宠物健康险属于什么险种 宠物健康险哪个比较可靠

引言

各位家里养毛孩子的铲屎官，是不是都在纠结这两个问题呀？宠物健康险到底属于哪类保险呀？挑宠物健康险的时候，选什么样的会比较靠谱呢？别着急，这篇内容就来帮你把这两个问题说清楚。

一. 归属啥险种？

在中国，宠物健康险归在财产险范畴里，属于财险里专门针对宠物保障设计的细分险种，和我们平时买的车险、家财险归在同一个大类别下，背后监管要求、承保规则，都遵循财产险的统一规定。

它和我们普通人给自己买的人身健康险，核心逻辑有点像，但保障对象不一样——我们给自己买的健康险保的是人，它保的是我们养的猫猫狗狗这类合法饲养的宠物，保障内容聚焦宠物生病、出意外之后产生的医疗费用，说白了就是帮铲屎官分担养宠的医疗开支。

它不属于寿险，也不属于人身意外险，更不是什么责任险，虽然有部分同类产品会附带一点点宠物责任保障，比如宠物咬了人要赔对方医药费，但是这部分只是附加内容，核心保障还是宠物自身的医疗健康，所以不能把它归到责任险里去。

给大家举个生活里的例子，就好懂了：你下班楼下遛弯，家里金毛乱跑摔折了腿，送医院拍片手术花了八千，这笔钱如果你买了对应的宠物健康险，符合条款要求就能申请理赔，帮你出大部分费用；如果是金毛扑到路人把人抓伤，要赔路人的钱，这部分只有带了第三方责任附加的产品才赔，而且这部分是附加，核心还是保你家毛孩子自身看病的钱，这就是它的核心定位，和其他险种区分得很清楚。

你在找这个险种的时候，不用去人身险产品池里搜，直接找正规财产险公司的宠物相关产品就可以，选的时候先认准产品的备案分类，认准是财险公司出的宠物健康保障，就不会选错类别。

二. 选品核心关注点

先看保障范围，你得掰开揉碎了看条款。是不是覆盖宠物常见的日常门诊？是不是包含意外受伤的治疗费用？很多铲屎官刚养猫养狗，只盯着保费便宜买，结果毛孩子得个常见的皮肤病去看诊，才发现根本不在保障里，白交了保费。像咱们常养的纯种猫狗，很多都有品种易感的问题，比如折耳猫容易有骨骼问题，金毛容易得髋关节发育不良，买的时候就得确认这类高发问题能不能赔，别等出事了才拍大腿。

再看赔付比例和免赔额。这俩直接关系到你最后能拿到多少钱。举个例子，我朋友家的英短得了泌尿系统感染，前后打针吃药做检查花了一千八，她买的那款赔付比例是六成，绝对免赔额一百，最后算下来能赔一千零二十，实打实帮她省下了大半开销。换做如果是三成赔付再加两百免赔，最后只能拿到几百块，其实帮不上太大忙。你选的时候尽量找赔付比例高、免赔额合理的产品，别光看每年保费便宜，算账得算总帐，看实际能拿到手多少赔付。

接下来看投保年龄和健康要求。别以为只要是猫狗都能随便投，很多产品对宠物年龄卡得很严。比如幼宠得满两三个月打完基础疫苗才能投，这个要求其实很合理，刚到家没打疫苗的小奶猫小奶狗本身生病风险就高，保险公司一般不接。而十岁以上的老龄猫狗，很多产品直接不让投，少数能投的也会限制保障范围，比如不给赔付慢性病。就拿之前楼下宠物店老板家的京巴说，狗狗十二岁了，得了糖尿病需要长期打针控制，老板一开始随便找了个产品投，投保的时候没看年龄要求，最后申请理赔才被拒，就是因为产品只接八岁以下的狗狗。

还要看清免责条款里的内容，哪些不赔一定要提前搞明白。比如很多产品都不赔先天性遗传疾病，也不赔你故意给宠物带来的伤害，还有美容、节育这类非治疗性的项目，基本都不在保障里。有些铲屎官觉得自己宠物没这些问题就不在意，可偏偏有些问题是小时候没发现，长大了才显现的，提前看清楚，总比理赔的时候闹心强。

最后得确认报销医院的范围。很多产品只认可正规的公立动物医院，少数可以报销合规私立医院的费用，你家附近常去的医院在不在名单里，一定要提前查好。我之前有个邻居，家住在远郊，附近只有一家私立宠物医院，她买的时候没注意医院要求，结果毛孩子误食了异物做手术花了好几千，最后才知道这家医院不在合作名单里，一分都报不了，后悔得不行。所以这个细节一定不能漏。

图片来源：unsplash

三. 按需选品更靠谱

如果你是刚毕业留城打拼的年轻铲屎官，每个月扣完房租水电，可支配零花钱没多少，那就选基础款宠物健康险就行，不用硬咬着牙买高端保障。基础款一般只覆盖常见的意外受伤，比如毛孩子跑丢摔断腿、误食异物需要手术，还有犬瘟细小这类烈性传染病，每年保费两三百块，不会给你添什么经济负担，日常遇到大的风险也能兜住，够用就行。

