宠物责任险保些什么 宠物责任险的作用
引言
各位养了毛孩子的铲屎官们，你是不是也总在遛弯、串门的时候捏着一把汗？会不会担心自家毛孩子不小心闯了祸，要自己掏一大笔钱兜底？你一定好奇，常听人说的宠物责任险到底能管啥，又能给咱们养宠帮上什么忙？今天咱们就把这些问题说清楚。
哪些意外能获赔付？
首先最常见的就是宠物不小心弄伤别人的情况，这个绝大多数宠物责任险都能覆盖。我家楼下张姐养了一只掉毛特别多的拉布拉多，平时性格挺温顺，那天牵去小区花园遛弯，碰到一个小朋友蹲下来摸它，小朋友手里攥着半根火腿肠，拉布拉多凑过去闻的时候不小心蹭到了小朋友的胳膊，划出两道小印子。小朋友家长赶紧带孩子去打了狂犬疫苗加免疫球蛋白，前前后后花了快四千块。张姐之前买过宠物责任险，报了案之后，险企很快就把符合条款的费用给报销了，省了张姐好大一笔开支，也没因为这事跟邻居闹僵。
第二样能赔的是宠物不小心弄坏别人财物的情况，这个也是日常养宠很容易碰到的。我闺蜜租房子住，前阵子带自家英短去邻居家串门，本来关在猫包⾥，结果开门的时候没留神猫窜出去，一下子蹦到邻居家的实木餐桌面上，爪子一滑抓出三道好几厘米长的印子。邻居那套餐桌是刚买没多久的，修复加补漆花了一千二，闺蜜这个费用就是走宠物责任险报的。哪怕是你家狗没看住，咬坏了楼下便利店放在门口的货框，或是猫从阳台跑出去挠坏了楼下住户晾晒的真丝围巾，这类属于你的宠物造成的他人财产损失，都在保障范围内。
还有一种情况，就是你带宠物出门住酒店、进公园，不小心给公共设施造成损坏，对应的赔偿责任也能走宠物责任险报。去年我跟朋友带狗去郊区的民宿，狗狗在院子里玩的时候，不小心把民宿摆放在草坪边缘的木质景观栅栏给撞断了两根，民宿老板说重新定做加安装要八百多，最后也是走宠物责任险赔付的，不用我们自己掏腰包。
这里要给大家提个醒，有几种情况是赔不了的，别搞混了。第一种，你自己家的人被自家宠物弄伤，或是你自己家的家具、物品被宠物弄坏了，这个没法赔，它保的是你对第三方的责任，也就是别人的人身和财产，自己家的损失不在保障里。比如你家猫挠坏了你自己的沙发，这个肯定报不了，别白跑一趟。第二种，没拴绳没牵狗链，或者你把禁养名录里的宠物养在家里，出了意外也不赔，这个是大部分条款都明确写了的免责内容。还有就是宠物自己生病、受伤，想要治宠物的钱，这个也不在宠物责任险的保障范围内，得买专门的宠物医疗险才能报。
最后还有一个容易被忽略的可赔付情况，就是如果有人逗你的宠物，不小心被弄伤，只要你这边负有相应责任，也能走保险赔付。比如小区里有人故意逗你的狗，还伸手去踢，结果被狗咬了，交警或者社区划分责任的时候你需要承担一部分赔偿，那这部分符合条款的费用也能报，不用你全额自己扛。
投保需满足啥条件？
第一个要求，必须是合法合规饲养的宠物。前阵子小区里的小周买保险的时候被拒了，后来一问才知道，他养的金毛没办当地要求的养犬登记证，属于违规饲养，自然不符合投保要求。咱们养宠，首先得按当地要求办好所有必要的养宠证件，这是投保最基础的门槛，也是给后续所有保障打底子，别嫌麻烦漏办手续，不然真出事了想买保险都买不了。
第二个要求，宠物得符合年龄限制。目前国内多数这类保险，接受投保的宠物年龄基本都在三个月到十岁之间。三个月以下的小奶狗小奶猫，抵抗力弱，出门乱跑闯祸的概率不稳定，十岁以上的宠物，年纪大了容易性情不稳定，伤人闯祸的风险会有所提升，所以大多都不符合投保要求。如果你家宠物刚好超过十岁，其实也不用慌，可以找找少数放宽年龄要求的产品，或者多咨询几个险企业务员问问情况。
第三个要求，宠物本身得身体健康。如果你家宠物已经确诊有神经性疾病，或者其他容易诱发攻击行为的病症，大多没法顺利投保。我朋友阿凯之前给自家边牧投保，因为狗子之前得过脑部的小毛病，时不时会突然变得暴躁，提交投保信息之后，险企核保没通过。如果是常规的小感冒之类的小毛病，痊愈之后不会影响投保，不用太担心。
第四个要求，部分烈性犬不在可投保范围内。现在很多险企都明确要求，列入禁养名录的烈性犬不能投保，这一点一定要提前看清楚。如果你养的是不在禁养名录里的大型犬，只要办好证件、符合年龄和健康要求，大多都能正常投保。别抱着侥幸心理隐瞒犬种，真出事之后核赔查到了，会拿不到赔付，得不偿失。
最后还有一个小细节，如果你是刚领养的流浪宠物，得先带去宠物医院做基础体检，拿到健康报告之后再去申请投保，这样能避免因为隐性的健康问题影响核保结果。对于刚养宠的新手来说，拿到宠物第一时间先办好证件、做好体检，再走投保流程，就能顺顺利利拿到保障了。
不同铲屎官怎么选？
