宠物综合险是什么险种 什么叫宠物险

引言

各位家里养猫猫狗狗的铲屎官们，是不是经常对着宠物医院的缴费单心疼钱包？有没有想过给自家毛孩子安排一份保险呀？你是不是也好奇，宠物险到底是什么？我们常说的宠物综合险又是哪一类险种呢？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 投保条件早知晓

大部分国内的宠物综合险，对投保宠物的年龄有明确要求，一般满2个月才能投，超过8岁就没法投基础保障了，只有少数产品能放宽到10岁。如果你家是刚抱回家的两个月奶猫奶狗，别急着投，先带它去宠物医院把全套基础疫苗打完，拿到完整的疫苗证明再提交投保申请，不然大概率会被拒保。

家住杭州的刚毕业小周，上个月抱回一只两个半月的英短蓝猫，他怕小猫乱跑出意外，转头就想投保。结果提交申请的时候，只给了一针疫苗的记录，保险公司直接打回申请，告诉他必须打完三针基础疫苗，拿到完整疫苗本才能投保。后来小周按照要求补了疫苗，等全部接种完一周后再提交，顺利通过了审核。这个例子就能说明，疫苗证明是很多宠物综合险的硬性要求，没有达标真的投不了。

对宠物的健康状况也有要求，投保前已经得有的疾病、先天性遗传病，都没法投，就算刻意隐瞒投保了，后续相关治疗也不会赔。北京的张阿姨，养了一只五岁的柯基，前年查出来狗狗有先天性髋关节发育不良，她想着先投个保，之后做手术能赔一点，投保的时候就没填这件事。结果后来狗狗做手术申请赔付，保险公司调阅之前的就诊记录，查到了先天病史，直接拒赔，还不退保费，反而亏了一笔。所以说投保的时候一定要如实填写健康告知，别抱侥幸心理。

不同年龄阶段的宠物，对应不同的投保选择。如果你是刚养宠的学生党，养的是两三岁的年轻健康宠物，直接选常规的宠物综合险就可以，这类产品对年轻宠物的投保门槛低，审核松，大部分都能顺利通过。如果你养的是已经九岁十岁的老年宠物，别瞎找常规产品碰运气，直接找专门接受老龄宠物投保的产品，虽然这类产品的保障责任会少一点，比如只保意外不保慢性病，但是能投上总比没有保障强。

如果你养的是已经办了狗证的城市合规犬，大部分产品都能正常投。如果你养的是部分城市禁养的大型烈性犬，绝大多数产品都不会接受投保，这个一定要提前问清楚，别白浪费时间准备材料。不同身体状态的宠物也要对应调整，比如你的宠物已经得过一次细小，治愈之后想投保，提前把治愈报告准备好，发给保险公司审核，部分产品会接受投保，只是后续细小相关的复发治疗不赔，其他意外和新发病还是能保的。

图片来源：unsplash

二. 赔付流程一步清

出险第一时间先报案，不要拖着不报。不少铲屎官带毛孩子看完病一周后才想起报案，反而耽误了材料审核进度。建议你带毛孩子去医院确诊，确定属于保障范围后，先联系保险公司报出险，说清出险时间、原因还有毛孩子当前的情况，提前做好登记。

报案之后整理好需要提交的材料，一项一项核对不要漏。常规需要准备的材料包括宠物的投保信息、宠物医院开具的正规诊断证明、所有治疗项目的费用清单、缴费发票，如果是第三方责任相关的出险，还需要准备对应的责任认定相关材料。比如之前王姐家的英短猫从阳台飘窗跳下去摔骨折，她报案之后当天就把医院拍的X光片诊断报告、各项治疗费、麻药费、手术费的发票和清单整理好，按要求上传给了保险公司，没有遗漏任何材料，给后续审核省了很多时间。

