宠物医疗保险保障的是什么宠物
引言
你是不是刚养了毛孩子，正琢磨着给它安排一份宠物医疗保险，却连它能不能投保都搞不清楚？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。
一. 啥宠物能买医保？
目前国内宠物医保能保的宠物，主要还是大家养得最多的猫和狗，绝大多数产品都把这两类宠物划入可投保范围，只要你家是养的普通家养猫或者家养狗，基本都能找到可投保的产品。
举个真实例子，杭州的陈女士养了一只银渐层猫咪，养到两岁的时候得了尿闭，送去医院导尿加住院护理一共花了四千多，她之前给猫咪买了宠物医保，符合投保要求，最后也按条款拿到了对应比例的赔付，一下子减轻了大半经济压力。如果陈女士养的不是猫狗这类常见宠物，那就未必能顺利投保了。
除了猫狗，部分宠物医保也覆盖小众异宠，比如龙猫、仓鼠、豚鼠这类小型异宠，部分产品也开放投保。但这类产品不多，可选择范围比较小，而且一般对异宠的体型、饲养方式都有要求，散养、野生抓取的异宠是不能投保的，只有人工繁育的家养异宠才有资格买。
不管是猫狗还是异宠，投保都有具体的限制条件，不是说只要是家养宠物就能买。大部分产品对宠物的年龄有要求，一般要求投保的时候宠物满2-3个月，不满10岁，老年宠物如果超过年龄限制，大多没法投保新的保险，少数产品可以给老年宠物续保，但也不接受新投保。另外，已经生病、有既往症的宠物，投保会被限制，部分产品会直接拒保，部分产品会把已经查出来的病列入免责范围，后续这部分病治疗不赔。
给大家说两个实打实的建议，如果你家养的是普通猫狗，直接找开放猫狗投保的产品就行，选择多，价格也相对亲民；如果养的是异宠，先找支持异宠投保的产品，提前核对产品要求，确认你的异宠符合年龄、饲养方式要求之后再投保；如果家里宠物年龄接近年龄上限，尽早投保，别等超龄了再找产品，到时候可选范围会非常小；投保前别隐瞒宠物的健康情况，不然就算买了，后续申请赔付也会被拒，白花了保费还得不到保障。
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二. 不同宠主选购指南
刚毕业参加工作，还在租房打拼的年轻宠主，收入不算高，每个月扣完房租生活费剩下的结余不多。这种情况下，建议你选低保费、基础保障型的宠物医疗保险，一年保费只需要几百块，不用给你添太多经济负担，核心覆盖犬瘟、细小、猫瘟这类幼宠高发的传染病，以及意外受伤比如误食异物、摔倒骨折的治疗费用就够了。我身边有个在广州打拼的95后女生小吴，刚养了一只三个月大的中华田园犬，每个月到手工资除去房租，只剩下三千多的生活费，她就选了这种基础款，每个月平摊下来才三十多块。上个月狗狗出去玩误食了塑料袋，开刀取异物加住院一共花了两千八百多，扣掉免赔额之后，赔付了一千六百多，差不多覆盖了一半的医药费，对她来说已经缓解了很大的经济压力，完全符合她的需求。
养宠多年，已经有稳定住房和收入的中年宠主，预算相对充足，想要给毛孩子更全的保障，建议你选择包含门诊责任和常见慢性病保障的中高端宠物医疗保险。很多人养宠到中期，毛孩子容易得关节炎、糖尿病、膀胱炎这类需要长期门诊复诊拿药的慢性病，如果只有住院保障，每次门诊的费用都要自己掏，积累下来也是一笔不小的开支。北京的张女士今年四十岁，养了一只七岁的金毛，她每个月能拿出一百多块给狗狗买保险，就选了包含门诊的款，去年金毛确诊退行性关节炎，每个月都要去医院做理疗拿药，每次花费两三百，一年下来累计赔付了三千多，比保费高出不少，实实在在帮她省了钱。
