宠物综合险保些什么 宠物保险适合小孩吗

引言

家里养了毛孩子的朋友，是不是都有过这样的疑问——现在市面上的宠物综合险到底都保些什么？家里有小孩还养宠的朋友，是不是也会琢磨，宠物保险跟小孩能沾得上边吗？今天咱们就把这两个问题说清楚，给大家聊明白。

这些保障真的能赔

常见疾病治疗费用符合要求就能赔。我家楼下开水果店的王姐，养了一只三岁的英短蓝猫，去年夏天贪凉趴在空调风口吹了一夜，第二天开始上吐下泻，送医院检查说是急性肠胃炎，还伴随脱水，前前后后输液、开药花了快两千八，保险符合条款的项目报了一千九百多，自己只花了几百块，王姐说要是没这份保险，肉疼好几天。

意外受伤诊疗费用可以按比例赔付。小区广场遛弯的张大爷，养了一只爱乱跑的中华田园犬，上次追流浪猫的时候没看路，一头撞上了石墩，摔断了前腿，做内固定手术加术后复查花了四千二百多，报完险自己只出了一千出头，张大爷本来还心疼钱想干脆保守治疗，有了保险兜底，放心给狗做了手术，现在小狗跑跳都正常。

第三方责任造成的他人损失也能赔。楼上小吴养了一只柯基，出门牵绳没牵住，扑上去把路边散步的阿姨擦伤了，阿姨要处理伤口还要打免疫球蛋白，一共花了三千多，因为买的宠物综合险带第三方责任，这笔钱符合条款要求全给报了，小吴说本来还怕要大出血，没想到保险帮了大忙。

部分综合险还包含第三方财产损失赔付。我同事阿凯租房子住，家里猫挠坏了房东新买的真皮沙发，房东要求赔偿三千块维修费，阿凯买的宠物综合险刚好涵盖第三方财产责任，扣除免赔额之后给报了两千四，帮刚工作没多少积蓄的阿凯解决了大麻烦。

给你直接说可操作的建议：买宠物综合险的时候，先把保障责任列出来核对，日常养宠常遇到的就是吃坏东西、得皮肤病这类常见病，还有跑跳摔碰这类意外，一定要把这两项责任选上；如果平时经常带宠物出门逛，或者小区里人多，一定要选带第三方人身和财产责任的；要是你养的是容易得遗传类疾病的品种，可以额外看一下有没有扩展常见遗传病保障的选项，优先选覆盖你日常大概率会遇到风险的，不要光看价格便宜选缺了核心保障的。

和小孩到底搭不搭

先直接给你说核心观点：宠物保险本身不直接给小孩做人身保障，它的保障主体是你的宠物，这一点别搞混。很多养宠家庭有了小孩之后，都会搞不清这个事儿，以为买了宠物险就能顺便给娃加保障，其实完全不是一回事，别抱着买宠物险代替娃的保险的想法，这一点要记牢。

我们换个实际场景说，就拿我邻居家的例子来说，他家刚上小学的儿子放学回家，蹲在玄关逗刚抱回来的小金毛，小孩子下手没轻重，不小心揪了狗狗的耳朵，狗狗受惊回头咬了小孩手背一口，破了皮还出了血。这时候就得赶紧带娃去医院打狂犬疫苗，前后五针加消毒处理，花了小一千块。

这时候，如果你的宠物综合险带了第三方责任保障，这笔给娃处理伤口打疫苗的钱，就能按保险条款走报销。邻居家刚好买的宠物综合险就包含这项责任，最后报了八百多，自己只出了一百多块的零头，相当于帮家里省了一笔意外开支，这就是宠物险对有娃养宠家庭的实际用处。

但如果你的宠物综合险没加第三方责任，那不管娃被自家宠物伤成啥样，都没法从这份保险里拿到赔付，所有费用都得自己掏。所以有娃的养宠家庭，买宠物综合险的时候，一定要优先选带第三方责任的款式，别光盯着宠物自身的治疗保障就下单，漏掉了这项对自己家特别有用的责任。

另外再给你一个实打实的建议：有娃的家庭，别因为买了带第三方责任的宠物险，就不给娃买专门的人身意外险了。宠物险的第三方责任，只负责宠物导致的第三方损伤，娃日常跑跳摔跤、烫到碰伤这些其他意外，它完全管不着。所以正确的搭配是，给宠物买带第三方责任的综合险，同时给娃配好专门的人身意外险，双份保障都到位，平时带娃养宠才踏实。如果预算有限，优先给娃配好人身险，再给宠物选带第三方责任的基础款就够用，不用盲目追求高保额的宠物险浪费钱。

不同人群购保建议

刚参加工作、预算有限的年轻铲屎官，建议优先选择基础版宠物综合险。这类保费不高，每个月缴费几十块就可以拿下，核心保障都能覆盖，完全能满足日常需求。比如刚毕业留城工作的小吴，每月房租生活费占了收入大半，养了一只半岁的中华田园犬，就选了基础款，只保留了常见传染病、意外划伤咬伤的保障，去掉了那些没必要的附加责任，保费压得很低，上个月狗狗偷吃骨头划伤肠胃，住院治疗花了两千二，最后报销了一千六，刚好解决了他手头紧的难题，没给生活添额外负担。

养了大型犬、精力旺盛爱拆家爱乱跑的宠物主人，一定要优先选带第三方责任保障的宠物综合险。这类宠物天生活动量大，不小心扑到路人、咬坏隔壁商铺东西、抓伤邻居的概率比小型宠物高很多，一旦出问题，动辄几千上万的赔偿，自己掏腰包确实肉疼。住老小区的王叔养了一只成年阿拉斯加，每天下楼遛弯都牵绳，可上次小区里小朋友追着狗跑，不小心绊倒磕到脑袋，缝针加打破伤风花了四千多，还好王叔买的宠物综合险带第三方责任，最后除去免赔额都报了，没和对方家属闹纠纷，也没花多少钱。

