为什么有人说不值得买宠物险

引言

各位养宠物的小伙伴，你是不是听过不少养宠朋友念叨，说宠物险根本不值得买？你是不是正拿着手机对着一堆宠物险宣传犯难，不知道这话到底说的对不对，自己到底要不要买？今天咱们就好好聊聊这个事儿，给你把这里头的弯弯绕绕说清楚。

条款暗藏理赔陷阱？

很多人吐槽宠物险不值，大半都是踩了条款的坑，不是赔不到就是赔得比预期少一大截，闹心到直接说白扔钱。

我邻居张哥去年就踩过这个坑，他家三岁的法斗跟着张哥去楼下遛弯，跑的时候没注意被违规停在路边的电动车刮到了后腿，伤口挺深还缝了四针，前后花了快两千块。张哥之前贪便宜买了一款低价宠物险，当时只看了宣传页写着意外医疗能报八成，就直接下单了，没仔细读条款。结果申请理赔的时候，保险公司说条款里明确写了，第三方责任导致的意外不在理赔范围内，得找撞狗的人赔，保险公司不接这个锅。张哥找了半天也没找到电动车车主，最后一分理赔款都没拿到，逢人就说宠物险全是坑，千万别买。

除了第三方责任免责，医院要求也是常见的坑点。就像刚才说的李女士，她家金毛六岁，最近后腿疼得走不动路，她家楼下就是开了多年的社区宠物诊所，医生都是认识十几年的，技术挺好收费也便宜，她就直接带狗过去做了检查，确诊是髋关节发育不良，做了保守治疗花了一千八。她申请理赔的时候才发现，条款里要求必须在保险公司指定的定点宠物医院就诊，而且要求医院得达到一定资质，她去的社区诊所不在定点名单里，直接就被拒赔了。不少铲屎官家附近都只有私人宠物诊所，很少会特意绕十几公里去指定医院，稀里糊涂就不符合理赔要求。

还有年龄和健康告知的坑，很多人买的时候没注意，宠物超过约定年龄就不能投保，就算能投保，老年宠物很多常见疾病都被放进了免责。比如王小姐给自己八岁的京巴买了宠物险，京巴查出来有糖尿病，申请理赔被拒，条款里写了，投保的时候宠物超过七岁，糖尿病这类老年常见慢性病不在保障范围内。还有人买的时候，宠物已经有了打喷嚏、软便这类小症状，没当回事也没告知，后来发展成了肺炎，保险公司会说这是投保前就有的既往症，直接拒赔。

给你直接说可操作的建议，买之前先把免责条款一条一条读一遍，别只看销售发的宣传图。把定点医院名单调出来，看看你家附近三公里以内有没有符合要求的医院，别等出事了才发现没发用。做健康告知的时候，别隐瞒宠物已经有的症状，有问就答，没问的不用主动说。选报销比例的时候，要看清有没有免赔额，有没有单次赔付限额，别光看宣传的高比例，实际上超过限额的部分还是得自己掏，这些都核对清楚，就能避开大半陷阱，不会再觉得买了不值得。

图片来源：unsplash

价格适配性待考量？

很多人吐槽宠物险不值得，本质上是选的价格档位和自己的需求、经济能力不匹配，白花了冤枉钱，自然觉得不值。

刚毕业留在大城市打拼的铲屎官小杨，刚养了一只捡来的小土狗，每月房租加上日常开销，剩下的可支配收入本来就不多。他听销售说贵的产品保障全，咬咬牙买了一年近一千元的全面款，这款产品包含了先天疾病保障、纯种宠遗传病保障，还有美容护理补贴、外出寄养保障，这些内容对他的土狗来说基本用不上——土狗很少得纯种宠高发的遗传病，小杨也几乎不会带狗去做美容寄养，相当于每年多花好几百，买了一堆用不上的保障，他自然会跟朋友说宠物险不值得买。

对预算有限的新手铲屎官来说，直接选一年两三百元的基础款就够了。这类基础款一般覆盖常见的意外受伤，比如狗出门乱跑被车蹭到、猫啃了电线触电，还有常见的肠胃病、皮肤病这类小病治疗，完全能满足日常基础保障需求，不会给生活添负担，也能在需要的时候帮衬一把。

要是你养的是纯种幼宠，本身每月预算也比较充足，那可以考虑一年五六百元的中端款。这类价位的产品，一般会新增猫瘟、犬瘟这类幼宠高发传染病的保障，还会附带一次免费的年度体检福利，刚好对应纯种幼宠的发病特点，花的钱都能用在刀刃上。

如果你已经养宠五六年以上，家里是老年宠物，每月可支配收入也不错，那可以选一年八百到一千元左右的偏高端档位，这类价位的产品大多会开放慢性病保障，比如老年狗容易得的关节炎、老年猫容易得的肾病，都能纳入赔付范围，还会提高每次理赔的限额，遇上需要长期治疗的病症，也能分担不少压力，不会因为价格低限额度不够，起不到该有的作用。你得根据自己的预算和宠物的情况选价格档位，别盲目买贵的，也别为了贪便宜买完全没用的低档位，才不会觉得买亏了。

哪些人适合买宠物险？

养纯种名贵宠物的铲屎官，很适合买宠物险。咱们举个例子，广州的陈小姐，花了不少钱入手一只纯种布偶猫，布偶本身就容易得肥厚型心肌病，之前陈小姐没买宠物险，猫咪确诊后做一次检查加长期吃药，前前后后花了快八千，全得自己掏腰包。后来她给家里新的布偶幼猫买了宠物险，今年小猫得猫瘟住院，总共花了六千多，最后理赔报了快四千，一下子减轻了大半负担。纯种宠物本身天生带遗传病的概率不低，治疗费用也不低，这类铲屎官可以入手。