养幼宠的宠主，不管你预算多少，优先选覆盖幼宠高发传染病的产品。两到八个月的幼宠还没完全打完疫苗，抵抗力差，很容易感染细小、犬瘟、猫瘟这类传染病，治疗动辄几千块，一旦得上对宠主来说就是不小的开销。上海的林先生养了一只四个月的美短幼猫，一开始嫌麻烦没挑保障，只买了最便宜的没覆盖传染病的，结果小猫得了猫瘟，住院治疗花了四千多，一分钱都没赔到，后来他重新换了带传染病保障的产品，之后小猫得流感住院，很快就拿到了赔付。所以买之前一定要看清楚保障责任，把传染病覆盖放在第一位。
养老年宠物的宠主，重点选支持老年宠投保、覆盖慢性疾病的产品。很多78岁以上的猫狗，已经进入老年阶段，容易得肾病、关节炎、肿瘤这类老年常见病，不少产品会限制高龄宠物投保，或者干脆把慢性病列入除外责任，买了也赔不了。深圳的王阿姨退休在家，养了一只十岁的比熊，一开始想投保的时候，好多产品都不让十岁的狗狗买，后来找到支持高龄投保的产品，而且明确写了保障慢性肾病，王阿姨就买了。今年年初比熊因为慢性肾病复发住院，前后花了五千多，赔付了两千八百多，刚好帮王阿姨减轻了不少退休工资的开支压力。
养异宠的宠主，买之前一定要提前确认你的宠物能不能投保，不要随便下单。现在养龙猫、豚鼠、蜜袋鼬、爬宠这类小众异宠的人越来越多，绝大多数宠物医疗保险只保常见的猫狗，少数产品能覆盖部分异宠，但是也有品种限制。比如成都的小郑养了一只网红柯尔鸭，一开始没看投保规则就买了，后来鸭子得了肠炎住院，申请赔付才知道，这款产品不保柯尔鸭，白白花了保费。所以养异宠的话，一定要提前联系保险公司或者客服，确认你的宠物在保障范围内，再掏钱购买。
三. 买前必看核心要点
第一，必须如实告知宠物的健康情况，不能隐瞒过往病史。很多宠主觉得，自家毛孩子之前得过小病，治好了就不用讲了，结果出问题申请理赔的时候直接被拒，白花了保费还没得到保障。就拿广州的李哥来说，他养的泰迪之前得过髌骨脱位，手术治好之后他想着已经痊愈了，投保的时候就没填这件事。结果半年后泰迪旧伤复发，又要做手术，医药费花了八千多，申请理赔的时候，保险公司查到之前的手术记录，因为投保时未如实告知，直接拒赔了，李哥只能自己承担所有费用。所以一定要记住，投保的时候问卷问到的健康问题，有啥说啥，别抱着侥幸心理隐瞒。
第二，一定要看清条款里的免赔额和赔付比例，别光看宣传就下单。不同产品的免赔额不一样，有的是单次赔付算免赔额，有的是全年累计算免赔额，赔付比例也从三成到七成不等，这些直接影响你最后能拿到多少钱。比如同样花了三千块的医药费，一个是单次免赔两百块，赔付比例六成，算下来能报一千六百八；另一个是单次免赔五百块，赔付比例五成，算下来只能报一千二百五，差了四百多，这对宠主来说差别还是挺大的。所以买的时候一定要自己算一算，根据自己常去的医院收费标准，选符合你预算的设置。
第三，要提前弄清楚条款里的除外责任，哪些不赔心里要有数。一般来说，故意给宠物致伤致残的、美容护理类项目、生育相关的费用都是不赔的，还有部分先天性疾病、遗传病也在除外范围内。比如上海的张小姐给自家比熊买了保险之后，带狗狗去做了美容剪毛，还做了个洁牙SPA，想走保险报销，结果翻了条款才发现，美容护理项目不在保障范围内，根本报不了。还有的宠主不知道，给宠物配种、接生生产的费用也不赔，投保前没看清，事后只能后悔。
