宠物综合险的缺点 宠物险哪个比较可靠
引言
有没有铲屎官跟我一样，想给家里毛孩子添份保障，却对着一堆宠物险挑花了眼？想选宠物综合险又怕踩坑，还不知道该选哪款才靠谱？别挠头，今天咱就把你想问的这俩问题说清楚。
综合险常见坑点盘点
很多铲屎官第一次买宠物综合险，很容易踩「小病不赔，只认大病」的坑。我闺蜜家的英短，刚满一岁的时候得了反复性的细菌性肠炎，每个月都要去医院做粪检、开药，前前后后花了快小一千。她当时买了一款宠物综合险，理赔的时候才发现，条款里只写了急性胃扩张、恶性肿瘤这类大病能赔，常见的普通肠炎、猫藓、外寄生虫感染这些日常高发小病，都不在赔付范围内，一分钱都报不了，相当于买了保险根本覆盖不到日常看病的开销。建议你买之前，直接翻条款里的「赔付责任范围」，把你家宠物常犯的小病都核对一遍，别只看宣传页写的大额度。
不少产品暗藏隐形的赔付限额，不是写了总保额就能随便报。我楼下遛弯认识的张姐，她家金毛做手术花了八千多，总保额写的是一年一万，她本来以为能报五千多，结果申请理赔只拿到两千八。仔细看条款才发现，不仅单次手术赔付有单独的限额，就连术后的消炎输液、换药这些治疗费，每次也有一千块的上限，剩下超出的部分全得自己掏。还有些产品对用药也有限额，进口常用药报销比例压得很低，剩下的都要自己补。建议你买的时候，一定要分清楚总保额、单次赔付限额、单项责任限额，把每个额度都看明白，别只盯着总保额心动。
投保年龄卡得特别死，老年宠物基本没机会参保，很多人都吃了这个亏。李哥养的京巴已经九岁了，之前没想着买保险，最近狗狗查出关节问题，需要长期做理疗，他才想着赶紧买一份综合险，结果问了好几家，要么直接说超过七岁就不让投，要么就是把老年高发的关节病、心脏病、肾病都直接除外，说这些病都不赔，等于买了也白买。还有些产品写着「可投保年龄到十岁」，但八岁之后投保，保费直接翻一倍还多，普通工薪阶层很难承担。建议要是打算给宠物买保险，尽量在宠物34岁身体好的时候就买，别等年纪大了出问题再想着投。
很多产品会偷偷把既往症全部除外，你不问根本不会主动说。同事小吴之前捡了一只流浪橘猫，捡回来的时候就治好了耳螨，后来他给猫买了综合险，过了等待期之后，猫的耳螨复发了，他去申请理赔，保险公司直接拒赔，说耳螨是投保前就有的既往症，合同里写了既往症不赔。小吴翻合同才看到，这句话藏在免责条款最后一页，字体特别小，不仔细看根本发现不了。还有些产品就算你提前说了宠物有小毛病，也会直接把对应病种除外，之后相关的治疗一分钱都不赔。建议你投保的时候一定要如实说清楚宠物的健康情况，再问清楚既往症怎么界定，别隐瞒也别糊里糊涂投保。
报销门槛设置得不合理，低于免赔额的费用全都报不了，不少人觉得没用。刚毕业的小宋预算有限，选了一款很便宜的宠物综合险，每年保费才一百多，他看着条款挺全就买了，结果后来猫得了感冒，花了两百八十多治疗费，申请理赔的时候才发现，这款产品单次免赔额是三百块，没达到免赔额，一分钱都报不了。还有些产品是年免赔额，一年下来所有花费加起来没超过一千块，就都得自己掏，对于平时只看小病的宠物来说，买了保险几乎用不上。建议你根据自己家宠物的看病频率选，平时经常去医院看小病的，优先选免赔额低，甚至零免赔的产品，别只盯着低价选。
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靠谱险选购核心标准
首先看赔付病种覆盖范围。不少铲屎官买险的时候只看总保额高不高，没仔细看病种，真出事了才发现毛孩子得的常见病不在赔付列表里。就说上个月同事家的柯基，得了常见的犬细小，治疗花了小八千，翻出保险条款一看，这个病种居然没在赔付范围内，一分钱都报不了，白交了一年保费。所以你选的时候，直接拉到条款的保障责任页，先数清楚有没有覆盖你家毛孩子容易得的病——养猫咪就要看有没有猫瘟、猫鼻支、猫藓、传腹这些，养狗狗就要看犬瘟、细小、皮肤病、关节炎这些，常见高发的病种覆盖得全，才是真能用得上的保障。
