宠物综合险怎么报销 宠物综合险全部赔么
引言
养了毛孩子的铲屎官们，是不是都好奇过，给自家宝贝买的宠物综合险到底走什么流程才能报销？真的所有治疗花费都能赔吗？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。
一. 报销流程步步走
第一步先报案，不管是毛孩子刚确诊疾病，还是刚处理完意外伤口，都要第一时间联系保险公司登记。别等治疗完半个月再找保险公司，部分产品要求出险后一定时限内报案，超时可能会影响审核，甚至耽误最终赔付。
比如说你家毛孩子今天出门遛弯不小心被异物划破了腿，送到医院清创缝合，你办完入院手续，坐下来歇口气的时候就可以联系保险公司说清楚情况，对方会直接告诉你接下来需要准备哪些材料，不用自己瞎猜瞎等。
第二步整理齐全所有材料，这一步是报销里最关键的，少一样都可能打回来重补。你需要收好医院给的纸质病历，上面要写清楚发病时间、症状、诊断结果，所有的收费票据，不管是检查费、药费还是手术费，每一张发票都要留好，还有对应的检查报告，比如血常规报告、影像片子的诊断单，如果是意外受伤，还要简单写清楚意外发生的时间地点，方便保险公司核对。
这里给你提个醒，别随便弄丢票据，也别私自涂改病历上的内容，涂改过的材料保险公司肯定不认，如果票据不小心弄丢了，及时去医院补打存根联，大部分医院都可以补，别嫌麻烦跳过这一步。
第三步提交材料，现在大部分保险公司都支持线上提交，直接在投保的公众号或者小程序里找到理赔入口，按照提示上传所有材料的照片就可以，也有部分公司支持线下邮寄纸质材料，你按照自己方便的方式选就行。
等提交完成，第四步就是等审核打款了。一般审核会在几个工作日内完成，如果材料没问题，就会直接把赔付金打到你预留的银行卡里。
就拿之前铲屎官张小姐的例子来说，她家三个月的英短突然上吐下泻，送到宠物医院检查是病毒性肠胃炎，总共花了两千多治疗费，她当天就报了案，第二天整理好所有材料线上提交，三天不到就收到了一千二百多的赔付金，整个流程走下来没费什么劲，刚好帮她分担了刚工作养宠的经济压力。你按照这个步骤来，基本不会出什么问题。
二. 这些情况不赔付
首先咱们说先天性、遗传性疾病不赔付哦。
铲屎官小周养了一只柯基，买回来养到半岁才发现狗狗有先天性髋关节发育不良，带狗狗做完手术后找保险公司申请报销，结果被拒赔了。这是因为先天性疾病是宠物出生就带有的问题，大部分宠物综合险都把这类情况放进了免责条款里，投保之前一定要翻清楚免责部分，要是你家毛孩子是从正规渠道买的，可以提前问清楚繁育者有没有做过基因筛查，排除常见遗传问题，要是已经查出来有先天问题，就别抱着能报销的期待投保啦。
然后是宠物美容、节育、产前产后护理这类非治疗必要的项目不赔付。
刚才也给大家提过李女士的例子，这里再给你说详细点：李女士家的金毛，因为掉毛严重，她听宠物店说做个全身剃毛护理能缓解，就花了几百块做项目，之后想起自己买了宠物综合险，就提交了报销申请，结果直接被拒。像美容、美毛、修剪造型这类为了让宠物更好看的项目，还有正常的节育绝育、产检护理这类非治疗性的操作，都不在赔付范围内，别白跑一趟准备材料哦。
接下来是宠物主动招惹他人或者其他动物导致的受伤治疗，不赔付。
