宠物医疗险保障解读 宠物医疗保险保什么

引言

各位养毛孩子的铲屎官们，是不是都在纠结宠物医疗险到底能帮上啥忙？是不是想知道这份保障到底能覆盖毛孩子哪些看病开销？别着急，今天咱们就慢慢聊，把你想知道的问题都说清楚。

啥情况能申请赔付

常见的传染性疾病治疗，都在赔付范围内。我楼下开宠物店的张姐，去年收了一只刚断奶的金毛幼犬，刚到家没三天就查出细小，住院治疗七天，前前后后花了七千多。因为接到狗子当天张姐就买了宠物医疗险，符合投保要求，最后赔了五千多，不光没亏太多，还留住了小狗命。你家要是刚接回年纪小、没打完疫苗的幼宠，这类传染性疾病的保障一定要盯紧，买之前先确认有没有包含这类常见重症的赔付。

意外受伤的治疗费用，大多也能申请赔付。我同事家的柯基，平时爱跟着主人夜跑，上个月没牵绳窜出去，被电动车刮到后腿，缝了十几针，还拍了片子排除骨裂，总共花了两千八百多。走保险赔了一千七百多，自己只掏了不到一千块。只要是意外导致的外伤、骨折、误食异物手术，都符合赔付要求——比如狗子乱吃了袜子需要手术取出，猫从阳台掉下来摔骨折，这些常见的意外情况都能报。平时爱乱跑、主子经常散养的毛孩子，一定要确认意外保障的额度够不够用。

老年宠常见的慢性病，符合要求也能赔。我舅妈家的京巴，今年十岁，查出来糖尿病，需要长期打胰岛素、定期做血糖检测，她买的宠物医疗险包含慢性病后续治疗，每个月能报一部分药费，减轻了不少负担。不过要注意，只有投保之后新得的慢性病才能赔，投保前就有的老毛病，大多产品不赔，买的时候要提前看清楚条款。如果家里毛孩子已经78岁了，重点看有没有包含慢性病保障，别花了钱买了，用到的时候赔不了。

这些情况不能赔，一定要记清楚。首先是投保前就有的旧病、遗传性疾病，大多不在赔付范围内，买之前一定要如实说清楚毛孩子的健康情况，不然理赔会被拒。然后就是非治疗类的项目，比如美容、剪指甲、绝育、驱虫、体检这类，一般都不赔，少数专门的责任险会包含意外造成的第三方损失，比如你家狗把路人咬了需要赔医药费，这类要看清楚有没有额外加保，普通医疗险不包含这块。

最后给你划个重点，买之前先把免责条款过一遍，知道哪些不赔比知道哪些赔更重要。如果你养的是品种猫品种狗，建议额外看一下有没有包含品种高发遗传病，比如折耳猫的骨骼问题，柯基的髋关节发育不良，这些高发问题如果能包含进去，优先选这类。平时带毛孩子去医院，记得先问清楚，哪些项目能走保险，提前跟保险公司沟通，避免白花钱。

买前得满足啥条件

首先说年龄要求，不同产品对毛孩子的年龄门槛不一样，大部分产品要求毛孩子满3个月才能买，不满3个月的幼宠，因为自身免疫力还不稳定，患病概率高，多数产品暂时不给承保，不用急着买，等毛孩子满3个月再挑就行。

再看年龄上限，多数产品要求毛孩子年龄不超过8岁，超过8岁的老年毛孩子，可选的产品会少一些，不是完全买不到，有专门放宽年龄限制的产品可以选，别等毛孩子年纪大了、已经不舒服了才想着买，提前1到2年规划，能选到更多合适的选择。如果你养的是大型犬，本身平均寿命比小型犬短一些，6岁之后就可以开始留意放宽年龄要求的产品了，不用硬卡8岁的节点。

然后说健康要求，买之前都要做健康告知，毛孩子已经查出来有慢性病，比如糖尿病、慢性肾病，或者之前得过猫瘟犬瘟这类重症，大部分普通产品不会承保，你可以找支持有条件承保既往症的产品，看清楚条款约定，部分产品会要求得病半年后复查无异常就能承保，也有产品会对已经得的病做除外责任，其他疾病还是能保，不要隐瞒病史，不然理赔的时候会被拒赔，白花保费。

还有特殊情况要求，部分产品会排除一些特定品种，比如部分烈性犬品种不在承保范围内，买之前一定要看清楚自家毛孩子的品种在不在可承保列表里，别买完才发现不符合要求，白忙活一场。如果是救助来的流浪毛孩子，没办法提供完整的疫苗证明，找不需要强制提供疫苗本的产品就行，不用因为缺材料买不了。

最后给不同情况的铲屎官直接说对应建议：如果你是刚接了两三个月健康幼宠的新手，现在买选择最多，价格也便宜，直接挑就行；如果你养的是56岁的健康成年毛孩子，正常挑普通产品就可以，不用专门找高龄产品，性价比更高；如果你家毛孩子已经七岁多，马上到年龄门槛，现在就去看放宽年龄的产品，早点买上更踏实；如果你家毛孩子有既往病史，别瞎买错产品，直接找支持有条件承保的，如实说情况，别隐瞒。

