宠物健康险包括宠物绝育和疫苗吗

引言

各位家里养猫猫狗狗的铲屎官们，是不是都帮自家毛孩子琢磨过买宠物健康险？是不是常常盯着产品介绍发呆，想问一句宠物健康险真的包括咱们常要做的绝育和疫苗吗？今天咱们就来好好聊聊这个问题，给你讲得明明白白。

绝育疫苗能否报销？

大部分普通宠物健康险的基础保障里，不会包含绝育和常规疫苗的费用报销。这是因为绝育属于宠主主动选择的预防性手术，常规疫苗也是每年都要打的常规预防项目，多数基础款产品会把这两类内容放进免责范围。

部分产品会把疫苗和绝育设置成可选的附加责任，你加购这个附加责任就能享受对应的报销，不加购自然就没法报。比如说坐标杭州的铲屎官小周，家里刚抱来两个月的英短幼猫，需要打三针猫三联加一针狂犬，总共花了四百五十多，还打算满六个月之后给猫咪做绝育，问了医生手术费大概一千二。小周选宠物健康险的时候，特意加购了包含疫苗和绝育的附加责任，最后打疫苗报了三百一十多，绝育手术报了八百出头，省了不少开支。

不同产品对疫苗和绝育的报销要求不一样，不是说加了附加责任就一定能全额报。多数产品对疫苗会设置年度报销限额和报销比例，比如一年最多报销两次疫苗费用，每次报销比例不超过七成，年度限额不超过四百元。针对绝育的报销，一般会要求宠物满足一定年龄条件，比如说必须满六个月才能报销，部分产品还会要求宠主在投保满一个月或者三个月之后做手术才能理赔，生效之前做的手术不给报。

还有一种特殊情况，如果你家宠物不是做常规的绝育手术，是因为生病了必须做卵巢摘除或者睾丸相关的治疗性手术，那这部分费用大概率可以走普通疾病责任报销，不需要走附加的绝育责任。比如说北京的铲屎官刘姐，家里两岁的公泰迪突然睾丸发炎肿胀，医生说必须做手术摘除病变睾丸，本质其实就是绝育，但因为是治疗疾病，走基础疾病责任就报了六成的手术费用，不用占用附加绝育的报销额度。

给你直接说可操作的建议：如果你打算给幼宠投保，近期明确要打疫苗、做绝育，就直接选可以附加疫苗绝育责任的产品，把附加责任加上；如果你家宠物已经做完绝育，疫苗也都打全了，那就不用多花钱加这个责任，把预算留给疾病和意外治疗保障就行；如果你不确定条款里有没有包含，直接问销售客服，让对方明确给你指出来责任在哪一页、免责条款怎么写的，别稀里糊涂投保，等到申请理赔的时候才发现不在保障范围内。

条款重点看这几项

第一要看责任范围描述。你想要报疫苗还是绝育，必须在条款里找到明确对应的文字，别光听业务员口头说，白纸黑字写清楚才作数。如果是疫苗，要确认是只保狂犬疫苗，还是连多联疫苗也包含，很多产品只会把狂犬疫苗放进责任，多联疫苗根本不覆盖。如果是绝育，要看清写的是“计划生育手术”“绝育手术”还是单纯的生殖系统疾病治疗，别把疾病治疗错当成常规绝育报销。之前杭州有位铲屎官，给自家公猫买险的时候听销售说“生殖相关都保”，结果绝育后申请理赔才发现，条款只保生殖系统肿瘤的手术治疗，常规绝育根本不在责任里，一分钱都没报成，吃了没看条款的亏。

第二要看免责条款里的排除项。很多产品会把“预防性医疗”列进免责，疫苗本身就是预防性医疗，如果没有单独把疫苗从免责里划出来，哪怕责任栏提了一句，最后也赔不了。还有绝育，不少产品会把“非治疗必需的手术”归进免责，常规绝育属于宠主自愿选择的节育手术，不属于治病手术，如果条款没单独把绝育拉出免责名单，理赔肯定会被拒。另外还要看有没有排除“公猫去势”“母猫子宫卵巢摘除”这类具体操作，别漏看小细节。

