宠物医疗险为什么不建议买
引言
各位铲屎官，是不是刷到过不少说宠物医疗险坑多的说法？也常常对着手机里的产品链接发呆，到底要不要买，真的像很多人说的那样不建议买吗？今天咱们就把事儿说清楚，帮你拿定自己的主意。
先匹配自身养宠需求
如果你是刚毕业没多久，在外租房住，每个月扣除房租水电吃饭，剩下的闲钱不多，养的又是不满一岁、疫苗已经打全、平时活蹦乱跳的年轻健康宠物，我不建议你现在买宠物医疗险。我身边就有个例子，小伙子小吴去年刚到一线城市打拼，租了个十几平的小单间，花八百块领养了一只半岁的健康田园猫，当时被推销买了每年六百多的宠物医疗险，交了两年保费，猫连个喷嚏都没打过，总共没花过一分钱治疗费，这一千多块保费扔进去，连个水花都没溅起来，对他这种本来就紧巴巴的财务状况来说，不如把钱省下来买好点的猫粮、猫砂，给猫做每年一次的基础体检，反而更实用。
如果你养的是年龄超过七岁的老年宠物，不管是什么品种，我都建议你认真考虑配置合适的宠物医疗险。我邻居张阿姨养了一只八岁的京巴狗，年纪大了之后高血压、关节炎都找上门，每个月都要去医院拿药做理疗，之前没买保险的时候，每个月都要花两三百块医药费，张阿姨每个月退休工资也就几千，其实挺吃力的。后来找对合适的产品买了之后，每个月的药费能报销差不多一半，一年下来能省一千多，对她来说减轻了不少负担，不然好几次她都想过是不是要减少用药，实在舍不得花这个钱。
如果你是养了三只及以上的多宠家庭，我建议你至少给每只宠物配基础款的宠物医疗险，不建议你抱着“反正宠物多，哪能个个都生病”的心态裸奔。我朋友小林家里养了四只英短猫，一开始觉得这么多猫买保险一年要花一千多，太浪费钱，就没买，结果去年冬天先后有两只猫得流感，送去医院治疗，两只加起来花了快两千块，全都是自己掏腰包，后来她算了算，如果买基础款，四只猫一年保费也就一千出头，这次就能报一千多，等于保费都赚回来了，后悔得不行。
如果你养的是本身就容易有遗传疾病的品种宠物，比如容易有髌骨问题的泰迪，容易有泌尿系统问题的布偶，容易有心脏问题的金毛，不管宠物现在年纪多大，只要现在还符合购买条件，我都建议你配置，不建议你抱着“我的宠物不会那么倒霉中招”的侥幸心理不买。我闺蜜养了一只两岁的泰迪，一开始觉得狗狗年轻没毛病，没必要买，结果跑着玩的时候髌骨脱位，做手术加上术后护理花了快五千，一分钱都报不了，她当时刚换工作，整整半个月都在吃泡面凑钱，早买了的话能报两千多，能少受好多罪。
如果你本身就有比较充足的闲置资金，也愿意为毛孩子的健康提前做准备，那就可以根据自己的需求选，不用硬扛着不买，但如果你连自己的社保、重疾险这些基础人身保障都没配齐，我不建议你先给宠物买医疗险，先把自己的保障做足才是第一位的，毕竟你才是养宠的支柱，你要是出点问题，毛孩子的保障更没着落。
细查条款核心限制
第一得先看医院范围限制，不少宠物医疗险都要求去指定的合作医院治疗才能报销，没提前看好这一条，后续很容易白花钱。就拿家住老城区的张先生来说，他当初图方便，在网上随手下单买了一款宠物医疗险，买之前没仔细翻条款，以为家楼下开了十年的社区宠物诊所肯定能报。结果过了俩月，他家柯基不小心吃了异物引发急性肠胃炎，就在楼下诊所做了催吐和消炎，花了快八百块。申请理赔的时候才发现，条款里写死了只报销合作定点医院的费用，他家楼下的小诊所根本不在名单里，最后一分钱都没报下来，白白交了一年保费。建议你买之前先把家周边三公里内的宠物医院列出来，再对着条款一条条核对，确认你常去的、离你近的医院在报销范围内，再考虑下单。
