宠物险可以重复买吗 宠物险可以豁免保费吗？

引言

家里养毛孩子的朋友们，是不是在挑选宠物险的时候，总有一堆绕不清的疑问呀？你会不会琢磨着，给家里宝贝多买几份会不会保障更足？又会不会好奇，有没有像人险那样不用再交钱还能保留保障的好事呢？今天咱们就把这两个问题说清楚。

重复投保可行吗？

是可以买多份的，但并不代表买了多份就能拿到多倍赔付，这点一定要记牢哦。

先给你说个我身边真实发生的例子，去年朋友小林养了两只柯基，听卖保险的人说多买几份多一份保障，脑子一热就给每只都买了两份宠物医疗险。没俩月，其中一只柯基因为偷吃了抽屉里的巧克力中毒送医，前前后后一共花了六千多块。小林想着自己买了两份，是不是能报销一万二，结果算下来才发现，两份加起来赔的钱也没超过六千，刚好抵消他实际花出去的医疗费，一分多的都没有。

为什么会这样呢？因为宠物医疗险属于报销型的险种，遵循的是损失补偿原则，你花了多少钱，最多就赔给你多少钱，不会让你靠理赔赚额外的钱。就算你买个三五份，各家保险公司加起来赔的总额，也不会超过你宠物实际治疗花出去的钱。如果是宠物身故类的责任，部分产品可以累计赔付，但也得看各家的条款约定，不是所有都能累加。

那什么样的情况适合多买几份呢？如果你觉得单份产品的保额不够用，比如你养的是大型犬，或者宠物本身容易得一些需要长期治疗的病，可以选两份保额互补的产品搭配，这样总的保额更高，遇到大病的时候能覆盖更多花费，不会出现保额不够用的情况。比如单份医疗险保额只有五千，你再补一份保额五千的，总保额就到一万，遇到大手术花费多的时候，就能报更多。

那肯定有人问，我钱多买个三五份放着不行吗？当然不是不行，但就是白白浪费保费。每个月或者每年都要交两份钱，但是理赔的时候拿不到额外的钱，平白多花了不少冤枉钱，这些钱拿来给宠物买两袋进口粮、多做几次体检香多了。

给你说个实在的建议，如果你想搭配两份，优先选一家大公司的基础款，再补一份高性价比的补充险，错开免赔额或者补充保障缺口就够了，千万别盲目跟风买一堆，白花了钱还得不到额外好处。

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保费豁免啥情况有？

不是所有宠物险都带保费豁免，目前国内只有部分产品会把保费豁免写进条款里，你得翻条款找才行，别默认买的宠物险一定有这项权益。

带保费豁免的宠物险，最常见的触发条件是宠物确诊了条款约定的慢性疾病。这类慢性病大多需要长期治疗、持续复诊，铲屎官长期缴费压力不小，触发豁免之后就能免交后续保费，保障还能继续用。就拿我身边铲屎官阿美的例子来说，她三年前给七岁的金毛买了带保费豁免的宠物险，去年金毛确诊了条款里列出来的慢性肾病，阿美提交了医院的确诊报告和病理检查单给保险公司，保险公司审核通过之后，剩下六年的保费都不用交了，金毛每次去做透析、拿复诊拿药，还能按原来的条款报销费用，给阿美减轻了好大一笔负担。

还有一种触发情况，是约定投保人的情况。少数产品会给投保人加豁免，如果投保人因为意外丧失了持续缴费的能力，也可以豁免后续保费，宠物的保障依旧有效。比如刚毕业的小杨合租的时候养了一只橘猫，给自己加了投保人豁免条款，后来小杨骑车下班摔断了腿，暂时没办法工作，收入受了影响，符合条款约定的情况之后，后续保费就免交了，橘猫的保障一直没断，去年橘猫吃了异物做手术，还报销了七成费用。

