宠物综合险属于什么类型保险

引言

各位养了毛孩子的铲屎官们，是不是逛保险产品的时候，总纳闷宠物综合险到底属于哪一类保险？搞不清楚它和别的宠物保险有啥不一样？别着急，这篇文章就给你把这个问题说清楚。

险种属性快速定位

宠物综合险属于针对宠物相关风险设计的复合型财产保险。它不是只保单一风险的险种，把养宠过程里常见的几类核心风险打包在了一起，和只保医疗的单一宠物医疗险、只保第三方责任的单一责任险不一样，给养宠人提供了一站式的保障。

上海的林女士养了一只三岁的金毛，平时周末总爱带着狗去郊野公园露营。上个月，林女士弯腰整理野餐垫的时候，金毛追着蝴蝶跑，没留神撞到了旁边散步的张阿姨，把张阿姨撞倒在地后，胳膊擦破缝了四针，还摔碎了随身带的老花镜，前前后后一共花了两千八百多。林女士之前给金毛买了宠物综合险，联系保险公司之后，这部分费用都走了理赔，不用林女士自己掏钱。如果林女士买的是只保宠物自身医疗的单一险种，那这部分给第三方的损失就得自己掏腰包了，这就是综合险复合保障的作用。

它会把宠物自身的医疗费用保障包在里面，常见的比如宠物意外受伤、生病住院打针吃药的费用，符合条款约定的都能按比例报销。像咱们平时带宠物去医院做个检查、开个药，只要在保障范围内，就能申请理赔，能帮咱们省下不少养宠的开销。

它还基本都包含第三者责任保障，就是咱们家宠物不小心伤到别人，或者弄坏了别人的东西，需要咱们赔钱的时候，保险公司会按合同约定帮咱们赔。对于经常带宠物出门遛弯，或者家里宠物活泼好动爱蹦跶的朋友来说，这部分保障真的很实用。

给大家提两个可操作的建议，如果你平时很少带宠物出门，宠物一直养在家里不怎么接触外人，经济预算也比较有限，可以选只侧重宠物自身医疗保障，第三者责任保额不用选太高的产品，能省一点保费。如果你经常带宠物去公共场所遛弯、聚会，或者家里有小朋友经常带邻居家小朋友过来玩，可以选第三者责任保额稍高一点的综合险，应对可能出现的意外风险，不用自己承担大额的赔偿费用。

按需匹配保障方案

如果你是刚毕业留居大城市、每月固定开支后可支配资金不多的年轻铲屎官，选基础款宠物综合险就够。基础款一般覆盖常见意外抓伤咬伤处理、常见小病诊疗以及基础第三者责任，价格不高，每月几十块就能拿到基础保障，完全能覆盖日常出门遛弯、居家养猫养狗的基础风险。就像杭州刚工作两年的小周，养了一只三个月大的橘猫，每月房租加日常开销后剩下的结余不多，选了每月四十多块的基础款，上个月橘猫偷啃了放在桌上的绿萝中毒送医，诊疗花费八百多，报销了五百多，自己只出了不到三百，刚好匹配他的经济能力，不会造成额外负担。建议这个经济条件的朋友，优先选按月缴费的基础款，不用一下子掏大几千，压力小很多。

如果你是多宠家庭，预算不算高又想给每只毛孩子都配上保障，可以选支持多宠投保的组合方案。不少宠物综合险支持同一份保单添加多只宠物，整体保费会比给每只单独买一份便宜一些，还方便管理保单。成都小林家里养了两只柯基一只英短，一开始打算给每只单独买，算下来一年要快一千五，后来选了多宠组合方案，一年只花了一千出头，省下的钱刚好给三只毛孩子买了半年的驱虫药。上个月其中一只柯基出门遛弯踩到碎玻璃划伤爪子，处理伤口加缝针花了六百多，顺利走了理赔，一点不耽误另外两只的保障。建议多宠家庭投保前问清楚能不能加保多只，有没有组合优惠，尽量选打包方案省成本。

如果你养的是一岁以内的幼年宠物，选侧重意外和传染病保障的方案更合适。幼年宠物好奇心强，拆家啃咬是常事，很容易误食异物、摔倒磕碰，而且没打完所有疫苗的话，感染传染病的风险也比成年宠物高，侧重这两块保障刚好对应需求。西安的小吴养了一只半岁的边牧，小狗天天在家啃电线咬拖鞋，还总爱往沙发底下钻，小吴特意选了侧重意外保障的综合险，上周边牧偷偷啃了掉在地上的电池，送医催吐加观察花了一千二，报销了八百多，刚好覆盖了大部分开支。建议养幼年宠物的朋友，优先挑包含误食、摔伤、传染病诊疗责任的方案，别光看价格便宜选责任不对口的。

