宠物医疗险给孩子买还是自己买

引言

宝子们，你是不是也对着宠物医疗险的选项犯愁：到底是给孩子安排，还是给自己安排呢？别急，今天咱们就把这个问题说清楚，给你拿得准的主意。

一. 先看谁更刚需？

先给你说直白结论：刚需与否，全看你家的实际日常场景，别跟风乱买，谁碰得到风险谁先安排。

我闺蜜家去年刚上幼儿园的闺女，就是典型的娃刚需。她家养了只掉毛挺多的英短，闺女每天放学回家第一件事就是把猫抱到沙发上，脸贴着脸撸，连睡觉都要把猫放卧室门口。没俩月闺女就开始反复起红疹，打喷嚏，去医院查了是猫毛引发的过敏性皮炎加过敏性鼻炎，前后跑了四次门诊，做了半个多月的雾化，拿了口服和外涂的药，算下来一共花了两千八百多。那时候闺蜜已经给闺女买了普通医疗险，顺便加了涵盖宠物接触引发病症责任的宠物相关医疗险，最后报了两千一百多，自己只花了六百多。要是当初没给娃安排，这笔钱说多不多，但对刚攒钱买房的小家庭来说，也是一笔额外的开销。

如果你家孩子年龄小，总喜欢跟宠物贴贴，不管是撸毛、抢玩具还是一起滚地板，而且孩子本身容易过敏，或者皮肤抵抗力比较弱，那肯定先给孩子安排。孩子免疫力不如成年人，宠物身上的浮毛、皮屑，偶尔不小心抓一下咬一下，都容易引发病症，而且孩子动不动就要跑医院，跑一次就是小几百开销，积累下来也不少，这个时候孩子就是刚需，先给孩子买。

换个场景说，我表姐今年四十多，自己养了只成年柴犬，平时都是她亲手铲屎、洗澡、剪指甲，她老公和孩子都嫌麻烦，从来不碰。去年剪指甲的时候，被柴犬不小心挠了胳膊，因为表姐本身有糖尿病，伤口愈合特别慢，还引发了局部感染，住了三天院，清理伤口加换药花了一千六百多。那时候表姐只给柴犬买了第三者责任的险，自己没买，结果只能自己掏腰包。后来她赶紧给自己安排了一份，她说反正天天都是自己伺候狗，风险都在我这儿，当然先给自己买。

如果你家平时都是你一个人照顾宠物，喂食铲屎洗澡剪指甲全是你来，家人几乎不怎么碰宠物，那你自己就是刚需，先给自己安排。尤其是本身皮肤比较敏感，或者有基础病伤口容易感染的朋友，被宠物抓咬一口，处理起来花销真不低，先给自己买准没错。

还有一种情况，就是你家既有小孩天天撸宠物，又天天是你亲手照顾宠物，这种情况也不用纠结，预算够就一起安排，预算有限就先给风险更高的那个买——比如孩子已经出过一次宠物引发的过敏，就先给孩子买；如果你经常被抓咬，本身愈合能力差，就先给自己买，核心就是谁离风险近，谁先享保障。

图片来源：unsplash

二. 不同人群适配方案

如果你是刚毕业没几年，手头积蓄不算多，还要付房租养宠物，每个月可支配的余钱有限，那就优先给家里的孩子安排。我之前碰到过一个住在杭州的租客姑娘，刚工作两年，养了一只英短，每个月除去房租和吃饭，能剩两千块钱，她一开始纠结要不要给自己也买一份，后来听了建议只给孩子买了一年期的产品，每个月缴费才几十块，压力很小。去年英短得了泌尿系统炎症，前后花了快一千八，最后报了一千出头，大大缓解了她手头的紧张，要是当时她硬着头皮买两份，每个月一百多的支出对她来说也是没必要的负担。

