宠物保险买哪一种 宠物险性价比高吗

引言

各位家里养毛孩子的铲屎官，是不是都有过这种纠结：给自家宝贝挑宠物保险，到底该选哪一种？都说宠物险划算，那它实际性价比到底怎么样？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚。

按需匹配险种类型

如果你养的是从小出门撒欢的狗狗，狗狗总爱钻草丛、追野猫，很容易摔碰划伤，还可能不小心伤到路人或者弄坏别人东西，那你一定要选带意外保障+第三方责任保障的险种。前几天我听小区里遛狗的张姐说，她家柯基追飞盘的时候没刹住，把路边散步的阿姨撞倒了，阿姨去医院拍片子拿药花了小三千，买的宠物险刚好涵盖第三方责任，最后给赔付了大部分，张姐说要是没买这个险，自己掏腰包还得跟人反复沟通赔礼，现在有保险兜底，省了好大一笔开支，也少了好多麻烦。

如果你养的是基本不出门的纯种猫咪，尤其是带血统的品种猫，很多天生就容易有肠胃、心脏方面的问题，平时小感冒、软便更是常事，那直接选侧重疾病医疗保障的险种就对了。我朋友家的英短公猫，一岁多的时候查出泌尿方面的疾病，前前后后输液做手术花了四千多，她当时选的就是侧重疾病保障的宠物险，最后赔了快两千，相当于每次去医院复查的钱都省出来了，她说要是没买这个，手头本来紧，当时还得咬咬牙攒钱给猫治病，现在有赔付，压力小太多了。

如果你预算宽松，想给毛孩子做全方面的保障，不管是意外伤病、大病手术还是闯祸闯祸，都想有人帮着分担，那就直接选综合保障型的险种。这种险种一般把意外、疾病、第三方责任都包含在内，不用你自己再去零散搭配，一次投保就能覆盖大部分常见风险，适合对毛孩子上心、不介意多花一点保费换安心的铲屎官。我同事家里养了边牧，边牧本身就爱运动容易扭到关节，还总爱拆家咬坏楼下邻居的门口脚垫，有时候出门还扑人，她就买了综合型的，上次边牧扭到关节做理疗花了一千多，也顺利赔了，平时真出点小事都能找保险，不用自己操心。

如果你是刚养宠的学生党，或者刚毕业手头紧，只想给毛孩子做最基础的兜底，那就优先选只保意外医疗的基础款，这种险种价格便宜，一般一个月只需要十几块到几十块，就能覆盖常见的咬伤、摔伤、误食异物这些意外情况，平时毛孩子出点小意外，去医院处理的费用能报一部分，不至于一下子掏大几千把生活费都搭进去。我表妹刚上大学的时候在宿舍偷偷养了一只流浪橘猫，橘猫不小心吃了橡皮筋要做手术，她当时生活费本来不多，买的基础款意外险帮她赔了一半手术费，刚好够她剩下的日子吃饭，不然真的要到处找同学借钱。

如果你家毛孩子年纪已经比较大了，超过78岁，很多全面的险种会对高龄宠物有投保限制，那就选专门支持高龄宠物投保的疾病+意外基础保障险种就可以。很多老年宠物容易得糖尿病、肾病这些慢性病，这类险种一般会放宽投保年龄限制，就算你家毛孩子十岁了，只要符合健康要求也能投，能帮你分担老年宠日常看病拿药的费用。楼上李叔家的京巴今年十一岁了，去年查出来关节退行性病变，每次做针灸都要花不少钱，投保的专门针对高龄宠的险种，每个疗程都能报一部分，李叔说退休金本来就不高，有保险帮着分担，能给狗狗多做几个疗程，狗狗少遭罪，自己也没那么大压力。

细看关键条款要点

先看免责条款里的既往症约定。不少铲屎官买险的时候没留意这块，买之前毛孩子就得了慢性病，后续就医申请赔付直接被拒。建议你买之前翻清楚这部分，要是毛孩子已经有旧病，别心存侥幸隐瞒，挑对既往症要求宽松的选项，别花了钱最后拿不到赔付。