然后看投保门槛设置是否宽松。很多新手铲屎官容易忽略这点，买的时候才发现自己家毛孩子不符合要求。比如你养的是八岁以上的老年猫狗，大部分普通综合险都直接拒保，少数能投的也要加不少保费，还会把老年高发的关节病、肾病都除外责任。如果你家毛孩子之前得过小病，有些险种直接不让投，或者会把相关疾病全都列为不赔付的既往症。所以买之前先看投保要求：养未成年宠的话，确认有没有要求满一定月龄才能投保；养老年宠的话，直接找支持高龄宠物投保的；之前得过小病的，看清楚能不能投保，相关疾病会不会除外，别瞎买了最后赔不了。
接下来看理赔便捷度和相关规则。你想啊，毛孩子半夜急诊送医院，你已经焦头烂额了，理赔还要跑线下网点交材料，等半个月都没消息，这不添堵吗？直接选支持线上理赔的，手机拍照传病历、收费凭证就能申请，不用跑线下。还要看有没有隐形限制，比如有没有要求必须去指定医院才能赔，大部分城市都有不少合作医院，你家附近的宠物医院在不在列表里，一定要提前查好，不然你去了非定点医院，治疗完也不给赔。还有要看理赔周期，尽量选多数用户反馈理赔到账快的，别选那种拖一两个月还没消息的。
再看额度设置和价格匹配度。不是说总保额越高越好，你得看各项额度的分配合不合理。有些险种总保额看着有几万，但是日常医疗单次赔付额度只有两三百，真要是毛孩子得个小病花一两千，剩下的一千多还是得你自己出。要是毛孩子平时身体不太好，经常要看病，你就选单次赔付额度高一些的，年度累计额度够用就行；要是担心得大病花大钱，就把大病的单次赔付额度选高点，日常额度可以适当放低，这样价格也不会太贵。预算有限的学生党养宠，一年花几十块买基础款，覆盖常见大病就行，不用追求高额度；预算充足的上班族，可以选额度分配均匀，还带第三方责任的，出门遛狗或者朋友来家里玩，不小心伤到人或者咬坏东西，都能帮你分担一部分压力。
最后看免责条款里的隐形坑。你别只看保障什么，一定要看不保障什么。比如有些险种会把绝育、疫苗这些常规项目都排除，有些还会把遗传疾病、先天性疾病排除，如果你的毛孩子是纯种品种，本身容易得遗传类疾病，尽量找不把这类疾病全部除外的险种。还有些会约定，一定潜伏期内发病不赔，这个也要看清楚约定的天数合不合理，别选那种潜伏期特别长的。另外还要看有没有每次理赔的绝对免赔额，免赔额越低，你能拿到的赔付就越多，同等价格下，优先选免赔额低的就对了。
不同宠主的选购方案
租房住的年轻宠主，大多刚步入社会，预算不算高，日常和房东、邻居来往多，优先选带第三方责任责任的综合险就行。之前有个刚毕业的女生，养了一只半年大的金毛，狗狗某次开门窜出去，把楼道里邻居的真皮包挠出两道大口子，邻居要求赔偿三千多，女生刚交完房租手头紧，还好她提前买了带第三方责任的宠物险，最后走理赔付了大部分费用，没给自己添太大负担。这类宠主不用追求过高的医疗赔付额度，把基础的第三方责任配齐，再覆盖常见的幼犬幼猫传染病就够用，每月缴费控制在几十块就好，不会给日常开支添压力。
和父母同住养宠的学生党，一般生活费有限，毛孩子大多是半大的幼宠，抵抗力差容易得常见病，选基础款的综合险就合适。不用贪那种包含很多罕见病的高端套餐，毕竟幼宠得罕见病的概率不高，反而要重点看有没有覆盖猫鼻支、犬瘟、细小这类幼宠高发传染病，还有普通感冒、肠胃炎的诊疗赔付。这类宠主可以选按月缴费的产品，每个月从生活费里挤几十块就行，不用一次性掏几百上千的保费，压力小很多。
养78岁以上老年宠物的宠主，大多养了毛孩子很多年，有感情基础，也愿意为毛孩子的健康花钱，这时候要重点挑投保门槛宽松、覆盖老年常见病的综合险。很多普通综合险只收8岁以下的宠物，老年宠投保会被拒，或者直接把老年常发的糖尿病、关节炎、肾病列为免责，买了也白买。之前有个养了十年泰迪的阿姨，一开始没注意看条款，买了普通综合险，后来泰迪得关节炎住院，申请理赔才发现这个病在免责里，最后只能退保重新选。所以这类宠主一定要提前问清，有没有开放高龄宠物投保，有没有把老年宠物高发慢性病列进赔付范围，哪怕保费贵一点，能赔才有用。
