宠物意外险价格 宠物意外险如何购买
引言
各位养了毛孩子的铲屎官们，是不是都纠结过——宠物意外险到底要花多少钱？又该怎么挑怎么买才不会踩坑？别急，今天咱们就把这两个问题说清楚。
价格档位按需选
刚工作没几年，每个月扣除房租水电饭钱，剩下可支配收入不多的年轻铲屎官，优先选每年三百元以内的基础档位。这个档位的产品，一般能覆盖猫咪误吞异物、狗狗摔碰擦伤这类常见意外的诊疗费用，额度大多在几千元，应付日常小意外完全够用。就说我同事小宇，刚毕业租房住，养了一只三个月的橘猫，每个月固定给猫花的钱也就两百多，给他选了一年两百出头的基础款宠物意外险。上个月橘猫翻垃圾桶误吞了塑料袋，送去医院拍片加催吐，一共花了一千三百多，最后赔了九百多，相当于大半年的保费都回来了，对刚攒钱的年轻人来说，这点钱真能帮上大忙。
家里只有一只宠物，经济状况中等，每个月能拿出五百到一千块钱给宠物做花销的铲屎官，可以选每年三百到六百元的中端档位。这个档位除了意外诊疗，大多会附加第三方责任保障，额度一般能到几万块，刚好应对毛孩子闯祸赔别人钱的情况。我家楼下开水果店的李哥，养了一只会跟着看店的比熊，去年选的就是四百多块一年的中端款。有天客人进门挑水果，比熊追飞虫没刹住，撞到了怀孕的客人，客人脚滑崴了脚，去医院拍片子拿药加上误工，一共花了三千多，最后全走了保险赔付，李哥一分钱额外支出都没出，这个档位的性价比对普通家庭来说刚好合适。
家里养了两只以上宠物，或者养的是大型犬，平时对宠物医疗要求比较高的铲屎官，可以选每年六百元到一千元的中高端档位。这个档位的意外诊疗额度更高，大多能到一两万，还包含一些急诊、手术额外补助，第三方责任的额度也更高，应对大一点的意外也能扛住。我邻居阿琳养了两只阿拉斯加，选的就是八百块一年的中高端款，去年冬天其中一只阿拉在冰面上跑摔了，导致髋骨错位做手术，一共花了近八千块，保险赔了六千多，要是放在基础款里，额度不够只能赔一部分，这个档位就刚好覆盖了大部分开支。
家里养了高龄宠物，或者本身养宠预算比较充足，希望给毛孩子更全保障的铲屎官，可以选每年一千元以上的高端档位。这个档位大多支持年龄更大的宠物投保，意外保障范围更广，有些还包含了意外导致的后续护理费用，额度也更充足。我远房表姐养了一只九岁的泰迪，普通产品大多限制投保年龄，她选了一千二百块一年的高端档位，上个月泰迪跑楼梯摔断了腿，手术加后续两个月的外固定护理，一共花了一万一千多，赔了八千多，比起舍不得买保险最后自己扛全额费用，这个投入真的很值。
这里提醒一句，不管选哪个档位，都别为了贪便宜选低于一百块一年的产品，这类产品大多额度很低，免责条款也多，真出事了赔不了多少钱，等于白花钱。也没必要盲目追求高价档位，根据自己的经济情况和养宠数量选就好，单猫单狗普通家庭选中端档位就够，多宠或者大型犬选中高端，预算充足再考虑高端档，适合自己的才划算。
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投保条件早知晓
首先说年龄限制，大部分宠物意外险对投保年龄都有明确要求。通常只有满3个月，不满8岁的宠物能直接投保。不满3个月的幼宠，身体各项机能还没发育稳定，外出乱跑容易出问题，保险公司一般不接；超过8岁的老年宠，骨骼、器官机能下降，发生意外的概率更高，大多没法直接投保。如果你养的是8岁以上的老年毛孩子，不用着急放弃，可以多对比几家产品，有部分产品放开了年龄限制，只是保费会比年轻宠物稍高一点，保障内容基本差不多。
然后说品种要求，大部分产品不限制普通伴侣宠物的品种，不管你养的是田园猫、中华田园犬，还是热门的英短、金毛这类品种，都能投保。只有部分烈性犬，不在可投保范围内，这点一定要提前确认，别等申请理赔了才发现自己家狗子在禁保名单里，白白浪费保费。
第三点，要求宠物必须完成常规疫苗接种，尤其是狂犬疫苗，多数产品都要求投保的时候，宠物已经按规定打完狂犬疫苗。你投保的时候不用立刻上传疫苗本，但如果后续申请理赔，可能需要你提供疫苗本证明，所以一定要按时给毛孩子打疫苗，不光是合规，也是对毛孩子和路人负责。
第四点，已经受伤或者有旧病的宠物，能不能投保？如果是投保之前就已经有的旧伤，或者已经出现的健康问题，投保之后因为旧伤引发的治疗费用，是不赔的。如果只是之前得过已经完全痊愈的小毛病，不影响投保。就像我邻居家的边牧，半年前得过轻微皮肤病，治好之后投保，完全没问题，后来它乱跑摔破皮的治疗费，也正常赔付了。我朋友家7岁半的老金毛，投保前就有慢性关节炎，一开始投普通产品，因为这个老毛病被拒保了，后来他找了一款不对这类老年慢性病设限的产品，只是把关节炎引发的意外治疗列为免责，其他意外比如外伤、误食都能保，也顺利投保了。
最后说一个很多人容易忽略的点，多数宠物意外险只保个人饲养的家庭伴侣宠物，如果是用来繁育售卖、或者当作工作犬用的，没法投保这类意外险，别搞错投保的使用场景哦。
