宠物医疗险优势 宠物医疗险有等待期吗
引言
各位家里养毛孩子的铲屎官，是不是都被毛孩子生病的诊疗费愁过？是不是心里藏着两个疑问：宠物医疗险到底有啥好？宠物医疗险有没有等待期呀？别着急，这篇文章就给你把这两个问题说清楚。
核心优势大盘点
分摊大额诊疗费用，帮你稳住生活开销，这是宠物医疗险最实用的优势。我闺蜜家1岁的金毛不小心误食了塑料瓶盖，紧急送医做内窥镜手术加住院观察，前前后后花了五千八百多，因为买了对应的宠物医疗险，最后走流程赔了三千七百多，原本闺蜜刚交完房租手头紧，这笔赔款直接帮她解决了燃眉之急，不用咬咬牙刷空信用卡付治疗费。不管你是刚毕业租房养宠的年轻人，还是本来日常开销就比较紧凑的养宠家庭，选对合适的产品，都能帮你分摊掉大部分突发疾病或者意外的诊疗费用，不用因为掏不出治疗费，陷入留毛孩子还是掏积蓄的两难选择。
覆盖不同场景的诊疗需求，适配不同养宠习惯的铲屎官。有的铲屎官平时带毛孩子出门遛弯、露营的频率高，毛孩子容易遇到外伤、误食异物这类意外情况，不少宠物医疗险都能覆盖意外门诊和意外住院的费用；有的铲屎官养的是宅家不爱出门的品种猫，主要担心的是猫瘟、肾衰这类疾病，也有对应覆盖疾病门诊和住院的保障内容。你只需要根据自己养宠的实际场景挑，就能选到适配需求的方案。
可以帮你降低就医决策压力，不用为了省钱耽误毛孩子治疗。很多铲屎官遇到毛孩子生病，第一个念头就是要不先网上搜搜偏方自己治，能省一点是一点，结果拖成更严重的问题，最后反而花了更多钱。我楼下水果店老板家的泰迪，一开始皮肤上长了小肿块，老板想着去医院肯定花不少钱，就自己买了药膏涂，拖了两个月肿块变大，最后开刀加病理检查花了六千多，还好老板后来补买了保险（当然是在狗狗还健康的时候买的其他病症保障），赔了四千多，老板说要是早有保险一开始就带去检查了，也不至于让狗狗遭两个月罪。有了保险兜底，你就能更放心地带毛孩子去正规宠物医院做检查治疗，不会因为钱的问题耽误最佳诊疗时机。
不同预算都能选到合适的方案，不会给你添额外的经济负担。如果你的预算比较有限，每个月只想花十几块钱做保障，可以选只覆盖重大疾病和意外的基础款，每年保费也就一两百块，就能应对大部分突发大额开销；如果你预算比较充足，想给毛孩子更全面的保障，可以选包含日常门诊、驱虫疫苗（部分产品提供相关责任）、慢性病保障的全面款，每个月也就几十块钱，对于很多养宠家庭来说完全能承受。比如刚工作的年轻人，租房子养了只英短，选基础款就够，不用花太多钱也能有基础保障；如果是养了老年犬的中产家庭，想要覆盖关节炎、糖尿病这类老年常见病的报销，选全面款就更合适。
理赔流程比较简便，不会给你添太多麻烦。现在大部分宠物医疗险都支持线上提交理赔申请，你只需要把宠物医院开的收费发票、诊疗记录、检查报告这些材料拍清晰上传，保险公司审核通过之后，赔款直接打到你的账户，不用跑线下网点折腾。像之前我同事家柯基摔骨折那次，就是把材料上传之后，三天就收到赔款了，全程没跑过一趟，操作手机就能搞定，对铲屎官来说很省心。
等待期情况全解析
目前国内在售的宠物医疗险，大多都设置了等待期，不同保障责任的等待期时长不一样，不会所有保障都用同一条规则。
一般来说，意外保障的等待期比较短，不少产品的意外保障没有等待期，毛孩子投保生效之后如果遭遇意外受伤，符合条款约定就能申请理赔。比如你家狗狗刚买完保险第三天出门玩被路边异物划破了皮肤，去医院清创缝合，这种属于意外，只要买的这款产品意外保障没有等待期，就可以按规则申请报销。
疾病类保障的等待期一般在10天到30天之间，不同产品会有区别，这个时间是从保单生效日开始计算的，等待期内查出的疾病，哪怕过了几天等待期才开始治疗，大多也没法理赔。前阵子我朋友家的金毛，一开始只是频繁咳嗽，她没当回事，等到咳嗽变严重才想起买保险，买完第十天去医院查出来是肺炎，刚好这款产品疾病等待期是15天，最终这个病症的治疗费一分都没报，白花了两千多医药费，就是因为没搞懂等待期的规则。
有部分铲屎官会想，等待期内发现宠物不舒服，能不能先隐瞒病情投保，等过了等待期再去治疗？这个做法不行，投保的时候要如实填写健康告知，如果隐瞒已经出现的病症，后续申请理赔的时候，保险公司查到诊疗记录会直接拒赔，还会解除保单，不退保费都有可能，别冒这个风险。