第四，确认保障的医院范围，别等生病了才发现你常去的医院不在保障名单里。现在大部分宠物医保都要求去指定的宠物医院就医才能报销，少数产品支持部分非指定医院报销，但也有资质要求。比如成都的小王，家附近就有一家私人宠物医院，他买保险的时候没看医院名单，自家猫得肺炎去这家医院治，花了四千多，提交理赔才知道这家医院不在指定范围内，没法报销，只能自己掏钱。所以买之前先搜一下，看看你家周边的宠物医院有没有在保障列表里，别给自己添不必要的麻烦。
第五，留意宠物的年龄限制，别超龄了还瞎买。大部分宠物医保接受投保的年龄是2个月到8周岁左右，也有部分产品可以给年龄更大的宠物投保，但承保条件会更严格，保费也会高一些。如果你的宠物已经78岁了，买之前要确认能不能投保，别交钱之后才被保险公司因为超龄拒保。另外，大部分产品投保之后会有等待期，等待期内生病也不赔，买完之后别着急立马带宠物做体检或者手术，等等待期过了再操作，避免没法理赔。
四. 赔付流程实操攻略
第一步先报案，一定要第一时间联系承保的保险公司，别拖着不报备。不同公司要求的报案时间不一样，有的要求就诊后48小时内，有的放宽到一周，你拿到保险合同之后，先把报案渠道存好，一般有官方客服电话、官方公众号对话框、线下服务网点这几种，手机里存好客服电话，存好公众号的入口，真出事的时候不用到处找。
我给你说个真实例子，广州的林小姐家的边牧出门遛弯的时候，被流浪狗咬伤了，当天带狗狗去医院清创缝针，她想起买过宠物医疗险，当天就打了客服电话报案，客服跟她讲了需要准备的所有材料，全程没走弯路，最后顺利拿到了赔付。如果她当时忘了报案，过了十几天才说，很可能因为错过时限被拒赔，这个细节一定要记牢。
第二步整理好理赔材料，常规需要的材料有这些：宠物的身份证明，如果你家狗狗办了狗证，直接拍狗证就行；如果是猫咪没有证，提供投保时留底的宠物正面照片，证明是你投保的那只就行。然后就是医院的病历本、每一笔费用的缴费发票、费用明细清单，要是有做检查，还要把检查报告也一并打印出来。别缺材料，缺材料还要来回补，耽误你拿赔付的时间。
就说之前成都的张小姐，第一次提交理赔的时候，只放了发票忘了打费用明细，保险公司打回让她补充，她特意跑了一趟医院打印，硬生生多等了三天才拿到赔付，要是第一次就把材料备齐，能早不少拿到钱。
第三步提交材料，现在大部分都能线上提交，不用跑线下网点，你按照客服说的要求，把所有材料拍成清晰的照片，或者扫描成PDF上传就行，线上提交完，记得跟客服确认一下是否收到，避免材料卡在半路没人处理。要是你习惯线下来办，就带上所有纸质材料去合作网点提交，现场会有工作人员帮你核对材料，有问题当场就能补。
第四步等审核，然后收赔付金，保险公司收到材料之后，一般三到七个工作日就会完成审核，审核通过之后，会直接把赔付金打到你预留的银行卡里。这里要提醒你，如果审核的时候保险公司要求你补充额外的信息或者材料，别抵触，尽快按照要求提供就行，不配合的话会延迟审核甚至拒赔。
还有一个实用小建议，如果是去保险公司合作的定点医院就诊，很多可以直接在医院结算的时候直赔，不用你先垫付全部费用再申请理赔，买保险的时候你可以留意一下，有没有合作的定点医院，优先选支持直赔的产品，结算的时候直接抵扣赔付部分，自己只需要付免赔和不赔付的部分，省心又省钱。
结语
看到这里你应该明白了，目前国内宠物医疗保险主要保障我们日常饲养的猫和狗，部分产品也能覆盖龙猫、仓鼠这类小众伴侣宠物，大家对照自己养的毛孩子种类，再结合自身预算和毛孩子的情况选购就好。只要提前看清规则、如实告知健康情况，真遇上毛孩子生病就医，就能帮我们分摊不少经济压力，给自家毛孩子多一份靠谱的保障。
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