如果你养的是半岁以内的幼猫幼犬，那就选侧重传染病保障的产品就行。幼宠没打完疫苗之前，抵抗力特别差，很容易感染传染性疾病，光住院治疗一周，医药费就可能大几千。选这类产品的时候，优先找把常见幼宠传染病列进保障范围，而且免赔额低、赔付比例不错的就行，刚好贴合你养幼宠的风险需求，不用多花冤枉钱买不需要的保障。比如小区里刚养金毛的小周，就是学生党攒了两个月零花钱接回狗狗，选的就是侧重幼宠传染病的产品，后来狗狗不小心得了犬副流感，住院一周花了四千多，最后赔了快三千，刚好帮他解决了钱不够的难题，没动用他攒了大半年的学费备用金。

如果你养的已经是78岁以上的老龄宠，那优先挑支持老年宠物投保，还覆盖慢性疾病的产品。老龄宠年纪大了，很容易得糖尿病、肾病、关节炎这类慢性病，需要长期吃药复查，这部分医药费其实是很大的开销。选的时候别碰那种对投保年龄卡得特别死的，很多产品超过八岁就不让投了，找那种开放高龄投保，而且把慢性病治疗纳入保障的，刚好能帮你分摊长期的医疗开销。我朋友家十岁的京巴，常年吃关节药，每个月药费就要两百多，她选了覆盖慢性病的产品之后，每次拿药都能报一半，一年下来也能省一千多，压力小了很多。

如果你家毛孩子本身就有一些小毛病，比如天生髌骨有点问题，或者之前得过皮肤病，那选的时候一定要仔细看健康告知，找健康要求宽松的产品。别隐瞒宠物病史直接投保，不然理赔的时候一定会被拒赔，白花保费。如果你就是想给毛孩子报常见的门诊，比如平时拉肚子、皮肤病去医院开药，那优先选覆盖门诊责任的产品，不少基础款只保住院不保门诊，要是你经常需要带毛孩子看门诊，就别选这种，得挑包含门诊责任的，虽然保费会比基础款贵一点，但需要用的时候能用上，比买了用不上强。

如果你是养多只宠物的铲屎官，现在不少产品可以给多只宠物投保，还能给一点保费优惠，你可以对比一下单买和多买的价格，选更划算的方案就行，不用每只都单独挑最贵的，算好优惠之后入手，能省不少钱。

四. 投保避坑小贴士

首先一定要如实填写宠物的健康情况，不能隐瞒。之前就碰到一位铲屎官，自家比熊早就查出来有髌骨脱位，投保的时候故意没说，后来比熊需要手术治疗申请理赔，保险公司核查病历发现了投保前的旧疾，直接拒赔，铲屎官不仅白花了保费，手术费还是得自己全额掏。只要保险公司问了宠物过往有没有生病、有没有遗传病，你知道的情况都要老老实实说，不清楚的就把带宠物做体检的报告拍了上传，别抱有侥幸心理，隐瞒病史百分百会影响理赔。

第二，一定要逐字看清楚免责条款，别光听销售说什么都保就直接下单。很多产品会把先天性遗传疾病、非正规渠道美容洗浴导致的意外、主人故意或者重大过失导致宠物受伤生病都列在免责里。比如有的边牧铲屎官，不知道边牧容易先天髋关节发育不全，投保前没注意免责里写了先天疾病不赔，后来确诊治疗申请理赔被拒，才后悔没提前看条款。另外还要注意，有的产品不保第三方责任，如果你的狗狗不小心咬伤了人或者咬坏了邻居家具，这部分额外赔偿是报不了的，如果你家毛孩子爱乱跑扑人，一定要确认这部分内容在不在你的保障里。

第三，注意宠物的投保年龄限制，别买错了。很多基础款只接受半岁到8岁的宠物投保，超过8岁的老龄宠物可能直接买不了，能买的产品健康要求也会更严。如果你养的是十岁的京巴，就别瞎投只保年轻宠物的产品，白白浪费时间不说，就算投保成功也会因为不符合年龄要求被拒赔。提前看好产品的年龄要求，直接选支持高龄宠物投保的产品就好。

第四，搞清楚赔付流程和报销要求，别到理赔的时候手忙脚乱。大部分宠物健康险都是报销型的，需要你先垫付医药费，看完病拿着发票、病历、检查报告去申请理赔。有的产品要求必须去指定的宠物医院治疗才给赔，如果你随便找了家没备案的小诊所看病，肯定没法理赔。还有的产品对报销有次数和年度限额的要求，一年里理赔次数超过限制，或者总赔付金额超过限额，剩下的费用就没法报了，这些细节都要提前弄明白。

第五，选正规的投保渠道。尽量选持正规保险牌照的保险公司官方渠道，或者大品牌合规互联网平台投保，别找不知名的个人代理人或者没资质的小平台买。之前就有铲屎官在不知名的第三方平台买了所谓的低价宠物健康险，出了问题之后平台直接联系不上，保险公司也说没和这个平台合作，最后只能自己吃亏。选正规渠道不仅投保有保障，后续理赔也有专人对接，省心很多。

结语

简单总结一下，咱们国内的宠物健康险归在财产险范畴里，选的时候认准正规渠道出的产品，跟着咱们自己的预算和毛孩子的情况挑就不会错：预算有限选基础保障，养小奶狗小奶猫就挑侧重传染病的，养年纪大的毛孩子就选能投老龄宠、覆盖慢性病的。选对了产品，真能在毛孩子生病的时候帮咱们省不少钱，就像之前说的养柯基的小A，不用因为医药费纠结治疗方案，能安心给毛孩子治病，这就是买对宠物健康险的好处呀。

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