怎么买更省心划算

刚毕业没多久、月薪几千块的年轻铲屎官，每月养猫养狗的固定开销已经占了不少份额，不用硬买贵的保障，选基础版的宠物医疗险就够用。这类产品一般每月缴费也就三四十块，最高报销额度能覆盖常见的小病小灾，比如狗狗意外划伤缝合、猫咪急性肠胃炎输液，日常看病能报一半以上，完全符合新手入门的需求，不会给自己增加太多经济负担。

养了多只毛孩子的铲屎官，可以优先选支持多宠投保的产品。好多产品对多只投保会有专属优惠，比如每只再打个八九折，算下来一年能省出小几百，刚好够买两袋猫粮。投保的时候只要把每只毛孩子的年龄、品种信息分别填好，一张保单就能管理所有保障，不用分开记好几个保单信息，理赔的时候也不用分开申请，省心又省钱。

家里养的是年纪偏大的毛孩子，别随便找网红产品盲目下单。很多产品对高龄宠物会设置严格的投保门槛，甚至直接拒保，这个时候要专门找支持高龄宠物投保的产品。不用追求过高的报销比例，优先挑免赔额低的，因为高龄毛孩子经常会得慢性病，比如犬关节病、猫糖尿病，免赔额低意味着每次看病都能拿到赔付，实用度更高。

家里毛孩子本身有既往慢性病的，比如已经得了胰腺炎的狗狗、得了肾病的猫咪，别隐瞒健康状况投保，不然最后理赔会被拒。这种情况要找支持约定承保既往症的产品，投保的时候如实告知毛孩子的病史，和保险公司约定好除外责任之后就能投保，后续得新病还是能正常赔，总比完全没保障要好。

不管你是什么情况，投保一定要走正规渠道。常见的正规渠道有保险公司官方平台、持牌保险经纪平台，别找私人微商或者不知名的小代理下单，避免碰到假保单白白扔钱。投保前先看清楚平台的资质，确认有保险销售牌照再下单，买完之后也可以去保险公司官网查一下保单信息，确认生效再放心。

图片来源：unsplash

理赔这些细节要注意

第一，一定要及时报案，别等治疗全部结束才想起通知保险公司。之前有个朋友家的柯基出门遛弯被电动车蹭到腿骨折，治疗完都过去半个月了才想起报保险，结果因为超过报案时限，部分费用没能拿到赔付，白白亏了一千多。一般要求是出事3天内报案，有的宽松点也不会超过10天，你要是记不清时间，买完险就把报案入口存到手机桌面，出事当天就点进去填信息，稳赚不亏。

第二，所有医疗单据一定要原封不动留好，一张都别丢。不管是挂号单、收费发票，还是医生写的诊断书、做检查的报告，甚至缴费的小票都要收好，整理成一个文件夹放好。之前我同事家的泰迪得细小，治疗花了五千多，结果把总发票弄丢了，只留下了缴费小票，最后跑了两趟医院补证明，折腾了快一个月才走完理赔，要是补不到证明，这笔钱就赔不了。别想着保险公司可以查记录，大部分机构都要求你自己提供纸质或者电子单据，缺一样都可能卡流程。

第三，去医院之前先确认医院是不是在保险公司认可的范围内。不是随便找个宠物医院就能赔，大部分产品只认可有正规资质的公立定点机构或者注册的私立宠物医院，你要是图便宜找了没资质的黑诊所，哪怕病治好了，一分钱都赔不到。我楼下宠物店老板家的英得猫得皮肤病，图近找了家没有营业执照的私人诊所，花了一千多，最后申请理赔直接被拒，后悔都来不及。出门带毛孩子看病前，先翻一下保险合同里的定点医院列表，或者直接给保险公司客服发消息确认，确认完再去，别瞎跑。

第四，别隐瞒毛孩子的过往病史，更不要伪造看病信息骗保。有的铲屎官怕毛孩子之前得过大病买不了保险，就故意不说，结果刚好因为这个旧病申请理赔，一查就会被拒，连已经交的保费都退不回来。还有的人把给人看病的费用开到宠物身上，或者改发票上的金额，这种行为直接会被拉入黑名单，以后再也买不了任何宠物保险，真的犯不上。实话实说就行，哪怕有旧病，也有支持部分承保的产品能选，没必要走歪路。

第五，要是需要转诊或者做特殊项目治疗，一定要提前跟保险公司打招呼。比如有的宠物医院治不了你家毛孩子的病，需要转去更好的医院，你得先给保险公司说一声，问清楚转诊符不符合赔付要求，问清楚了再转。要是直接转了，不符合条款的话，这笔转诊的治疗费就只能自己掏。还有比如CT、核磁共振这类价格比较高的特殊检查，有的产品要求提前备案，提前打招呼走个流程就行，不费事，别嫌麻烦跳过这一步，最后亏的是自己。

结语

总结一下哦，宠物医疗保险主要保毛孩子的意外受伤和常见疾病治疗费用，能帮咱们铲屎官分担大额医疗开支。选的时候就按照自家毛孩子的年龄、健康状况还有你自己的预算来挑：年轻健康的毛孩子选基础款就能覆盖日常需求，年纪大或者本身底子弱的，挑保障责任更全的；预算少选月缴基础款，预算足可以选保障更全的年缴方案，记住买前看清条款约定，收好所有医疗单据，真出事理赔就能顺顺利利，给你家毛孩子多一份安心保障啦。

买宠物险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，查看宠物险，可免费预约专业顾问为你解答。