孩子需要买宠物险吗 宠物综合险理赔难吗
引言
你家娃天天追着家里毛孩子跑，是不是也在挠头琢磨：自家孩子养的宠物，到底要不要安排上宠物险？真出事儿申请理赔的时候，宠物综合险会不会卡门槛难办理？今天咱们就把这俩问题聊明白。
一. 宠物险适合哪些家庭
先说第一种，家里有孩子又散养宠物，日常会带宠物出门遛弯、逛公园跟别的萌宠社交的，一定要安排上。我家楼下邻居阿梅家就符合这个情况，她家上小学二年级的儿子每天放学都要拽着家里的柯基去小区广场晃，跟别的小朋友的狗凑堆玩。上个月有个小丫头追着柯基跑，被柯基转头蹭了一下挠破了胳膊，去医院打疫苗加处理伤口花了小四千。阿梅本来要全掏，结果想起之前随手买了宠物险，整理了材料提交之后，报销了三千出头，一下子就帮家里省了一大笔育儿之外的额外开支，这不比自己硬扛划算？
第二种，孩子本身就把宠物当成专属玩伴，几乎天天跟宠物搂搂抱抱蹭脸贴贴的，也建议买。这类家庭里，宠物基本就是孩子的“编外家庭成员”，万一宠物不小心挠了咬了孩子，虽然说自家宠物打过疫苗，但处理伤口、打疫苗的钱也不少，有宠物险覆盖医疗责任的话，能帮家里分担一部分支出，不用额外从孩子的兴趣班、零花钱预算里挤钱出来填这个窟窿。
第三种，预算宽松，能承担每年几百块保费支出的养宠带娃家庭，也可以买。这类家庭本来就愿意为孩子的快乐和宠物的健康花钱，每年花一顿外出聚餐的钱买份保障，图个心里踏实，就算出点小状况也不用愁钱的事儿，孩子玩得开心，大人也省心。
第四种，家里养的宠物本身就是年龄偏大、容易有个肠胃或者关节小毛病的，也适合买。我闺蜜家的孩子去年从救助站抱回来一只五岁的流浪橘猫，橘猫本来就有慢性泌尿问题，断断续续看医生吃药花了不少，买了带疾病医疗的宠物险之后，每次复诊拿药都能按比例报一部分，闺蜜说，算下来一年下来省的钱都快够交两年保费了，孩子想给猫买营养膏的预算都宽松了不少。
反过来讲，如果家里的宠物一直笼养或者关在阳台，基本不出门，孩子也只是偶尔隔着笼子看一看，几乎不近距离接触，而且家里本身预算比较紧张，每年挤不出几百块的闲钱买保障，完全可以暂时不买，先把钱花在孩子和家庭更需要的地方，等之后条件合适了再考虑就行。
二. 理赔避坑实用指南
第一点，一定要在出险后第一时间报险，别拖着等看完病、处理完事儿再找保险公司。我邻居家的上小学的男孩带自家柯基出门遛弯，没牵绳不小心抓伤了小区里的老人，孩子回家怕被说，瞒着家长扛了两天，等家长发现对方要赔偿的时候才找保险公司报险，结果因为超过了条款要求的报险时效，又没法拿出完整的现场证明材料，最后少赔了一千多块钱，本来能覆盖绝大部分赔偿，最后自己掏了不少腰包，真的是得不偿失。按照要求，一般发生责任或者医疗相关的出险情况，要在48小时内通知保险公司，越早报险，材料越好留存，理赔流程走得也越顺。
第二点，所有相关材料一定要整理留存好，缺材料是理赔不顺畅最常见的原因。如果是第三方责任出险，比如宠物抓伤路人、咬坏邻居家具这种，要保留好警方或者居委会出具的责任认定书，还有第三方的诊疗发票、收据、赔偿协议，每一张单据都别丢。如果是宠物自身看病出险，要保留好宠物的诊疗本、各项检查报告、药品清单、付费发票，所有写了金额的单据都要留原件，别随便乱扔。之前有个朋友家孩子带猫去做绝育，术后出现了感染需要治疗，申请理赔的时候把发票弄丢了，最后补了好久的材料才拿到赔付，折腾了快一个月，费了好多时间精力。
