宠物健康险可以豁免保费吗？

引言

家里毛孩子身体闹小毛病，铲屎官掏出钱包就心疼，想给自己添点保障又犯嘀咕——咱们给毛孩子买的宠物健康险，真的可以豁免保费吗？今天咱们就来把这个问题讲清楚，帮你选对适合你和毛孩子的保障。

豁免条款看核心内容

你拿到宠物健康险的条款，第一件事就翻到豁免相关的条目，直接划关键词找触发条件，别盯着满屏的文字犯懒，漏看核心条件吃亏的是自己。

我身边就有实打实的例子，杭州的林同学刚毕业养了一只英短蓝猫，当初买健康险的时候听销售随口提了一句有豁免，就没仔细翻条款，后来蓝猫得了常见的泌尿道疾病，住了一个多星期院花了小四千，林同学想起豁免的事，翻出条款才发现，只有蓝猫达到全残的程度才能触发，小小的泌尿道疾病根本够不上条件，最后还是自己交了后续两年的保费，连说自己当初太粗心。

找触发条件的时候，你要分清楚，到底是给宠物豁免，还是给你（投保人）豁免，这俩完全不一样。如果是给宠物豁免，核心就是看它要求的疾病种类，是不是宠物常发的那些。比如很多条款里会把犬类的髋关节发育不良、髌骨脱位，猫的肥厚型心肌病、慢性肾衰这些常见重症列进去，只要宠物确诊这些，就能免掉剩下的保费，保障还继续有效。像之前说的上海李同学，他给柯基买险的时候，特意留意了这点，条款里明确写了确诊髋关节发育不良就能豁免，他的柯基两岁多的时候拍片子确诊了这个病，申请之后直接豁免了剩下三年的保费，后续治疗也能正常走赔付，省了不少开支。

如果是带投保人豁免的产品，核心就是看对投保人的健康要求，投保的时候一定要如实填健康告知。比如广州的张小姐，她给自己的布偶买了带投保人豁免的长期健康险，投保的时候她知道自己有甲状腺结节，就如实填了告知，保险公司正常承保了，后来张小姐做了结节手术，符合条款里的豁免条件，剩下五年的保费都不用交了，布偶的绝育、皮肤病治疗这些保障都能正常用。如果你刻意隐瞒自己的健康情况，就算最后真的符合条件，保险公司也会拒了你的豁免申请，到时候白浪费时间精力。

你还要注意，不管是哪种豁免，都要找清楚豁免的范围，是豁免剩余未交的全部保费，还是只豁免一定期限的保费。有的产品只会豁免一年的保费，之后还是要继续交，别看到有豁免两个字就直接下单，这点一定要核对清楚。另外也要看豁免生效的时间，大部分产品都有等待期，等待期内出问题是不能触发豁免的，投保的时候要记清楚这个时间，别稀里糊涂吃了信息差的亏。

触发豁免的常见场景

第一个常见场景，是宠物确诊条款约定的疾病，这也是宠物健康险豁免最常见的触发情况。我身边就有这么个例子，北京的张小姐养了一只3岁的金毛，她买的宠物健康险里明确约定，如果金毛确诊关节类约定疾病，就可以豁免后续所有保费。结果养到第二年，金毛开始走路一瘸一拐，带去医院拍片后确诊为约定的关节疾病，张小姐提交理赔申请和诊断报告之后，保险公司很快就通过了豁免申请，后面三年的保费都不用再交，金毛的看病报销保障一直都有效。你买的时候要看清，条款里约定的疾病是不是你养的宠物高发的，比如短腿柯基多关注关节类，折耳猫多关注骨骼类，选对应高发疾病带豁免的就合适。

第二个常见场景，是投保人也就是养宠的我们，遭遇条款约定的状况，部分宠物健康险会自带这个投保人豁免选项。就像杭州的陈叔，他退休之后一直和家里的8岁田园犬作伴，当初买健康险的时候加了投保人豁免的选项，约定投保人如果出现约定的身体状况，没办法继续缴费的话，就可以豁免后续保费，宠物的保障不变。后来陈叔在家不小心摔伤行动不便，收入也受了影响，符合条款里的豁免条件，申请通过之后，后续保费都不用交了，田园犬的看病报销一直都没断。这个场景适合把宠物当成家人，担心自己出状况之后没人给宠物交保费的朋友，如果你本身身体条件还不错，可以附加这个投保人豁免，费用增加不多，安全感提不少。