铲屎官小陈出门遛狗没牵绳，自家狗狗突然冲向路边的流浪猫，扑打的过程中自己被流浪猫挠成了重伤，缝针花了一千多，找保险公司报销的时候，也被拒绝了。这种因为宠物主动挑衅引发的伤害，保险公司不会赔付，而且这里还要提醒你，要是因为没牵绳导致宠物伤到别人，这笔赔偿也不在多数宠物综合险的保障范围内，遛狗牵绳不仅是对别人负责，也是给自己减少麻烦哦。
还有就是没有去保险公司约定的合规宠物医院治疗，不赔付。
铲屎官小林家的蓝猫半夜呕吐，家附近的正规宠物医院下班了，他就找了小区楼下没有资质的个人诊所给猫打针止吐，花了三百多，之后申请报销也没通过。大部分宠物综合险都要求去有正规资质的合作医院或者约定范围内的医院治疗，私人小诊所不符合要求，自然没法报销，投保之后可以先存一下家附近符合要求的医院联系方式，真出问题直接去合规医院，省得后续麻烦。
最后，投保之前已经有的旧伤、慢性病，也不赔付哦。
铲屎官老赵领养了一只三岁的橘猫，领养的时候就知道猫咪有慢性肾衰，投保的时候没说这个情况，之后拿治疗肾衰的费用申请报销，也被拒了。投保的时候要如实填写宠物的健康状况，已经存在的既往症，保险公司不会赔付，要是你领养或者购买的是已经有旧病的毛孩子，可以优先看看有没有能覆盖特定疾病的产品，别隐瞒情况投保，最后既浪费保费又拿不到赔付。
三. 按需选险更合适
刚养宠的新手铲屎官，尤其是养幼犬幼猫的学生党，预算大多不算高，选包含基础疫苗、常见驱虫保障的基础款就行。刚毕业留在北京工作的小周，去年领养了一只两个月的橘猫，每月租房加日常开销后，能挪给养宠的预算只有两百多块，他就选了一年保费三百出头的基础款宠物综合险，这款包含了三针猫三联和一针狂犬疫苗的费用报销，还覆盖了猫鼻支、肠胃炎这类幼猫高发常见病的治疗，刚好匹配他的需求。后来橘猫两个月大的时候得了轻微猫鼻支，带去医院花了不到八百，除去免赔额之后报了五百多，一下子减轻了他不少经济压力。
如果是已经养宠一两年，经济收入稳定的上班族，可以选包含门诊、手术住院和常见意外保障的中端款。杭州的林女士做行政工作，养了一只三岁的法斗，本身收入稳定，也知道法斗容易得皮肤病、腰椎问题这类品种病，就选了一年保费六百多的中端款，除了基础疾病意外，还能报日常的皮肤病药浴、复查门诊费用。今年春天法斗因为过敏引发严重皮肤病，前后跑了五次门诊，拿药加药浴花了一千六，最后报了九百多，对于林女士来说，这笔报销刚好覆盖了大部分额外开支，不用因为毛孩子生病打乱自己的月度消费计划。
如果家里养的是高龄宠，年龄超过七岁，选险的时候要优先找支持高龄宠物投保，并且涵盖老年宠高发疾病的产品。广州的陈阿姨养了一只九岁的京巴，之前换了好几款都因为年龄超标被拒，后来找到了接受八岁以上宠物投保的产品，虽然保费比基础款贵一些，一年八百多，但是涵盖了老年犬高发的关节病、糖尿病、心脏病这类疾病的保障。今年年初京巴确诊了退行性关节病，需要长期吃药做理疗，每个月治疗费大概三百多，每个月都能报销一半左右，一年下来也帮陈阿姨省了两千多的开销，不会因为长期治疗承担过重的负担。
如果是经常带毛孩子出门遛弯、旅游，或者家里毛孩子本身就比较活泼好动容易闯祸，除了基础的医疗保障，可以选包含第三方责任保障的款式。成都的赵先生喜欢带着自己的边牧自驾去郊外露营，边牧性格活泼，偶尔会扑吓到路人，还曾不小心碰倒过路边摊主的商品，所以他特意选了带第三方责任的宠物综合险，一年保费一千出头，万一毛孩子咬伤别人、弄坏别人东西，都能申请赔付。去年露营的时候，边牧追蝴蝶不小心撞到了旁边露营的游客，游客手机掉在地上屏幕摔坏了，维修费一千二，最后顺利申请到了赔付，不用赵先生自己掏这笔钱。