第三点，一定要提前看清楚免责条款，别买的时候只看宣传，不看免责内容，等到申请理赔才发现不在保障范围内。比如很多宠物综合险都不保先天性疾病、既往症，如果投保之前宠物已经得了糖尿病，投保之后治疗这个病，肯定是没法理赔的。还有部分险种不保宠物乱咬家里家具这种自身财产损失，也不保比赛、繁殖过程中出现的意外，这些内容都要提前翻条款看明白，别等出事了才说“我不知道这个不赔”。
第四点，投保的时候一定要如实告知宠物的健康情况和年龄，别隐瞒信息，不然肯定会影响理赔。比如有的家庭是孩子看中了一只六岁的流浪猫，带回家想投保，故意把年龄写成两岁，或者猫咪之前得过皮肤病，投保的时候不说，后续治疗皮肤病申请理赔，保险公司查出来之后会直接拒赔，不退保费都有可能，别抱着侥幸心理隐瞒。
第五点，理赔走正规渠道，找你的投保代理人或者保险公司官方客服提交材料，别随便找非官方的人员代办，提交材料之后跟进一下进度，有疑问直接问保险公司的官方客服，有问题及时补充材料，别等着被动通知，这样理赔流程也会快很多。只要做好这几点，宠物综合险理赔并不难，大部分符合条款的申请都能顺利拿到赔付。
图片来源：unsplash
三. 不同需求怎么选保险
如果你是刚工作没几年的年轻人，孩子还在上小学，每个月除去房贷、孩子学费、家用之后剩下的闲钱不多，那就选只覆盖核心需求的基础款就好。我同事小林就是这种情况，他家10岁的儿子养了一只短毛猫，平时猫基本都在家待着，只有去宠物医院打疫苗才出门，儿子偶尔带猫在小区楼下遛弯也牵了牵引绳。小林每个月可支配的闲钱不多，就选了只包含第三方责任+基础意外医疗的基础款，一年保费也就一百多块，不仅覆盖了猫抓伤路人、咬坏别人东西这类意外赔偿，也能报销猫不小心划伤碰伤的基础治疗费，完全够用，不会给家里增加额外负担。
如果你是家里条件不错，孩子已经上中学，时间和预算都比较宽松，想要给孩子的宠物更全的保障，那就选宠物综合险。我亲戚家的姑娘上初二，家里养了一只萨摩耶，姑娘天天带着狗去江边草坪跟同学的宠物聚会，跑跳玩耍的时候很容易撞到人，或者跟别的狗打架受伤，之前就出现过萨摩耶跟别的狗打闹，把对方狗咬伤，去医院花了两千多的情况。后来亲戚买了综合款宠物险，一年保费三百多，不仅包含第三方责任，还能报销自家宠物的疾病治疗费、意外治疗费，连打部分指定疫苗的钱都能报一点，对常带宠物外出的家庭来说很合适。
如果你的孩子特别喜欢带自家宠物去公共场所跟别的小朋友、别的宠物玩，那你选的时候一定要优先把第三方责任的保额选够。小区里王阿姨家的孙子周末总带柯基去社区广场喂鸽子，广场人多老人小孩也多，去年没牵稳绳子，柯基蹭到了一个跑着玩的小朋友，小朋友腿上刮了一道印子，去医院打防疫针加处理伤口花了两千八，刚好之前买的时候选了够额度的第三方责任，最后保险报销了大部分，自己只花了几百块免赔额的钱。如果经常带宠物去人多的地方，第三方责任额度尽量往高了选，不用多花太多保费，就能避免出意外的时候自己掏大笔钱。
如果自家孩子养的宠物已经78岁了，属于年纪比较大的宠物，容易得各类慢性病，那你选的时候一定要优先看医疗保障的内容。我楼上邻居家的小姑娘养了一只泰迪，现在泰迪已经九岁了，去年查出来有泌尿系统的问题，断断续续治疗花了快五千，邻居之前买保险的时候特意选了医疗保障范围广、赔付比例高的款式，最后除去免赔额，报销了六成多的治疗费，一下子减轻了不少负担。选的时候要看清楚，有没有包含常见老年病的保障，免责条款里有没有把老年常发的疾病排除在外，别买了之后真生病才发现报不了。
