宠物责任险保费测算 宠物责任险性价比高吗

引言

养了毛孩子的朋友们，是不是偶尔会忍不住担心，万一自家小可爱出门闯了祸，要赔不少钱呢？要不要提前备一份宠物责任险？宠物责任险的保费到底怎么算，这份保险到底划算不划算呀？今天咱们就一起把这两个问题说清楚。

一. 保费怎么测算？

第一个影响保费的因素是宠物本身的品种和体型，这个大家应该很好理解，不同类型的宠物风险程度不一样，保费自然有差别。比如同样投保5万保额的基础方案，养茶杯犬、英短这类小型宠物，一年保费只需要几十块到一百多块；如果养中型犬，比如边牧、柴犬这类，同样保额保费会涨到一百多到两百多；要是养体型更大、烈性名录之外的大型犬，保费还会再往上浮动几十到一百块。建议你先把自家宠物的品种、体型报给承保方，先拿到基础报价，别急着下单。

第二个影响因素是你所在的城市地区，不同地区的医疗、物价水平不一样，风险对应的赔付成本也有差别，保费会跟着调。同样养一只柴犬，投保10万保额，在二三线城市，一年保费大概两百多；换到一线城市，同样的保额，保费大概要三百出头。要是你住在县城或者乡镇，同款保额保费还能再便宜几十块。建议你投保的时候如实填写所在地，不要虚报，不然可能影响后续理赔。

第三个影响因素就是你选的保障额度，额度越高，保费越贵，这个是很直接的对应关系。基础额度一般是5万，一年保费大多在一百块以内，适合只养小型宠物、平时很少带宠物去人多地方的铲屎官；10万额度的保费大多在一百多到三百多，适合养中型犬、平时经常带宠物下楼遛弯、去小区公共场所的普通铲屎官；20万额度的保费大概三百多到五百多，适合养大型犬、经常带宠物去宠物乐园、参加线下宠物聚会的铲屎官。

第四个影响因素是附加责任，你加的附加保障越多，保费也会越高。比如有的产品可以附加宠物咬坏自己家家具的保障，还有的可以附加宠物导致第三方衣物损坏的额外保障，每加一项，保费会多几十块。比如本来5万额度基础款只要八十块一年，加一项咬坏第三方财物的附加保障，保费就涨到一百一十块左右。建议你只加自己需要的附加险，没用的就别乱加，平白多花钱。

我给你举个实际测算的例子，家住杭州的张小姐，养了一只一只办了狗证的柴犬，她选了10万的第三者医疗责任保额，没有加任何附加责任，最终算出来的一年保费是289块；同样养柴犬，家住河北保定的王先生，选同样的10万保额，最终保费是212块；换作家住苏州的陈女士，养了一只英短猫，选5万保额不加附加险，最终一年保费只需要68块。你可以对照自己的情况，大概算一下自己要花多少钱，按照自己的预算选就行，不用盲目选高保额。

二. 哪些情况能赔付？

日常遛弯碰到路人，自家狗子没牵稳扑上去抓伤咬伤路人，产生的医疗费用、疫苗费用，可以走赔付。就拿楼下张大爷家的金毛来说，周末傍晚在公园遛弯，路过的小朋友突然蹲下来摸狗子，金毛受到惊吓扭头甩身子，爪子划到了小朋友的胳膊，除了打狂犬疫苗，后续还要定期换药包扎，前前后后花了快六千块，因为提前买了宠物责任险，提交了缴费凭证和警方调解记录之后，很快就拿到了对应额度的赔付，不用张大爷自己掏全款，减轻了不少负担。

遛狗的时候没拉住，狗子撞倒了过往的老人，导致老人摔在地上扭伤骨折，产生的住院、护理费用，也在赔付范围内。小区之前就出过这样的事，一位年轻姑娘牵小型泰迪过马路，突然窜出来的电动车让姑娘慌了神，没拉住绳子，泰迪窜到了散步的王阿姨脚边，王阿姨躲闪的时候摔了一跤，脚踝骨折住了一周院，加上后续康复护理花了两万多，最终都是走宠物责任险赔付的，姑娘只花了很少一部分钱，也没因为这件事和对方家属闹矛盾。

去邻居家做客，自家猫主子挠坏了邻居刚买的限量款包包、真皮沙发，或者打碎了邻居收藏的摆件饰品，这些造成的第三方财产损失，也可以申请赔付。之前有网友带着自家布偶猫去闺蜜家撸猫聚会，布偶猫跳到闺蜜的展示柜上玩，不小心碰掉了闺蜜收藏的陶瓷摆件，那个摆件市价小一万，网友本来要原价赔偿，想起自己买过宠物责任险，提交了购买凭证和现场照片之后，顺利拿到了对应额度的赔偿，不用自己肉疼大出血，也没伤了闺蜜之间的感情。

带宠物去宠物医院之外的公共场合，宠物不小心伤到其他家养宠物，产生的对方宠物的医疗费用，也符合不少产品的赔付条件。之前有位网友带自家柯基去郊外草坪玩耍，没牵绳的时候柯基和另一只边牧打了起来，柯基咬伤了边牧的耳朵，对方送医治疗花了三千多，这位网友的宠物责任险就覆盖了这笔费用，不用自己承担全部开销。

