宠物保险购买有没有坑 宠物保险保费介绍
引言
各位养毛孩子的铲屎官们，是不是都动过给自家宝贝买份保险的念头？可是又怕踩坑，还搞不清楚保费到底怎么算？今天咱们就把标题里的这两个问题聊明白，帮你捋清楚头绪。
险种匹配看毛孩情况
如果你的毛孩刚到家，还是半岁到两岁左右的幼年宠物，日常活泼好动爱拆家，乱跑乱啃容易出意外，本身身体底子也不错，很少生病，那直接选侧重意外+基础常见病保障的基础款就够了。不用贪贵买全责任的高端款，毕竟很多附加保障你暂时用不上，平白多花钱。就说楼下开宠物店的小周，去年抱回一只两个多月的中华田园犬，本身狗狗身体挺健康，就是小狗爱乱跑爱乱咬，小周手头刚交了房租，预算也不宽松，就选了基础款，每个月保费才几十块。结果没俩月，小狗趁他出门没看好，啃了掉在地上的纽扣，吞下去之后肠胃梗阻，连夜送医院开刀加住院，前后花了快三千，最后按比例报了快一千八，小周说当时选对险种，刚工作也没觉得压力多大，要是没买这保险，那半个月都得吃泡面。
如果你养的是34岁到七岁的壮年纯种宠物，这个阶段的狗狗猫咪刚好是精力旺盛出门频率高的阶段，纯种宠物本身也容易有一些品种易发病，预算够的话，直接选带“常见大病+意外+基础门诊”责任的综合款就行。比如说很多养金毛的朋友都知道，金毛容易得髋关节发育不良，很多养英短的朋友，猫咪容易得肥厚型心肌病，这些品种常见问题，综合款大多能覆盖，赔付比例也比基础款高一些。同事阿凯养了一只四岁的纯种金毛，平时每天都带去江边遛弯，他怕狗狗跑跳伤到关节，也知道金毛的品种毛病，预算每个月一百多能接受，就选了综合款。去年金毛跑着追飞盘，扭到了髋关节，保守治疗加理疗花了小五千，报了三千多，阿凯说要是选基础款，赔付比例低，自己掏的钱就多很多，刚好选综合款就对上了需求。
如果你家毛孩已经超过七岁，进入老年阶段了，这个时候别瞎选，优先找能覆盖慢性病、老年常见病的险种，别嫌这个阶段保费贵一点，老年宠物得糖尿病、肾病、关节炎的概率很高，长期吃药复查都是开销，能报销一部分能减轻不少负担。这里要提醒你，很多险种对七岁以上的老年宠物会有投保限制，看到符合要求能投保的，只要责任对得上，就别犹豫。我表姐家的博美已经九岁了，五年前查出来有糖尿病，需要长期打胰岛素、每月复查血糖，之前买的基础款不保慢性病，后来找到一款接受老年宠物投保、含慢性病保障的，每年复查和药钱能报四成左右，每个月本来吃药要花三百多，报销之后自己只出不到两百，一年下来能省小两千，对退休工资不高的表姐来说，真的帮了大忙。
如果你本身就是新手铲屎官，没什么经验，就想给毛孩加个保障，预算也不多，不管毛孩是什么品种年龄，先把意外保障配齐，再考虑疾病保障就好。意外是生活里最常碰到的，误食异物、撞伤、抓伤别人或者咬坏东西这些，都属于意外范畴，先把这部分兜住，不会出一次事就花掉大几千，肉疼好久。之前有个新手养银渐层的网友说，刚养猫的时候没经验，以为不用买保险，后来猫把暖手宝的线咬坏了，电灼伤口腔，治疗花了两千多，全是自己掏，后来再买保险，就先把意外责任配齐了，每个月才三十多，心里踏实很多。
如果你预算充足，还想给毛孩更好的照顾，可以选带疫苗、驱虫、常规体检附加责任的险种，这些虽然都是小额支出，一年下来也能省个几百块，相当于把日常保健的开销也覆盖了一部分。我闺蜜养了两只布偶，每年两只猫的疫苗加体检就要小一千，她买的那份带附加责任的保险，每年能报销疫苗和体检的部分费用，算下来保费相当于打了个折，平时换季带猫做体检，也不用额外挤预算，挺方便的。
条款坑点得仔细排查
第一个要盯的就是免责条款，别光听销售说什么都保，真出事了才发现你担心的情况刚好在免责里。比如很多人养纯种猫纯种狗，这类品种很多自带遗传性疾病，比如英容易发多囊肾，德牧容易发髋关节发育不良，大部分常规宠物保险都把这类先天性、遗传性疾病列在免责里，如果你提前没看，等毛孩发病需要花钱治疗了，才发现报不了，只能自己吃闷亏。之前就碰到一位养纯种边牧的铲屎官，狗子半岁的时候查出髋关节发育不良，要做手术矫正，花了快两万，找保险公司理赔才看到条款里明确写了遗传性疾病免责，一分钱都报不了，之前买保险的时候光听销售说“全病种覆盖”，根本没仔细翻免责，白白花了保费没拿到保障。建议你买之前直接搜条款里的“免责”部分，把你担心的情况一条一条对着看，有疑问直接问清楚，别留模糊空间。
