宠物意外险产品介绍 宠物意外险是怎么赔的
引言
养毛孩子的铲屎官们，你是不是一直好奇宠物意外险到底是什么，它又是怎么赔钱的呢？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚。
哪些情况能赔付？
第一个能赔的，就是宠物外出或者在家发生的意外受伤治疗。比如你带柯基出门遛弯，它追蝴蝶没看路，被路过的电动车蹭到腿，流血伤口清创、拍片子排查骨折、开消炎药这些费用，都可以按约定赔。再比如家里住高层，布偶猫扒窗台不小心掉下去，椎体挫伤需要做外固定、住院观察，对应的住院费、检查费、手术费，也在保障范围内。哪怕是在家不小心被门夹到爪子，趾骨骨折需要治疗，产生的合理医疗费用也能申请赔付。
第二个能赔的，就是宠物导致第三方人身伤害或者财产损失。比如你带阿拉斯加出门没牵好绳，它不小心扑到小区邻居，邻居摔倒擦伤膝盖，缝针打破伤风的医疗费用，保险公司帮你赔。再比如你带狗狗去朋友家做客，狗狗没看住，咬坏了朋友的限量款手工包，或者碰掉了朋友的笔记本电脑，这些维修或者重置的费用，也可以走第三方责任赔付。之前上海有个铲屎官家边牧，出门挣脱牵引撞翻了骑共享单车的阿姨，阿姨胳膊骨折打了钢板，前后花了近两万，这部分费用就由保险公司按约定赔付了，大大减轻了铲屎官的经济压力。
第三个能赔的，就是日常一些比较少见但突发的意外情况。比如宠物不小心误食了老鼠药、掉在地上的巧克力，催吐洗胃的治疗费用能赔；夏天宠物不小心被困在车里导致中暑，急救的费用也能赔；甚至家里装修，宠物不小心被掉落的瓷砖砸伤，治疗费用也符合赔付要求。
要给大家提个醒，有几种常见情况是不赔付的。如果是铲屎官故意让宠物受伤，或者明知道宠物已经发病还不治疗，导致伤情加重，这部分费用不赔。如果是别人故意逗弄你的宠物，导致逗弄人自己受伤，这种情况多数产品也不会赔付，责任在逗弄方，不用你承担。
还有一点，部分产品还包含意外身故赔付，如果宠物发生意外之后没救回来，会一次性赔付一笔钱，帮你分担损失，不过这个责任不是所有产品都有，买的时候注意看清楚就行。
理赔步骤全指南
出事第一时间固定现场证据，别拖也别私自挪现场。就拿之前成都的小周来说，他带柯基出门散步，柯基没牵稳扑到了旁边骑自行车的阿姨，阿姨摔了蹭伤膝盖还刮破了裙子。小周当时先扶阿姨去处理伤口，同时掏出手机拍了当时的路面情况、阿姨的伤口、刮破的裙子，还有柯基的牵引绳状态，所有能还原事发过程的内容都拍得清清楚楚。要是你家毛孩子自己意外受伤，比如被电动车蹭到、从楼上摔下来，也要第一时间拍清楚毛孩子的受伤状态、事发的场地，留好这些照片视频，能帮保险公司更快核定理赔。
所有的票据、证明一定要全部留好，一张都别丢。不管是毛孩子自己去宠物医院治疗的挂号单、诊断证明、处方笺、缴费发票，还是给第三方造成损失的维修报价、付款记录、物品购买凭证，全部整理收好。举个例子，深圳的林女士家布偶猫从阳台不慎坠落，造成腰椎挫伤，住院治疗一周，总共花了四千多。林女士把每次缴费的发票、宠物医院开的诊断书、每日的用药清单、拍片报告全部按时间整理好，没有缺任何一张，这就给后续理赔省了超多麻烦。要是发票不小心丢了，尽快去宠物医院或者缴费单位补开存根联，别因为缺材料耽误理赔。
