买宠物医疗险到底有没有用

引言

各位铲屎官，带自家毛孩子去医院治病的时候，是不是都对着账单皱过眉？几千块的治疗费掏出来心疼，不掏又对不起跟着你的小毛球，那到底给毛孩子买一份宠物医疗险能不能解决这个难题？今天我们就把这个问题说清楚。

一. 啥情况能申请赔付？

我闺蜜家的柯基去年夏天偷溜出去，不小心被电动车蹭到了后腿，伤口撕裂还缝了五针，拍片子加清创手术加术后换药前前后后花了两千七百多，她半年前刚给狗子买了宠物医疗险，提交材料后没几天就赔了一千六百多，相当于大半个治疗费用都报销了。这种意外导致的受伤治疗，是宠物医疗险最常见的赔付场景，比如被车蹭到、摔骨折、误食异物做手术、被别的宠物抓伤咬伤，这些都符合赔付要求，只要你是去正规宠物医院治疗的，留好缴费凭证和诊疗记录就能申请。

除了意外，突发的常见疾病住院或者手术，也能申请赔付。我开头说的邻居家布偶猫尿闭就是典型案例，那只猫平时喂的干粮，喝水又少，突然那天开始频繁蹲猫砂却排不出尿，还一直吐，送到医院确诊尿闭，插了导尿管还做了膀胱炎的治疗，住了三天院，加上后续开的处方粮和药，总共花了三千二百多，最后保险公司赔了一千八百多，要是没买这份保险，我邻居那阵子刚换工作，一下子拿出三千多还真有点紧巴巴。像常见的犬细小、猫瘟、肠胃炎、皮肤病感染、子宫蓄脓手术这些，只要不是投保前就有的老毛病，都能走赔付。

不是所有治疗都能赔，你得记清楚哪些情况绝对赔不了，别到申请的时候才傻眼。日常的预防性疫苗、驱虫，肯定不在赔付范围内，这个是行业默认的规则，不用多想，也别听信什么能赔疫苗的宣传，大多是坑。还有美容类的项目，比如给狗狗剪指甲弄伤了护理，给猫咪剃毛处理毛囊炎，这种也不赔。绝育、洗牙这类常规选择性手术，大部分宠物医疗险都不包含，少数贵一些的险种会加少量额度，买的时候一定要看清楚。

先天性疾病和投保前就有的慢性病，肯定是赔不了的，比如有些狗狗天生髋关节发育不良，买保险之前就查出来了，那后续针对这个问题的所有治疗都不能申请赔付，这个一定要记牢，别抱着侥幸心理隐瞒病情。还有一些特殊情况，比如宠物打架斗殴受伤，要是是你家宠物主动挑事弄伤自己，有些险种会把这个列进免责，不赔。还有人为故意虐待宠物导致的受伤，绝对不赔，这个就不用多说了。

给你一个简单好操作的判断方法：只要是投保之后，宠物突发的、非预防性的、在正规宠物医院进行的治疗，不是免责条款列出来的情况，都可以试着申请赔付。要是你拿不准，直接拍好诊疗记录发给保险公司客服问，别自己瞎猜，也别拖着不提交，大多数险种都要求治疗结束后一定时间内提交材料，拖久了反而容易出问题。

二. 啥宠物能买医疗险？

首先说最常见的猫狗，目前市面上的宠物医疗险，基本只给家养的狗狗和猫猫投保，像仓鼠、蜥蜴、鹦鹉这类异宠，能投的产品很少，大多数产品都不覆盖，养异宠的朋友不用花时间找了，基本找不到合适的，不用抱太大期待。

其次说年龄要求，一般来说，满三个月的健康猫猫狗狗就能买，为啥要卡三个月？因为三个月以下的小奶狗小奶猫，本身抵抗力弱，容易出问题，保险公司大多不承保。

年龄偏大的宠物也有对应的要求，像78岁的壮年猫狗，投保和年轻宠物没啥区别，保费也不会涨太多。如果是年龄超过八岁的老年猫狗，也有可选的险种，但保费会比年轻宠物高不少，而且很多产品会偷偷缩小保障范围，比如把一些老年宠高发的慢性病放进免责里，买的时候一定要睁大眼睛看清楚。我楼下遛弯认识的张姐，家里边牧已经十岁了，之前想投保，问了好几家，只有少数产品愿意接，保费比两岁的时候买贵了快一倍，还把关节病这类老年高发问题给除外了，所以真的建议，养宠趁宠物年轻健康的时候就买，越晚买越贵，可选的还越少。

然后说健康要求，不是所有猫狗都能买，如果宠物已经有了先天性疾病，或者已经确诊了慢性疾病，比如猫咪的先天性心肌肥厚，狗狗的慢性糖尿病，大多没法正常投保，要么直接拒保，要么会把这个病相关的治疗费用除外，不赔这个病的钱。

还有几个特殊情况要讲清楚，正规猫舍犬舍买的带血统证的宠物，和路边领养捡回来的土猫土狗，投保要求没区别，不会因为品种歧视涨价或者拒保，少数特别热门的烈性品种除外？不对，其实只要是合法家养的，都能投，只有少数禁养品种没法买。另外，已经走丢找回来，或者之前出过险理赔过的宠物，能不能买？只要治好了，不是慢性病复发，大多也能投，买的时候如实说清楚情况就行，别隐瞒。