如果是预算充足，想给毛孩子更好保障的铲屎官，可以选择保额更高、覆盖项目更多的中高端款，比如包含了CT、核磁共振这类特殊检查，以及中医理疗、术后康复的保障。上海的刘女士养了一只十万块买的纯种布偶，本身收入很高，就怕毛孩子得大病治不起，选了保额更高的中高端款，一年一千二百多的保费，去年布偶得了尿路结石需要做微创手术，加上术前检查术后住院一共花了七千多，最后报了五千多，要是选基础款的话保额不够，没办法报这么多，对刘女士来说，多花一点保费，就能给毛孩子更好的治疗，完全符合她的需求。
图片来源：unsplash
四. 投保前必查要点
先查宠物年龄限制。不同产品对投保宠物的年龄要求不一样，你得先翻条款看清楚，别稀里糊涂投了被拒保。比如小区张阿姨家七岁的京巴，一开始没仔细看条款，随便找了个产品投保，提交资料后才知道人家只接受六岁以内的狗狗投保，折腾好几天最后还是被拒，耽误了给狗狗备保障的时间。现在不少产品对高龄宠物也开放投保，你提前找符合要求的就能少走弯路。
再查健康要求，如实告知宠物身体情况。如果你的宠物投保前已经得了慢性病或者旧伤，别想着隐瞒不报，后续理赔的时候保险公司查到会拒赔，保费也白花。你如实说清楚，保险公司会根据情况给出能不能投保的结论，心里也踏实。比如楼下宠物店老板小周，之前收了一只带皮肤病的流浪猫，投保的时候如实说了情况，保险公司给了除外承保的结果，就是皮肤病相关不赔，其他意外疾病都保，后来猫误食异物做手术，顺利拿到了赔付。
接着查等待期要求。等待期就是投保之后要过了这段时间，保障才正式生效，等待期内出险一般不赔。不同产品等待期不一样，你得看清楚时间，别刚买完就带宠物去治疗，最后拿不到赔付白花钱。比如刚接了幼犬回家的新手小李，买完保险第二天就带小狗去做驱虫体检，查出来小狗有细小，结果因为还在等待期，没办法申请赔付，所有费用都得自己出。选等待期短一些的产品，能更早享受保障。
还要查赔付比例和免赔额。不是说报多少都按全额赔，大部分产品会设置免赔额，剩下的部分再按约定比例赔付，不同项目赔付比例也不一样。比如门诊和住院的比例可能不一样，进口药和国产药的比例也有区别，你提前弄清楚，理赔的时候才不会觉得和自己预期差太多。比如小陈给自家比熊买险的时候没留意，比熊得关节炎做理疗，最后理赔的时候才知道门诊赔付比例比住院低十个点，拿到的赔付比他预想的少一些。
最后查定点医院要求。大部分产品要求去认可的定点宠物医院治疗才能报销，少数产品支持非定点医院报销，你提前查清楚家附近有没有这家保险公司的定点医院，别随便找了一家医院治疗，最后没办法理赔。如果常去的宠物医院不在定点列表里，你可以换支持那家医院报销的产品，省得后续麻烦。比如小吴之前住老城区，家附近只有一家开了多年的私人宠物医院，他投保前查了定点列表，刚好这家医院在列表里，后来猫咪尿闭住院，直接走流程报销，一点没耽误事。
结语
看到这里你应该清楚啦，宠物综合险报销按报案、交材料、等审核打款的步骤走就行，操作起来不复杂，而且它不会全部都赔，免责条款里约定的项目是没法赔的，大家投保前一定要看清条款。选产品的时候跟着自己的预算和养宠需求挑就行，不管你是刚工作的学生还是养宠多年的老手，选对适合自己的产品，就能给毛孩子多一层靠谱保障，真遇上事也能帮咱们分担不少开支哦。
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