宠物意外险保费测算 宠物意外险可以买多份吗
引言
各位养毛孩子的铲屎官们，是不是都在为怎么买宠物意外险犯愁呀？你是不是好奇宠物意外险的保费到底怎么算，又疑惑能不能一口气买好几份多拿点赔付？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。
保费测算实用方法
先看宠物品种和年龄，这两个是影响保费的核心因素。一般小型宠物比如布偶猫、吉娃娃这类，本身体型小，意外发生后的医疗费用通常偏低，测算出来的保费会比大型犬比如阿拉斯加、金毛这类低一些。另外宠物年龄越大，身体机能越差，发生意外的概率越高，保费测算出来的结果也会比年轻宠物高。举个例子，同城市同保障额度下，2岁健康柴犬的年保费大概三百多元，8岁的同品种柴犬，测算出来的年保费大概会上涨一百多元。
再看你所在的城市区域，这个因素影响很大。一二线城市的宠物医院诊疗费用本身偏高，同样的意外伤情，在小县城的宠物医院花一千元，放到一线城市的连锁宠物医院可能就要花两三千，所以保险公司测算保费的时候，会根据区域调整价格。比如同样是3岁柯基，选1万元意外医疗额度，在三四线城市测算的年保费大概两百多元，放到一线城市，测算出来的年保费大概三百多元。
然后看你选的保障额度和保障责任，这个是你自己可以调整的部分。如果你只选基础的意外医疗责任，不附加第三方责任，保费测算出来肯定更低。如果还加上宠物不小心伤到他人、弄坏别人东西的第三方责任，保费会相应涨一些。额度选得越高，保费也越高，比如选五千元意外医疗额度，比选两万元意外医疗额度的保费便宜一半左右。
还有宠物的健康状况也会影响测算结果。投保前已经有的旧伤，或者先天性的肢体问题，很多产品会把这类相关的意外责任除外，要是宠物本身有多处旧伤，部分产品测算保费的时候会适当加价，也有的产品会直接拒保，不会给出测算报价。比如之前我朋友家的橘猫，之前摔断过腿已经痊愈，投保的时候告知了这个情况，大部分产品测算出来的保费和健康猫差不多，只有少数产品把旧伤复发相关责任除外，保费没有加价。
最后给你说可操作的测算步骤，你直接打开正规保险公司的官方投保页面，依次填入宠物的品种、年龄、所在城市，选好你想要的保障额度和附加责任，页面会直接算出对应保费，你可以换不同的配置多试几次。比如你一开始选一万额度觉得贵，可以换成五千额度再算，不想附加第三方责任就去掉这项再看价格，很容易就能试出符合你预算的方案。如果拿不准，可以多试两三个不同平台的测算结果，对比之后选性价比符合你需求的就可以。
多份投保可行吗？
我先直接给结论：国内目前的宠物意外险，支持买多份，没有硬性规定说只能买一份哈。
不过先别着急囤保单，这里得给你说清楚实际理赔的规则，不是买越多赔越多哦。举个实实在在的例子，住在杭州的张姐，家里养了一只7岁的柯基，平时柯基总爱跟着张姐下楼去小区广场遛弯，张姐怕柯基乱跑出意外，就先后在两家不同的保险公司各买了一份宠物意外险，一份的意外医疗额度是3000元，另一份的意外医疗额度是2500元。结果没过三个月，柯基跟着张姐去公园散步，没牵稳牵引绳，一下子窜到了步道旁边的绿化坡，脚滑摔下去崴了腿还划破了肚皮，送医院之后清创加固定，一共花了3800块的医疗费。
张姐一开始以为两份保单能赔两份，先找第一家保险公司申请理赔，按照保单约定的比例赔付了2100元，剩下的1700元张姐再找第二家保险公司申请，第二家保险公司按照合同约定，赔付了剩下符合保障范围的1400元，总共加起来的赔付总额，也没有超过张姐实际花出去的3800元医疗费。
所以这里给大家划重点：不管买多少份宠物意外险，涉及到意外医疗这类报销型的责任，赔付的总金额都不会超过你实际花出去的医疗费用，不可能让你靠理赔赚钱，这是保险的基本规则，所有产品都会这么约定。
那有没有什么情况，买多份宠物意外险能拿到更多赔付呢？如果保单包含宠物意外身残或者身故的一次性给付责任，那这种情况下，买多份是可以叠加赔付的。举个例子，你买了两份都包含一次性给付责任的保单，要是宠物发生符合约定的意外导致身残或身故，两份保单都会按照合同约定的额度给你打钱，互不影响。
那什么时候适合买多份，什么时候没必要呢？如果你已经有一份宠物意外险，但是觉得意外医疗额度不够，或者想多一份一次性给付的保障，可以再买一份；要是你已经买的那份额度够你用了，就没必要多花钱买第二份，把钱省下来给毛孩子买零食买营养品香多了。另外大家买之前也要仔细看保单要求，少数产品会在条款里约定不能重复投保，买之前扫一眼条款就行，不费事儿。
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按需选保攻略