给大家提个实用建议，投保之前先把产品里的保障范围列出来，对照你日常遛宠、带宠出门的高频场景核对，比如你常带宠物去小区人流量大的区域遛弯，就重点确认咬人伤人的医疗费用能不能赔；你经常带宠物去朋友家串门，就确认第三方财产损失能不能覆盖，确保你常碰到的风险都在保障范围内，不要瞎买错买。

三. 购买前注意事项

先确认自家宠物符合购买条件，多数产品要求宠物已经办好合法的饲养证件，比如城市养犬需要办理狗证，没有合规证件的话，后续申请理赔很容易被拒赔。你要是还没给自家毛孩子办好证件，别着急投保，先去当地相关部门把手续补齐，办完再投保也不迟，免得白花钱还得不到保障。

一定要看清楚免责条款里的内容，别稀里糊涂买了之后出事才发现不在保障范围。比如你故意唆使宠物去咬人、扑东西，这种情况肯定不赔；宠物伤到自家主人、家里的亲人，多数产品也不会赔。还有不少产品会把部分烈性犬品种列在免责名单里，如果你养的是这类犬只，提前核对清楚品种能不能投保，别买完才发现不符合要求。

核对保障范围的时候，别漏看细节限制。比如有的产品只保宠物伤人导致的第三方医疗费用，不保宠物损坏第三方财物的情况；有的产品两项都保，但财物损失有单独的保额上限。比如楼下邻居装修刚换了新的真皮沙发，你家狗跑过去串门一不留神抓出好几道口子，修要花几千块，如果你的保单不包含财物损失，那这笔钱就得自己掏。

要如实填写投保信息，别隐瞒宠物的情况。比如问你宠物有没有过咬人的前科，别因为担心买不了就不说。之前有位张先生，自家金毛之前就咬过一次人，投保的时候他没说，后来金毛又咬伤了小区里的保洁阿姨，保险公司核赔的时候查到了之前的咬人记录，直接拒赔了，张先生白花了两年保费，最后还得自己掏几万块的赔偿金，得不偿失。

提前问清零理赔流程和需要准备的材料，别出事之后手忙脚乱找不到头绪。一般来说，宠物闯祸之后第一时间要报警或者联系社区工作人员做登记，保留好现场照片、第三方的诊疗单据、赔偿协议这些材料，不同公司要求的材料略有不同，投保的时候记清楚，真出事的时候直接按要求提交就行，能省很多不必要的麻烦。

图片来源：unsplash

四. 怎么买更合适？

根据你自身的经济条件和养宠情况选就行，咱们分情况说，不用瞎跟风买贵的。

如果你是刚毕业没多久的学生党，租房养了一只小型宠物，比如英短猫、柯基犬，本身每个月生活费有限，又只是日常在小区遛弯、很少带宠物去人多的商圈，可以选基础保额的产品，一年保费控制在两三百以内就够。这种选择性价比不错，覆盖日常抓伤路人、咬坏邻居东西这种小意外完全够用，不会给你添经济负担。举个例子，刚毕业在上海租房的小张，养了一只小泰迪，他就选了基础保额的宠物责任险，一年花两百出头，平时遛弯拴着绳，但也怕狗子突然扑人，有了保险心里踏实，也不影响日常开支。

如果你是已经定居，养了中大型犬，平时经常带宠物去小区广场、公园这些人多的地方遛弯，建议选保额高一点的，一年保费大概四五百就可以，能覆盖更高额的医疗或者财产损失，毕竟中大型犬力气大，万一撞到老人或者咬伤别人，高额一点的保额能帮你承担更多费用。住在一线城市的铲屎官，当地的医疗和物价水平偏高，对应的保费会比三四线城市稍高一点，选保额的时候可以比同品种养在小城市的铲屎官多提一档，更稳妥。

如果你家里的宠物是攻击性偏低的品种，又从来没有过咬人的记录，可以选只保第三方人身伤害的基础款，不用加额外的财产损失责任，能省一点保费。如果你平时经常带宠物去朋友家做客，或者宠物本身比较活泼爱啃咬东西，那就加上第三方财产损失责任，多花几十块，就能覆盖抓坏沙发、咬坏电脑这些意外，不会让自己掏大额维修费。

不管你是什么情况，买之前一定要确认，你的宠物符合购买条件，多数产品要求宠物年龄在半岁到八岁之间，超过年龄的话很多产品买不了，如果家里宠物年龄偏大，可以找对年龄限制宽松的产品买。另外一定要确认自家宠物办了合法的养犬登记证，没有证件的话，出事之后很容易被拒赔，提前办好证件再投保，省得后续麻烦。

平时习惯线上办事，对手机操作熟悉的，直接找正规线上保险平台投保就行，十几分钟就能填完信息生效，适合上班族。对条款搞不清楚，想有人给你讲明白的，找线下的保险机构业务员咨询，根据你的情况帮你调整保额和责任，买得更放心，缴费直接选年缴就行，一年交一次，不用每月惦记，方便省事。

结语

看到这儿你肯定能明白，宠物责任险的性价比好不好，得看你的实际情况来定。如果你是住在人口密集小区的铲屎官，平时遛狗带猫出门的次数多，毛孩子又有点活泼爱乱动，一年花几十到几百块买一份，能帮你扛下意外带来的经济损失，就挺合适的。要是你住独门独户，很少带宠物出门接触外人，选个低保额基础款就够用，不用花太多钱。总的来说，只要选对符合自己情况的额度，这份保险能给你不少踏实感，还是很实用的。

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