第三个常见场景，是宠物遭遇意外之后达到条款约定的伤残等级。深圳的小刘周末带自己家的比熊去江边散步，没注意路边的施工路段，比熊冲过去被掉落的钢管砸伤了后腿，最后没办法只能做了截肢，术后恢复之后，小刘翻出保险条款看，刚好符合意外伤残豁免的条件，提交了伤残鉴定报告之后，顺利豁免了剩余保费。这种情况虽然不常发生，但对于遭遇意外的宠主来说，本来就要花一大笔钱给宠物治病，豁免保费能减轻不少后续的经济压力。选产品的时候可以留意，有没有包含这类意外伤残豁免的内容。

第四个常见场景，是宠物达到约定的年龄阶段，少数长期宠物健康险会有这类约定，比如宠物年满10岁之后，豁免后续所有保费。因为宠物年纪大了之后，看病的概率会高很多，不少宠主担心一直缴费压力大，这种约定刚好能解决这个问题。比如成都的周小姐养了一只猫咪，买的长期险约定10岁后豁免保费，现在猫咪刚好10岁，后续不用再交钱，看病依旧能报销，周小姐说省了不少后续的开支。如果你打算给年纪还小的宠物买长期保障，可以看看有没有这类年龄豁免的约定，适合想给宠物一辈子保障的朋友。

这里给你提个针对性的小建议，不管看哪类触发场景，都要把条款里的豁免条件一条一条读清楚，比如有的场景会要求，投保满一定等待期之后确诊才能触发，投保之前宠物已经有的疾病，哪怕之后符合场景也不能豁免，一定要提前看清，别等申请的时候才发现不符合条件，白跑一趟。

图片来源：unsplash

不同群体购险指南

学生党铲屎官，大多刚入社会，手头零花钱不多，养的一般是1-3岁的年轻宠物，本身没什么大毛病，购险优先选基础款。你就挑含高发宠物重疾豁免的一年期产品就行，不用为了凑长期保障多花钱。比如刚毕业在杭州租房的小周，养了一只捡来的小奶猫，预算每月只有几十块，就选了带猫瘟、传腹豁免的一年期健康险，每年缴费不到三百，要是小猫确诊这两类病，后续保费不用交，还能继续报治疗费用，刚好贴合学生党手头紧、只需要基础保障的需求，完全没必要硬买带投保人豁免的长期产品，白白增加缴费压力。

刚成家的年轻铲屎官，一般收入稳定，养的宠物年龄小，打算长期陪伴，那就可以考虑带双重豁免的长期产品。这类铲屎官大多宠物养了五六年以上，愿意给宠物长期投保障，本身也还年轻，健康状况过关，附加投保人豁免加的保费不多，万一自己出了约定状况，没法继续缴费，宠物的保障不会断。比如南京的小林，结婚后养了一只金毛，打算让它陪自己的孩子长大，他就选了带宠物特定重疾豁免+投保人轻症豁免的长期险，每年缴费一千出头，就算之后小林身体出问题没法缴费，金毛的治疗保障还在，对打算长期养宠的年轻家庭来说，这份安全感性价比很高。

养老年宠物的退休铲屎官，优先选只要求宠物触发豁免的产品，不用硬加投保人豁免。老年宠物本身容易得关节病、肿瘤这类慢性病，刚好符合大部分宠物确诊豁免的触发条件，而且很多老年宠的铲屎官自己年龄大，健康状况过不了投保人豁免的告知要求，加了也白加，还多花钱。比如北京的张阿姨，今年六十多，养了一只八岁的泰迪，本身有基础病，没法通过投保人豁免的健康告知，她就直接选了只带宠物高发肿瘤豁免的产品，每年缴费八百多，要是泰迪确诊约定肿瘤，剩下的保费全免，保障继续有效，刚好贴合她的需求，也不用为过不了告知的附加责任花钱。

