是只是怕突发大病花大钱，选基础款也够用。

不同情况的宠物，选不同的免赔额设置就行，免赔额越高，保费越便宜，最终能领到的钱会少一点。比如同样是年度赔付上限5万的计划，选0免赔的话，一年保费要300多，选200免赔的话，一年保费只要200出头。我另一个朋友养的是老年柯基，平时小毛病不少，总去医院，她就选了0免赔的，哪怕保费贵点，每次去看病都能赔一点，算下来最后领到的总钱反而更多；要是你家宠物平时身体特别好，很少去医院，只是怕突发大问题，选高免赔的就很合适，保费低，真出事了也能覆盖大部分花费。

最后还要提醒你，一定要留好所有的缴费单据、诊疗记录，申请赔付的时候要上传这些材料，材料不全可能会影响你拿到赔付的速度和金额哦。

购买条件有哪些

第一个要满足的，就是合法饲养要求。咱们国内养宠物，都需要给宠物办理合规的饲养手续，大部分产品要求你提供宠物的狂犬疫苗接种证明，部分还需要提供官方的检疫证明，没有相关证明没办法投保。如果你是养的城市禁养的烈性犬，大部分产品都不会承保，这点一定要提前确认清楚，别白忙活一趟。

第二个就是宠物的年龄要求，不同产品对年龄的要求不一样，大部分产品要求投保的宠物年龄在3个月到10岁之间，也有部分产品可以放宽到12岁，低于3个月的幼宠，因为还没做完完整疫苗，身体免疫力不稳定，患病概率高，一般没法投保。超过年龄门槛的老年宠物，也大多没办法投保，如果你家已经是超龄的老年宠物，可以多问几家正规平台，看看有没有符合年龄要求的产品，别随便投不符合年龄要求的产品，最后赔不了白花钱。

第三个就是宠物的健康要求，投保的时候必须如实告知宠物的健康状况，有先天性疾病、既往病史的宠物，大部分产品会直接拒保，或者对已有的病症做责任免除，不会给你承保已经患上的病。比如你家狗狗之前得过髌骨脱位，已经治好，投保的时候也要说清楚，大部分产品会把髌骨脱位相关的后续治疗列入免责，不会给你赔这部分的钱。要是你家猫咪刚查出来有慢性肾衰，投保的时候不说，之后申请理赔一定会被拒，白费保费。

给大家举个实际的例子，张女士上个月在宠物店接了一只两个半月的英短幼猫，想着提前买份保险以防万一，结果找了好几款产品，都因为猫咪不满三个月不给投保，直到猫咪满三个月，做完了全部基础疫苗，拿到了疫苗本才顺利投保。还有一位李先生，家里养了一只八岁的哈士奇，之前得过胰腺炎，治好之后想投保，申报了病史之后，保险公司给的方案是，除了胰腺炎以及相关并发症不赔，其他病症都可以保，李先生觉得符合自己的需求，就投了这份险。

最后给大家提几个实用小建议，如果你是刚接回家的幼宠，先把疫苗打全，等满年龄之后再投保，不要急着乱投。如果是老年宠，提前看好产品的年龄要求，提前问清楚能不能承保再走投保流程。如果宠物之前生过大病，一定要如实告知，别抱着侥幸心理隐瞒，最后理赔被拒吃亏的还是自己。

图片来源：unsplash

实用购买方法指南

线下找实体网点投保，适合养宠新手和喜欢面对面沟通的朋友。你可以直接到正规保险公司的线下网点，找工作人员现场咨询，把你家毛孩子的品种、年龄、过往病史都讲清楚，工作人员会当场帮你核对投保要求，还能直接帮你梳理不同计划的保障差异，有疑问当场就能问清楚，适合不太会操作线上流程，或者心里没底想要面对面确认的朋友。

线上保险公司官方渠道投保，适合平时习惯用手机办事、追求效率的上班族。你直接打开正规保险公司的官方公众号或者官方APP，找到宠物医疗险的投保入口，按照页面提示一步步填信息就行，要填的内容一般就是铲屎官的身份信息、宠物的品种年龄，再按要求上传宠物的狂犬疫苗证明照片，填完就能直接核保，核保通过就能直接付款，全程十几分钟就能搞定，在家躺着就能操作，不用跑网点省时间。

通过正规第三方保险经纪平台投保，适合想要对比不同方案、懒得自己一个个找产品的朋友。正规的第三方平台会整理多种不同的宠物医疗险方案，你可以直接在上面对比不同方案的价格、赔付比例、保障范围、免赔额，不用自己一个个去翻各个保险公司的官网，节省对比的时间。而且平台一般都有专业顾问，你可以把自家毛孩子的情况说清楚，让顾问帮你推荐匹配的方案，再自己做决定就行。