提交材料之后耐心等待保险公司审核就行，不用一直催问。如果审核过程中保险公司说材料不全，或者需要补充毛孩子之前的疫苗记录、就诊记录，按要求及时补充就可以。要是你的毛孩子之前有过就诊记录，如实提供就行，隐瞒记录反而会影响后续赔付。

审核通过之后，就等赔付金到账了。目前多数赔付都是直接打款到你预留的银行账户，不同保险公司到账时间不一样，一般3到7个工作日就能到账。还是王姐这个例子，她提交材料之后第五天就收到了打款通知，一共花了六千多的治疗费，按约定比例赔付后拿到了三千多的赔款，直接减轻了就医的经济压力。

给大家说几个实用的注意要点，第一，一定要去保险公司认可的宠物医院就诊，去不认可的医院治疗，大概率是没办法拿到赔付的，投保的时候可以提前存一下认可医院的名单；第二，所有的发票和单据都要保存好，不要随意丢弃，电子单据也要存档备份；第三，如果毛孩子需要多次治疗，可以按治疗阶段分次提交材料申请赔付，不用等全部治疗结束再一起提交，能更快拿到赔款缓解缴费压力。

三. 按需选险有妙招

刚毕业没几年，还在攒房租凑首付的年轻铲屎官，月收入不算高，建议优先选基础款宠物综合险。这类险种保费不算高，每月几十块就能拿下，核心保障覆盖宠物意外受伤、常见传染病和高发轻症，完全能满足日常风险需求。比如刚入职半年的小吴，在城里租房养了一只2岁的英短蓝猫，每个月扣除房租和生活费，剩下的闲钱不多，他就选了一款月交五十多块的基础款，去年蓝猫感染猫鼻支治疗花了两千多，保险公司按比例赔付了一千出头，大大减轻了他的经济压力，也不用因为治病钱不够，到处找朋友借钱。

和父母同住，已经工作稳定，手头有不少积蓄的中年铲屎官，家里毛孩子是从小养到大的宝贝，预算比较充足，可以选保障更全的综合款。这类险种除了基础的意外和疾病医疗，还能包含第三方责任保障，如果自家宠物不小心抓伤邻居、咬坏路人的衣服，或者弄坏了别人家的家具，产生的赔偿费用也能按约定申请赔付。家住小区的赵姐，家里养了一只5岁的金毛，平时每天都牵绳在小区遛弯，她选了带第三方责任的综合款，上次金毛挣脱牵引绳，不小心蹭倒了楼下遛弯的阿姨，擦破皮肤赔了八百多块，最后都走保险报销了，不用自己掏腰包。

养高龄宠物的铲屎官，不用强求买全保障，优先选接受高龄投保，只覆盖意外和急症医疗的险种就行。高龄宠物本身投保门槛高，很多全面型险种买不了，就算能买，保费也会涨不少，而且很多慢性病都不在保障范围内，选只保突发意外和急性病的险种，性价比更高。张叔叔养的京巴已经9岁了，之前试过买全面型的宠物险，要么被拒保，要么保费一年要一千多，后来换了一款只接受高龄宠物投的意外急症险，一年只花三百多，去年京巴吃骨头卡住食道做手术，赔付了一千多，很划算。

开宠物店、猫舍狗舍的从业者，需要给店里几十只待售或者寄养的宠物做保障，可以选择按群体投保的宠物综合险，打包投保价格比单买每一只划算不少，还能覆盖宠物在店期间的意外受伤、突发疾病，就算出现意外，也不用自己承担全部治疗费用。开社区猫咖的林老板，店里有十二只供客人抚摸玩耍的猫咪，他给猫咪们一起投了群体宠物险，每年保费不到两千，比一只一只单买省了快一千块，上次有一只小猫被客人投喂的骨头划伤肠胃，治疗花了两千多，顺利拿到了赔付，没给店里增加额外负担。