刚毕业没多久，在大城市租房打拼的年轻铲屎官，每个月房租、生活费扣完，可支配的闲钱不算多，大多养的是体重十斤以内的小型猫犬，平时也就在家和小区周边活动，很少带去人多的地方疯跑。你就选基础保障的宠物意外险，只覆盖常见的意外摔伤、误食异物、意外抓伤这类基础医疗责任就够了，保费每个月几十块，压力很小，完全能满足日常基础保障需求，不用硬挤钱买高额度套餐，适合自己经济情况才划算。
和家人一起定居，养了中大型犬的家庭，出门遛弯狗狗容易冲过来扑人，万一不小心撞到路人、抓伤路人，或者咬坏了别人的物品，都需要你掏不少钱赔偿。你买宠物意外险的时候，一定要优先选带第三方责任保障的方案，把意外致人损伤、损坏财物的责任涵盖进去，额度可以根据自己居住的城市选，一线城市选中等偏上的额度就够用，万一真出点小意外，能帮你分担不少额外支出，不用自己掏大几千的赔偿金。
退休在家，时间充足，养了高龄宠物的中老年铲屎官，年纪大的宠物腿脚不灵活，很容易打滑摔跤，也容易因为眼神不好撞到桌角，发生意外的概率比年轻宠物高很多，而且很多高龄宠物本身还有一些基础小问题。你选宠物意外险的时候，别只看基础额度，重点要看条款里有没有放宽高龄宠物的投保条件，能不能覆盖老年宠物常见的意外骨折、意外磕碰医疗责任，不用追求太高的第三方责任额度，把预算倾斜到意外医疗的额度上，更符合实际需求。
经常带毛孩子出去露营、爬山，参与各类户外活动的铲屎官，毛孩子在外乱跑，接触陌生环境和其他猫狗的概率高很多，被别的动物抓伤、被杂物划伤脚爪、误食野外不明东西的风险都比家养宅家的宠物高。你可以选保障范围更广的套餐，额外加上户外意外相关的保障内容，适当提高意外医疗的额度，哪怕出门真出点小意外，也能放心带去宠物医院治疗，不用因为额度不够舍不得花钱治病。
家里已经给毛孩子买过一份宠物医疗险，还想补充意外险的铲屎官，不用重复买全责任的套餐，你可以挑选只补充意外责任的低价位产品，重点补够意外医疗的缺口就行。如果之前的医疗险已经覆盖了部分意外责任，你只需要补第三方责任的额度就可以，这样花很少的钱就能把保障做全，不会浪费多余的保费放在重复保障上，性价比更高。
投保理赔注意点
投保前一定要仔细核对投保条件，别花了冤枉钱还赔不到。大部分宠物意外险都要求宠物完成正规狂犬疫苗接种，你得提前准备好狂犬接种证明，没证的话，投保后出意外很可能会被拒赔。还有部分产品对宠物年龄有要求，一般不满半岁或者超过十岁的宠物，部分产品不给承保，买之前一定要看清楚投保须知里的年龄要求。比如张阿姨之前给自家11岁的橘猫买意外险，没看年龄要求就付款，后来橘猫跑酷摔骨折申请理赔，才发现超出投保年龄，最后没拿到赔付，白交了保费。
投保后记得保留好完整的就医材料，少一样都可能影响理赔。不管是意外抓伤、咬伤还是摔伤，去宠物医院就诊之后，一定要把完整的门诊病历、处方笺、医疗费发票、检查报告都收好，不能弄丢。如果要走多家保险公司分摊理赔，可以提前把所有材料复印好，分别提交给不同公司，要是原始发票被其中一家收走，也可以让对方开具分割单，交给另外一家公司作为理赔依据，不然缺了材料很可能会耽误理赔进度。
要搞清楚哪些情况不在赔付范围内，别踩了免责坑。大部分宠物意外险，都不赔付宠物本身存在的旧伤，也不赔付因为打架斗殴带来的损伤。比如你家狗跟别的狗打架被咬了，很多产品是不会赔的，就像之前有一位养布偶猫的铲屎官，让猫散养出门跟别的流浪猫打架，被咬伤花了一千多治疗费，申请理赔才发现合同里明确把宠物打架受伤列为免责，最后一分钱都没拿到。还有不少产品不赔付人为故意打伤、以及违规养宠带来的意外，这些都要提前看清楚。
出了意外之后要及时报案，别拖过了报案时效。大部分宠物意外险，要求意外发生之后十天内报案，最迟也不会超过一个月，要是拖了大半年再报案，保险公司没办法核实意外的真实情况，很可能会拒赔。比如小周的柯基年初被电动车蹭伤，当时觉得伤不重自己擦点药就行，后来伤口感染花了几千块，隔了三个多月才想起申请理赔，最后因为超过报案时效没能获得赔付，白白亏了治疗费。
买多份保险的朋友，一定要记住报销规则，别抱着能重复拿钱的期待。宠物意外险的意外医疗属于费用报销型保险，不管你买多少份，所有公司加起来赔付的总额，不会超过你实际花的医疗费，不可能你花了两千块，最后拿到四千块赔付。所以不用盲目买很多份，根据自己的需求选一份额度够用的，或者最多两份搭配就够了，买多了也只能多交保费，拿不到额外的赔付，完全没必要浪费钱。
结语
看到这儿你肯定搞清楚啦，宠物意外险的保费要结合你家毛孩子的年龄、你所在的地区和选的保障额度来测算，不同配置对应不同价格，大家可以根据自己的预算灵活选。至于能不能买多份，答案是可以买，但没法重复获赔，总赔付不会超过实际花的医疗费，不用花多余的钱重复投保。大家根据自家毛孩子的品种、年龄和日常活动场景选一份合适的就够，花小钱给毛孩子添份保障，放心遛弯不发愁~
小蜜蜂6号意外险