还有少数产品会给达到约定年龄的老年宠物触发保费豁免。比如有些产品约定，宠物满十岁之后，后续保费就不用交了，依旧可以享受基础的疾病和意外保障。很多铲屎官会担心宠物老了之后，之前买的险还要一直缴费，老年宠物看病又多，总缴费额会很高，带这项约定的产品就刚好能解决这个顾虑。小区里养贵宾的张阿姨就买了带这项约定的产品，现在贵宾十一岁，已经不用交保费了，每次皮肤炎症去做药浴、开口服药，都能按比例报销，张阿姨说当时选对了条款，现在省心太多。

给你说几个实打实的建议，第一，如果你本身预算有限，不用为了豁免特意选贵很多的产品，先把基础的报销额度和赔付比例选够更重要；第二，如果打算要豁免权益，一定要翻条款看清楚豁免的触发条件，别只听销售口头说，要看清楚到底哪些情况能触发，有没有除外的情形；第三，要是养的宠物本身有家族遗传慢性病倾向，比如泰迪容易有髌骨问题，金毛容易有髋关节问题，选带对应病种豁免的产品会更实用。最后记得一定要核对清楚，豁免之后保障内容会不会打折扣，有些产品豁免之后会降低赔付额度，一定要看清楚再签字投保。

按需投保实用建议

如果你是刚毕业没多久，租房子住刚养宠物的新手铲屎官，每月到手收入不算高，本身还有车贷房贷要还，建议你优先选基础款宠物医疗险，价格每个月只需要几十块，就能覆盖日常常见的感冒、皮肤病、消化道感染这些小毛病的诊疗费报销，不用额外花大价钱堆保障，先给宠物搭上基础保障就够。我身边认识一个刚工作两年的女生，刚捡了一只流浪奶猫，每月除去房租和日常开销，剩下的闲钱不多，她就选了每月三十多块的基础款，后来小猫得滴虫去医院治疗花了一千两百多，报销下来自己只出了不到三百，刚好贴合她的预算需求。

如果你养的是已经78岁的老年宠物，本身已经查出来有轻微糖尿病或者关节炎这类慢性病，建议你优先找包含慢病保障、且支持老年宠物投保的产品，不要盲目买好几份基础医疗险。不少基础款医疗险对老年宠物的既往慢病是除外保障的，买了也赔不了，白花这份钱。邻居家养的京巴已经九岁，前年查出来退行性关节炎，主人一开始图便宜买了两份基础医疗险，后来带狗打针做理疗申请理赔，才发现两份都把既往关节炎除外了，后来换了一份带慢病持续保障的产品，之后每次做理疗都能按比例报销，省了不少钱。

如果你养的是精力旺盛爱乱跑的中大型犬，或者整天蹦跶爱登高爬低的小猫，平时经常出门遛弯跑跳，或者在家总爱拆家瞎闯，建议你优先选包含意外责任的宠物险，再搭配一份基础医疗险就够，不用重复买多份意外保障。这类宠物出意外的概率比安静的老年宠物高很多，比如摔骨折、被异物卡住肠胃、出门遛弯被车蹭到这些情况，都属于意外保障范围，一份包含足够保额意外责任的产品就够用，重复买也不会多赔。我朋友家的边牧，出门追球的时候不小心摔断了前腿，手术加康复花了八千多，刚好他买的产品包含意外医疗，报销了五千多，自己只花了两千多，要是只买了纯疾病保障的产品，这笔钱就只能自己全出了。

如果你家宠物已经过了幼年期，身体一直很健康，平时也定期打疫苗做体检，你手头预算比较宽松，想给宠物更全的保障，可以在基础医疗险加意外保障之外，补充一份包含第三方责任的宠物险，这份保障一般价格不贵，能覆盖宠物不小心咬伤别人、弄坏别人东西的赔偿，特别适合经常带宠物出门、或者家里常有客人来的铲屎官。之前小区里有个养柴犬的铲屎官，带狗去楼下公园散步，柴犬没牵好扑上去把路人的手咬伤了，打疫苗加处理伤口花了三千多，刚好他买的宠物险包含第三方责任，这笔钱直接由保险公司赔付了，不用自己掏腰包。

