买宠物险牢记这4个投保建议！
引言
各位铲屎官们，你是不是正纠结要不要给自己的毛孩子买份宠物险？又是不是对着五花八门的选项挑花了眼，不知道怎么选才合适？别担心，今天咱们就好好聊聊这个事儿，把需要留心的点给你说清楚。
一. 看清保障责任范围
你给毛孩子挑宠物险的时候，第一就得扒明白保障责任写了啥，别光看宣传页说啥都保，签字交钱之后出事才发现刚好你的情况不在保里，白瞎了保费还耽误给毛孩子治病。
上个月我楼下开奶茶店的张姐就踩了这个坑。她家布偶猫妹妹今年三岁，上个月突然尿不出来，送医院查是膀胱结石，住院加手术花了快四千，找保险公司理赔，人家说条款里明确把泌尿系统疾病列在除外责任里，不给赔。张姐说当初买的时候只看了首页写能保疾病，没翻后面的免责条款，这下亏大了。我翻了她的保单，除了泌尿，皮肤病也在除外里，这俩不就是家养猫咪最高发的毛病吗？等于买了个寂寞。
给你说几个必看的保障点，先看意外保障包不包含常见的意外场景。比如你家狗子出门遛弯被车蹭了、不小心舔了老鼠药中毒、从阳台掉下来摔伤，这些日常可能碰到的意外，治疗费、手术费能不能报，得瞅清楚。别买那种只保罕见意外，日常出事全不沾边的。
再看疾病保障，得对照你家毛孩子的品种高发毛病核对。就像柯基容易得腰椎问题，金毛容易得皮肤病，泰迪容易得髌骨脱位，英短容易得心脏病和泌尿疾病，这些你自家毛孩子品种容易出的问题，一定要确认在保障范围内，别像张姐那样，刚好高发的被除外了。还有，如果是刚带回家的小奶猫小奶狗，一些容易得的猫瘟、犬瘟细小这类传染病，也要看看有没有包含进去。
还要特别注意免责条款里的内容，除了刚才说的高发疾病除外，还有不少容易忽略的坑。比如有没有把绝育、洗牙这类预防性医疗除外？有没有把先天遗传疾病除外？如果你家毛孩子是纯种犬纯种猫，遗传问题本身概率不低，这点一定要看明白。另外，不少保险会把宠物之前就有的旧病除外，也就是常说的既往症，如果你家毛孩子投保前就得了糖尿病之类的慢性病，后续治疗肯定是不赔的，这点提前搞清楚，别抱有不切实际的期待。
最后给你说个实操的小方法，找保险的时候，直接把你关心的保障责任列出来，一项一项对着条款核对，别听销售口头说啥都保，一切以白纸黑字写进合同的内容为准。核完了再掏钱，能避开九成以上的坑。
二. 匹配宠物年龄健康
如果你家是刚抱回家的两三个月小奶猫小奶狗，别着急立刻下单投保。很多新手铲屎官刚把毛孩子接回家，就怕它出问题，急匆匆就买了保险，结果最后理赔被拒，白交了好几个月保费。
我楼下宠物店老板就碰到过这么一件事：有个客人刚买了一只两个多月的博美，回家当天就买了宠物险，结果半个月后博美查出冠状病毒感染，找保险公司理赔直接被拒了。原因就是博美买回家的时候就已经携带了病毒，属于投保前就有的既往症，而且这只博美还没做完全部疫苗，不符合投保的健康要求。
所以对于幼宠，正确的做法是：等全部基础疫苗接种完成，间隔一周左右，确认毛孩子身体健康没有异常之后再投保。这个时间段刚好也能躲过大部分买回来就带有的潜伏疾病，既符合保险公司的投保要求，也能避免白花保费。
如果是已经养了五六年，进入中老年阶段的宠物，别盲目瞎找产品瞎投。很多产品对宠物年龄有要求，超过七岁的狗狗，超过五岁的猫咪就不让投了，你就算填了信息交了钱，最后也会被拒保。
我朋友家里那只八岁的金毛就是这样，一开始她没注意年龄要求，随便找了一款产品投保，填写资料的时候写了实际年龄，核保直接不通过，白忙活好几天。后来她换了一款接受高龄宠物的产品，顺利投了保，去年金毛因为关节炎去做理疗，前后花了三千多，最后也顺利拿到了理赔款。
如果你的宠物已经得过一些常见疾病，比如得过皮肤病、肠胃炎之类，投保的时候别隐瞒病史，如实填写健康告知就行。有些产品会把你得过的这个病列为除外责任，其他病症依然可以保，如果你隐瞒了，最后理赔的时候查出来，所有保障都会失效，得不偿失。
如果你的宠物身体健康，没有既往症，年龄也在承保范围内，可以优先选择保障责任更全的选项，不用特意选只保意外的基础款，毕竟年纪合适核保容易，一步到位选全一点的保障更省心。
如果你家里的宠物年龄确实比较大，找不到能全价承保的产品，也可以选择只保意外的专项保障，至少出门遛弯的时候万一被车碰了、不小心摔了，治疗费用能分担一部分，比没有保障要强很多。
三. 留意赔付相关规则