三. 怎么选适配的医疗险？

刚毕业租房养小猫小狗的年轻铲屎官，每个月扣完房租水电，可支配的闲钱不多，那就选基础款就行，不用硬冲高保额。这种基础款一般每年保费两三百块，免赔额设置合理，针对普通肠胃炎、轻微外伤、常见皮肤病这些小病，赔付比例能覆盖不少必要开支，足够应对日常大概率遇到的小问题，不会给每月生活费添负担。

养宠有两三年，手里攒了一点闲钱，希望保障更全一点的，可以选中端保障的险种。这种一般每年保费四五百到六七百，除了日常小病，能覆盖部分手术治疗的费用，像刚才说的猫尿闭导尿、小狗骨折内固定这类需要住院手术的情况，也能按比例赔付，遇上中等大小的病症，不会一下子掏大几千把攒的零花钱都造没。

养了大型犬或者本身毛孩子就爱乱跑乱跳、容易受伤的，优先侧重意外保障的比例。我楼下养阿拉斯加的大哥，他家狗总爱跟着骑车追小区里的野猫，好几次不小心摔了蹭了，去年冬天跑过马路没看路，被电动车蹭到小腿缝针，加上后续消炎换药一共花了两千六百多，他选的这款就是意外医疗赔付比例很高，最后赔了快一千九，自己只出了几百块，比买那种全而不精的险种划算太多。

家里养的是老年宠物的，别盯着年轻宠物的高性价比险种乱买，直接找支持老年宠投保的产品就行。虽然老年宠的保费会比年轻宠物高一点，但是不投保的话，老年宠抵抗力差，万一遇上急病，治疗费用动辄几千，反而花得更多。选的时候留意有没有放宽投保年龄限制，有没有针对老年宠常见慢性病的相关保障，避开对老年宠限制太多的产品。

家里毛孩子还不到一岁的年轻宠，身体没任何毛病，刚到家稳定下来就赶紧买。这个年龄段投保基本都能顺利通过审核，保费还便宜，趁着宠物没生病没留下既往症记录，提前把保障做好，不用等出了问题再想投保，到时候大概率会被拒保，只能自己全额掏治疗费。

图片来源：unsplash

四. 这些坑一定要避开！

别隐瞒宠物的既往病史，这是很多铲屎官容易踩的第一个大坑。我楼下宠物店老板说，之前有个顾客带家里金毛来做美容，聊天的时候说买保险之前金毛就已经查出来有慢性关节炎，他怕保费涨或者不让买，就没说。后来金毛关节问题加重住院花了快四千，申请理赔的时候，保险公司调了宠物医院的就诊记录，直接拒赔，交的保费也打了水漂。所以不管你家毛孩子之前得过大病还是小病，只要是去医院登记过的，投保的时候一定要如实填，别存侥幸心理，瞒不过去的，最后吃亏的还是你自己。

一定要仔仔细细看免责条款，别拿到产品就只看宣传页上说能赔什么，不看什么不赔。很多宣传只会挑好听的说，不会把不能赔的情况放大给你看。比如不少铲屎官以为，只要是宠物受伤都能赔，结果自家狗出门跟别的狗打架被咬了，缝针花了一千多，申请理赔才发现，条款里写了宠物斗殴导致的受伤不赔。还有人想给宠物做绝育，觉得能报，结果翻了条款才发现，生育相关的手术和护理都在免责里，白期待一场。所以买之前，把免责那几页逐行扫一遍，排除你担心的情况，再下手不迟。

别不关注续保规则，这对长期养宠来说太重要了。现在不少宠物医疗险都是一年期的，有些产品说好了可以续保，但没承诺保证续保，要是你家毛孩子这一年理赔过，或者年纪上去了，第二年人家可能就不让你续了。我闺蜜家的狸花猫，五岁的时候得一次尿闭，理赔过一次，第二年想买同一款，直接被拒了，换别的产品也因为有过病史加了保费，特别被动。所以买的时候问问清楚，要是想要长期稳定的保障，优先选对续保限制少的产品，别等出事了才后悔没提前看规则。

别盯着低保费就盲目下单，很多人买的时候只算一年交多少钱，觉得越便宜越好，殊不知低保费背后可能藏着高免赔额。比如有两款产品，一款一年只要一百多，免赔额设了五百，另一款一年三百多，免赔额一百。要是你家毛孩子生病花了八百，第一款只能赔三百减去免赔额之后的三百，按比例算下来可能只赔一百多；第二款能赔七百，按比例算下来能赔四百多，算下来反而更划算。所以别光看表面保费，一定要结合免赔额、赔付比例一起算，算完再选哪个适合你。

别随便找不知名的小渠道投保，不少人刷短视频的时候，看到弹出个广告，说几十块就能给宠物买医疗险，点进去就填信息买了，真到理赔的时候，找不到客服，申请提交上去半个月没人理，最后要么拒赔要么干脆联系不上公司。买一定要找正规的平台，不管是线下还是线上，选能查到正规资质的渠道，买完之后留存好电子保单，记好理赔电话和申请入口，别图便宜找野渠道，最后钱花了，保障没拿到，说理都没地方说。

结语

看到这儿你肯定明白啦，买宠物医疗险有没有用，得看你的需求和实际情况。刚养年轻健康毛孩子、担心突发大病掏不出大额治疗费的，买一份能帮你分担不少开支；养着已经有慢性病的老年宠，也不用硬凑，根据实际情况选能投的产品就好。说白了，它就是给毛孩子多一层保障，给自己添一份安心，结合自己的预算选对了，就有用。

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