宠物健康险哪些疾病被保障
引言
各位铲屎官有没有过这种时刻？抱着生病的毛孩子蹲在宠物医院缴费窗口，看着单据上的数字攥紧了钱包，这时候突然想问，买一份宠物健康险的话，到底哪些病能赔呀？今天咱们就把这个问题说清楚。
高发重疾全覆盖
多数宠物健康险，都会把宠物常见高发重疾纳入保障范围，你买之前一定要翻一遍条款里的重疾列表，核对咱们常见的高发重症有没有都包含进去，别光看宣传就下单。
拿养宠人最怕的烈性传染病来说，犬类的犬瘟热、犬细小病毒病、犬副流感，猫类的猫瘟热、猫疱疹病毒、猫白血病，这些让不少毛孩子丢了命的重症，基本都在保障范围内。我小区楼下开水果店的张阿姨，去年秋天捡了一只半大的流浪金毛，带回家养了半个月，忽然开始上吐下泻还拉血，送医院一查就是犬细小。医生说必须住院输液治疗，还要打单抗、用止血药，前前后后算下来，总共花了八千多块。张阿姨本来只是心疼小狗想救它，本来已经准备好掏全部积蓄，想起前阵子刚给狗狗买了宠物健康险，赶紧翻出保单核对，发现犬细小刚好在重疾保障范围内，整理好发票和诊断证明提交之后，符合条件的部分报了六千多，一下子给张阿姨减轻了好大的负担，最后狗狗也救回来了，现在每天都跟着张阿姨在水果店门口晒太阳晃悠。
除了烈性传染病，宠物高发的恶性肿瘤、肾病、犬细小后遗症这类慢性重症，也大多在保障范围内。我同事小周家里的六岁泰迪，去年摸出来肚子里长了肿块，穿刺之后确诊是恶性肿瘤，需要手术切除加上术后化疗，整个疗程下来花了快一万二，肿瘤治疗刚好在重疾保障里，最后报了七千多，小周说要是没这份保险，自己刚付完房租手头真的有点转不开。
这里给你提个醒，不是所有重疾都直接保，刚买完保险有等待期，等待期内查出来的重疾是不赔的，等待期一般是十几天到一个月左右，你别等毛孩子已经出症状了才着急买，那时候已经来不及了。
如果你养的是本身就容易得重症的品种，比如柯基容易得脊椎病，金毛容易得骨癌，布偶猫容易得心肌病，买的时候一定要特意确认这些品种高发重疾在不在保障范围内，根据自己家毛孩子的品种特点选，别拿到什么保单就直接签，选对了才能在需要的时候帮你兜住底。
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日常小病可按需选
现在市面上不少宠物健康险，会把日常小病的保障做成可选附加项，不用你强制捆绑买，这点对铲屎官来说特别友好。你不用为了用不上的保障多花钱，能根据自家毛孩子的实际情况挑，灵活性很高。
举个我身边真实的例子，我闺蜜养了一只英短猫叫糯米，糯米从小就体弱，换季必犯感冒，还总因为舔毛不当得猫藓，反反复复好不了。闺蜜第一次买宠物险的时候，选的是只保重疾的基础款，结果糯米三个月犯了两次猫藓，去宠物医院开药药浴加起来花了快五百，一分钱都报不了。后来她换了产品，加购了日常小病的附加保障，每年多花不到一百块，之后再去看猫藓感冒，符合条件的花费能报六成左右，算下来一年下来能省两三百，赶上换季多发的时候省得更多。
不是所有铲屎官都需要加购日常小病保障，你得先摸清楚自家毛孩子的情况再选。如果你家毛孩子年纪小，抵抗力差，动不动就闹个肠胃炎、得个皮肤病，或者本身就是容易犯小病的品种，加份小病保障很有必要。毕竟现在随便去一趟宠物医院，做个检查拿点药就得几百块，积少成多也是一笔不小的开支。
如果你家毛孩子已经成年，平时身体特别棒，一年到头很少生病，每年只去医院做常规体检，那就可以不用加购这个附加保障，只买基础的重疾保障就够了，这样能省下一笔保费，把钱花在更需要的地方。
挑选的时候还有个小细节要注意，你要看清楚附加小病保障的免赔额和赔付比例。有的产品免赔额很低，几十块就能起赔，有的免赔额会高一些，还有的对不同小病的赔付比例不一样，比如皮肤病赔付比例低一点，呼吸道疾病比例高一点，你得把这些细节看明白，再结合自己的预算选，别光看附加便宜就直接买，算下来实际能拿到的赔付不多，反而不划算。
投保条件得摸清楚
不同年龄阶段的宠物，投保要求不一样。通常来说，刚出生没多久的奶猫奶狗，得打完完整的基础疫苗之后才能投保，毕竟没打疫苗的宠物感染烈性传染病的概率高，保险公司也不会随便接。就说我朋友家刚抱回来的小泰迪，才两个月，只打了一针疫苗，去投保的时候直接被要求等全部三针打完再来，不然没法承保。
