宠物医疗保险理赔流程 宠物医疗险保证续保吗

引言

家里毛孩子突然生病住院，掏钱包的时候是不是心头一紧？想给自己家宝贝买份宠物医疗保险，可心里一堆问号：万一真的用到，理赔到底要走哪些步骤呀？买了之后第二年还能顺利续保吗？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你搞明白选险的门道。

理赔流程一步搞定

第一步先第一时间做出险报备，别等看完病交完钱才想起告诉保险公司。广州的陈女士家布偶猫之前打喷嚏流脓泪，刚送到宠物医院确诊猫鼻支，出了诊室她就给保险公司打了电话说清楚情况，没有耽误任何流程。要是你嫌打电话麻烦，大部分产品都支持在官方投保平台线上报备，填清楚毛孩子的情况、就诊医院信息就ok，两种方式都可以，选你顺手的来。

第二步留好所有纸质和电子材料，一样都别落。陈女士当时把医生开的诊断书、血常规和分泌物检测报告、医院开的缴费发票、费用明细清单全整理好了，一样都没丢。这里提醒你，要是你是线上缴费，记得把支付凭证也存好，电子发票也要下载保存好别弄丢。另外如果是因为意外受伤就医，比如毛孩子被车蹭到、误食异物，可能还要需要你提供意外情况说明，按要求写清楚事发时间地点就行，不用写得太复杂。

第三步按要求提交材料，认准官方渠道别乱发。现在大部分都支持直接上传到投保的官方小程序或者公众号，你按提示一步一步上传照片或者PDF就行，陈女士当时就是在线上传的，不到十分钟就弄完了。如果你偏爱线下邮寄，也可以按保险公司给的地址寄纸质材料，记得用可以查物流的快递，避免材料丢了说不清。提交之后记得截个图存好，留个提交凭证总没错。

第四步等保险公司审核，有问题配合补充材料就行。一般审核都不会花太长时间，材料齐了三到七个工作日就能出结果，陈女士当时材料齐全，第三个工作日就收到了审核通过的通知。要是保险公司说你的材料缺了哪样，或者哪部分信息不清楚，你及时补上就行，别拖着，越拖理赔到账越慢。

第五步就是等赔款到账，审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行账户或者支付账户里，你不用做额外操作，查收余额就行。陈女士那次猫鼻支治疗一共花了一千八百多，按约定扣除免赔额之后，赔了一千一百多，第三天下午就到账了，确实帮她减轻了不少负担。这里要提醒你，要是超过十个工作日还没到账，你主动联系保险公司问问进度，别一直等着。

续保规则要看条款

多数市面上的宠物医疗险都不写保证续保，别光听销售口头说，一定要翻到合同里专门讲续保的那一条看原文，不要嫌麻烦漏了这一步。

我身边就有真实例子，北京的王先生，去年刚养了半岁的柯基，买回来没多久就买了宠物医疗险，当时销售随口说“买了就能一直续”，他也就没看合同续保条款。今年年初柯基得皮肤病治好之后，王先生续保，保险公司直接核保不通过，拒绝再续保，他去找销售也说当初没给书面承诺，只能吃闷亏。如果他当初看清楚续保条款，就知道这款产品是每一年续保都要重新核保，早就提前做好其他准备了。

如果你家毛孩子已经过了幼年期，进入中老年阶段了，更要揪着续保条款仔细看。不少产品会对宠物年龄设上限，比如到8岁之后就不让买新保，续保也会卡在年龄线直接不让续，如果你不提前看条款，等用到保障的时候突然不让续，毛孩子又年纪大了买不了其他产品，最后只能自己掏全部治疗费。

如果碰到那种写了“不会因为被保宠物健康变化拒绝续保”的产品，优先考虑这种，比一年一核保的产品稳定很多。但也要看清楚，有没有其他隐形限制，比如会不会停售就不能续，或者停售之后不让转投公司其他产品，这些细节都要盯紧。

给大家一个直接可操作的建议，你选产品的时候，先把续保条件拉出来筛一遍：只接受明确写了续保规则的产品，不选只有口头承诺没写进合同的；如果预算有限，只能买一年一核保的产品，提前把宠物健康记录整理好，续保之前先提前了解核保要求，还可以提前看看同公司其他可转投的产品，别等被拒保了才慌着找新保险。

图片来源：unsplash

不同情况选险指南

如果你是刚养宠的学生党、刚工作的年轻铲屎官，每个月可支配收入不算高，不想在宠物保险上花太多钱，那就选基础款就行。不用贪那种贵的全面型，每个月缴费控制在三四十块就行，重点看它有没有覆盖常见的皮肤病、消化道疾病、呼吸道疾病还有意外抓伤咬伤这些就行，毕竟毛孩子大概率生的就是这些常见病，基础款就能覆盖大部分日常开支，不会给你添经济负担，比如你每个月攒下来的钱还能给毛孩子买更好的猫粮狗粮，性价比足够。

如果你养的是已经78岁以上的老年毛孩子，那选险重点就得换方向。老年猫狗容易得糖尿病、慢性肾病、肿瘤这类老年高发疾病，很多基础款产品对老年病的覆盖不全，甚至直接把这类病列进免责，你就得专门找允许老年宠投保、明确覆盖老年高发疾病的产品，哪怕价格稍微高一点也没关系，毕竟老年毛孩子一旦生病，治疗费动辄几千块，有覆盖就能帮你分担不少压力。