第三要看附加责任的约定。目前大部分宠物健康险，都不会把疫苗和绝育放进基础保障，大多放在可选附加责任里。这时候你要仔细看附加责任的约定：附加责任要不要额外加钱，一年最多能报几次，每次有没有限额，一年累计最高报多少。比如北京有位铲屎官，选了含疫苗的附加责任，没看条款里的限额，打了三针进口疫苗花了六百多，最后才知道附加责任一年最多报三百，只报了两百一，和自己预期差了不少。另外还要确认，附加责任是不是每年都可以选，要是你家宠物今年还没做绝育，能不能明年再选这个附加责任，这些都要写清楚。

第四要看年龄限制条件。不管是疫苗还是绝育，都对宠物年龄有要求，条款里大多会明确设定限制。比如很多产品要求，报销疫苗必须是宠物投保满30天之后打的，投保之前已经打完的针肯定不给报。绝育的话，大部分产品要求宠物满6月龄才能报销，不满年龄做的绝育不赔，超过8岁做绝育也不给赔，因为超过年龄的宠物做绝育大多是治病，不是常规节育，很多责任不覆盖。深圳有位铲屎官，自家猫咪五个多月的时候提前做了绝育，投保之后申请理赔，才发现条款要求满6月龄才能报，白白错过了报销机会。

第五要看报销比例和免赔额。就算条款明确把疫苗和绝育放进保障，也别忘了看报销规则。大部分产品会设定免赔额，比如每次免赔50块，剩下的部分再按比例报，比例大多在50%到70%不等，不会100%全报。还有的产品是按次限额，比如疫苗一次最多报100，一年最多报两次，绝育最多报300，超过的部分就得自己掏。你要提前算清楚，自己花的钱扣除免赔额，按比例报完能拿多少钱，别等理赔的时候才发现，报回来的钱远不如自己预期，白高兴一场。

图片来源：unsplash

不同需求对应选购

刚养宠不久，手头预算不多的年轻租房党铲屎官，直接选基础款宠物健康险就行。刚接回小奶猫小奶狗，本来就花了不少钱买粮买笼子买用品，每个月能匀出来给宠物买保险的预算也就一杯奶茶钱，这种情况下就不用硬加疫苗和绝育的附加责任了，先把核心保障做足，重点覆盖宠物意外受伤、突发重疾的治疗费用就够。你要是预算确实挤不出来，也没多余的钱覆盖疫苗绝育，完全可以先把疫苗钱和绝育钱提前攒在专门的宠物开销银行卡里，等需要用的时候直接取，不会有压力。

养宠一段时间，平时就很在意宠物日常预防，每年都按时打疫苗，近期刚好计划给宠物做绝育，那你选宠物健康险的时候，一定要加上包含疫苗和绝育的附加责任。举个例子，杭州的小周养了一只一岁的柴犬，早就打算给狗子做绝育，选保险的时候特意加了包含绝育和每年狂犬疫苗、联苗的附加责任，整个绝育手术加上术前检查，总共花了1200多，最后按条款报了800多，附加责任一年也就多花几十块，算下来不仅把附加险的保费赚回来了，还省了不少绝育的开支。这种情况下加附加责任，性价比是比较高的。

养的是已经做过绝育、打完所有常规疫苗的成年宠物，那你完全没必要再加疫苗和绝育的保障责任了。成年宠物每年只需要补打一针狂犬，很多社区宠物医院收费都不高，也就几十块钱，绝育也早就做完了，加这项责任完全是浪费保费，不如把省下来的保费，加到提升重疾保额上面，万一宠物后期得个需要开刀住院的大病，能多报一些，压力小很多。