经常带狗狗出门户外活动的铲屎官，也适合买。杭州的张先生，每天都要带自己家边牧去江边草坪跑着玩，边牧跑起来性子野，之前没注意，一次追飞盘的时候没刹住，撞到了路边的石墩，腿骨折了，手术加内固定花了一万二，张先生那段时间刚交了房租，手头紧，掏这笔钱的时候特别吃力。要是他之前买了包含意外责任的宠物险，就能报销大半手术费，压力会小很多。平时带宠物出门，难免碰到扑咬路人、被车蹭到这类意外，有一份保险能帮着兜底。

养高龄宠物的铲屎官，适合买宠物险。上海的王阿姨，养了十年的京巴，年纪大了之后，糖尿病、关节炎这些慢性病都找上门，每个月都要去医院拿药做检查，每个月固定开销要小一千，王阿姨每个月退休金不算多，长期下来也觉得吃力。如果买了覆盖老年宠慢性病的宠物险，每个月的药费检查费能报一部分，日积月累也能省下不少钱。老年宠身体机能下降，生病的频率高，买对合适的产品能帮着分担长期开销。

预算充足，想给宠物做全方面保障的铲屎官，适合买拓展了责任的宠物险。比如有的铲屎官不仅想保疾病意外，还想让疫苗、绝育费用也能报销，每年宠物打疫苗做绝育，加起来也得小几百到上千，选包含这些责任的产品，就能把这部分开销也报掉一部分，对于想全方位打理宠物健康的人来说，还是划算的。

住在居民小区，宠物经常和邻居家宠物、邻居接触的铲屎官，也适合买包含第三者责任的宠物险。之前我身边就有例子，楼下住的刘哥，家里金毛没牵稳，扑到了下楼买菜的阿姨，阿姨吓到摔了一跤，胳膊擦骨裂了，赔医药费加营养费花了五千多，如果买了包含第三者责任的宠物险，这部分钱就能走保险报销，不用自己掏，避免因为宠物伤人给家庭带来额外的经济支出。

避坑选购实用技巧？

先看投保年龄限制，别花冤枉钱。不少人买的时候没看宠物年龄要求，等到理赔才被拒。就拿上海的张小哥来说，他养的金毛已经八岁，属于老年犬，他随便找了一款产品投保，等到狗狗得慢性肠胃炎就医申请理赔，才发现这款产品只承保七岁以下的狗狗，超过年龄直接拒赔，白交了一整年保费。建议你买之前先核对自家宠物的年龄，幼宠选没有年龄歧视、承保范围覆盖幼宠常见传染病的产品，老年宠直接找明确开放老年宠投保的产品，别瞎碰只保年轻宠的产品。

再捋清楚免责条款里的隐性限制，别踩文字坑。很多人买的时候只看宣传页上的赔付比例，不翻完整的免责条款，出事才发现自己的情况刚好在免责里。比如广州的陈小姐，她家英短猫是买回来的，之前卖家说已经打过疫苗，陈小姐买保险的时候忘了跟保险公司说猫咪之前得过猫鼻支，后来猫咪旧病复发住院，申请理赔才发现条款明确写了，投保前已经存在的既往症不赔，连先天性遗传疾病也都在免责清单里。建议你买的时候，把免责条款一条一条读明白，凡是问到健康状况的，如实回答就行，别隐瞒，免得最后赔不了。

选定点医院覆盖范围大的产品，别被就诊限制卡脖子。就像开头咱们说的李女士，就是踩了定点医院的坑，家附近的宠物诊所不在保障范围里，只能白白花钱。如果你住在小县城或者城郊，别选那种只有大城市核心区才有定点医院的产品，建议你买之前先翻一下产品的定点医院列表，看看家周边三公里内有没有符合要求的医院，万一宠物半夜出事，也能就近就医，不用跑大老远，也能顺利理赔。

核对清楚赔付比例和免赔额，别被高比例宣传忽悠。不少产品宣传页写着七成赔付，实际是去掉免赔额之后再按比例赔。比如杭州的王大哥，他家柯基出门遛弯被车蹭到，治伤一共花了两千块，他以为能赔一千四，结果这款产品有三百块的绝对免赔额，去掉免赔额之后再按七成算，最后只拿到一千一百多块，他觉得落差太大，就说这款产品不值得。建议你买的时候算明白，要是预算有限，选免赔额低的基础款就行，不用盯着高赔付的高价产品，符合自己需求才划算。

根据养宠场景选保障内容，别乱买不需要的责任。比如你家宠物天天都不出门，就是宅家的家养猫，那就没必要选包含第三方责任的高额产品，要是你经常带狗狗去公园遛弯，或者带宠物开车出门玩，那就得加上第三方责任，万一狗狗跑的时候不小心撞到人，或者咬坏了别人的东西，这笔费用就能走保险赔。要是你家宠物已经按时打了疫苗，做了绝育计划，那可以选包含疫苗、绝育费用的产品，能省一笔开支，如果已经做完这些，就选只保疾病意外的基础款就行，不用多花冤枉钱买用不上的责任。

结语

其实说不值得买宠物险，大多是没选对合适的产品，或是没提前摸清楚条款规则踩了坑。只要你根据自己的预算、宠物的品种年龄和实际需求挑，选定点医院覆盖符合你日常就医习惯的，看清免责内容再下手，宠物险就能帮你分担养宠的医疗开销，不至于宠物生病时为钱犯难啦。

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