如果你家孩子刚养了一只没满半岁的小奶宠，那买的时候要注意看有没有等待期的要求，还有是否承保幼年宠容易得的常见病。很多小朋友都喜欢软乎乎的小奶猫小奶狗，刚带回家容易得一些消化道、呼吸道的常见病，选的时候要避开把幼年宠常见病排除在外的产品，尽量选等待期短的，拿到宠物之后尽早投保，等过了等待期，真出问题就能正常理赔了。
四. 购买保险注意事项
第一，提前核对投保条件，别等投保了才发现不符合要求白忙活。咱们小区有个宝妈，家里孩子捡了一只流浪猫养大，孩子特别疼它，想给猫买份保险，结果没提前看品种和年龄要求，提交投保申请之后才知道，这只猫的品种不在可投保范围内，白折腾了好几天。还有不少朋友，家里宠物年纪超过十岁，就不符合多数产品的投保要求了，买之前先翻投保须知那一页，把宠物年龄、品种要求都核对好，确认符合再填信息下单，省得浪费时间。
第二，一定要如实告知宠物的健康状况，别隐瞒病史，不然理赔的时候肯定出问题。上周听做保险顾问的亲戚说，有个爸爸带儿子养了柯基，买保险之前柯基就得了慢性皮肤病，投保人怕通不过投保，就隐瞒了这个情况，后来柯基因为皮肤病复发住院，花了两千多，申请理赔的时候，保险公司调阅之前的诊疗记录，查到了投保前的病史，直接做了拒赔处理，一分钱都没报，投保人才追悔莫及。只要投保页面问了健康相关的问题，问什么答什么，有啥说啥，别存侥幸心理。
第三，一定要弄清楚免责条款里的内容，哪些不赔提前记牢。比如说，很多宠物险不给报销美容类的开销，宠物剪指甲修毛的钱肯定报不了；还有故意放任宠物伤人造成的损失，也不在赔付范围内；有些连宠物发情打架受伤都免责。就拿咱们邻居的例子说，他家孩子逗自家狗的时候，被狗挠伤去打疫苗，本来以为能走宠物险的第三方责任报销，结果翻了条款才发现，自家主人被自家宠物伤到，属于免责范围，报不了。所以买之前把免责那几页好好读一遍，别等出险了才拍大腿说自己不知道。
第四，要提前搞清楚赔付比例和免赔额，算清楚自己能拿到多少钱，别光看保障额度就下单。同样的保障额度，有的产品免赔额是两百，赔付比例是六成，有的免赔额是一百，赔付比例是八成，实际拿到手的理赔款差不少。比如宠物看病花了一千二，免赔两百、赔付六成的话，能拿到六百，免赔一百、赔付八成的话，能拿到八百八，差了快三百块呢。根据自己能接受的范围选，预算有限不想花太多保费，可以选免赔额稍高一点的，保费会便宜点；想要理赔拿到更多，可以选免赔额低、赔付比例高的。
第五，通过正规渠道购买，别找不知名的私人或者非正规平台买，不然付了钱拿不到有效保单，出事了连找谁都不知道。现在不少宝妈会在宝妈群里看到别人推产品，就随便扫码买了，结果买到假保单，真出事了根本没人管。建议直接找持正规牌照的保险公司官网、正规第三方保险平台投保，投保之后拿到电子保单，保存好，核对一下保单信息对不对，真出问题直接找对应主体申请理赔，有保障。
结语
总结下来就是，如果是孩子养宠、常带宠物出门和人接触，买一份宠物险还是有必要的，毕竟孩子带宠出门有时候看不住，万一出点意外能帮咱们分担不少经济压力。至于宠物综合险理赔，只要你提前看清条款，出险后按要求留存好所有材料、及时报险，其实并不难操作。你可以根据自家的预算和宠物的实际情况挑选，选对适合的款式，就能给孩子的毛孩子添一份踏实保障啦。
星相守2号百万医疗险