第二得抠清楚免赔额和报销比例，这里的弯弯绕绕可不少。有的产品看起来保费便宜，其实免赔额很高，比如单次治疗免赔额就设了三百块，平时宠物得个小病花个四五百，去掉免赔额也报不了多少钱，根本起不到作用。还有的产品区分社保内用药和社保外用药，报销比例差很多，社保外的自费药报销比例特别低，真遇上需要用好药的大病，能报的钱也没多少。比如你家狗狗得了皮肤病，需要用一款进口的外用喷剂，这款药属于社保外用药，条款只给报三成，算下来其实也帮不上多少忙。建议你优先选免赔额清晰、报销比例统一的产品，如果是经常容易犯小病的宠物，尽量选单次免赔额低的，如果是怕得大病，就重点看大病医疗部分的报销比例，别只看总保额高不高。
第三得盯紧既往症和除外责任，这是理赔最容易出纠纷的地方。绝大多数宠物医疗险都会把买保险之前就得的病算作既往症，后续这个病相关的治疗都不给报。要是你家宠物买保险之前就查出来有糖尿病、髋关节发育不良这类慢性病，买的时候没告知，后续治病申请理赔，保险公司一查病历就会直接拒赔。还有不少病种是明确写在除外责任里的，比如绝育、产前产后护理、美容类项目这些，很多人以为这些都能报，其实条款里早就排除了。比如李小姐想给家里的公猫做绝育，买保险的时候以为能报销手术费，买完才发现条款里明确把绝育相关费用排除在外，白花了保费。建议你买之前先把宠物之前的看病记录整理好，健康告知如实填，再把除外责任一条一条读完，确认你担心的病种不在除外范围内再买。
第四得注意赔付限额的限制，不少产品不光有总保额，还会给单次治疗、单个病种设单独的限额。比如有的产品写着总保额一年十万，但是单次治疗最多只能报两千，真要是遇上宠物得个需要手术的大病，一次手术就得花上万，就算总保额够，单次报的少也解决不了问题。还有的产品对慢性病设定了年度限额，比如慢性肾衰一年最多只能报两千，但是这类病每个月都要吃药检查，一年下来花费远远不止这个数，限额太低根本不够用。建议你买的时候别只看一年的总保额，一定要找着单次赔付限额、病种限额的内容，看是不是符合你的预期，如果是养老年宠物，重点看慢性病的限额够不够，别糊里糊涂就买了。
最后要注意理赔流程和要求，不少产品要求你出事之后一定天数内必须报案，超过时间就不给赔了。还有的要求必须提供完整的病历、处方、缴费单据，缺一样都没法理赔。比如王小姐家猫咪尿闭发作，送医抢救之后忙着照顾猫，过了十多天才想起报案，结果条款要求出事三天内必须报案，因为超时，保险公司直接拒赔了。建议你买完之后把理赔要求存进手机备忘录，真出事第一时间按要求报案，保留好所有的单据资料，避免因为材料不全或者超时拿不到赔款。
图片来源：unsplash
结合宠物健康状况选
如果你家毛孩子刚满半岁，吃喝拉撒都正常，疫苗驱虫全按时做，每次体检指标全合格，直接选常规基础款就行。这种产品保费不算高，覆盖常见的肠胃炎、意外划伤、呼吸道感染这类突发小病就够了，没必要花高价买带很多特殊慢性病保障的产品，毕竟健康年轻宠物短期内得重病的概率不高，花冤枉钱实在不划算。比如刚毕业住出租屋的小林，养了一只一岁半的健康英短，每月除了猫粮猫砂，剩下可支配的养宠预算不多，选了基础款宠物医疗险，一年保费也就三百出头，去年小猫不小心吃了塑料绳得急性肠胃炎，花了快八百治疗费，最后按比例报了三百五十多，完全够满足日常突发情况的保障需求，没多余的浪费。
如果你家毛孩子已经78岁，步入老年阶段，本身就容易得高血压、糖尿病、关节退变这类慢性老年病，别瞎买常规基础款，一定要提前看清楚，选能覆盖老年常见慢性病保障的产品。很多常规产品会把老年慢性病列为除外责任，真出事了根本不给赔，白交好几年保费。家住杭州的王阿姨，退休之后养了一只九岁的京巴，狗狗年纪大了之后得了退行性关节炎，每半个月要去做理疗，长期吃药，一开始她随便买了一款便宜的常规款，申请理赔的时候才发现条款里明确写了，既往的老年骨关节疾病不赔，一分钱都没报下来。后来她换了一款明确覆盖老年慢性病的产品，投保的时候如实告知了狗狗的情况，之后每次理疗和拿药，都能按比例报销百分之四十左右，每个月能省出小两百的药钱，压力减轻不少。