如果你养的是8岁以上的老年宠物，优先选包含慢性病保障的方案。老年宠物随着年纪变大，很容易出现糖尿病、关节炎、肾病这类慢性病，需要长期吃药复查，这类开支日积月累也是不小的负担，带慢性病保障的综合险能报销部分长期药费和复查费用。广州陈阿姨家里养了一只十岁的京巴，两年前查出来糖尿病，每天都要打胰岛素，每周还要测血糖，一开始选的普通综合险不报慢性病，每个月要花四百多药费全自己出，后来换成带慢性病保障的综合险，现在每个月能报销七成药费，自己只出一百多，压力减轻了不少。不过要注意，老年宠物投保大多会要求先做基础健康检查，提前准备好宠物近期的体检报告就行。

如果你家宠物本身已经有一些轻微的既往症，或者你平时经常带宠物出远门、参加宠物聚会，那可以选扩展了特定责任的方案。经常带宠物外出的话，加上异地诊疗责任，出门在外宠物出问题也能赔；如果宠物有可控的既往症，可以选部分支持投保后报销并发症的方案，不过一定要如实告知健康情况，别隐瞒。上海小徐每个月都会带自家金毛去近郊露营，特意选了带异地公共交通意外、异地诊疗责任的综合险，上个月露营的时候金毛被树枝刮伤了耳朵，在当地宠物医院处理花了三百多，顺利拿到了赔付，不用非得赶回投保地的医院诊疗，方便很多。建议这类有特殊需求的朋友，投保前一条条看清楚责任范围，挑匹配自己使用场景的就行。

图片来源：unsplash

投保关键注意事项

必须确认宠物已经接种正规狂犬疫苗，大部分宠物综合险都把未接种狂犬疫苗列为免责范围，不要抱着侥幸心理隐瞒，不然出了问题一分钱都赔不到。杭州的小周捡了一只流浪橘猫，刚带回家没来得及打疫苗就急着投保，后来橘猫挠了楼下取快递的业主，对方要打免疫球蛋白，小周申请理赔的时候，保险公司拿出条款一看，明确要求投保前需接种狂犬疫苗，直接拒赔，小周只能自己掏了两千多医药费。建议你投保前先带宠物去补完疫苗，等满了一周观察期没问题再投保，投保的时候把疫苗本的编号和接种记录上传清楚，别漏了信息。

一定要如实告知宠物的既往病史，不要想着瞒天过海。很多铲屎官觉得宠物之前得过小病，不说保险公司也查不到，其实现在宠物医院都是联网记录，调阅诊疗记录很方便，瞒报最终吃亏的还是自己。深圳的王先生养了一只拉布拉多，投保前半年就查出有皮肤病，反复治疗一直没好，王先生投保的时候没填这个情况，后来拉布拉多皮肤病恶化需要药浴和长期吃药，申请理赔的时候，保险公司查到了之前的诊疗记录，直接拒赔，王先生交了一年的保费打了水漂，还耽误了给狗治病的安排。建议你投保前翻一遍宠物的诊疗本，之前得过什么病、住过院、吃过什么处方药都如实填上，不确定的可以提前问经纪人，别自己瞎填。

要仔细看保障的免责条款，哪些不赔一定要记牢。很多宠物综合险不保障先天性疾病、遗传病，也不保障美容类的项目，比如给狗剪毛弄伤了，或者给猫做绝育，很多基础版的综合险都不赔，别等到申请理赔了才发现这些不在保障范围内。苏州的张小姐给自己的金渐层买了综合险，以为绝育手术能报，结果做手术花了一千五，申请理赔才看到条款里明确写了绝育、绝育这种生育相关手术不赔，只能自己承担费用。建议你投保的时候把免责条款过一遍，拿不准的项目直接问客服，得到明确答复再下单，别只看宣传页说啥就信啥。

要注意投保时宠物的年龄限制，超过年龄的宠物很多都买不了，就算能买，保障也会缩水，赔付比例会降低。一般来说，刚出生不满两个月的幼犬幼猫买不了，年纪太大的宠物，很多综合险也不接，部分允许投保高龄宠物的产品，也会把赔付比例下调十个点到二十个点，免赔额还会提高。天津的刘阿姨养了一只十一岁的西施犬，想投保的时候才发现大部分产品要求投保年龄不超过十岁，找了好久才找到能投的产品，结果原本七成的报销比例降到了五成，免赔额也从两百涨到了五百。建议你在宠物年纪合适的时候尽早投保，不要等宠物年纪大了、出问题了才想着买保险，那时候可选的产品非常少，性价比也不高。

