宠物责任险该注意哪些坑 宠物责任险的优点和缺点

引言

各位家里养毛孩子的铲屎官们，有没有过担心自家毛孩子出门闯祸、伤到别人或者弄坏别人东西的时刻？有没有好奇过宠物责任险到底能不能解决这个麻烦，会不会有隐藏的坑呢？今天咱们就把标题里的问题说清楚，给大家讲明白。

一. 优缺点一目了然

先直接说优点，第一个优点就是能帮铲屎官兜住闯祸的大开销，真的能解燃眉之急。去年我楼下邻居遛柯基，没牵稳绳子，柯基冲出去把一个骑电动车的阿姨绊倒了，阿姨膝盖擦破缝了五针，还拍了片子拿了药，前前后后算下来医药费加营养费一共七千多。邻居提前给柯基买了宠物责任险，最后除去免赔额，保险公司赔了六千多，自己只掏了几百块，要是没买这份险，大几千的支出对刚工作的邻居来说真的压力不小。

第二个优点，不少产品还会附带额外实用服务，比如有的会送每年一次的宠物体外体内驱虫优惠，有的会赠送免费的宠物医疗咨询，平时毛孩子有点小反常，半夜找不到宠物医院的时候，直接找咨询就能先拿到靠谱建议，也算额外给养宠添了一层保障，不用额外再花钱买这类服务，性价比还是不错的。

第三个优点，投保门槛低，大部分产品价格不贵，一年保费也就几十块到一百多块，哪怕是刚毕业出来租房养宠的年轻人，每个月攒几块钱就能买，不会给日常开支添负担，缴费一般都是一年一交，不用月月惦记扣费，操作起来也简单，手机上填完信息就能买，不需要跑线下网点，对懒人很友好。

接下来直接说缺点，第一个缺点就是保障范围有很多明确的除外情况，不是所有闯祸都能赔。比如你家猫抓坏了自己家的真皮沙发，不赔；你家狗咬伤了你一起住的亲爸妈，也不赔；甚至有的产品连宠物抓伤咬伤同住的合租室友、帮你喂宠的朋友，也都在除外列表里，我之前就碰到过一个网友，说他朋友来家里撸猫，被猫挠了要打狂犬疫苗，结果因为朋友经常来他家住，算同住人员，保险公司直接拒赔了，网友只能自己掏了一千多的疫苗钱。

第二个缺点，不管是人身伤害还是财物损失，大多都有保额限制，超出限额的部分要自己掏。比如有的产品财物损失单次限额只有两千，要是你家金毛把邻居家刚买的价值五千的平板电脑咬坏了，那保险公司最多只赔两千，剩下三千就得你自己补上。还有部分产品对第三方医疗费用也有分项限额，比如自费药不在报销范围内，要是伤者用了进口的缝合线或者止疼药，这部分钱也得铲屎官自己承担。

第三个缺点，不少产品对多次出险有隐形限制，比如一年之内出险超过三次，下一年就不让你续买了，要是你家毛孩子本身就是爱闯祸的性格，比如从小就爱扑人，或者总好奇挠邻居家门，那买了一次之后，第二年可能就找不到能承接的保障了，还是得自己担风险。

二. 条款藏坑要警惕

第一坑，保障范围藏得深，好多铲屎官买完才发现不对。比如不少条款只保障第三方人身伤害，不包含第三方财物损失，之前有个粉丝跟我吐槽，他家柯基偷溜进邻居家，把邻居两万多的手绘地毯咬坏了，翻遍条款才看到自己买的这份根本不赔财物，只能自己掏腰包赔钱。建议你买前一定要翻三遍保障范围，明确写清包含第三方人身+第三方财物的才选，别光看宣传页上的大字，小字才是关键。

第二坑，免赔额和赔付比例坑人。不少产品宣传写能赔八成，可藏了几百块的绝对免赔额，举个例子，之前有个上海的铲屎官，他家边犬遛弯没牵绳刮花了路人的电瓶车，修车花了1200块，他买的产品免赔额是500，剩下700赔八成，算下来只赔了560，自己还要掏640，比预期多花了好多钱。也有一些产品写的是相对免赔额，低于免赔额一分不赔，高于免赔额才全赔。建议你优先选免赔额低或者零免赔的产品，如果不能，也要把免赔额和赔付比例算清楚，心里有数再下单。