如果你是已经工作多年，手头预算比较充足，又特别看重保障，那孩子和自己都安排上就好。我认识一对在北京打拼的小夫妻，家里养了一只阿拉斯加，孩子（阿拉斯加）今年三岁，夫妻俩一年下来能攒不少余钱，两个人都经常抱狗遛狗，有时候被爪子刮到，夏天还容易起湿疹，最后两个人各入了一份能覆盖宠物相关意外和过敏治疗的，同时也给阿拉斯加买了对应宠物医疗险，去年女主人被狗爪子挠破引发皮炎，花了六百多，走自己的医疗险报了四百多；阿拉斯加吃错东西拉肚子住院花了一千二，也走宠物医疗险报了八百，相当于两次花费都只承担了小部分，夫妻俩都觉得花这点钱买个踏实太值了。

如果你是已经退休或者年纪稍长的宠物主人，那优先给自己买更有必要。我楼下住的张阿姨，今年快六十了，女儿给她送了一只橘猫作伴，张阿姨本身血糖有点高，皮肤破了愈合特别慢，上次喂猫的时候被猫挠了一下，伤口没护理好发炎了，住了一周院花了三千多，之前女儿给她买了包含宠物致伤治疗的医疗险，报了两千多，省了不少钱。年纪大的人本身恢复能力差，被宠物抓咬或者过敏之后，治疗周期长花费也不低，优先把自己的保障做足，比给宠物买更贴合实际需求。

如果你本身健康状况不太好，买普通医疗险有不少限制，那就选健康告知宽松的产品，优先覆盖核心需求。比如本身有慢性皮肤病，又经常撸猫抱狗，那不管是给孩子买还是自己买，先找健康告知不问皮肤既往症的，别硬找要求全健康的产品，最后买了也赔不了，白花钱。我有个粉丝本身就有慢性荨麻疹，碰了猫毛就容易复发，一开始买了一款健康要求严的，后来复发申请理赔被拒了，最后换了一款健康告知宽松的，只问有没有严重遗传病和大病，今年春天荨麻疹复发，花了七百多就顺利报了五百，选对符合自己健康条件的产品才有用。

如果你是学生党，靠生活费养宠物，每个月可支配的钱就几百块，那就只给孩子买一年期月缴的产品，每个月掏二三十块就够，别为了买保险省饭钱，也别碰长期缴费、每月要扣一两百的产品，先给宠物做好基础的意外和疾病报销保障就够，等以后工作了收入稳定了，再加保或者给自己安排都不迟。

三. 条款坑点要避开

第一，看清约定的保障人群和关联关系。别以为你买了宠物相关保障，家里谁出事都能报。之前有个朋友小孟，随手在平台勾了给孩子投保的选项，后来自己被家里布偶猫挠破缝了三针，申请理赔才发现，条款里写了只保障投保时填的那个人，没填的人出了事一分不赔。填错了投保人对应的保障对象，花了钱也拿不到理赔，投保的时候一定要核对清楚，你想给谁保就填谁的身份信息，别填错。

第二，盯紧免责条款里的「先天疾病关联排除」。我同事阿琳家孩子从小对猫毛过敏，想着买份医疗险能报过敏的治疗费用，结果申请理赔被拒了。翻条款才看到，条款里明确写了，投保前已经存在的过敏、哮喘这类和宠物相关的既往症，不在赔付范围内。如果是投保前就已经因为接触宠物出现了过敏、皮炎这类问题，一定要提前看好，别抱着侥幸心理投保，白花保费。如果是投保之后才出现的相关症状，大多是可以正常申请理赔的，这点要分清。

第三，别漏看赔付比例的分层约定。不少产品不是所有费用都按同一个比例报，比如同样是宠物导致的问题，门诊的报销比例可能比住院低十个点，自费药的报销比例又比社保内用药低。之前我楼下的张阿姨，自己被狗咬伤打了免疫球蛋白，本来以为能报七成，结果申请理赔才知道，免疫球蛋白属于自费药，报销比例只有三成，比她预想的少报了一千多。投保前一定要把不同费用对应的报销比例捋清楚，别光看宣传页上写的最高报销比例，那个比例大多只针对社保内住院费用，门诊和自费药的比例要单独看。