家里养了老年宠物的铲屎官，建议选侧重老年宠物疾病保障的宠物综合险。老年宠物得关节病、糖尿病、肾病这类慢性病的概率很高，很多基础款对老年病限制多，报销额度也低，专门侧重这块的险种能覆盖更多常用治疗费用。小区里养十岁京巴的李大爷，之前买过一款基础险，去年京巴得了退行性关节炎，拍片子、做理疗、买止疼药前前后后花了三千多，原来的保险只报了不到三百，后来换了侧重老年病保障的综合险，今年复查加理疗花了两千八，报销了一千七百多，大大减轻了李大爷的开支压力。

家里既有宠物又有小孩的铲屎官，除了基础的疾病意外保障，一定要额外确认第三方责任包含宠物伤及家人的责任。很多人不知道，部分宠物综合险的第三方责任只保外人，不保自家人，但也有部分产品可以保自家孩子被宠物抓伤咬伤的医疗费用。邻居小陈家有个四岁的小朋友，家里养了一只美短，上个月小朋友逗猫的时候被抓伤，去打狂犬疫苗加消毒处理花了六百多，因为小陈买的时候特意选了包含家人意外的第三方责任，最后全额报了下来，没花一分钱。

经济条件宽裕，想给宠物更全面保障的铲屎官，可以选带附加责任的升级款宠物综合险，比如增加术后护理报销、疫苗失效保障、丢失寻回补贴这类附加内容，虽然保费比基础款高一点，每个月也就多几十块，但能覆盖更多特殊场景。做设计工作的林小姐养了一只赛级血统的英短，去年带猫去参加猫展，不小心感染了猫鼻支，住院加后续的护理花了六千多，因为她买的升级款包含住院护理津贴，还有额外的传染病报销额度，最后报了四千九百多，而且后续因为疫苗失效引发的病症也在保障范围内，对爱宠投入比较多的铲屎官来说，这类附加责任实用性很强。

图片来源：unsplash

买前必看避坑点

第一，先看清楚免责条款里排除的内容，别等出事了才发现自己要赔的刚好在免责里。比如我邻居小王，养了一只英短蓝猫，买保险的时候没仔细看免责，后来猫查出来有先天性心脏瓣膜问题，治疗花了四千多，申请理赔才看到先天性疾病早就写在免责条款里，一分钱都报不了。还有部分品种的宠物，容易有特定的遗传性疾病，这类疾病很多也在免责范围内，买之前一定要拉着顾问一条一条过，把自己关心的内容都问清楚，确认不在免责里再往下走。

第二，一定要记清楚等待期要求，别选了等待期过长的产品，也别刚买完就带宠物去做检查，白白浪费申请理赔的机会。之前有个朋友，刚拿到新养的金毛就买了保险，转天带金毛去做驱虫体检，查出来狗狗体内有寄生虫，需要住院治疗，申请理赔被拒了，才知道这份保险的疾病等待期是15天，刚买一天还在等待期里，发病是不赔付的。一般等待期分意外和疾病，意外没有等待期，疾病大多设置几天到几十天不等，买之前问清楚等待期时长，尽量选等待期更短的，能早点获得保障。

第三，提前确认保单约定的定点医院范围，别随便找一家宠物医院就去治病，到时候不给报销就麻烦了。我家楼下宠物店老板，之前养的比熊被车撞了，他着急送狗去了家附近新开的宠物诊所，治好之后拿着单据去理赔，保险公司说这家诊所不在约定的定点医院范围内，只能报销很少一部分，剩下大几千都要自己掏。买完保险之后，直接把定点医院名单存到手机里，万一宠物出事，先对照名单找医院，实在要去非定点的，提前给保险公司打个电话问清楚，能不能通融赔付，确认之后再去就诊。

第四，一定要如实填写宠物的健康情况，别抱着侥幸心理隐瞒宠物之前得过的病。之前有个网友，自己家的泰迪之前得过犬细小，治好之后买保险，没填之前的病史，后来泰迪得了继发性的肠胃病，治疗花了两千多，保险公司查就诊记录的时候查到了之前的病史，认定他没有如实告知，直接拒赔了，保费也没法退。不管之前得过大病还是小病，都要老实说清楚，就算某些病会影响承保，大不了换一款合适的，别隐瞒之后留下拒赔的隐患。

第五，要看清楚报销的比例和免赔额，别光看宣传页上的总保额，就觉得保障很够用。比如有的产品说最高能报好几万，但是单次理赔有10%到20%的免赔额，还有的设置了每次理赔的上限，比如一次意外最多只报一千，哪怕你花了五千，剩下的四千也得自己出。买之前算一算，按常见的宠物治病费用算，扣除免赔额之后，自己能拿到多少赔付，结合保费算一下划算不划算，别光看高保额就冲动下单。

结语

说到这儿咱就把问题给你收个尾，宠物综合险主要保宠物的疾病治疗、意外受伤诊疗，带第三方责任的还能赔宠物弄伤人的相关费用；宠物险本身不直接保障小孩，但家里有娃又养宠的，选带第三方责任的宠物综合险，娃不小心被自家宠物抓伤咬伤，也能报销相关医疗费用，刚好对应养宠家庭的需求。大家可以根据自家宠物和家庭的实际情况选适合的产品，避开坑点，就能给自己和宠物、家人都添一份安心啦。

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