宠物责任险要不要买 宠物责任险理赔流程
引言
各位铲屎官们，你有没有担心过家里毛孩子出门闯祸，要自己掏大笔赔偿款？你会不会纠结，到底要不要给家里毛孩子安排一份宠物责任险？真出事了理赔又该走哪些流程？今天咱们就一起来把这两个问题说清楚。
哪些人适合买？
养中大型犬的铲屎官，直接建议你安排上。中大型犬本身骨架大、力气足，哪怕出门牵了绳，遇到陌生人凑过来摸，或者路过的小朋友突然奔跑惊吓到它，很容易出现扑人、刮碰的情况，哪怕不是主动攻击，刮蹭一下破皮都要赔医疗费，真闯了祸，这笔钱走保险比自己掏划算太多。
住高层公寓、常跟邻居打交道的铲屎官，必须买。我身边就有真实例子，上海的张小姐住小区高层，家里养了只爱扒门的柯基，某天下午邻居出门取快递，门没关严，柯基偷跑出去，把邻居放在门口的限量款手工包咬出好几个破洞，张小姐自己掏了两千多修补加赔偿，要是提前买了宠物责任险，这笔钱就能走保险赔付。像这种邻里之间的小意外，买了保险既能少花钱，还不会伤了邻里和气，太实用。
常带宠物出门遛弯、去宠物乐园或者商圈的铲屎官，建议你买。带毛孩子出门见世面，难免碰到其他路人或者别的宠物，比如你家狗跟别的狗打闹，不小心把对方宠物咬伤了，要付对方的治疗费，或者不小心撞到路边骑自行车的路人，给人弄伤了，都能走宠物责任险赔付，不用自己承担大额支出。
家里养了爱拆家、爱挠人的调皮猫咪，也适合买。别以为猫咪不出门就不会闯祸，比如经常有朋友来家里做客，猫咪怕生躲起来，客人弯腰去逗它，被挠一爪子，要打狂犬疫苗，上千块的费用，自己付心疼，走保险就能报。还有猫咪不小心跳上茶几，把客人随身带的笔记本电脑碰掉摔碎屏幕，这种情况也在不少产品的保障范围内。
预算充足、想给自己多添一份保障的养宠新手，也适合买。很多新手第一次养宠物，对毛孩子的脾气摸不准，也没应对闯祸的经验，提前买一份宠物责任险，一年也就几十到上百元，不算贵，相当于给自己买个安心，真出了问题不用慌慌张张筹钱赔付，能省不少心。
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买前必看条款点
第一，一定要先核对承保宠物范围，别买错了白花钱。不少条款只承保合规家养的宠物，如果你养的是蛇、蜥蜴这类异宠，大多不在承保范围内，别想当然觉得只要是自己养的宠物都能保。还有部分条款只承保犬类，养猫的朋友一定要仔细看，确认条款里明确把猫纳入保障范围再下单。另外，很多城市对犬只有禁养规定，禁养名单里的烈性犬，几乎都不会被承保，买之前先对照自己所在城市的养犬规定核对，别花了钱最后出事赔不了。
第二，务必把免责条款一条一条捋清楚，哪些情况不赔心里要有数。最常见的免责就是，故意逗弄、挑逗宠物导致受伤或者财产损失的，保险公司不赔。比如你朋友主动去踢你家狗，被狗咬了，这种情况就不符合赔付要求，条款里基本都会把这个情况列进去。还有，如果是你自己纵容宠物伤人、损坏他人财物，这种故意行为导致的损失，也不在赔付范围内。另外，宠物咬伤、抓伤你自己或者你的家人，还有损坏你自己家的财物，大多也不赔，这个一定要提前搞清楚，别误以为自己家任何损失都能保。
第三，分清楚人身伤害和财产损失的赔付限额，不同额度对应不同的使用场景。条款里一般会分开约定单次事故的人身伤害总额度，还有每个人的医疗费用额度，以及财产损失的额度。比如有的条款约定单次人身伤害总保额是十万，单个人医疗费用最多报两万，财产损失单次最多赔五千，你要根据自己的实际情况选额度。比如你每天都带狗去人流密集的小区遛弯，就尽量选人身医疗额度高一点的，万一真的伤到路人，也能覆盖大部分治疗费用。
第四，留意就医要求，别随便找医院最后报不了。大部分条款要求，宠物伤人之后，伤者要去正规的公立医疗机构治疗，要是去私人诊所或者没有资质的美容机构处理伤口，产生的费用保险公司会拒赔。比如有人被抓伤之后去私人美容机构做去疤修复，这个费用就不符合要求，提前看好条款里对医疗机构的约定，避免后续理赔出问题。
第五，注意看保障的区域范围。不少条款只保国内发生的意外事故，如果你带宠物去境外，出事了是不赔的。还有，有的条款只保在住所范围内发生的事故，出门遛弯伤到人的情况不覆盖，这个千万要注意，绝大多数铲屎官需要的都是覆盖外出场景的保障，买的时候一定要看清楚，确认你家毛孩子常活动的区域都在保障范围内，别买了只能保家里的，出门出事了才发现不赔，那就晚了。
理赔流程一步到位
事发第一时间先固定证据。毛孩子闯祸之后别慌着跟对方争执赔偿，先拿出手机拍清楚现场：路人受伤就拍伤口位置、沾了血的衣物，宠物损坏别人财物就拍完整的损坏全貌、近距离细节特写，别只拍个局部就完事。如果有第三方在场，比如小区物业工作人员、路过的邻居，找他们帮忙做个见证，要是冲突比较大，直接报警让民警出个情况说明，这些材料都是后续理赔的关键。之前杭州有个铲屎官家边牧扑到小区老人，当时没留现场照片只拍了后来去医院的伤口，折腾了快半个月才补全材料拿到赔付，要是一开始留好证能省好多事儿。