第四，注意感染类责任的约定边界。很多人觉得，只要是被宠物弄伤之后感染了，都能赔。其实不是，有些条款明确要求，必须是本次受伤引发的急性感染才赔，如果是本身有糖尿病、免疫力低下，感染之后发展成了慢性并发症，部分产品是不赔的。之前有个糖友刘叔，被家里泰迪抓伤没当回事，后来伤口感染引发了腿部溃烂，申请理赔才看到条款里有这个限制，最后只报了初期处理伤口的费用，后期的康复治疗费用没能报销。本身有基础病的朋友投保，一定要格外注意这条约定。

第五，别忽略就诊医院的要求。不少宠物医疗险相关的责任，要求必须去二级及以上的公立医院普通部就诊，你要是去了私立医院或者美容院处理宠物抓伤导致的皮肤问题，哪怕治疗是合理的，也拿不到理赔。之前有个女生小周，被猫挠了脸，怕留疤去了网红私立医美机构处理疤痕，花了四千多，最后一分理赔都没拿到，就是因为不符合条款里的医院要求。投保的时候把医院要求记好，真出了问题选对医院，别白花钱。

四. 性价比购买指南

先算清楚自己能拿出多少钱买，别为了所谓全保障硬挤预算。如果每月可支配收入不算高，给其中一方买的时候，选一年期的产品就行，一年缴费一次或者拆分月缴都可以，月缴分摊下来每个月只需要几十块，压力小很多，不会因为这笔支出影响日常给宠物买粮、给娃买文具这些开销。拿我楼下开奶茶店的张姐举例，她家里养了一只英短，刚上小学的女儿天天抱着猫蹭脸，后来女儿查出来对猫毛轻度过敏，每次发作去做雾化拿药都要花小几百，张姐当时手头刚付了店租，预算有限，就先给女儿买了带宠物接触相关保障的医疗险，选的月缴，每个月掏三十六块，后来女儿三次过敏治疗花了八百多，报了六百二，算下来相当于没花多少钱就解决了问题，性价比拉满。

优先挑赔付流程简单的产品，别选那种需要跑好几趟线下网点交材料的，现在大家都忙，没人愿意为了几百块报销耽误大半天功夫。尽量选可以线上上传病历、缴费凭证的，审核通过后三五天就能打款到账户，省心又省时间，省下来的时间多赚点钱都比耗在理赔流程上划算。还是说张姐，她当时选的就是线上理赔的产品，女儿看完病拍了缴费单和病历传上去，第三天理赔款就到账了，她当时还在店里忙，压根没耽误做生意。

买的时候一定要如实填健康告知，别隐瞒自己或者孩子之前有没有过宠物相关的过敏、外伤病史。要是隐瞒了，真出事申请理赔的时候，保险公司查出来会拒赔，白花了好几年保费不说，该拿的赔偿拿不到，反而亏得更多。如果本身或者孩子已经有轻度过敏，就选健康告知宽松的产品，不用硬挑健康要求严的，宽松告知的产品价格也不会贵太多，符合购买条件才能有保障，这才是真的性价比。

优先选包含门诊责任的产品，别只盯着住院保障买。大多数和宠物相关的健康问题，比如轻度过敏、小的抓挠伤、浅度咬伤，都是去门诊处理就够了，根本住不了院，要是只买了只保住院的产品，出事用不上，再便宜也是浪费钱。包含门诊责任的产品也不会贵太多，一般一年也就多花几十块，但能覆盖绝大多数日常可能遇到的情况，实用性强太多。

要是你预算够，想同时给孩子和自己都买，可以分开挑适合各自情况的产品，别买捆绑的套餐。捆绑套餐看起来一口价很省事，但往往会附带一些你根本用不上的责任，平白多花钱，分开选，给孩子挑侧重过敏、轻症门诊报销的，给自己挑侧重外伤感染报销的，每一分钱都花在你需要的保障上，才是真的高性价比。

结语

总结下来就是，谁有暴露风险、谁的相关治疗花销多，就给谁先安排。娃总黏着宠物蹭抱打滚，就优先给娃入；你天天跟毛孩贴贴、经常被抓挠，就先给自己安排；预算够就一起安排上，谁遇上宠物相关的健康问题，都能省点实实在在的开支，别再纠结先给谁买，对着自家情况挑就对啦。

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