宠物保险哪些疾病能够获得保障?

引言

家里毛孩子突然生病，铲屎官们是不是都会纠结：到底哪些病能走宠物保险报销呀？今天咱们就好好聊聊这个问题，把你想知道的答案都说清楚。

一. 常见重疾均可覆盖

给毛孩子买过宠物保险的铲屎官都知道，市面上多数宠物保险，都能覆盖宠物常见的高发重疾。

我身边就有个实打实的例子：我的发小养了一只三岁的英短蓝猫胖胖，平时能吃能喝，看起来身体倍儿棒。去年冬天的时候，胖胖突然开始频繁蹲猫砂盆却尿不出来，还总嗷嗷叫着蹭发小腿，发小赶紧把胖胖送到了宠物医院。检查结果出来，是膀胱结石伴发严重尿道炎，已经堵了接近三分之二的尿道，必须马上做微创手术疏通，还要住院输液消炎观察。

前前后后算下来，手术费、住院费、检查费加起来花了七千八。发小之前给胖胖买过宠物保险，抱着试试的心态提交了理赔申请，没几天就拿到了五千二百多的报销款，一下子帮发小减轻了大半负担。而膀胱结石这类尿路重疾，就在这份保险的保障范围内。

除了尿路结石，猫咪高发的传染性腹膜炎、猫瘟、猫鼻支，狗狗高发的犬细小、犬瘟热、髌骨脱位，这些常听说的宠物重疾，大多能获得保障。只要你是在投保等待期之后查出来的疾病，不是投保前就有的旧疾，治疗费用符合保险条款的要求，都可以按比例申请报销。

如果你养的是还没打完疫苗的幼宠，或者是本身更容易爆发传染病的群居环境养宠，一定要优先挑覆盖这类高发重疾的宠物保险，毕竟一旦毛孩子得上重疾，治疗费动辄大几千，有了保险兜底，你不用在毛孩子的生命和钱包之间做两难选择，也能安心给毛孩子治病。

二. 日常小病也能报销

不少铲屎官觉得，只有得大病才用得上保险，其实宠物保险里，很多日常小病的治疗费也能报，这点其实对咱们普通养宠家庭来说，实用性反而更强。毕竟毛孩子一年到头，得大病的概率不算高，但是闹点小毛病的情况真不少，次次都自费算下来，也是一笔不小的开销。

我家楼下开宠物店的张姐，家有一只3岁的柯基叫年糕，去年入夏之后，江南一直是梅雨季，空气潮得能拧出水来。年糕本身就胖，不爱动，整天趴在潮乎乎的地砖上纳凉，没过一周肚子和后腿内侧就起了一片红色的小疹子，还总挠，挠得都掉毛了。张姐带它去医院，说是湿疹型皮肤炎，开了药浴、口服抗过敏药还有外用的药膏，前前后后跑了三次医院，一共花了四百八十多。

张姐之前给年糕买了宠物保险，整理好发票和病历提交申请之后，不到一周就报回来了三百二十多，相当于自己只花了一百多，比她一开始预估的花费少了好多。她跟我说，一开始买保险就是想着防大病，没想到这点小毛病也能报，这下觉得这份保险买得值多了。

除了刚才说的皮肤病，像宠物吃了不干净的东西引发的急性肠胃炎、换季降温引发的感冒咳嗽、不小心被异物划伤的外伤处理、轻微的耳道炎症这些，只要你是投保之后新得的病，符合条款约定的就医要求，大多都能按照比例报销。很多人觉得小病花不了多少钱，但是架不住次数多啊。比如我认识的一个铲屎官，她家猫咪反复犯口炎，三个月跑了四次医院，每次花两三百，加起来也快一千了，如果有保险报销的话，至少能省出大几百，够买小半个月的猫粮了。

给大家说两个实用建议：第一，挑保险的时候，注意看看小病的免赔额，免赔额越低，小额理赔能拿到的钱就越多，适合经常有小毛病的毛孩子；第二，如果是本身就容易得皮肤病的短鼻猫、褶皱犬，或者肠胃娇弱的小型犬，一定要选包含日常小病保障的方案，别只买只保重疾的款，不然真遇到小毛病，一分钱都报不了，白白浪费了投保的钱。

三. 这些疾病不在保障内

先天性和遗传性疾病，绝大多数都不在保障范围内。我身边就有真实案例，朋友在狗市买回一只三个月大的柯基，当时看着蹦蹦跳跳没毛病，带回家养了快一年，才发现小家伙走路总是踮着一只后脚，跑两步就累得喘气，带去医院检查，确诊是先天性髌骨脱位，治疗加康复要花近五千块。朋友之前图安心给柯基买了宠物保险，理赔的时候才发现，条款里明明白白把先天性疾病列进了免责，一分钱都报不了。买宠物保险之前，一定要翻一遍免责条款里的遗传病、先天性疾病部分，别等出事才发现白买。

投保前就已经有的旧疾，也没法获得赔付。比如楼下宠物店的老板，收了一只别人弃养的七岁田园猫，这只猫之前就查出有慢性肾衰，老板接手之后立马买了宠物保险，想着之后长期治疗能省点钱，结果申请理赔的时候直接被拒了。保险保的都是投保之后新发生的疾病，投保前就查出来的问题，不管是你知道还是不知道，大多都没法赔。买保险之前如果毛孩子已经有确诊的慢性病，别抱着侥幸心理隐瞒，如实告知之后问清楚能不能保，别花了钱拿不到赔付。