养纯种赛级或者名贵品种宠物的宠主，本身购买毛孩子的时候就花了不少钱，毛孩子如果出意外，损失更大，预算一般也比较充足，可以选保障范围全的综合险，除了基础的医疗和第三方责任，最好加上意外身故相关保障。比如有些宠主带名贵猫咪去宠物店洗澡，猫咪受到惊吓逃跑受伤没救回来，合适的保险能赔付一部分购宠费用，能减少不少损失。另外这类纯种宠物更容易得品种遗传病，买的时候一定要确认，有没有把对应的遗传常见病包含进去，别等发病了才发现不赔。
经常带宠物出门旅游、自驾的宠主，要选包含意外责任多一些的综合险。毕竟出门在外，毛孩子容易出现误食异物、车祸受伤、走失找回这类情况，有些综合险会包含走失寻回的广告费补贴，还有意外受伤的急诊赔付。之前有个男生带柯基自驾去外地，柯基在服务区乱跑被车蹭到，腿骨骨折花了近八千，他买的综合险覆盖了出行意外，最后赔了四千多，不用自己全额承担。这类宠主买的时候，要额外看看有没有包含异地就医理赔，有些保险只认投保本地的医院，出门在外看病就赔不了，这点一定要提前确认。
投保理赔避坑小贴士
投保第一步一定要如实填写宠物的健康信息，别抱着侥幸心理隐瞒病史。之前就碰到过一个养布偶猫的铲屎官，投保前猫已经得过自发性膀胱炎，他投保的时候怕通不过，就没填这个既往病史。结果大半年后猫旧病复发，前前后后花了八千多治疗费，申请理赔的时候，保险公司调阅了之前的就诊记录，直接拒赔了，一分钱都没报下来，这个铲屎官悔得肠子都青了。所以不管是之前得过的皮肤病，还是泌尿系统慢性病，只要有过确诊记录，一定要老老实实填写，别给自己挖坑。
拿到保单之后，第一时间看清楚免责条款，别拿到保单就扔一边不管。很多人买完险才发现，自己在意的保障其实在免责里写得明明白白。比如有些综合险，明确写了先天性疾病不赔，还有些约定了美容类项目不赔——如果你家狗狗需要做断尾修正、泪痕护理这类项目，大部分都不在赔付范围里；还有不少铲屎官分不清免赔额的约定，有的是单次免赔，有的是全年累计免赔，这些都要提前看清楚，别等理赔的时候才说“我当时不知道”。
带宠物去看病之前，先确认医院是不是保险公司约定的定点医院。有个养金毛的朋友就踩过这个坑，他家金毛半夜急性肠胃炎，他图离家近，随便找了家私人宠物医院就看了，花了两千多治疗完，申请理赔才发现这家医院不在保险公司的定点名单里，最后只能自己掏钱。如果碰到夜间急诊这种特殊情况，没法提前确认，也可以先联系保险公司的客服报备，问清楚非定点医院能不能申请赔付，需要准备什么额外材料，别闷头看完病才想起来问。
所有诊疗相关的票据和资料一定要全部留存好，别随手乱扔。从挂号单、诊断病历，到每项治疗费、药品费的收费票据，再到检查拍的片子、化验报告，都要整理好收起来。之前有个铲屎官，看完病把收费票据弄丢了，只留了病历，最后没法申请理赔，只能自认倒霉。现在很多医院可以打电子票据，打完之后记得存一份到云盘里，纸质票也拍照留底，避免丢失之后补打麻烦，影响理赔进度。
理赔申请要及时提交，别拖着不办。大部分宠物保险都约定了出险后多少天内要报案，超过时间就可能影响理赔。一般来说，宠物看完病之后，整理好资料就可以提交申请了，现在大部分保险公司都支持线上传资料，不用跑线下网点，操作起来也很方便。提交之后如果审核进度慢，可以主动联系客服询问，别一直等着，有需要补充的材料及时补上，能加快理赔到账的速度。
结语
总结来说，宠物综合险确实存在一些限制，但只要挑对了，确实能帮咱铲屎官省下不少开支，也能给毛孩子更好的治疗保障。挑的时候不用盲目跟风，结合自家毛孩子的年龄、身体状况还有自己的预算来选，核对好条款细节，选符合咱们需求的险种就比较靠谱啦。
星相守2号百万医疗险