如果家里的毛孩子已经计划好做绝育、洗牙这类常规保健手术，可以选带预防保健责任的宠物综合险，这类责任能报销部分保健项目的费用，算下来能帮你省下好几百块。刚养了柯基的小徐，本来就计划半年后给柯基做绝育，他特意选了带绝育报销责任的综合险，一共花了八百多保费，最后绝育手术报销了四百块，相当于省了一半多的保费，非常实用。

四. 避坑要点记心间

别漏看宠物疫苗要求，多数宠物综合险要求投保前宠物已经完成狂犬疫苗接种，部分还要求打完核心传染病疫苗。邻居家刚满两个月的柯基，铲屎官嫌麻烦没提前打狂犬疫苗就直接投保，后来柯基不小心挠伤路人需要赔付的时候，才发现因为没符合疫苗要求，保险公司直接拒赔，最后只能自己掏腰包赔偿邻居，花了小几千。建议你投保前先翻一下投保要求，把需要的疫苗打完，留好疫苗本的照片，投保的时候按要求上传，别给自己留隐患。

别忽略免赔额和赔付比例的约定。不少新手铲屎官投保只看总保额，不看每次赔付要扣多少免赔额，也不看实际能赔百分之多少。我朋友之前给自家蓝猫投保，只看到单次医疗保额有几千，没注意每次赔付都有固定免赔额，而且赔付比例只有六成，后来猫得猫瘟花了四千多，算下来扣完免赔额，只拿到两千出头的赔付，比他预期少了一半还多。建议你投保的时候，把这两个数字找出来算一算，同等预算下，选免赔额低、赔付比例高的产品更实用。

别乱投带病的宠物。有些铲屎官知道自家宠物已经查出来慢性病，还抱着侥幸心理隐瞒病情投保，等到后续发病申请赔付的时候，保险公司查就诊记录查到病史，会直接拒赔，而且之前交的保费也退不了。楼下宠物店老板，半年前就知道自己养的法斗有髌骨脱位，投保的时候没说，后来法斗做手术申请赔付，被查到过往病史，一分钱都没拿到，白白交了一年保费。如果你家宠物刚查出来小问题，不如先问清楚保险公司能不能承保，按要求如实告知，别隐瞒。

别搞错保障范围的细节。很多险种只保医保范围内的医疗项目，医保范围外的进口药、自费项目都不赔；有些产品可以覆盖部分自费项目，一定要看清楚。我同事家狗狗得皮肤病，医生开了进口药，花了快两千，后来申请赔付才知道，这款产品只保医保范围内的药，进口药一分都不赔，最后只赔了几百块检查费。如果你家宠物容易得需要用进口药的病，尽量选可以覆盖部分自费项目的产品，别等出险了才追悔莫及。

别忘记看第三者责任的免责细节，不少宠物综合险都带第三者责任，就是宠物伤到别人、弄坏别人东西，可以帮你赔，但不少都有除外情况。比如你带宠物去禁养区遛弯，或者宠物主动攻击人导致受伤，很多都不在赔付范围内。之前有位铲屎官把自己的大型犬带到市区禁养的公园遛弯，狗狗挣脱牵引绳咬伤了小孩，申请第三者赔付的时候，因为在禁养区出事，直接被拒赔，最后自己赔了几万块医药费。建议你一定要牵好牵引绳，同时看清条款里关于第三者责任的要求，避开这些免责情况。

结语

看到这儿你肯定弄明白了，简单说，宠物综合险就是给咱们养的猫猫狗狗这类伴侣宠物做医疗等保障的宠物险，说白了就是给毛孩子的看病开销分摊一部分压力，减少咱们铲屎官的经济负担。不管你是刚毕业工资不算高的新手铲屎官，还是已经养宠多年经济宽裕的老手，都可以根据自己家毛孩子的年龄、健康情况，还有你的预算挑合适的，挑的时候别忘看清楚要求和免责内容，就能选到适配的保障啦。

买宠物险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，查看宠物险，可免费预约专业顾问为你解答。