投保后要及时核对保单信息，看看保障的宠物信息有没有填错，保单生效时间对不对。部分产品投保后有几天的等待期，等待期内出问题是不赔的，别搞错了生效时间。郑州的小林给自家阿拉斯加投保，把宠物的出生日期填错了，原本三岁填成了八岁，后来阿拉斯加得肠胃炎住院，保险公司核对信息的时候发现年龄不符，差点没法理赔，折腾了好几天才改过来信息，耽误了报销进度。建议你拿到电子保单之后，第一时间核对宠物的品种、年龄、疫苗信息，确认生效时间和等待期，发现错了赶紧联系保险公司修改，别等出险了才想起改信息，耽误自己理赔。

赔付流程实操指南

出险后第一时间联系保险公司报备，别拖延。不同公司要求的报案时效不一样，一般建议24小时内联系，部分特殊情况，比如宠物急性发病走急诊，可以延后，但一定要提前跟保险公司说清楚具体情况。我举个例子，杭州的小周周末带金毛去郊外露营，金毛被树枝刮破了肚子，流了不少血，当时忙着送宠物医院处理伤口，忘了报案，隔了三天才想起联系保险公司，最后好在小周保留了所有完整的诊疗票据和伤口照片，跟公司说明了情况，才顺利申请到赔付，要是材料不全，很可能会影响理赔进度甚至理赔结果。

所有诊疗相关的材料都要整理保管好，一样都别丢。需要留存的材料包括宠物医院开具的诊断证明、完整的病历本、每一笔费用的缴费发票、费用明细清单，如果涉及第三者责任，还要备好对方的诊疗票据、相关沟通记录，要是是宠物意外受伤，还要拍好意外现场的照片留证。比如之前南京的小郑，自家英短蓝猫得急性肠胃炎去医院输液，缴费的时候开了发票，但是忘了打印费用明细，申请理赔的时候被保险公司要求补充材料，前前后后跑了两趟医院才搞定，耽误了快一周的赔付时间，要是一开始就把材料备齐，能省好多时间。

按照保险公司的要求提交整理好的材料，选官方认可的渠道就行。现在多数公司都支持线上提交，直接在官方公众号或者专属小程序上传材料照片就可以，少部分公司需要邮寄纸质材料，按照要求寄出去就好。提交的时候要检查一遍，保证每一张材料都清晰，关键信息比如金额、医院公章都能看清，别传模糊的截图，不然还得重新提交。像武汉的小林，当时提交材料的时候图省事，直接用手机对着发票随便拍了一张，发票上的公章和金额都拍糊了，保险公司打回让重拍，来回折腾了两天，其实多花十秒钟拍清楚就能避免这个问题。

提交材料之后耐心等待审核，要是保险公司需要补充信息，及时配合就好。审核过程中，保险公司可能会找宠物医院核实诊疗情况，或者找你确认意外发生的细节，这时候如实说就行，别隐瞒信息，配合核实能加快审核进度。审核通过之后，赔付金会直接打到你预留的银行账户里，你可以随时在官方渠道查看进度。比如西安的小郭，之前给自家比熊申请皮肤病诊疗赔付，保险公司核实的时候问清楚了皮肤病之前有没有发作过，小郭如实说了之前偶尔有轻微发作，这次是新的发病情况，还提供了之前的诊疗记录，很快就完成了审核，三天就收到了赔付金。

最后给大家说几个实操小建议，不同情况的赔付要注意对应细节。如果你预算有限，只给宠物买了基础的宠物综合险，报案的时候要说清楚是医疗理赔还是第三者责任理赔，别报错类别。要是你家宠物年纪偏大，本身有一些慢性疾病，申请理赔的时候要带上之前的定期复查记录，方便保险公司核实本次发病的情况。要是你经常带宠物出门接触其他人和宠物，记得把报案电话存到手机通讯录里，万一出事能第一时间找到联系方式，不用到处找保单翻信息，能节省很多时间。

结语

这下大家搞清楚啦，宠物综合险是同时覆盖宠物自身医疗和第三方责任的复合意外险种，能帮铲屎官解决养宠过程里不少突发的额外花销。不管你是刚养宠的学生党，还是养了多年宠物的长辈，都可以根据自己家毛孩子的年龄、健康状况和日常活动习惯挑合适的方案，提前做好准备，遇到问题就能少操心啦。

买宠物险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，查看宠物险，可免费预约专业顾问为你解答。