整理好材料之后，尽快给保险公司报案，别超过保单要求的报案时限。现在大多数保险公司都支持线上报案，你直接在购买的平台找到客服入口，上传刚才整理好的现场照片说清楚事发过程就行；也可以打官方客服电话报案，说清楚你的保单信息、事发时间、事发原因、受伤或者受损的具体情况就行。广州的吴先生之前就是，家里柴犬把来家里做客的朋友手背咬出血了，他当天就给保险公司报了案，没过半天就收到了保险公司的材料提交通知，流程走得特别顺。要是拖几个月再报案，很多证据都找不到了，很容易影响理赔结果。
按照保险公司的要求提交所有理赔材料，核对清楚信息再提交。如果是第三方责任理赔，你还要准备好第三方的身份信息、双方协商的赔偿协议，要是已经垫付了赔偿款，把付款记录也一并附上。比如之前北京的张大哥，他家金毛挣脱牵引绳咬坏了小区便利店放在门口的展示柜，张大哥垫付了三千多的维修费用，提交理赔的时候，不仅给了维修店的发票，还附上了给维修店转账的记录、便利店老板的收款确认，保险公司审核的时候一眼就能核对清楚，没再找他补充二次材料。
提交之后耐心等待审核，审核通过就等着收赔款就行。要是保险公司那边需要补充材料，按照要求补就可以，不用太紧张。一般符合保障责任的案件，几天之内就能完成打款。还是刚才说的张大哥，他提交材料之后第四天，赔款就打到他的银行账户了，整个流程下来没操什么额外的心。你到时候可以留意一下手机短信或者账户通知，赔款到账之后也可以核对一下金额，要是有疑问直接联系保险公司客服询问就可以。
按需挑选更划算
刚养宠没多久、预算比较紧张的学生党铲屎官，直接选基础责任款就够用。这类价格大多每月只需要十几块，一年下来保费也就一百多块，刚好覆盖日常出门遛弯常见的意外风险，比如毛孩子不小心碰伤路人、自己蹭破皮需要清创缝合这类小额支出，不用花大价钱买带很多附加责任的产品，对刚毕业租房、没太多闲钱的年轻铲屎官来说，完全能满足基础保障需求，不会给生活添额外负担。
养中大型犬、日常经常带狗去公共区域遛弯的铲屎官，优先挑第三方责任额度够高的产品。很多大型犬力气大，跑起来没拉住很容易撞到人，要是撞到老人引发骨折，治疗费动辄大几千上万，撞到路人还可能产生误工护理费用，要是不小心咬坏路边店铺的展示柜台、行人的手机笔记本，维修和赔偿也不是小数。这种情况下选第三方责任额度高一点的产品，就能帮你兜住大额赔偿的压力，不会因为一次意外花掉攒了好久的积蓄。之前北京一位养阿拉斯加的铲屎官，遛狗的时候狗挣脱牵引，撞翻了路边摆摊卖手作饰品的推车，打碎了二十多件银饰，算下来赔偿要四千多，因为他买的产品第三方责任额度够，最后顺利走了理赔，自己只花了不到五百块的免赔额，压力小了很多。
养年纪比较小的幼宠，或者本身天生娇弱、容易跑跳受伤的小型宠物，比如折耳猫、茶杯犬这类，选侧重意外医疗报销的产品就好。幼宠好奇心强，总爱乱啃乱跳，很容易摔骨折或者误食异物，这类治疗的医疗费用不算低，折耳猫本身容易出现骨骼问题，意外摔倒受伤的概率也比普通宠物高。选意外医疗报销比例高、免赔额低的产品，哪怕是几百块的清创、拍片费用也能报，每次带毛孩子看病都能省一笔，积累下来就是不小的数目。
家里宠物年纪超过七岁的铲屎官，别盲目选贵的产品。不少产品对高龄宠物会有保费上浮或者部分责任限制，先看清楚产品对高龄宠物的承保要求，选能正常承保、不用额外加费太多的产品，优先保留意外医疗和第三方责任两个核心责任就好，那些针对幼宠的疫苗保障、绝育补贴之类的附加责任，直接砍掉就行，能省下不少不必要的保费开支。
