宠物健康险怎么用 宠物健康险包括什么
引言
各位养毛孩子的铲屎官们，是不是都遇见过家里宝贝突然生病受伤，看着账单攥紧钱包的时刻？你是不是也好奇，大家常说的宠物健康险，到底能帮上什么忙？又到底能给我们的毛孩子保哪些情况？今天咱们就把这两个问题说清楚。
一. 赔付流程一步到位
第一时间先报案，别等治疗完半个月再联系保险公司，超过约定的报案时间可能会影响理赔进度。一般来说，要求出险后10天内报案，具体可以看你手里的保险条款，按要求来就没错。报案也很简单，打客服电话，或者直接在投保的平台线上留言报案都可以，说清楚你的投保信息、宠物怎么了、在哪家医院治疗就可以。
报案之后记得选对医院，大部分宠物健康险都要求去具备合法资质的宠物医院就诊，有些还会要求是保险公司约定的合作医院，别随便找个没证的小诊所，最后赔不了吃亏的是自己。我身边就有现成的例子，杭州的小周去年夏天带自家柯基出门遛弯，柯基乱跑被电动车蹭到骨折，他当时慌了神，看路边有个小诊所就先带过去了，后来才想起买了健康险，结果这个诊所没有合法资质，最后这笔钱没能理赔，后悔了好半天。
治疗结束收拾好理赔材料，这步别漏东西，缺材料来回补特别耽误时间。需要准备的东西其实不多，你的投保身份证信息、宠物诊疗的完整病历、医生开的处方、所有缴费的原始发票，要是意外受伤的话，可以简单写一下事发的过程，配合保险公司核实就可以。如果是在合作医院就诊，有些可以直接走即时结算，你只需要付自己要出的那部分就行，不用先掏全款再等赔款，省事很多。
材料交上去之后就等审核，保险公司会核对你的出险情况是不是在保障范围内，材料是不是真实有效，这个过程一般不会太久，快的话三五天，慢的话一周左右也出结果了。要是材料没问题，审核通过之后，赔款就会直接打到你预留的银行账户里，你盯着账户通知就可以。
最后说两个要注意的小细节，如果你是刚买完保险就出险，一定要看看条款里的等待期，等待期内出险一般是不赔付的，别白忙活。另外，有些宠物健康险可以报销第三方的门诊药费，有些只能报销住院费用，你提交材料之前先翻一下条款，看看你这次治疗能不能报，提前心里有数。还是之前说的张女士，她家英短得膀胱炎那次，就是因为提前看了条款，知道门诊也能报，整理材料的时候一次就弄对了，三天就拿到了赔款，一点弯路都没走。
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二. 核心保障范围梳理
先说日常就医里最常见的意外医疗保障，这是几乎所有宠物健康险都会包含的内容。不管是你家毛孩子出门遛弯被车蹭到，还是在家里跑酷摔断腿，或是误吞了塑料瓶盖、巧克力这类有毒有害的东西，这类突发意外导致的受伤、中毒就医，都在这个保障范围内。像杭州一位铲屎官家的柯基，夏天跟着主人去江边散步，乱跑的时候踩碎了岸边碎玻璃，爪子划了好大一个口子，缝针加清创花了一千多，这部分费用就走了意外医疗的报销。如果你家毛孩子天天爱往外跑，总爱瞎捡东西吃，这个保障一定要确认有。
接下来是传染病保障，这也是给幼宠投保最该看重的保障。猫瘟、犬细小、犬瘟热这些，都是养宠家庭避之不及的高发传染病，尤其是还没打完疫苗的幼宠，中招概率不低，而且治疗周期长，整体花费往往不低，这个保障就能覆盖这类疾病的治疗费用。举个例子，南京一位新手铲屎官接回来的两个多月的小奶猫，刚到家没一周就查出来猫瘟，住院加抗病毒治疗花了快四千，这部分治疗费就走了传染病保障报销，给铲屎官减轻了不少负担。
然后是慢性病保障，这个主要是给年龄偏大的宠物准备的，很多基础款宠物健康险不会把它包含在内，想要这个保障得选对应的扩展责任。像老年猫常见的慢性肾病、糖尿病，老年犬常见的关节炎、慢性胰腺炎，这类疾病需要长期吃药复查，持续花钱，包含慢性病保障的险种就能报销长期用药和复查的费用。广州王阿姨家十岁的金毛确诊慢性肾衰之后，每个月都要做肾功复查、买处方类保肾药物，这部分开销每个季度都能走报销，每个月能省出两三百，长期下来也是不小的减负。
还有部分产品会包含手术及住院津贴保障，这里要分两部分说，一部分是不管意外还是疾病，只要需要做手术住院，相关的手术费、住院费都可以按比例报销；还有一部分是额外的住院津贴，就是宠物住院每天给固定额度的津贴，用来补贴铲屎官请假陪护或者寄养的开销，这个属于附加的小福利，有当然更好，没有也不用强求。
最后给大家说一下绝大多数产品都不保的内容，也就是免责范围内的项目，大家心里要有数。像宠物本身自带的遗传病、投保之前就有的旧病，一般都不保；还有因为主人故意让宠物打架、违规饲养禁养品种导致的意外，也不在保障范围内；另外像美容、绝育、洗牙这类预防性或者美容类的项目，大部分也不赔，投保的时候一定要看清楚免责内容，别买错了。
三. 按需选险实用指南
刚出来工作、手头比较紧的年轻铲屎官，选基础保障款就够用。刚租了小窝养第一只毛孩子，每月本来就有房租水电生活费，没必要挤钱买贵的全面款，选覆盖重大意外和常见传染病的基础款就行，每个月花费也就几十块，遇到大的意外和疾病能兜住底，不会因为几万块医药费直接被逼着放弃治疗。