养多只宠物的铲屎官，挨个给每只宠物挑带对应豁免的产品就行，别为了省事买捆绑产品。养两只宠的话，可以给年轻宠挑带重疾豁免的一年期，给老年宠挑带慢性病豁免的产品，分开选反而更划算，不会因为捆绑强制加用不上的豁免责任。比如深圳的陈女士养了一只两岁布偶和七岁比熊，她给布偶买了含猫瘟传腹豁免的一年期，给比熊买了含肾衰豁免的一年期，分开买每年总保费才五百多，要是买捆绑多宠的产品，不仅豁免责任不对口，保费还贵出近一半，分开选更贴合每只宠物的情况。

本身健康状况不好的铲屎官，不用执着附加投保人豁免，把重心放在宠物自身的豁免保障上就行。很多铲屎官自己有既往症，过不了投保人豁免的健康告知，硬要选带这项责任的产品，要么通不过核保，要么要加保费，完全没必要，你只要把宠物的高发疾病豁免选好，就已经能覆盖大部分风险了。比如成都的刘先生，自己有既往症，养了一只三岁边牧，他直接放弃投保人豁免，只选了含髋关节发育不良豁免的产品，每年缴费七百多，刚好边牧是高发这个病，真确诊了就能豁免剩下保费，完全满足保障需求，也不用因为自己的健康问题多花钱。

购险避坑关键提醒

别看到宣传说带保费豁免就直接下单，一定要先核对豁免触发条件和你家宠物的实际情况匹配不匹配。不少铲屎官容易被“自带豁免”四个字吸引，签单前根本没仔细看豁免约定的疾病，你家是小型犬，容易得髌骨脱位，结果条款里只豁免大型犬常见的髋关节发育不良，真出事根本触发不了豁免，白花了额外的保费。

一定要翻遍条款，找到豁免的除外责任那一块，逐条看明白哪些情况不能豁免。比如有的产品写了，宠物先天性、遗传性疾病引发的约定状况，不支持豁免。就拿杭州的张小姐来说，她家比熊先天髌骨发育异常，买的时候没看除外责任，后来髌骨脱位需要治疗申请豁免，才看到条款明确把先天性疾病列在除外里，最后只能自己继续交保费，还得承担治疗费用，得不偿失。

如果你选的是投保人豁免，也就是宠主出约定状况就能免保费的类型，一定要如实告知自己的健康状况，别隐瞒病史。有的铲屎官觉得，保的是宠物，自己的健康不重要，就随便填健康告知，结果真的触发投保人豁免条件了，保险公司核对发现你投保前就有相关病史，没有如实告知，直接驳回豁免申请，后续保费还是要你自己交，宠物的保障也可能受影响。

别只盯着保费豁免，忽略了基础保障的实用性。有的产品为了抬高价格，加了华而不实的豁免责任，基础的医疗报销比例却很低，报销范围也窄。比如有的产品说带三种疾病的保费豁免，但是普通门诊不报，手术费报销比例只有五成，还限制进口药物不能报，豁免的噱头再好看，真到宠物治病的时候，帮你省的钱还不如高报销比例的产品多。

拿到保单之后，一定要再核对一遍保单条款里的豁免内容，和你投保时销售说的对不对得上。有的销售口头会给你承诺，说不管什么大病都能豁免，实际条款里只包含两三种特定疾病，如果你不核对，等到出事了才发现不对，已经过了退保的最佳时间，退也不是，不退也不是，只能吃哑巴亏。所以拿到保单的犹豫期里，一定要抽十几分钟把豁免相关的内容再看一遍，不对赶紧换。

结语

现在你该明白啦，宠物健康险不是都能豁免保费，得看具体产品条款，符合触发条件就能享受豁免福利。选的时候，按照自己的预算、宠物年龄还有自身情况挑，看好条款细节再下手，就能给自己和自家毛孩子选到合适的保障咯。

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