给大家提几个实打实的建议，如果你家毛孩子目前身体健康，早点投保就行，不用等宠物出现不舒服再买；如果已经过了等待期，等待期内宠物没有出现异常症状，之后生病就可以正常申请理赔；要是你刚好在对比不同产品，除了看价格和赔付比例，也要留意等待期的长短，同样保障条件下，选疾病等待期更短的就更划算；如果你刚接回来一只新的幼宠，可以等带回家观察一周，确认宠物健康再投保，避免刚买完就在等待期查出先天性或者购入前就带有的疾病，没法理赔还浪费保费。
选购攻略看这里
养幼犬幼猫的铲屎官看过来，你的毛孩子年纪小，本身身体底子好，生病概率相对低，选按年缴费的基础款就足够，一年保费两三百块，能覆盖常见传染病、意外受伤这类开销就够用，不用花大价钱买保障内容太杂的高端方案，性价比足够高。
如果养的是已经78岁的老年宠物，选产品的时候优先挑健康告知宽松的。大多宠物医疗险对超过八岁的宠物不再接受投保，少数产品可以接纳老年宠物投保，而且不会要求做全身体检才承保，只要毛孩子当前没查出重病，就能正常投保，重点看有没有覆盖关节炎、肾病、糖尿病这类老年常见病，这类病是老年宠物高发，治疗费不低，有保障能省不少钱。
平时总带毛孩子出门遛弯、露营，或者经常带它去宠物乐园跟别的猫狗玩耍的铲屎官，得重点选意外保障额度够高的产品。我朋友家边牧上周跟着去郊外露营，误吃了别人丢的变质骨头，引发急性肠胃炎还做了催吐，前后花了两千多，就是靠意外医疗报销了一千五，出门多意外，把意外保障做足比什么都重要。
家里经济条件比较宽松，想给毛孩子更全保障的，可以选包含门诊、手术、住院、第三方责任的综合方案。比如你家狗出门不小心咬伤了路人，或者弄坏了别人的财物，符合条款要求的话，还能帮你承担一部分赔偿，不用自己全额掏腰包，平时小毛病去宠物医院开个药、做个常规检查，也能按比例报销，适合把毛孩子当家人养，愿意多花点钱做全保障的铲屎官。
不管你选哪类产品，一定要走正规渠道买。可以找持正规保险牌照的机构线上购买，也可以找线下合规的保险代理人咨询，不要随便买私人转手的不知名产品。买之前一定要核对条款，看清楚哪些能赔哪些不赔，比如有没有排除先天性疾病、原有症，免赔额是多少，赔付比例高低，这些细节比广告说的更重要，选对了才能在需要的时候顺利拿到赔款。
图片来源：unsplash
赔付关键细节提醒
所有诊疗相关的凭证一定要从头到尾收集完整，别弄丢任何一张。我朋友家的边牧得急性胰腺炎，治疗结束后把缴费发票弄丢了一张，补打花了快一周时间，耽误了理赔进度。不管是挂号单、诊疗记录、处方笺、缴费发票，还是各项检查的报告单，都要按时间顺序整理好，电子版可以提前存到手机相册或者专门的文件夹里，纸质版找个信封单独封好，理赔提交的时候直接拿出来就行。
一定要搞清楚赔付比例和免赔额的要求，别稀里糊涂投保，最后算赔款的时候觉得不对。不同保障责任的赔付比例不一样，一般住院治疗的赔付比例会比普通门诊高一点，有的产品会根据宠物的年龄调整赔付比例，年龄越大赔付比例可能会有所下调。免赔额一般分两种，一种是每次理赔都有固定免赔额，另一种是年度累计免赔额，投保的时候要看清选哪种更符合自己的需求。比如你家毛孩子很少生病，一年也就去一两次医院，选每次免赔的产品可能更划算；如果毛孩子有需要长期治疗的慢性病，选年度累计免赔的方案会更合适。
要记清楚哪些情况不在赔付范围内，别白跑一趟申请理赔。比如原生疾病，像先天性心脏病、染色体异常这类，投保前就存在的问题，大多是不能赔的。还有美容类项目，比如给狗狗剪毛烫伤、给猫做美毛护理出问题，这类一般也不赔。另外，没有正规兽医资质的诊所看诊费用，也没法申请理赔，带毛孩子看病一定要选有合法资质的动物医院。
申请理赔的流程其实不复杂，跟着要求走就行。现在大多产品都支持线上申请理赔，你整理好所有凭证之后，直接在购买平台上传资料就行，审核通过之后赔款会直接打到你的预留账户。要是走线下理赔，就把纸质资料寄给保险公司指定的地址，等审核结果就好。一般审核周期在3到7个工作日，资料齐全的话，到账速度还是比较快的。
如果毛孩子需要转诊治疗，一定要提前跟保险公司报备，不然可能会影响理赔。我闺蜜家的泰迪得了尿路结石，一开始在社区医院看，后来需要转去市区的大医院做手术，她忘了提前说，最后沟通了好久才顺利拿到赔款。要是你当前就诊的医院处理不了，需要转去别的医院，提前给保险公司打个招呼说清楚情况，征得同意之后再转诊，就不会出问题了。
结语
总的来说，宠物医疗险能在毛孩子生病就医时帮咱们分担不少开支，应对大额诊疗费用的时候特别实用，根据自己的预算和毛孩子的情况选对应方案就好。另外要记得，宠物医疗险大多都有等待期，一定要在毛孩子健康的时候提早入手，别等出问题才想着投保，这样才能顺利拿到理赔，给毛孩子靠谱的保障哦。
暖宝保3号少儿门急诊保险