第三坑，责任免除范围踩雷。好多铲屎官不看免责，出了事才拍大腿。比如多数产品都把宠物咬了自家主人、跟你同住的家人、给你帮忙遛狗的朋友，都列在免责里，之前就有个阿姨，遛邻居家托付的金毛，被牙刮破手打了免疫球蛋白，花了两千多，结果金毛主人买的保险，把这种情况列为免责，一分不赔。还有，要是你的宠物没牵绳没戴嘴套，不少条款也会免责，这种情况闯祸保险公司根本不管，这点一定要记牢。

第四坑，承保宠物种类坑。好多产品看着写了宠物险，其实只承保犬类，猫、仓鼠、荷兰猪这些小宠物根本不赔。我之前就遇到一个养布偶猫的姑娘，她家猫开窗跑出去，抓伤了楼下遛弯的小孩，她买了宠物责任险去申请理赔，才发现条款里只保犬类，猫不在承保范围内，只能自己赔了三千多医药费。就算有些产品保猫，也会把一些品种排除在外，如果你养了小众品种，一定要提前确认你的宠物在承保列表里。

第五坑，证件要求埋隐患。几乎所有产品都要求宠物有合法合规的证件，也就是养犬要办养犬登记证，猫也要按当地要求办登记，而且必须按要求接种狂犬疫苗。之前有个铲屎官，养了金毛，忘了续办养犬证，证件过期了，金毛闯祸咬了人之后，保险公司以证件无效为由拒赔，最后只能自己掏了几万块赔偿。建议你买之前先核对自己的证件是否在有效期内，到期了赶紧续，买的时候也确认清楚，证件要求是啥，别等出事才发现不符合要求。

三. 购买条件别踩雷

第一个要留意的就是证件要求。我身边有个新手铲屎官，捡了一只流浪奶猫养大，想着给猫买份宠物责任险防抓咬闯祸，买的时候没仔细看购买条件，直接下单缴费了。结果后来猫抓坏了楼下邻居装了没半年的实木入户门，找保险公司申请理赔，才发现这份险要求所有参保宠物必须办好官方要求的合法饲养证件，他家猫因为捡回来的时候没做入户登记，一直没办证件，最后直接被拒赔，几千块的维修费全得自己掏，后悔都来不及。所以买之前一定要先核对，不管是养狗还是养猫，提前把要求的证件办好，别抱着侥幸心理下单。

第二个要注意的是宠物品种限制。不少铲屎官不知道，不是所有品种的宠物都能买普通的宠物责任险，尤其是不少爱养大型犬的朋友，更要仔细看品种要求。我家楼下小区有个业主养了一只大型犬，本身不属于烈性犬，但是买险的时候没看品种列表，直接选了便宜的基础款，结果他家狗挣脱牵引绳撞倒了出来遛弯的大爷，造成骨裂要赔几万，申请理赔才发现，这个产品不保障体重超过30公斤的大型犬，最后只能自己扛下赔偿费用。如果养的是体型偏大的宠物，一定要提前翻一遍投保须知里的禁保品种列表，确认自家宠物在可保范围内再下单。

第三个要核对的是疫苗要求。绝大多数宠物责任险都会要求参保宠物必须接种过有效期内的狂犬疫苗，不少新手铲屎官容易忽略这点。有个朋友刚养柯基的时候，想着先买保险再打疫苗，下单的时候没注意这个条件，结果带回家没半个月，柯基出门跟别的狗打闹，不小心咬破了对方主人的手背，对方要打免疫球蛋白加疫苗，花了小两千，申请理赔的时候，保险公司查出柯基还没打狂犬疫苗，直接拒赔了。所以一定要先带宠物去打狂犬疫苗，拿到接种证明之后再去投保，别搞反顺序。