第二个要盯的是就诊医院要求，这个坑很多新手铲屎官容易踩。不少宠物保险要求必须去指定的合作医院就诊，才能给你理赔，要是你随便找了家附近的宠物医院，哪怕资质没问题，不在名单里也不给报。之前住在城郊的小李，他家小狗吃了骨头卡了食道，大半夜疼得直发抖，附近就一家私人宠物医院能急诊，他救狗心切直接去了，手术做完花了八千多，找保险公司理赔才被告知，这家医院不在指定名单里，不符合条款要求，最后只能自己掏钱。建议你买之前先打开保险公司的指定医院列表，看看你家周边三公里内有没有合作医院，万一碰到夜间急诊能不能就近去符合要求的机构，要是你常去的宠物医院不在列表里，要么换能覆盖这家的保险，要么就别买，别等出事才抓瞎。
第三个要盯的是等待期设置，不同责任等待期不一样，别以为买完第二天就能赔。一般意外责任等待期短，大多三到五天，疾病责任等待期长，一般十五到三十天，有的慢性病等待期甚至更久。如果毛孩在等待期里发病，不管严不严重，保险公司都是不赔的，有些甚至还会直接解除合同，保费退不退都要看条款说没说。之前有位铲屎官，刚发现自家小狗有点打喷嚏流鼻涕，怕花钱看病，赶紧买了一份宠物保险，想着过几天就能报，结果刚好在等待期里确诊了肺炎，保险公司直接拒赔，还因为投保前就有症状，解除了合同退了保费，最后还是自己掏了几千块治疗费。还有的人买了之后没在意等待期，等待期里带毛孩去体检查出来问题，后续治疗也没法赔。所以买完之后一定要记清楚不同责任的等待期，尽量别在等待期里带毛孩去做没必要的体检，也别等发病了才想着买保险，这本身也不符合投保要求。
第四个要盯的是赔付比例和免赔额，别光看宣传页上写的最高赔付比例，实际赔的时候没你想的那么高。很多保险都设置了绝对免赔额，比如每次出险免赔200元，剩下的部分再按比例赔，比如宣传写的七成赔付，你花了1200元，扣除免赔200剩下1000，赔七成就是700，不是直接1200赔八成，这里差了不少钱。还有的保险会区分不同项目的赔付比例，比如意外医疗赔付七成，慢性病门诊赔付只有五成，耗材、手术费有的还会单独降比例，这些都写在条款的角落里，不仔细找根本看不到。之前张女士家猫咪得尿闭，做导尿加上开药花了2000块，她以为能赔1400，结果条款里写了每次免赔200，耗材赔付比例只有五成，最后只赔了不到八百，和她预期差了快一倍。建议你买的时候直接翻到赔付规则那一块，把免赔额、不同项目的赔付比例都捋清楚，算一算大概自己要承担多少，再决定买不买。
第五个要盯的是续保条款，别以为今年买了明年就能一直买。很多宠物保险是一年期的，要是毛孩今年生过大病，明年你想续保，保险公司可能会因为健康状况变差拒保，或者直接把得过的病列为免责，后续再治这个病就不给赔了。也有一些保险承诺续保，但也会写清楚，如果整体理赔率过高，保险公司可以调整整体费率或者停售，这些都要提前看明白。如果你家毛孩已经年纪大了，或者有慢性病史，尽量选条款里明确说明，不会因为单只宠物健康变化拒绝续保的产品，别买了一年，明年续不了，毛孩还带着病，别的保险也买不了，就没保障了。
保费高低的影响因素
第一个影响因素是宠物品种，不同品种的宠物，患病概率和治疗成本不一样，保费差别很大。比如常见的纯种猫狗，本身繁育过程里容易出现基因相关问题，日常患病概率更高，加上这类宠物的宠主往往愿意接受更贵的治疗方案，整体赔付概率和赔付额度都偏高，保费自然也会高一些。而咱们常见的本土田园猫狗，基因底子更好，生病概率更低，保费往往会比同年龄的纯种宠物便宜一两成。我身边养纯种英短的朋友，每年保费要三百多，同城市养田园猫的朋友，同保障档次的保费只要两百出头，差价还是挺明显的。
第二个影响因素是宠物年龄，这点和咱们人的保险很像，年龄越大保费越高。幼年宠物刚到家，除了打疫苗很少出大问题，身体状态好，患病概率低，保费是整个宠物生命周期里最低的。中年宠物身体还算稳定，保费会比幼年上浮一点，但浮动不大。到了78岁之后，宠物进入老年期，各种慢性病、肿瘤类问题的发病概率大幅升高，保险公司要承担的风险变高，保费就会明显上涨。比如我同事家的泰迪，两岁的时候买保险，每年基础保障只要两百八，到八岁续保的时候，保费直接涨到了四百六，涨了快七成。