年纪大的老年宠物，投保要求会更严一点。大部分产品对超过七岁的狗狗和超过八岁的猫咪，会要求提供近三个月内的正规宠物医院体检报告，确认宠物没有潜伏疾病，才能顺利投保。我邻居养了一只九岁的京巴，去年想投保的时候，就带着狗狗去宠物医院做了血常规、生化、腹部超声这几项基础检查，把报告上传之后才核保通过，要是查出已经有慢性病或者明显病灶，就没法买对应的疾病保障了。
已经有既往症的宠物，投保的时候要如实说清楚。要是你家猫已经得过肾衰，或者狗狗已经有糖尿病，投保的时候隐瞒病史，后续理赔肯定会被拒。之前有个铲屎官，给自己家得过犬瘟的狗狗投保，没说之前的病史，后来狗狗旧病复发去理赔，保险公司查到之前的诊疗记录，直接拒赔，保费也白交了。正确的做法是投保的时候如实填写健康告知，保险公司会根据情况给出结论，要么除外承保，要么正常承保，别抱着侥幸心理隐瞒。
不同品种的宠物，投保要求也有区别。像一些本身就容易有遗传疾病的品种，比如英短容易发心肌肥厚，柯基容易得髋关节发育不良，部分产品会要求提前做针对性筛查，没问题才能投保。我闺蜜养了一只双血统英短，投保的时候就被要求做了心脏超声，确认心肌没有肥厚才顺利买上保障。
给大家说几个可操作的建议：投保前先把宠物的疫苗本、过往诊疗记录都整理好，别缺东少西耽误核保。带老年宠做体检，找正规的连锁宠物医院就行，检查项目按照保险公司要求做就够，不用做多余项目浪费钱。健康问到什么答什么，别隐瞒，也不用多说多余的情况，符合要求就正常投就行。
购保实用攻略奉上
不同养宠情况选不同保障，别乱买。如果你养的是半岁到三岁的年轻猫狗，刚打完全套疫苗，平时出门遛弯频繁，或者经常带毛孩子去宠物店、宠物乐园跟别的宠物接触，优先选带烈性传染病+常见意外划伤的基础保障就行。这个阶段毛孩子体质好，很少得慢性病，基础款价格不高，每个月缴费压力小，足够覆盖日常大概率的风险，没必要多花钱加没必要的保障。比如刚毕业在外租房养猫的年轻人，每月工资除去房租生活费结余不多，选基础款就够，每个月几十块就能搞定，不会给生活添负担。
如果你养的是已经78岁的中老年毛孩子，那就得往慢性病保障上侧重。很多养宠朋友会忽略这点，觉得老年宠只要不传染病就行，实际上中老年毛孩子更容易得糖尿病、慢性肾病、关节炎这类慢性病，长期吃药复查的开销不小，选包含这类慢性疾病保障的产品，能帮你分担长期治疗的开支。比如我同事养的京巴八岁了，查出来退行性关节炎，每周都要做理疗，选了带慢性病保障的，每次理疗费用能报一半，算下来半年省了四千多，划算很多。
买之前一定要逐条看疾病除外条款，别只看宣传页说保什么。比如很多产品不对先天性疾病、遗传疾病做保障，也不对投保之前就已经得的疾病做赔付，买之前一定要看清楚这点。如果你家毛孩子本身买之前就有皮肤过敏这类旧疾，一定要提前看条款里对旧疾的约定，别买了之后才发现没法赔，白花保费。举个例子，之前有朋友买险没看条款，他家柯基本来买前就有髋关节发育不良，后来做手术申请理赔被拒，就是因为条款明确写了投保前已患疾病不赔，吃了没仔细看的亏。
缴费方式选灵活的，对应自己的情况选。如果是养年轻毛孩子，打算长期养，可以选年缴，一般会比按月缴总费用便宜一些；如果你家毛孩子已经进入老年，或者你暂时不想一下子掏一年的钱，选月缴更合适，每个月按时付就行，压力小，就算之后觉得不合适调整，也不会损失太多。
理赔流程越简单越好，优先选支持线上上传材料、定点医院直赔的产品。别选那种需要线下跑网点交材料，还要等半个多月审核的，毛孩子生病本来就闹心，理赔再折腾真的熬人。我邻居之前买的支持线上理赔的，宠物医院看完病，拍了处方和缴费单上传，三天就到账了，省心很多。另外还要注意，大部分宠物健康险只认有资质的正规宠物医院，买之前确认一下家附近的常用医院能不能符合要求，别到了理赔才发现医院不符合约定，报不了。
结语
总结下来，宠物健康险能保障的疾病基本覆盖了咱们养宠人最怕碰到的情况：烈性传染病这类高发重疾一般都会涵盖，日常的小病也可以选附加保障灵活搭配。咱们买的时候先对照自家毛孩子的年龄健康情况挑，幼宠带好疫苗本，老年宠提前准备体检报告，先看清楚疾病保障清单再选价位，就能选到适合自家毛孩子的保障啦，不用再怕毛孩子生病掏空钱包。
达尔文12号重疾险