如果你预算很充足，想给宠物做全方面保障，也不要盲目一次性买三四份同类型的宠物险，只需要选一份高保额的综合型宠物险，再根据宠物的具体情况补充一份针对性的专项保障就够。比如你家宠物有髌骨脱位的遗传倾向，就可以针对性加一份包含骨科专项保障的内容，这样比买三份基础医疗险有用得多，也不会浪费多余的保费。毕竟不管买几份，赔付总额都不会超过你实际花的医疗费，多买的部分纯粹是白花冤枉钱，把钱省下来给宠物买更好的猫粮狗粮、定期做体检，对宠物来说反而更实用。

投保避坑注意事项

不要隐瞒宠物的过往病史，这是很多铲屎官容易踩的大坑。我身边就有这么一个例子，铲屎官小郑家里的柯基之前得过急性胰腺炎，治好之后小郑想给狗子买一份宠物医疗险，怕说出来之后不让投保，就直接隐瞒了这段病史。结果不到一年，柯基胰腺炎复发住院，小郑拿着单据申请理赔的时候，保险公司核查发现狗子之前已经得过这个病，属于隐瞒未告知，直接做出了拒赔处理，小郑前后花了小一万块治疗费，全都得自己掏腰包，后悔也来不及。所以不管是什么情况，投保的时候都要如实填写宠物的健康状况，不要抱着侥幸心理蒙混过关。

一定要看清免赔额和赔付比例的约定，别光盯着宣传页上的高比例，忽略了免赔条件。之前有个铲屎官小林，选宠物险的时候只看了宣传说能赔付七成，就直接下单了，结果后来狗狗得细小住院花了三千块，申请理赔的时候才发现，这份保单有800块的绝对免赔额，赔付是扣除免赔额之后再算比例，算下来只赔了一千五百多，比小林之前预想的少了好几百。如果你预算够，能接受稍高一点的保费，可以选低免赔额的产品；如果只是想要基础保障，选高免赔低保费的产品也没问题，关键是要提前弄明白规则，别等到理赔的时候才傻眼。

一定要确认理赔认可的医院范围，不同产品对就医医院的要求不一样。就像之前提到的铲屎官小D，当时着急带突发呕吐的猫去家附近的私立宠物诊所看病，治完花了四千多，申请理赔才发现，这份保单只认可名单内的正规动物医院，小D去的诊所不在名单里，最终一分钱都没赔到。建议你投保之后，把保单认可的医院名单存到手机里，万一宠物突发疾病，优先选名单内的医院就医，避免白花钱。

要注意看清保单的保障期限和等待期，别踩着等待期做检查，白白损失保障。有个铲屎官小苏，刚买完宠物险的第三天，就带着家里的猫咪去做年度体检，结果体检查出猫咪有膀胱结石，需要做手术治疗。小苏申请理赔的时候才知道，这份宠物险的疾病等待期是30天，等待期内查出的病症，后续治疗都不赔，小苏只能自己承担几千块的手术费用。如果你家宠物近期要做体检或者手术，可以等做完之后再投保，避开等待期的坑。

不要盲目叠加多份同类型宠物险，很多铲屎官觉得买得越多，赔得越多，其实根本不是这样。宠物医疗险属于报销型的险种，不管你买多少份，所有保险公司加起来的赔付总额，都不会超过你实际花的治疗费，多买的那份，除了多交保费，根本拿不到额外的赔付。比如有个铲屎官小冯，一口气买了三份同类型的宠物医疗险，每年交快一千块保费，去年狗子生病花了五千多，三份加起来也就赔了四千出头，和买一份相比，赔付的总钱数没差，平白多交了两年保费，完全是浪费钱。如果你想叠加保障，可以选一份医疗险搭配一份宠物意外险，这样能覆盖更多不同的场景，比买多份同类型的划算多了。

结语

看到这里，开头的两个问题你应该都清楚啦：宠物险确实可以重复买，但不会重复赔钱，多买只会白花保费；保费豁免不是所有产品都有，得看条款约定。买宠物险不用盲目追求多份投保，根据自家毛孩子的年龄、性格和你的预算选对对应保障，仔细核对条款细节，就能买到适合的宠物险啦。

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