如果你家毛孩子已经有过既往病史，比如之前得过皮肤病治好了，或者之前得过尿结石已经康复，选的时候别瞎买。很多产品会把既往症列进免责，甚至直接拒保，你得仔细看投保须知里的承保要求，找那种明确可以给有康复既往症的毛孩子投保的产品，投保的时候一定要如实告知健康状况，别隐瞒，不然之后理赔很容易出纠纷。比如北京的张阿姨之前养的泰迪，得过皮肤病已经治好，她隐瞒了病史之后，后来泰迪皮肤病复发申请理赔，保险公司直接拒赔，钱白花了还没拿到补偿，如实告知很重要。

如果你家毛孩子是经常出门遛弯的大型犬，或者是喜欢乱跑乱跳的幼宠，容易发生意外，比如被车碰伤、误食有毒东西、跟别的狗狗打架受伤，那选险的时候就得把意外医疗的额度拉高，重点看意外责任的覆盖范围，比如有没有包含意外门诊、意外手术，别选那种只保疾病不保意外的，很多年轻好动的毛孩子出问题大多是意外，把意外保障做足才实用。

如果你预算比较充足，想给毛孩子更全的保障，那就可以选中高端的宠物医疗险，除了基础的疾病和意外，还可以看有没有包含驱虫、疫苗体检这类增值责任，或者能不能扩展异地就医、特病治疗，能给毛孩子更好的医疗条件，你也不用因为费用问题纠结治疗方案，能给毛孩子更踏实的保障。

买险避坑注意事项

别只盯着低价诱惑。很多铲屎官逛保险页面的时候，一眼就会被十几块钱的低价吸引，点进去才发现，只给报销几十块钱的擦伤费用，常见的肠胃炎、尿闭这些动辄几千块的大病，要么报销比例特别低，要么直接不在保障范围里。北京的一位铲屎官之前就踩过这个坑，给家里金毛买了月交20块的医疗险，结果金毛得了蠕形螨皮炎，前后花了一千八百多，最后只报了不到一百块，算下来一年交的保费加上自付的治疗费，比没买险还不划算。建议你选的时候，先翻到保障责任那一页，把常见大病的报销比例、保额先看清楚，再对比价格，不能光看月交多少钱就下单。

一定要确认等待期的约定。不同产品等待期不一样，短的7天，长的能到30天，还有的会给意外和疾病设置不同的等待期。杭州一位铲屎官刚接回来两个月大的小奶猫，当天就买了医疗险，结果第四天小猫就开始打喷嚏流鼻涕，去医院查出来是猫鼻支，找保险公司理赔才发现，这款产品疾病等待期是15天，还没熬过等待期，一分钱都报不了，最后两千多的治疗费全得自己掏。建议你接回新毛孩子之后，先观察一周左右，确定没什么问题再买保险，买之前也一定要把等待期天数看明白，别刚买完出险才想起看条款。

一定要仔细看免责条款里的内容。很多产品都会把先天性疾病、遗传性疾病列入免责，还有的会把牙周病、牙结石这类口腔疾病排除在外，甚至有的产品连绝育、驱虫疫苗都不在保障里，如果你打算给毛孩子做绝育，想靠保险分担一部分费用，买之前一定要看清楚，有没有把绝育相关的治疗列入免责。还有如果你的毛孩子是纯种犬，更容易出现髋关节发育不良这类遗传性问题，更要提前翻免责，确认这类疾病能不能赔。

别忽略保额和报销比例的搭配。有的产品看起来保额很高，能到好几万，但实际报销比例特别低，社保外的用药还不给报，实际能拿到手的理赔款并没有多少。比如深圳的一位铲屎官家的柯基得了膀胱结石，需要手术取出结石，用了不少自费的溶石药，她买的那款保险只报社保内的费用，报销比例只有50%，最后两万块的治疗费只报了三千多，起不到太大作用。如果你的预算够，可以优先选能报销社保外用药、报销比例在60%以上的产品，分摊风险的作用会好很多。

买之前一定要确认医院要求。绝大多数宠物医疗险都要求去保险公司认可的正规宠物医院看病，私立的小诊所或者没有营业执照的医院，大部分都不会赔。成都一位铲屎官家的狗狗半夜遛弯摔断了腿，家附近只有一家没联网的私人诊所，当时急着救治就直接在那里做了手术，花了四千多，找保险公司理赔的时候才被告知，这家诊所不在认可医院列表里，直接拒赔了。建议你买完保险之后，先存好保险公司给的认可医院列表，万一毛孩子突发疾病，尽量选列表里的医院，如果情况实在紧急，也要提前给保险公司打电话报备，问清楚能不能后续补材料理赔，别稀里糊涂看完病才知道不能报。

结语

看到这里，你应该搞清楚标题里这两个问题啦：宠物医疗险理赔走三步就能完成，报备、交材料、等审核赔付就行，像咱们说的陈女士，毛孩子生病很快就拿到理赔款，能省不少开支；至于保证续保，现在国内多数产品不保证续保，买的时候一定要仔细看清楚合同里的续保约定再下手。最后再给你提个醒，不管你是刚养宠的新手，还是养了多年的资深铲屎官，根据自己的经济情况和毛孩子的年龄、健康状态选就好，选对了能帮你给毛孩子兜底，也能减轻自己的经济负担。

买宠物险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，查看宠物险，可免费预约专业顾问为你解答。