选购必看免责条款
优先划掉明确写了“既往症不赔”的模糊条款。很多产品会把既往症不赔写得很模糊，只说既往症不赔，但是没说清楚，投保前宠物已知的小伤病，和投保后新发的意外受伤怎么划分。比如你家毛孩子投保前得过轻微皮肤病，后来遛弯的时候被树枝划破皮肤感染，要是条款没写清楚，保险公司很可能会说这和之前的皮肤病有关系，拒绝赔付。买的时候一定要挑条款写清楚的：只有投保前已经确诊、并且没有治愈的伤病引发的治疗不赔，投保后发生的全新意外受伤，哪怕和旧伤有点关系，只要是意外直接引发的，就得赔，这样才清楚。
一定要确认“第三方责任”的免责范围。很多铲屎官买宠物意外险就是冲第三方责任买的，怕毛孩子闯祸咬了人、撞坏东西要自己赔钱，但是不少免责条款里藏着坑。比如有些条款写了，宠物脱离主人控制造成的损失不赔，那要是你带毛孩子出门，它突然挣脱牵引绳跑出去咬了人，这不就是脱离控制吗？那这个第三方责任买了也白买。还有的条款写了，咬坏自家主人的财物不赔，这点没问题，但如果是弄坏了朋友来你家做客放沙发上的电脑，这个能不能赔，也要提前看清楚，别等出事了才发现不在保障里。
要看清职业养宠、商业用途养宠能不能赔。很多铲屎官是自己在家养宠物当陪伴，免责条款里大多会写，用于商业繁殖、寄养、售卖的宠物不赔，这点本来没问题，但是有些条款会把经常带宠物去参加商业商演、给宠物接商拍的情况也归到免责里。要是你家毛孩子偶尔接个小拍摄，赚点零食钱，提前没看清这条，拍的时候意外受伤了，保险公司肯定不赔，你只能自己掏治疗费。
还要注意特殊场景的免责约定。很多产品会把宠物打架斗殴受伤放进免责里，就像之前我同事家的橘猫，偷跑出去跟小区里的流浪猫抢地盘，被挠得满脸伤，缝针花了一千多，她买的时候没看免责，申请赔付才知道，条款里明确写了宠物互殴受伤不赔，最后一分钱都没拿到。还有些产品会把被其他宠物咬伤也算进去，买的时候一定要看清：如果只是写了故意主动挑衅其他动物引发的受伤不赔，那这种情况就没问题，要是直接把所有和其他宠物打斗受伤都列成免责，就要慎选，毕竟毛孩子乱跑，谁也拦不住它跟别的猫狗起冲突。
最后别忘了看医疗项目的免责。很多宠物意外险会覆盖意外诊疗费，但是不少免责里写了，比如拒绝赔付非必要的进口耗材、特殊理疗项目，还有的会把康复训练、针灸这些宠物常用的恢复项目列进去。比如说你家狗狗摔了腿，医生建议做针灸帮助恢复，要是条款里把针灸列进免责，这部分钱就得你自己出。还有的会要求必须去指定医院治疗才赔，没写进指定的医院看了，哪怕是正规宠物医院，也不给赔，这些都得一条一条看清楚，别嫌麻烦，不然买了保险也起不到该有的作用。
赔付流程一步到位
意外发生后，第一时间找正规宠物医院救治，同时第一时间联系保险公司报案，别拖着不报，超过约定时间可能影响赔付。我闺蜜家的边牧上周跟着主人去郊外野餐，自己乱跑误食了路边的毒巧克力，当时就口吐白沫抽搐，闺蜜赶紧送它去市区的连锁宠物医院急救，到医院安顿好之后，立刻就给保险公司打了报案电话，接线员当天就给她发了需要准备的材料清单，一点不耽误后续流程。
救治过程中，把所有缴费单据、诊疗病历、检查报告单全都整理好，一份都别丢。不管是几百元的拍片费，还是几十元的药费，只要在保障范围内，都要留好纸质或者电子凭证。闺蜜当时怕丢，特意把所有单据都扫了一份存在手机云盘里，纸质版用文件袋装好，提交的时候直接拿出来，一点没遗漏。
材料整理完之后，按照保险公司要求的方式提交就行，现在大部分公司都支持线上提交，直接在官方公众号或者小程序上传照片、扫描件就行，不用特意跑线下网点，省很多时间。闺蜜就是在家躺着就把材料提交完了，全程没出门，两三天就处理完了所有步骤。
提交材料之后，静候保险公司审核就行，如果有材料不全的情况，配合补充就可以，一般几天内就会出审核结果。当时闺蜜提交完第三天，保险公司就打电话说材料齐全，审核通过，马上就打款了。
审核通过后，赔付金会直接打到你预留的银行账户里，到账时间一般也就两三个工作日。这次闺蜜家边牧一共花了四千三百多的诊疗费，按照合同约定赔付了三千多，自己只出了不到一千，大大减轻了经济压力，要是没买这份保险，这大几千的开销也挺让打工人心疼的。你只要按着这几步走，理赔就不会出什么乱子，千万别把单据乱扔，也别拖着不报案，不然平白给自己添堵。
结语
看到这儿，你肯定明白啦，宠物意外险价格不高，根据自己的收入和毛孩子情况选就行，普通养宠家庭选基础款足够，预算充足可以选保障更全的进阶款。想买的话，直接找正规保险公司的线上渠道或者线下代理人投保就行，投保前记得核对清楚宠物年龄、健康状况，仔仔细细捋一遍免责条款，别踩了条款模糊的坑。你看，只要选对了，毛孩子闯祸受伤的时候，真能帮咱们省下不少钱，少操很多心呀。
小蜜蜂6号意外险