经常带毛孩子出去自驾、露营的铲屎官，可以加选带交通意外额外保障的产品。出门在外毛孩子可能会因为急刹车撞到车内受伤，或者在郊外被树枝划伤、不小心踩到捕兽夹受伤，带这类额外责任的产品，能给户外出行多添一层保障，价格也只比基础款贵几十块，性价比很高。
图片来源：unsplash
买前必看注意点
第一，看好免责条款，别漏看细节。比如不少产品把宠物之间打架受伤、咬伤同类后的医疗责任划在免责范围里，要是你家毛孩子总爱跟小区别的猫狗凑堆打闹，这点一定要提前盯紧。还有像先天性疾病引发的意外、没办正规养犬手续的宠物出意外，大多也不赔，别等出事了才发现条款里写着不能赔，白白浪费保费。之前上海有位铲屎官，带自家柯基去公园遛弯，柯基跟另一只金毛打架被咬穿了耳朵，缝针花了一千多，找理赔才发现自己买的产品明确把宠物互斗受伤列为免责，最后只能自己掏钱，这点一定要提前核对清楚。
第二，如实告知宠物信息，别隐瞒。不管是宠物年龄还是过往病史，都别瞎填。就拿北京的李女士来说，她养的京巴已经八岁了，投保的时候怕保费贵，就填成了两岁，后来京巴出门被电动车蹭到腿，做手术花了三千多，保险公司核赔的时候查到宠物芯片里的年龄信息，因为不实告知直接拒赔了，亏了保费还没拿到赔偿。如果是本身有旧伤的宠物，也别隐瞒旧伤部位，保险公司大多只会把旧伤复发相关的治疗排除，不会直接拒保，隐瞒反而会影响后续所有理赔。
第三，确认医院要求，别乱去医院。大部分宠物意外险只认可正规的、有合法资质的宠物医院，部分产品还会要求去指定合作医院就医才能理赔，要是你图方便去了没有资质的私人小黑诊所，哪怕治疗没问题，最后也拿不到赔偿。深圳的张先生就踩过这个坑，他家小猫被门夹了爪子，家楼下刚好有个没挂牌的私人宠物诊所，他就近带去处理包扎，花了六百多，提交理赔的时候才发现，这个诊所不在保险公司认可的范围内，最后一分钱都没赔到，所以买之前一定要问清认医院的要求，记好范围，真出事别跑错地方。
第四，别重复投保，别超额买额度。有人觉得多买几份，出事就能多赔几份，但其实宠物意外险的医疗部分是报销型的，你花了多少钱，最多就报多少钱，就算买个三五份，几份加起来的赔付总额也不会超过你实际花的医疗费，多买的那份纯纯是浪费钱。如果你只是养了一只十斤以内的小型猫犬，日常出门就是在小区遛弯，意外医疗买一两万额度就够，第三方责任买个十万以内就够用，没必要花大价钱买几十万额度，用不上还多花钱。
第五，看清楚免赔额和报销比例。不少铲屎官买的时候只看总额度，不看免赔和比例，最后理赔的时候才发现到手的钱比预期少很多。比如有的产品意外医疗有两三百免赔额，只报销百分之六十的治疗费，要是你花了一千块，就要先扣掉三百免赔，剩下七百报百分之六十，最后只能拿到四百二，剩下的五百八都要自己出。你可以优先选免赔额低、报销比例高的产品，虽然保费可能贵一点点，但真出事拿到的赔付会更实在，不会觉得亏。
结语
总结下来，宠物意外险一般覆盖毛孩子自身意外受伤治疗，还有毛孩子伤到别人、弄坏别人东西要赔的第三方责任，按照「留凭证-报案-交材料-等打款」的步骤就能申请理赔。不管你是刚养宠物的新手，还是养了多年的资深铲屎官，都可以根据自己的预算和毛孩子的情况选：预算有限选基础保障，养大型犬就侧重拉高第三方责任额度，娇弱小宠选侧重意外医疗的就好，选对了能帮你分担不少养宠突发的经济开销。
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