咱们分不同情况给大家对应选方案，刚工作没多久、预算有限的年轻铲屎官，可以选一年两三百的基础保障计划，这类计划免赔额稍高一些，但能覆盖常见的大病住院花销，比如犬细小、猫瘟这类突发传染病的治疗费用，能帮你分担大部分压力，不会因为毛孩子生病一下子花光半个月工资。

如果你的毛孩子已经56岁，进入中老年阶段，或者你预算充足，想要更全的保障，可以选一年五六百的进阶计划，这类计划赔付比例更高，免赔额更低，部分还能覆盖门诊费用，平时毛孩子有点小毛病去开药做检查也能赔，像我朋友家七岁的柯基，患上了关节炎，长期做理疗复查，买了进阶计划之后，每次治疗都能报一部分，一年下来省了两千多，压力小了很多。不管选哪个渠道哪个方案，都一定要记住，买之前自己把保障范围和免责条款核对一遍，别光听别人介绍，确认清楚哪些能赔哪些不能赔，再掏钱投保。

投保注意事项提醒

一定要如实填写宠物健康情况，别存侥幸心理。之前我认识一位铲屎官，领养了一只2岁的布偶猫，领养的时候就知道猫咪有先天性的膀胱结石，只是一直没发作。他投保的时候怕过不了核保，就直接隐瞒了这件事。过了半年，猫咪结石发作住院手术，前前后后花了快四千块，他申请赔付的时候，保险公司调阅了宠物医院的诊疗记录，发现这只猫领养前就有相关病史，直接拒赔了，保费也白交了。所以不管是先天性疾病，还是之前得过的重伤大病，都得如实说，别给自己添堵。

一定要认认真真读除外责任条款，别拿到保单就扔一边。很多铲屎官投保的时候只看能赔什么，不看什么不能赔，最后出事了才发现不在保障范围内，哭都没地方哭。比如很多产品不赔宠物打架斗殴受的伤，如果你家狗狗总爱出门跟别的狗打架，那就要找明确包含这类责任的产品；还有些产品不赔宠物误食异物的手术费，如果你家猫或者狗是爱乱啃乱吃的性子，那一定要确认这项在保障里。另外像绝育、产前产后护理、牙齿清洁这类美容或者预防性的项目，大多都在除外里，心里要有数。

一定要记清楚等待期的要求，别刚买完就放松警惕。大部分宠物医疗险都有15到30天的等待期，等待期不是保险公司故意卡你，是防止有人带病投保。等待期内宠物生病治疗，保险公司是不赔的。之前有个朋友，发现自家狗狗一直软便，怕花大钱赶紧买了保险，想着过两天就能赔，结果刚好卡在等待期里，最后全部费用都得自己出。如果你刚买完保险，这段时间尽量别让宠物去脏乱的地方乱跑，别乱喂没吃过的新奇食物，尽量降低生病风险，等等待期过了再踏实享受保障。

一定要保管好所有诊疗单据，别乱扔乱放。申请赔付的时候，大多需要提供宠物的疫苗本、医院的诊断书、收费票据、费用明细这些材料，少一样都可能耽误赔付进度。还是之前那个猫瘟治疗的例子，主人治疗结束后，把所有票据都按顺序整理好，上传之后三天就拿到了赔款；另一个主人同样得了猫瘟申请赔付，结果把收费原始票据丢了，折腾了快半个月才补好材料，耽误了好久才拿到钱。不管是纸质单据还是电子单据，都存好，电子的可以存到手机云端，纸质的找个文件夹放好，用的时候直接拿。

一定要根据自己家宠物的情况选保障额度，别盲目跟风买高额度，也别为了省钱买太低的额度。如果你养的是小型犬或者幼年猫，平时很少出门，生病概率相对低一些，可以选中等额度的保障，价格也更便宜，每月几十块就能覆盖常见疾病；如果你养的是大型犬，或者年纪已经比较大的老年宠物，得大病的概率高，治疗费用也更贵，可以选稍高一点的赔付额度，虽然保费每月多十几二十块，真出事的时候能帮你分担更多压力。选额度的时候结合自己能接受的单次治疗费用来选，适合自家毛孩子就好。

结语

总结一下哦，宠物医疗险能领多少钱，主要看你选的保障计划赔付上限、实际花费里符合要求的诊疗费用、对应免赔额和赔付比例，算下来能帮咱们承担不少看病开支。至于怎么买，先对照购买条件看看自家毛孩子能不能投，优先通过正规官方渠道选，不同情况的铲屎官也能按需挑：预算有限选基础保障计划就够，按月缴费压力更小；养年轻健康毛孩子、预算充足的可以选赔付上限更高的计划，按年缴费还更省心。记得一定要如实填健康信息、看清条款，选到合适的宠物医疗险，既能帮毛孩子看病，也能帮咱们减轻经济压力哦。

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