再盯紧赔付比例和免赔额。不同条款的赔付比例差不少，同是意外医疗，有的报七成，有的报五成，还有的会设绝对免赔额。比如你家狗吃了异物做手术花了两千，免赔额是两百，赔付比例七成，最后能报(2000-200)×70%=1260。要是你没看清免赔额，以为能报1400，最后拿到钱落差就很大。建议优先选免赔额低、赔付比例高的选项，实际拿到的赔付会更多。

接着看医院范围要求。有些条款要求必须去指定的宠物医院就医才能赔，有些支持大部分正规宠物医院。我身边有个铲屎官就踩过坑，他家金毛半夜吃骨头卡住食道，紧急送去家附近的私立宠物医院，治完花了三千多，申请赔付才发现这家医院不在保单指定范围内，最后一分钱都没报成，白亏了几千块。建议你买之前先查清楚，你家附近常去的宠物医院在不在保障范围内，万一毛孩子突发急症，不用为了符合要求绕远路耽误救治，也能顺利拿到赔付。

然后看清累计赔付限额。不同保障项的限额不一样，比如有的单次事故限额一千，年度累计限额五千，有的单次限额两千，年度累计一万。要是你养的是容易得遗传病的品种，比如金毛容易得髋关节问题，治疗费用往往不低，就得选限额高一点的疾病保障项，不然治到一半限额用完了，剩下的钱都得自己掏。要是你只是想应对平时磕磕碰碰的小外伤，选常规额度就够用，不用多花冤枉钱买更高限额。

最后要留意等待期约定。不同保障的等待期不一样，意外保障一般等待期短，疾病保障等待会长一点。要是你在等待期里发现毛孩子生病去治疗，哪怕过了等待期再申请，大多也没法赔。建议你买完之后记好等待期时间，要是毛孩子刚好在等待期里出了小问题，别拖着不去看，可以先记录好病情，等过了等待期再走赔付流程，当然要是急症该治还是得治，别为了等赔付耽误毛孩子的病情。

适配自身经济状况

刚毕业工作没满一年，还在交房租攒存款的年轻铲屎官，每月能拿出来给宠物花的闲钱不多，直接选基础意外医疗保障就行。这类保障不用每年花大几百上千，每月只需要几十块，就能覆盖宠物常见的意外状况，比如跑酷摔骨折、偷吃异物肠胃划伤、跟别的宠物打架抓伤这类，去医院处理、拍片、做手术的费用，都能按比例报销，基本应对日常突发的意外风险足够，性价比很不错。之前认识一个在商圈附近租房住的小姑娘，刚工作工资不高，租的房子客厅落地窗没装防护网，她家三个月大的小橘猫趁她上班开窗透气，跳出去摔在了二楼平台，送医院检查后腿骨折，做内固定手术加住院一共花了三千多，她买的基础意外医疗险报了近两千，刚好帮她省下了半个月的饭钱，对她来说，这点投入换来了大帮助，就很合适。

养宠有段时间，每月可支配收入稳定，还有不少结余的铲屎官，可以试试综合型保障。综合型保障除了包含意外医疗，还会覆盖常见疾病，比如猫瘟、犬瘟、皮肤病、泌尿疾病这类，甚至不少还带第三方责任保障，相当于一份全方面的兜底保障。一年的保费大概在几百块，分摊到每个月也就几十块，不会有太大的缴费压力。我朋友养了一只六岁的柯基，平时收入稳定，就给柯基买了综合保障，去年柯基得急性胰腺炎，住院加治疗一共花了四千多，最后报了两千多，因为本身带疾病保障，不用额外掏钱，他说这点保费花得很值，没什么压力还能多一份保障。

家里养了多只宠物的铲屎官，可以根据每只宠物的情况分开选，不用统一都买贵的。比如家里有一只成年健康的土狗，平时很少生病，又很少出去闯祸，给它选基础意外保障就够，不用多花钱买全险；另外有一只年轻的品种猫，本身容易得泌尿病、传腹这类病，就可以给它单独加购疾病保障，总花费比给两只都买全险便宜不少，还能满足各自的保障需求。之前小区楼下开宠物店的老板，自己家养了三只猫，一只田园猫两只布偶，她就只给两只布偶买了带疾病保障的，给田园猫买了基础意外险，一年下来省了快一千块，也没影响保障。