如果你家毛孩子已经查出来有慢性皮肤病、过敏性鼻炎这类反复发作的慢性病，一定要仔细看条款里的既往症约定，别听销售随口说能保就直接买。有些产品要求投保半年之后，慢性病复发才能赔，有些产品直接把投保前已经查出来的病全除外，买之前一定要一条一条看清楚约定。广州的小吴养了一只柯基，这只柯基两岁的时候就查出来有特应性皮炎，几乎每个季度都要复发一次，每次复发都要做药浴、开抗过敏药，一次花费就得小三百。最开始小吴买的时候没注意看既往症条款，投完保之后狗狗复发去理赔，保险公司说投保前已经存在的病症不赔，直接拒赔了。后来她找了一款，约定投保前已经告知的慢性病，投保满三个月之后复发可以按比例赔，她如实做了告知，之后狗狗每次复发治疗，都能报一半左右的费用，算下来一年能省小一千。
如果你家毛孩子是纯种血统，本身就有品种易感病，比如折耳猫容易得软骨病，金毛容易得髋关节发育不良，买之前一定要对应上这个品种的易感风险，选能覆盖对应疾病的产品。很多普通产品不会把这类品种易感遗传病写进保障范围，真发病了不给赔，提前对应上才能获得有用的保障。北京的小郭养了一只两岁的折耳猫，他知道折耳猫天生容易有软骨问题，所以选产品的时候特意找了能覆盖先天性骨骼问题的产品，今年年初猫咪开始走路跛脚，拍片确诊是软骨骨质增生，需要长期吃养护关节的药，还做了两次理疗，前后花了两千多，最后按条款报了一千一百多，刚好帮他分担了大半开支。
最后提醒一句，不管你家毛孩子是什么健康状况，投保的时候一定要如实告知健康情况，别抱着侥幸心理隐瞒病史，不然理赔的时候被保险公司查出来，直接拒赔不说，保费都不一定能退，白白损失钱。挑的时候就对着自家毛孩子的具体健康问题找对应保障，别买那些看着保障全，其实对你家毛孩子没用的产品，适合自己家毛孩子的，才是划算的。
算清性价比再决定
先算一笔明白账，不要光看宣传好看就掏钱，得看看每年交的保费，能不能覆盖你实际可能遇到的支出。很多铲屎官跟风买了大几千一年的高端保障，结果毛孩子一年到头连医院都很少去，保费白花了大几千，换成买更好的粮、定期做体检，对毛孩子健康帮助更大。
给你举个真实例子，刚工作的小吴去年月薪四千，听主播推荐买了一年八百多的宠物医疗险，说能覆盖各种进口药、手术费。结果他家两岁的橘猫身体一直好，全年只花了一百多块打疫苗，一分钱都没报销，八百多的保费相当于白白浪费了小吴两天工资，事后他说早知道存起来当备用金不好吗。
如果你的预算有限，别硬撑着买高保费的全面款。就选基础保障款就够用，一年两三百块，覆盖常见的肠胃炎、皮肤病、意外摔伤这些常见病就行。我朋友阿凯养了一只柯基，选的就是一年三百出头的基础款，去年柯基偷吃骨头划破肠胃，住院加手术花了一千八，最后按比例报了七百多，扣掉当年三百多的保费，还净省四百多，性价比就很合适。
如果是预算充足，养的又是容易出遗传病的品种犬品种猫，比如德牧、布偶这类，可以考虑加点预算选保障更全的，但也要算清楚保障缺口。比如你家毛孩子已经五岁，之前没有大病史，那就没必要给包含接生、绝育这些你用不上的保障多掏钱，只把重点放到老年病高发的关节、心脏、肾部病症上就行，把钱花在刀刃上。
最后给你个实操建议，你先算一下过去一年你给毛孩子花的医疗费用是多少，再对比不同产品的保费和报销比例，算一算如果当年发生同样的花费，买保险能帮你省多少，要是省下来的钱比你交的保费多，那就值得买；要是省下来的钱还没保费高，那就没必要买，直接把钱存进专门的宠物医疗备用金里，想用的时候随时取，反而更灵活。
结语
其实不是所有宠物医疗险都不建议买，得看你和毛孩子的实际情况：如果你预算有限、养的是年轻健康宠物，确实没必要硬买，把钱省下来做定期体检、日常养护更实在；如果你养的是高龄宠物、本身有基础病的毛孩子，或是养了多只宠物，做好条款筛选，挑性价比合适的产品买，就能帮你分摊突发大病的医疗开支。选之前摸清楚规则，匹配好自己的需求，才不会花冤枉钱。
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