刚毕业租房住、每个月生活费和房租占了大半开销的年轻铲屎官，选基础保障款就够用。这类产品一年缴费不高，能覆盖常见的宠物挠伤人、咬坏邻居家物品这类基础场景，不会给每月预算添太多负担。比如你养了一只小型柯基，平时大多在出租屋和楼下小花园活动，很少去人特别多的公共场所，基础款的保额已经能应对大概率会发生的小意外，完全没必要花更多钱买高保额版本。
养大中型犬的铲屎官，一定要选保额稍高的版本。大中型犬本身力气大，一旦扑到老人或者小孩，造成的伤害程度往往比小型犬更高，对应的医疗费用也会多不少。之前有个家住老小区的朋友，养了一只成年拉布拉多，某天牵引绳没拉紧，狗狗扑上去把拎着菜的张阿姨撞倒了，张阿姨摔成骨裂，前前后后手术加护理花了近三万，他买的高保额宠物责任险，报销了八成多的费用，帮他减轻了很大的经济压力，如果当初只买了基础低保额款，超出保额的部分就得自己全额掏腰包了。
经常带宠物出门旅游、寄养或者去宠物乐园的铲屎官，要特意挑包含外出意外责任的版本。有些基础款只保小区或者居住地范围内发生的意外，如果你的宠物跟着你跑外地，不小心挠了一起同行的游客，或者咬坏了民宿老板的实木茶几，这种不在约定区域内的意外，基础款是不赔的，带外出责任的版本就能覆盖这类场景，让你带宠出门玩的时候更安心。
家里养了多只宠物的铲屎官，要先看产品能不能同时承保多只，有些产品可以附加多只宠物的保障，比你给每只宠物单独买一份划算很多。别直接上来就挨个单独投保，先问清楚承保规则，找可以多只绑定投保的方案，能省出小半个月的宠物口粮钱，性价比高很多。
养宠新手怕踩坑、拿不准需求的，可以先买一年期的产品试试水，不要直接买多年期交的产品。先买一年体验一下，看看理赔流程顺不顺畅，保障内容是不是贴合自己的日常养宠场景，用一年下来觉得合适，第二年再续或者转长期的都可以，避免一下子投入太多钱，最后发现保障不对口，退保还要折腾，对新手来说灵活度更高更友好。
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理赔要注意哪些事？
第一时间联系保险公司报备，别拖。去年有个粉丝碰到自家秋田把小区散步的小孩蹭倒磕伤，当时急着送孩子去医院，过了三天才找保险公司说这件事，结果因为时间太久，现场痕迹都没了，保险公司没办法核实具体责任划分，最后理赔流程走了快两个月才出结果，比及时报备的案子多花了好几倍时间。所以不管你当时有多忙，先给保险公司打个电话说清楚出险时间、地点、大致情况，报备之后再处理后续的事儿都不耽误。
一定要保留好所有相关凭证，别乱扔。不管是第三方的医疗发票、诊疗记录，还是财产损失的购买凭证、修复报价单，甚至你和受损方沟通的聊天记录、现场拍的照片视频，全都整理好收好。之前有个养布偶猫的姑娘，自家猫从阳台跳出去挠坏了楼下邻居挂在阳台的手绘真丝围巾，她当初留着邻居买围巾的购买记录截图，还有找工作室做价格评估的报告，提交给保险公司之后，一周就拿到了理赔款。要是她随手把这些记录删了，没办法证明围巾的实际价值，理赔金额肯定会打折扣。
别私自和对方达成和解协议，也别私自垫付大额款项。不少铲屎官觉得都是邻里或者熟人，不想闹麻烦，自己先掏钱赔了对方，再找保险公司报销，这么做很容易踩坑。之前小区里有个养德牧的大哥，自家狗挣脱牵引绳蹭倒了一位老人，大哥当时没报保险，直接给了对方八万的赔偿款，最后找保险公司理赔的时候，保险公司核实发现，老人的实际诊疗和误工费用加起来才不到三万，超出合理范围的部分，保险公司是不承担赔付的，大哥白白多花了五万多。正确的做法是，让保险公司直接和第三方对接协商，按照合理的责任范围来定赔付金额，你只需要配合提供材料就好。
要看清楚免责条款里不理赔的情况，别到时候申请理赔才发现不符合要求。如果你的宠物没有办理正规养宠证件，或者你故意纵容宠物伤人损物，又或者是你带宠物去参加违规竞技活动出的意外，这些情况都是不赔的。比如之前有人带自家狗狗去参加地下斗狗，出来的时候狗把围观的人咬伤了，申请理赔直接被拒，这种情况本来就在免责范围内，没什么可争议的。
提交申请之后多跟进进度，有疑问及时和理赔对接人员沟通。不少人提交完材料就不管了，等到过了一两个月才想起来问，反而耽误事儿。要是材料不全，保险公司通知你的时候，要第一时间补材料，别拖着。只要你是符合条款约定的情况，材料齐全真实，理赔都能顺利拿到钱。
结语
总结下来，宠物责任险主要保自家宠物给他人造成的人身伤害和财产损失，能帮咱们铲屎官扛下养宠路上的意外损失，避免突然要掏一大笔钱的尴尬。不管你是刚入门的新手养宠人，还是养了很久的资深铲屎官，不管你经济条件如何，只要合规养宠，都能挑到适合自己的产品，帮你踏踏实实享受养宠的快乐~
小蜜蜂6号意外险