养了高龄宠物的铲屎官，如果预算不多，别盲目选贵的险种。很多高龄宠物投保会有保费上浮，也会有一些保障限制，要是预算有限，可以优先选针对老年宠物常见疾病的专项保障，比如肾脏疾病、关节疾病这类高龄宠物高发的问题，针对性做保障，比买全综合险便宜，还能覆盖最需要的风险。邻居家的金毛已经九岁了，近年关节一直不好，他预算有限，就选了侧重关节疾病和意外医疗的专项保障，每年保费比全险少一半，去年金毛做关节理疗拿了不少报销，刚好贴合他的需求。

预算充足，想给宠物做全方面保障的铲屎官，可以选包含接种疫苗保障、驱虫辅助保障、身故保障的拓展型保障。这类保障保费会高一些，但能覆盖很多细节需求，比如宠物打疫苗之后出现不良反应，也能报销医疗费用，甚至有些还能报销常规体检的部分费用，对想给宠物全方位照顾的铲屎官来说，投入和保障是匹配的，也算划算。我同事家里养的金毛，她预算充足，就选了带体检报销的拓展保障，每年带狗去做常规体检，能报三分之一的费用，对她来说，既方便又实用，这点投入完全能接受。

图片来源：unsplash

投保实操注意事项

第一，一定要如实填写宠物的健康信息，别存侥幸心理。很多铲屎官觉得，我家毛孩子之前得的小毛病不说也没人知道，其实保险公司核赔的时候会调阅宠物医院的就诊记录，只要查出来有隐瞒的既往病史，直接会拒赔。我身边就有这么个例子，养金毛的张姐，知道自家狗狗两年前得过髌骨脱位，投保的时候怕通不过就没填，后来狗狗旧伤复发做手术花了八千多，申请赔付的时候保险公司查到之前的就诊记录，直接拒赔了，张姐白花了大半年的保费，手术费也一分没报回来，后悔都晚了。所以不管是之前得过的慢性病，还是做过手术，都老老实实填上，别因小失大。

第二，一定要看清楚医院的要求。很多宠物险都要求去定点合作医院就医才能赔付，少数险种支持不限定点医院，但赔付比例会低一些。别像之前那个养银渐层的小伙子，猫半夜急性肠炎发作，他图家附近那家宠物医院近，直接送过去了，看完病才想起看保单，发现那家不是定点，结果一分钱都报不了，小一千的医药费全自己掏了。如果你常去的医院不在定点列表里，可以提前联系保险公司问问能不能新增，或者干脆选支持你常去医院的险种，别等出事了才发现不符合要求。

第三，要记清楚理赔的申请时限。大部分宠物险都要求出事之后一定天数内报案，超过时限的话保险公司有权不赔付。之前有个朋友，家里柯基吃异物划伤肠胃，手术之后忙着照顾狗，过了一个多月才想起报案，早就超过保单要求的十天报案时限，最后只能协商下来赔了一半，剩下的自己承担。所以记得，毛孩子出事儿需要理赔，看完病整理好材料就赶紧报案，别拖着忘了。

第四，续保也要留心注意。不少险种对第一次投保的宠物有等待期，要是你之前的保单快到期了，提前几天买新的，别让保障断档。要是断档期间出了事儿，新保单还在等待期，那肯定没法赔。另外，有些险种不会保证每年都能续保，要是毛孩子这一年赔过几次大病，第二年可能就不让你买了，选的时候可以优先找对续保条件宽松一些的产品。

第五，理赔材料要提前整理好，别缺东少西耽误时间。一般需要宠物的诊疗记录、处方、缴费发票、检查报告，如果是第三方责任事故，比如抓伤了人撞坏了东西，还需要对应的沟通记录、第三方的缴费凭证。提前把这些材料按顺序整理好，上传的时候一次性传全，能加快理赔的审核速度，别因为少了一张发票来回补材料，拖好几天都拿不到赔款。

结语

其实宠物保险选对适合自己毛孩子的就合适，性价比也全看你的需求匹配——你家毛孩子容易闯祸、年纪大爱生病，选对对应保障的险种，真遇到事能帮你分担不少开销，性价比就很不错。记住，跟着毛孩子的品种、年龄、日常习性选，核对好条款如实告知，结合自己预算挑就不会错啦。

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