广州的林同学就是刚毕业在深圳工作，养了一只捡来的小柯基，选的就是基础款，上个月柯基跑酷摔断了前腿，手术加住院花了八千多，报完险拿到五千多赔付，对刚工作的他来说一下子减轻了大半压力，不用开口跟家里要钱救狗。
养宠多年的退休铲屎官，家里毛孩子已经78岁以上步入老年，优先选带慢性病保障的险种。老年宠物大多逃不开糖尿病、慢性肾衰、关节炎这类慢性病，需要长期吃药定期复查，每个月的药费检查费累积起来也是一笔不小的开支，带慢性病保障的险种可以报销一部分长期开销，能帮你减轻持续的经济负担，让毛孩子能舒舒服服安度晚年。
上海的王阿姨退休之后养了一只金毛，现在金毛已经十岁，查出来慢性肾衰，每个月开处方粮、做血检的费用要小一千，她选的险种可以报销六成的门诊费用，每个月自己只需要出四百多，既不用麻烦孩子贴钱，也不用因为钱舍不得给金毛看病，金毛的状态一直保持得不错。
刚抱回家的两三个月幼宠，尽早选带传染病保障的险种。幼宠刚到家抵抗力弱，很容易感染猫瘟、犬细小这类急性传染病，这类病的治疗费用不低，而且幼宠年龄小，还没什么既往病，几乎都能正常投保，越早买越能早获得保障，别等毛孩子出了问题才想着买，那时候早就来不及参保了。
如果你养的是经常出门疯跑的中大型犬，或者家里有喜欢抓咬乱蹦的好奇小猫，优先选包含意外医疗报销比例高的险种。中大型犬出门容易跟别的狗打架，也容易被车刮蹭、误食异物，小猫在家容易摔下楼、咬坏电线被电伤，这类意外发生的概率比小型犬、懒猫高很多，选意外报销比例高的，出事之后能多报不少钱。
如果你家毛孩子已经有过既往病史，别盲目投保，先问清楚保险公司对现有病症的承保规则，有些险种可以除外承保，也就是除了你家毛孩子已经得的病，其他病症意外都能保，这种也可以买，能覆盖后续其他风险，总比没有保障强。
四. 投保避坑关键要点
务必如实填写宠物的当前健康状况，既往病史千万不能瞒。别想着反正保险公司查不到，钻这个空子最后吃亏的肯定是你自己。之前深圳的陈先生养了一只两岁的柴犬，这只柴犬从小就反复得细菌性皮肤病，陈先生投保的时候怕保费涨或者投不了，就干脆没提这件事，直接填了完全健康。结果投保半年后，柴犬因为严重皮肤深层感染住院，前前后后花了八千多，陈先生收拾好材料去申请理赔，保险公司一核赔就查到了投保前柴犬就有多次就医记录，因为陈先生没有如实告知，直接拒赔了，八千多全部都得自己掏腰包，本来想着省点钱，最后反而亏了进去。
一定要仔仔细细把免责条款看明白，别拿到保单就只看保什么，不看不保什么。很多铲屎官买完险出事了才发现，自己遇到的情况刚好在免责里，白花钱不说还耽误事。比如大多宠物健康险都不保遗传病、先天性疾病，如果你的狗狗是柯基容易得髋关节发育不良，猫咪是英短容易得多囊肾，这类本身品种高发的遗传病，大多普通产品都不会赔，买之前一定要看清楚，想要保这块就得选专门拓展相关责任的产品。另外，因为宠物打架、主人故意受伤导致的治疗，还有美容类的项目比如断尾、修耳，也都不在保障范围内，一定要提前划好重点。
一定要问清生效时间，别以为今天买完明天就能用。大多产品都有等待期，等待期内出事是不赔的。一般意外保障的等待期短一点，三五天左右，疾病保障的等待期大多在半个月到一个月，还有部分产品会给慢性病设置更长的等待期。如果你家宠物已经出现精神不好、食欲下降的反常症状，这个时候再去投保，就算你如实告知了，等待期内发病确诊，也拿不到赔付，所以一定要尽早投保，别等出事了才想着补买。
要看清赔付的比例和限额，别光看保费便宜就下手。很多低价产品看起来花的钱少，实则赔付比例很低，还有单次赔付和全年累计赔付的限额。比如有的产品单次住院最多赔两千，全年累计最多赔八千，要是毛孩子得了需要长期治疗的慢性病，这点额度根本不够用。你得根据自己的需求算，比如你在一线城市，宠物看病本身收费就高，那尽量选赔付比例高、年度限额高的产品，就算保费贵一点点，真出事的时候能帮你扛更多压力。要是你在小城市，看病成本低一点，选中等额度也够用。
要注意投保的年龄要求，别等宠物年纪大了才想着买。大多普通产品都有投保年龄上限，一般超过八岁的狗狗猫咪就不让投普通的健康险了，少数能投老年宠的产品，也会限制保障范围，或者保费更高。所以尽量在宠物两三岁、身体健康的时候就投保，不仅能顺利通过核保，保费也更便宜，能一直续保的话，后续年纪大了也能有保障。
结语
总结下来呀，宠物健康险主要就是给毛孩子的意外受伤、常见传染病治病花钱报销，不少产品还能覆盖老年宠的慢性病治疗费用。用法也很简单，毛孩子看病之后报案、递上发票和病历，等审核完就能拿到赔款了。选的时候也不用乱花眼，上班族预算有限选基础款就能覆盖大风险，养了老年宠就选带慢性病保障的，幼宠尽早买能更早获得保障，记得一定要如实填宠物健康情况、看清免责内容，就能给自己的钱包减轻不少负担，也能让毛孩子获得更好的治疗啦。
星相守2号百万医疗险