先给你说个身边真事儿，我闺蜜家的比熊出门玩乱跑，被电动车蹭到腿，缝针加消炎一共花了三千二，她当时买保险只盯着每年最高能赔多少钱，没仔细看单次赔付限额，最后算下来能赔的部分只给报了一千八，剩下一千多全得自己掏。给你说，很多人买宠物险都盯着年度累计限额，却很容易忽略单次理赔的额度上限，这点一定要提前翻条款看好，别等出事才拍大腿。
然后就是免赔额的问题，刚才提过一句，这里再给你掰扯清楚，免赔额分两种，一种是每次理赔都有固定免赔额，一种是全年累计的免赔额。我同事家那只柯基摔骨折的事儿你还记得不？他买的就是每次五百免赔额，花两千赔了一千五，要是你家毛孩子经常跑跳容易出小意外，一年可能要理赔个两三次，那选全年累计免赔额会更划算；要是你家毛孩子平时很少生病，就怕出一次大问题，选单次固定免赔额其实也没问题，关键是你得搞清楚自己买的是哪一种，不能稀里糊涂就签字交钱。
还有赔付比例的约定，你别看着产品宣传页写着大比例赔付就直接冲，很多产品对不同项目赔付比例不一样，比如意外医疗一个比例，普通疾病一个比例，慢性病又是另一个比例。我楼下宠物店老板家的边牧，查出来皮肤方面的慢性病，治了小半年花了快四千，他之前没注意条款里慢性病赔付比例比普通疾病低二十个点，最后算下来少拿了快八百块。所以投保前一定要挨着把不同保障项目的赔付比例看清楚，特别是毛孩子已经有一些易发的小毛病，对应项目的比例一定要确认清楚。
另外，还要提前搞清楚理赔需要准备哪些材料，很多铲屎官出险之后急着带毛孩子治病，忘了留材料，最后理赔卡壳耽误时间。一般来说，需要宠物的诊疗记录、处方笺、缴费发票，有些产品还要求提供宠物的芯片编号、疫苗本照片，要是因为意外导致的受伤，有些还需要你提供意外发生的相关说明，这些内容你可以投保的时候就记在手机备忘录里，真出事了就按照清单整理，不会缺东少西。
最后还要注意，哪些医院的治疗费能赔，很多产品都约定了，只有正规的、符合要求的宠物医院出具的费用才能理赔，有些不认可私立小诊所的单据，也有些要求医院必须在保险公司的约定名录里。我之前有个网友图家附近的小诊所便宜，带猫去做了尿闭导尿，花了一千二，结果因为诊所不在约定名录里，一分钱都没赔到。所以你投保之后，可以提前存一个附近符合要求的宠物医院地址电话，真出急事直接过去，省得最后理赔出问题。
图片来源：unsplash
四. 按需选择缴费方式
刚毕业的年轻铲屎官们，大多刚离开学校租房独居，手里预算本来就紧张，除去房租和自己的生活费，能匀给宠物保险的钱不多，可以直接选按月缴费的方式。每个月只需要扣几十块钱，不会一下子占用你太多流动资金，哪怕刚发完工资手头紧，也能轻松承担，完全不会影响你给毛孩子上保障。
如果是经济稳定，手里有一定余钱，并且已经确定要长期给毛孩子保留这份保障的铲屎官，可以选按年缴费的方式。不少产品按年缴费会有一定优惠，算下来整体要比按月缴纳一年的总费用便宜一些，不用每个月惦记缴费的事儿，一年操作一次就行，省不少心。
咱们举个实际例子说说，我家楼下开咖啡店的小周，去年刚毕业来这边打拼，抱回来一只三个月的小橘猫。他每个月除去房租水电和自己吃饭，剩下的钱刚好够日常开销，当时给小橘挑保险的时候，就选了月缴，每个月只需要不到四十块，一杯奶茶钱就能搞定，对他来说一点压力都没有，后来小橘猫不小心吃了异物去医院催吐，花了快八百，还赔了五百多，要是当初为了省优惠硬选年缴，一下子拿出大几百对他来说还是有点吃力的，月缴就刚好适配他的情况。
如果你家里的毛孩子还小，你暂时只是想先试试水，看看这款保险适配度怎么样，也建议你先选按月缴费。要是选了年缴，后续发现保障不合适想退保，流程相对麻烦，还可能损失一部分已经交的费用，按月缴费的话，后续调整或者更换都更灵活，不想续缴停掉就可以，不会有太多损失。
要是你家毛孩子已经到了中老年，你打算长期给它买这份保障，不会轻易更换，同时你手里的闲钱也比较充足，那就直接选按年缴费就好。既不用每个月记着扣款的日子，还能省下一笔小钱，长期下来省下来的钱，还能给毛孩子多买两袋零食、做一次体检，怎么算都划算。
结语
说到底，给毛孩子买宠物险，就是图个踏实，别花了钱还没得到该有的保障。照着这4点挑，先摸清楚保什么，结合自家毛孩子的年龄身体状况，摸透赔付规则，再顺着自己的钱包选缴费方式，就能选到合适的保障，真出问题也能帮咱们分担不少压力，给毛孩子的健康多添一层靠谱保障～
星相守2号百万医疗险