第四个要注意的是年龄限制。很多产品对参保宠物的年龄有要求，一般只接受半岁到8岁之间的宠物投保，太小或者年龄太大的宠物可能买不了。有个养了十年京巴的阿姨，想给家里老狗买份责任险防出门撞人，找了好几个产品才发现，大部分产品不接受8岁以上的老年犬投保，少数能投的也会加不少限制。要是你养的是刚断奶没到年龄的小奶狗小奶猫，或者已经养了很多年的老年宠物，买之前一定要先确认年龄要求，别浪费时间白忙活。

最后还要确认多只宠物的投保要求。不少家庭养了两只甚至更多毛孩子，有些铲屎官图省事，想着买一份险给两只一起用，结果出事之后才发现，大部分产品一份保单只保一只宠物，想要保多只必须分开投保，或者额外附加多只保障。有个养了一只英短一只布偶的姑娘，两只猫开门跑出去，抓坏了对门业主的奢侈品围巾，她只买了一份险，只保英短没保布偶，最后只能自己赔了一大半钱。所以养多只宠物的，一定要给每只都做好投保，别漏保。

图片来源：unsplash

四. 按需选购有妙招

租房住、合租的年轻人，养宠大多是小猫或者小型犬，平时和邻居打交道多，毛孩子容易不小心挠坏房东的墙面、抓坏合租室友的电脑包，或者开门跑出去扑到邻居踩坏邻居的鞋，这种情况优先挑包含宠物造成第三方财物损坏责任的产品，不用刻意选保额特别高的，只要覆盖日常可能发生的小磕碰小损坏就够，对这类用户来说，控制预算才是重点，基础责任覆盖到位就行，不用花多余的钱加没必要的附加责任。

养中大型犬或者本身性格比较活泼爱动的宠物铲屎官，重点关注第三方人身伤害的保额。就说楼下小区遛狗的张哥，他家拉布拉多跑着和小区小孩玩，不小心把小孩撞倒磕破了额头，缝针加医药费花了小八千，他之前买的第三方人身保额只有五千，剩下三千多都得自己掏腰包，所以这类养中大型犬的，把第三方人身伤害的保额选高一点，遇到大一点的意外也能兜住，不用一下子掏大几千上万的赔偿费。

退休在家养宠的长辈，预算普遍不会太高，而且平时遛狗路线固定，大多都是在人少的小区溜达，接触陌生人不多，选基础款的就可以。基础款价格大多不高，一年几十块就能买到，重点覆盖最容易发生的路人擦伤、小物件损坏就够，长辈不用花太多钱，也能获得基础保障，不用为了一点小意外掏私房钱。

家里养了多只宠物的铲屎官，买之前一定要问清楚，能不能同时给多只宠物投保，有没有额外的保费加价，会不会单独限制每只宠物的保额。之前有养了两只布偶猫的网友，两只猫一起跑出去玩，一起抓坏了楼下邻居的露天阳光房遮阳帘，他一开始没注意条款，买的时候只登记了一只猫，最后保险公司只赔了一半，另一半得自己出，白亏了不少钱，所以养多只一定要把所有宠物都登记进保单，确认每只都在保障范围内。

本身经常带宠物出门去宠物乐园、露营或者去朋友家串门的铲屎官，要额外留意保障范围包不包含非住所、非日常遛弯区域的意外。有些产品只保小区范围内发生的意外，你带宠物去外面露营，宠物不小心碰翻别人的露营装备，或者抓伤一起露营的朋友，这种情况有些产品就不赔，所以爱带毛孩子出门逛的，一定要选保障区域不限固定场所的产品，出门玩也能放心，不用一直揪着心怕毛孩子闯祸没法赔。

结语

总的来说，宠物责任险适合大多数养宠家庭配置，能帮咱们兜住毛孩子闯祸造成的意外损失，可它也不是万能的，购买前一定要看清保障范围、免赔条款和投保条件，避开我们说的那些坑，再根据自己养的宠物种类、自身预算选合适的方案，就能花小钱买大安心啦。

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