因为饲养不当引发的疾病，不少也在免责范围内。比如有网友为了给自家金毛补营养，天天喂自己做的自制粮，根本不注意钙磷比例，喂了大半年金毛得上了严重的甲状旁腺功能亢进，治疗花了不少钱，申请理赔也被拒了，条款里明确写了，因为主人错误喂养导致的营养代谢类疾病不赔。还有人喂毛孩子吃葡萄、巧克力引发中毒，这类人为失误导致的疾病，很多保险也不赔，养宠一定要用科学的饲养方式，别因为自己的失误让毛孩子受罪，还拿不到赔付。

预防性的医疗费用，也不在疾病保障范围内。比如给毛孩子做常规疫苗、定期驱虫，还有日常体检的费用，除非你买的保险附加了相关保障，不然纯疾病保障的保险都不给报。还有人为了给毛孩子绝育、做洁牙这类预防性手术，也不在疾病保障范围内，要想报这些项目，得额外选带相关责任的产品。

异宠特有的疾病，普通的猫狗宠物保险也不覆盖。现在不少人养爬宠、香猪、鹦鹉这类异宠，如果你买的是针对猫狗设计的普通宠物保险，异宠得病治疗肯定没法赔。想要给异宠买保障，得找专门覆盖异宠的产品，别买错了类型。

图片来源：unsplash

四. 按需选保更划算

刚接回家的半岁以内幼宠，本身抵抗力弱，容易感染猫瘟、犬细小这类传染性强的高发疾病，治疗费用通常不低，对刚养宠、预算还不多的新手来说，选基础款保障就够了。基础款一般保费便宜，每个月几十块就能搞定，重点覆盖幼宠阶段高发的传染病和常见重疾，不用额外加很多用不上的保障，刚好匹配新手现阶段的需求。我楼下宠物店老板说，他接触过不少刚养宠的学生党，每个月可支配预算不多，选基础款既给毛孩子做好了保障，也不会给自己添太多经济负担，遇到突发疾病也能拿到赔付，实用性很强。

养了进口品种或者品相较好的品种宠，可以考虑带全面保障的中高端款。这类宠物如果患上需要开刀手术的重疾，比如泌尿系统结石手术、肿瘤切除手术，治疗费用少说大几千，多则上万，基础款的保额通常不够覆盖。中高端款不仅保额更高，能覆盖重疾手术费用，还会把日常小病门诊、驱虫体检项目纳入报销范围，平时带毛孩子做个基础体检、皮肤炎症去开个药，都能走报销，算下来一年能省出不少毛孩子的口粮钱。我闺蜜养了一只纯种英短，选的就是带体检报销的中高端款，每年两次基础体检的费用能报一半，年初英短长了乳腺瘤做手术，花了一万二，报销了八千多，压力小了特别多。

养了7岁以上的老年宠，得侧重选覆盖慢性病护理的款式。老年宠物随着年龄增长，很容易患上糖尿病、慢性肾衰、关节炎这类需要长期治疗护理的慢性病，这类疾病长期吃药复查开销不小，不少普通宠物保险会把老年宠物的慢性病排除在保障外，选的时候一定要看清楚条款，挑明确包含慢性病治疗报销的产品。而且老年宠物很多没办法投保全额保障的中高端款，也不用硬追高保额，先把慢性病的保障落实好，能覆盖长期吃药复查的费用，就已经能解决大部分问题了。我姨姨家的京巴已经10岁了，三年前查出来了关节炎，之后一直吃药理疗，每个月要花三百多，投保了包含慢性病保障的宠物保险之后，每个月能报销两百多，一年下来也能省出两千多，对普通养宠家庭来说帮助不小。

如果养宠之前，毛孩子已经得过一些小毛病，投保的时候一定要如实告知健康状况，选能除外承保旧疾、保障剩余健康问题的款式。比如我同事家的泰迪，投保之前得过一次肺炎，治好之后没有后遗症，投保的时候如实说了情况，保险公司除外了肺炎相关的责任，其他疾病还是可以正常保，这样既符合投保要求，也能给毛孩子剩下的健康做好保障，不要抱着隐瞒病史的心态投保，不然真出事了会被拒赔，白交保费。

最后说一下缴费和购买，不管选哪款，预算有限的话尽量选月缴，每个月自动扣款，压力小很多，预算充足可以选年缴，大多能有一定优惠。购买直接找正规保险公司的官方渠道就可以，按照要求上传毛孩子的照片、做好身份登记就行，核保通过之后按时缴费就可以享受保障，不用找乱七八糟的第三方渠道，避免后续理赔出问题。

结语

总结下来就是，大部分宠物常见的高发重疾、日常小病都能获得保障，先天性疾病、投保前已有的旧疾大多不在保障范围内。买的时候根据自家毛孩子的年龄、品种和你的预算挑就行，选对了能帮你分担不少看病的开销，不用再为了钱纠结要不要给毛孩子治病啦。

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