养的是已经78岁以上的老年宠物，大部分老年宠物早就做完绝育，也完成了全部疫苗接种，这个阶段选保险，优先选覆盖老年宠物常见疾病的基础责任就行，不用考虑加疫苗和绝育的附加责任。就像深圳的刘叔，家里的比熊已经9岁了，早就做完绝育，每年也只需要补打一针几十块的狂犬疫苗，刘叔选保险的时候就只挑了覆盖老年犬关节病、糖尿病、肿瘤这类常见病的基础款，没加疫苗绝育的责任，每年省出一百多的保费，刚好够给比熊买两个月的关节养护营养品，实用性强很多。

养了多只宠物的铲屎官，可以根据每只宠物的情况分开选保障。比如家里有一只刚接回来的半大猫还没做绝育，也没打完疫苗，就给这只猫加上疫苗绝育的附加责任；另外两只已经45岁，绝育疫苗都做完了，就只给它们买基础保障就行，不用每只都加额外责任，既能满足需求，也不会多花冤枉钱。

投保避坑实用提示

一定要如实填写宠物的健康信息，别存侥幸心理。不少铲屎官觉得，自家宠物只是小时候得过轻微皮肤病，治好之后就没复发，投保的时候不说也没人知道，结果理赔的时候被保险公司查到诊疗记录，直接拒赔，连保费都退不回来。杭州的小周就踩过这个坑，他给家里刚领养的橘猫投保，没说领养前猫得过猫鼻支，后来猫因为猫鼻支复发需要治疗，连带之前安排的绝育手术申请报销，保险公司核对病历发现他没如实告知，直接驳回了所有申请，小周只能自己掏了一千多的费用，白花了一年的保费。

一定要提前核对承保的宠物年龄限制，别白花钱。很多包含绝育和疫苗责任的宠物健康险，都要求宠物投保的时候满3月龄，报销绝育的时候满6月龄，如果你的宠物还没到年龄就急着投保，最后没办法报销，得不偿失。还有部分产品对超过8岁的宠物，不开放疫苗和绝育的附加责任投保，别拿到保单才发现不符合要求，想要退保还要扣手续费，平白无故受损失。

一定要提前确认你常去的宠物医院是不是定点医院。大部分包含疫苗和绝育责任的宠物健康险，只有在定点医院做项目才能按比例报销，如果去了非定点医院，要么报销比例直接降十几个点，要么直接不给报。深圳的小吴之前图家附近的宠物医院近，没提前查是不是定点，打完疫苗申请报销才发现不在名单里，最后一分钱都没报成，白等了半个月的审核。

一定要记清楚免责里的排除项目，别搞错范围。不少产品的疫苗责任，只报销基础的联苗和狂犬疫苗，像弓形虫疫苗、狂犬疫苗加强针这类，都不在报销范围内；还有绝育责任，只报销常规绝育手术，如果你因为宠物已经有生殖系统疾病，需要连带做其他手术，额外的手术费用是不报的，只有绝育本身的项目可以按比例赔。还有部分产品要求，投保之后要过一到两个月的等待期才能报销，等待期内去做绝育或者打疫苗，都没法申请理赔，一定要算好时间再安排项目。

一定要留存好所有的缴费凭证、处方和病历，理赔的时候缺一样都可能耽误审核。你去宠物医院打疫苗，缴费之后的小票、发票都要收好，做绝育手术的术前检查报告、手术知情同意书、缴费清单也要整理好，别随手丢了。要是你不小心弄丢了凭证，可以去医院补打加盖公章的底单，不然保险公司没办法核对项目信息，你的理赔申请就没法通过，本来能报的钱也拿不到。

结语

总结一下，宠物健康险不一定包含宠物绝育和疫苗，能不能报销全看具体条款，基础款大多不包含，你可以按需加选包含这两项保障的附加责任。不管你是刚养宠的新手，还是养了多年的老铲屎官，根据自家宠物的年龄、还有你自己的预算选就不会错，别忘了投保前仔细核对条款，提前做好准备才能顺顺利利报销哦。

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