固定完证据赶紧联系保险公司报案，别拖着。多数保险公司要求事发后48小时内报案，拖得时间太长，现场痕迹没了，保险公司没法核实事故真实性，很可能会影响赔付。报案直接打保险公司官方客服电话就行，说清楚事发时间、地点、毛孩子闯了什么祸、对方伤亡或者财产损失大概情况，留好自己的联系方式和被保险人信息，不用你当场把所有细节都说得完美，讲清楚核心情况就行，后续有需要保险公司会再找你补充。
接着按要求准备好全套理赔材料，别漏件。如果是造成第三方人身伤害，你要准备好第三方的门诊病历、住院记录、医疗费用发票、检查报告单，要是需要后续治疗，让医院开个后续治疗的诊断说明，一起交上去。如果是损坏了第三方的财产，要准备好财产购买时候的发票、维修机构给出的维修报价和维修发票，要是财产全损没法维修，也需要专业机构给出估值证明。另外你自己的保单信息、身份证信息、宠物的养犬登记证或者疫苗本，这些基础材料也提前整理好，别到用到的时候到处找。之前成都有个铲屎官，自家猫挠坏了邻居的奢侈品围巾，一开始只拍了围巾照片没找品牌方出估值，补了两次材料才走完流程，提前准备全能加快审核速度。
材料提交完等保险公司核损就可以。保险公司会有工作人员核实事故是不是在保障范围内，材料是不是真实有效，有的会上门核对财产损失情况，有的会电话跟你和第三方核对事发细节，你如实回答就行，不用隐瞒任何信息，隐瞒真实情况反而会影响理赔。核损通过之后，保险公司会跟你确认赔付金额，确认无误之后，就会把赔款打给你，再由你交给第三方，部分保险公司也可以直接把赔款打给第三方，看你跟保险公司协商就行。
拿到赔款之后记得核对一下到账金额，看看是不是跟协商好的数额一致，如果有疑问，直接联系你的理赔专员问清楚就行。一般来说，只要材料齐全、事故在保障范围内，三到七个工作日就能拿到赔款，整体流程并不复杂，只要你按步骤来，不会有太多麻烦。
不同需求怎么选？
预算每月可支配零花钱在三百以内，只想给自己搭个基础保障的新手铲屎官，直接选基础档位的产品就行。这类产品一年缴费也就一百多块，基本能覆盖日常遛弯宠物不小心抓伤路人、蹭坏路人衣物这类小意外的赔付，足够满足日常基础需求，不用花大价钱买冗余保障。我身边有个刚毕业租房子住的小姑娘，养了一只小型泰迪，就选的基础款，一年花一百出头，平时出门遛弯完全不用提心吊胆，对新手来说性价比足够。
养中大型宠物的铲屎官，建议直接选高赔付限额的产品。中大型宠物力气大，出门万一没牵稳扑到老人、小孩，很容易造成比较严重的磕碰伤害，万一需要住院治疗，医疗费用可不是小数目。去年上海有位张先生，养了一只成年金毛，出门遛弯的时候金毛看到流浪猫扑过去，不小心撞倒了一位遛弯的阿姨，阿姨磕到路边石阶骨折，光手术费就花了两万多，张先生买的就是高限额的宠物责任险，最终大部分费用都由保险公司覆盖，自己只掏了很少一部分，要是当初买的基础款，赔付额度不够，就得自己承担一大笔额外支出。
住高层公寓、邻里距离近的铲屎官，一定要选包含第三方财产损失保障的款式。不少住公寓的铲屎官都遇到过这种情况：猫咪扒门挠坏了对面邻居刚换的实木门，狗狗拆家的时候撞坏了出租屋的墙面瓷砖，或者宠物打翻东西砸坏了楼下邻居晒在阳台的奢侈品围巾，这类财产损失少则大几百，多则几千上万，选对包含财产责任的产品，就能帮你承担这笔费用。杭州有位合租的小伙子，养了一只蓝猫，蓝猫某天跳上书桌碰掉了室友刚买的专业绘画数位板，一块板子要三千多，他买的宠物责任险刚好涵盖第三方财产损失，最后顺利申请到了赔付，没影响和室友的关系，也没给自己造成太大经济压力。
经常带宠物出门参加宠物聚会、去宠物乐园玩的铲屎官，要选支持公共场合意外责任的产品。有些产品只保居住区域内的意外，出门在外的意外不赔，经常带毛孩子出门社交，一定要提前看清楚条款，选覆盖户外活动责任的档位。去年深圳有位女生带自己家柯基去宠物乐园玩，柯基和别的狗狗玩耍的时候不小心抓伤了另一位铲屎官的手臂，对方打狂犬疫苗加消炎花了一千多，因为女生买的产品支持户外活动责任，很快就走完理赔拿到了钱，没引发什么纠纷，大家后续还一起组队带狗玩。
家里宠物之前有过闯祸记录的铲屎官，不用因为之前的记录不敢买，大部分产品不会因为宠物之前闯过祸就拒保，只需要选对应额度的产品就行。如果之前闯的是小祸，比如抓伤邻居花了几百块，选基础款就够；如果之前闯过比较大的祸，那建议直接选高限额的，避免下次再出意外的时候自己承担太多费用，给自己添负担。
结语
总结下来，只要你家里养了毛孩子，这款险种都可以按需考虑，要是你家毛孩子本身活泼好动、常带出门接触外人或是住公寓多邻居，都建议安排上，毕竟花小钱就能省掉不少意外支出。真遇上意外也不用慌，按照咱们说的留证报案交资料就行，流程简单不麻烦，给你省心也给他人一份保障。
星相守2号百万医疗险