第三个影响因素是保障范围，你选的保障越全，额度越高，保费自然越贵。只保意外的基础款，保费通常一年只要一两百，这类只覆盖误食、磕碰、交通意外这类意外情况的治疗费用，生病是不赔的。如果加上常见病保障，保费会涨到三百到五百，感冒、肠胃炎、皮肤病这类常见疾病都能报。要是再加上慢性病、手术保障，再提高赔付额度，保费就会涨到六百往上，部分带体检、疫苗报销的附加责任，保费还会再增加。你预算多就选全保障，预算少就先把最担心的意外保障买上，不用硬冲贵的。
第四个影响因素是体重，很多铲屎官都会忽略这点，不少险种对猫狗的体重有分级，体重越大，保费越高。比如大型犬，像金毛、阿拉斯加这类，成年后体重能超过五十斤，治疗的时候用药剂量、麻醉用量都比小型犬大，手术和住院费用也更高，所以保费会比同年龄的小型犬高出不少。举个例子，同样两岁的健康犬，十斤以内的泰迪基础保障保费两百六，六十斤的金毛同款保障保费就要三百八，差了一百多。
最后给大家对应说建议，预算有限的学生党租房养宠，选只保意外+基础疾病的低价位款就行，一年一两百，就能覆盖大部分突发意外的风险，不会一下子掏空钱包。已经稳定居住，预算中等的养宠家庭，可以选带常见病保障的中端价位款，一年三百到五百，平时宠物生个小病都能报，不至于看一次病花掉大几百肉疼。养老年纯种宠，预算充足的话，直接选带慢性病保障的高保障款，虽然保费贵一点，但长期治疗下来能报销不少钱，能减轻很大的经济压力。
图片来源：unsplash
赔付流程要记牢细节
出险第一时间必须报案，别拖着等治疗完半个月再提交，不少产品都有报案时限要求，超过时间可能会影响赔付。我身边就有真实例子，小王家的金毛出门玩被异物划伤了爪子，伤口挺深需要缝针，他当时忙着陪狗狗治疗，想着反正有单据晚几天报也没事，结果整整过了二十天才想起联系保险公司，最终因为超过了合同约定的十天报案期限，只能拿到七成赔付，平白少报了小一千块。要是当时抽出两分钟打个电话说一声，这笔钱就能正常报销了。
所有单据一定要留好，一样都不能丢。从挂号单、诊断证明、处方笺到缴费发票、检查报告，每一样都要整理收好，别随手扔在医院前台或者塞包里揉皱弄丢。之前我朋友小林家的英短猫得急性肠胃炎，挂水拿药花了两千多，他嫌缴费发票占地方，看完病随手就扔了，只留了缴费记录截图，结果保险公司不认截图，非要原始发票，折腾了快一周去医院补打手续，才好不容易拿到赔付，跑了好几趟不说，还耽误了小半个月的时间。
一定要去合同约定的医院就诊，别随便找家离家近的宠物医院就治，大部分宠物保险都要求去指定的合规宠物医院就诊，去非指定医院治疗的话，大概率是不给报销的。之前楼下宠物店老板跟我聊过，有个客人带自家比熊去附近没备案的私人诊所治皮肤病，花了一千多回来申请报销，结果因为不符合医院要求直接被拒了，所有费用都得自己掏，说起来都觉得后悔。
提交申请之后，要盯一下审核进度，要是保险公司那边要求补充材料，别拖着不回复，尽快按要求把材料交上去，能加快赔付到账的速度。之前有个网友分享过自己的经历，他家泰迪摔骨折了，提交申请的时候漏了手术记录，保险公司一周后才发来补充通知，他看到消息之后当天就把材料传过去了，三天之后赔付就到账了；要是他拖着没看消息，那赔付时间不知道要拖到什么时候。
收到赔付金额之后，自己对着保单条款算一遍报销比例，看看有没有算错的地方，要是发现金额不对，及时联系保险公司的客服核对，别觉得麻烦就默认收下。有不少铲屎官拿到钱就不管了，其实偶尔也会出现录入信息错误，少算报销金额的情况，及时核对就能避免自己吃亏。就比如之前有铲屎官报销三千块的治疗费，按比例应该报一千八，结果保险公司录入的时候错写成了一千三，他自己核对之后及时联系客服，当天就补了差额，要是没核对，这不平白亏了五百块。
结语
其实只要找对方法，宠物保险本身不是坑，就是要擦亮眼睛避过条款和购买条件里的小陷阱。大家可以根据自己家毛孩子的年龄、健康情况和自己的预算来选：预算少、毛孩子年轻健康选基础款就行，每月几十块就能拿到基础保障；预算充足、毛孩子年纪大或者有慢性病风险，就选保障更全的，每月一百多块也能帮你分担不少看病压力。选之前把免责条款、医院范围都核对清楚，出险及时留好单据报案，就能顺顺利利拿到赔付，给你家毛孩子添一份靠谱的保障啦。
暖宝保3号少儿门急诊保险
