宠物险保障哪些疾病 宠物医疗保险保什么疾病
引言
各位铲屎官，是不是每次带毛孩子去医院，看着缴费单都忍不住攥紧钱包？是不是蹲了半天攻略还是没搞懂，自家毛孩子买的宠物险到底能保哪些病？今天咱就一起把这个问题说清楚。
一. 核心保障疾病清单
首先覆盖的是宠物常见的烈性传染病，这也是很多铲屎官刚养宠物就会担心的问题。比如猫咪群体里高发的猫瘟、猫鼻支、猫杯状病毒，狗狗群体里常见的犬瘟热、犬细小病毒、犬副流感，这些病一来发病快，二来治疗周期不短，整体治疗费用往往不低，正规的宠物医疗险大多会把这类传染病纳入保障范围。我身边有个开宠物店的朋友，去年收留了一只刚断奶的流浪小奶猫，带回家没两天就查出猫瘟，送医之后光是住院加抗病毒治疗，前三天就花了快三千，好在她提前给小猫买了宠物医疗险，最后报销了六成多，一下子减轻了不少负担。
然后是日常多发的普通内科疾病，这类病看起来不凶险，但反复治疗也很费钱。比如猫咪容易得的肠胃炎、口炎、膀胱炎，狗狗容易得的胰腺炎、肠胃炎、皮肤过敏，都在多数医疗险的保障范围内。就说我楼下的张阿姨，她家养了一只馋嘴的比熊，总偷翻垃圾桶吃剩骨头，吃出了急性胰腺炎，送医输液灌药前前后后花了两千多，最后也按条款报了一千出头，张阿姨说早知道这么实用，早几年就该买了。
接下来是慢性疾病，这部分主要针对老年宠物，很多人养宠物都会陪着宠物变老，老年宠物难免会得各种慢性病，需要长期吃药控制。比如猫咪的慢性肾病、甲亢，狗狗的关节炎、糖尿病、犬慢性肝炎，不少责任全面的宠物医疗险都会把这些纳入保障。朋友家养了十一年的金毛，56岁的时候就查出了髋关节发育不良，后期年纪大了变成关节炎，每到降温就疼得走不动路，需要定期做理疗针灸，她买的宠物医疗险刚好覆盖慢性病治疗，每次做完都能报一部分，长期下来也帮她省了不少护理费用。
然后是意外导致的身体损伤治疗，虽然不算传统意义上的疾病，但治疗费用也不低，多数宠物医疗险也会把意外受伤的治疗纳入疾病医疗的保障范畴里。比如宠物误食异物卡住食道，需要做手术取出；出门遛弯被车刮到、被别的动物咬伤，需要清创缝针；不小心从高处摔下造成骨折，需要做内固定手术，这些治疗产生的费用都能按比例报销。去年夏天我朋友家的英短猫开窗通风的时候从飘窗摔下去，摔断了后腿，做内固定手术加住院花了将近五千，最后报销了三千多，刚好覆盖了大半的手术费用。
最后要给大家说清楚，哪些疾病一般不在保障范围内，心里有数才不会踩坑。首先是投保之前就有的既往症，也就是买保险之前宠物已经查出来得的病，大多不会赔；其次是先天性、遗传性疾病，绝大多数产品都把这部分列为免责；还有美容类项目、非治疗性的节育、绝育手术，还有常规疫苗驱虫，大多也不在保障范围内，买的时候一定要看清条款里的免责部分。
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二. 按需匹配购保方案
如果你是刚养宠的学生党，每月可支配生活费有限，又养的是半岁到一岁左右的幼宠，选基础保障款就刚好。这个阶段的幼宠最容易得猫瘟、犬瘟、细小这类急性传染病，也总爱乱啃乱咬容易误食异物、划伤肠胃，基础款刚好把这些高频风险都覆盖到，每月缴费也就几十块，不会给生活费添负担。之前有个在大学城读书的粉丝，刚养了一只两个多月的银渐层，手头紧只选了基础款，结果小猫到家一周就查出来猫瘟，住院加治疗费花了四千多，报销下来自己只出了不到一千，刚好是他半个月的伙食费压力不大，要是没买保险对他来说真的是一笔不小的开销。
如果你是工作几年、收入稳定的养宠家庭，预算比较宽松，建议选包含慢性病、常规门诊的中配保障。这个阶段大多养的是两到七岁的青中年宠，除了意外和传染病，也可能出现过敏性皮炎、尿路结石这类需要长期复诊拿药的问题，中配保障不仅能报大病住院，日常门诊也能按比例报一部分，平时带毛孩子去做雾化、开药都能省点钱。我身边有个养了柯基的上班族，柯基容易得腰间盘问题，她选了中配款，每次带狗去做针灸复健都能报一部分，一年下来也省了小一千，对经常需要看门诊的宠主来说很划算。
如果你养的是七岁以上的老年宠物，优先挑包含慢性疾病保障的方案。老年宠得糖尿病、慢性肾病、关节炎、肿瘤这些慢性病的概率很高，不少基础款都把老年宠常见的慢性病列为除外责任，买之前一定要看清楚条款，确认这些疾病在保障范围内。之前小区里张阿姨养了一只十岁的京巴，一开始买了没覆盖慢性病的基础款，后来京巴查出来慢性关节炎需要长期吃药，一分钱都报不了，后来换了带慢性病保障的方案，每个月拿药都能报一部分，每个月能省两百多药钱，对退休的张阿姨来说减轻了不少负担。
如果你家毛孩子之前已经得过一些小病，买之前一定要看清健康告知要求，有的方案允许投保前已经痊愈的常见病投保，有的直接会把有既往病史的宠物拒保。要是你家毛孩子得过已经治愈的传染性疾病，比如得过猫瘟已经治好一年多了，可以选对健康要求宽松一些的方案，不用硬挤健康要求严格的产品，不然容易被拒赔。
要是你特别在意给毛孩子做定期体检，预算也够，可以选附加了体检项目保障的方案，有的产品可以按比例报销每年的基础体检费用，每年带毛孩子做血常规、超声这些基础检查，也能省一点钱，适合想要日常给毛孩子做健康管理的宠主。
三. 赔付流程实操指南
先给大家说第一种直赔的流程，这种是最省心的。如果你去的是保险公司合作的定点医院，办理住院或者结算的时候，直接出示你的保险电子保单就行。医院会直接和保险公司对接费用，你只需要交自己要承担的免赔额或者自费部分的钱，不用自己先掏全款再等着赔钱下来，省了来回跑的功夫。比如我闺蜜家金毛去年爬沙发摔断了腿，去定点医院做外固定，她买的宠物险支持直赔，最后只花了两百多的免赔部分，剩下八千多治疗费直接保险公司和医院结了，她当时都没想到这么省事。
再给大家说第二种事后报销的流程，如果你去的不是定点医院，就得走事后报销。第一步你得先把所有的材料都留好，这一步真的别偷懒，少一样都可能耽误理赔。需要留的材料包括宠物的病历本、医院开具的正规收费发票、费用明细清单，如果是意外受伤导致的治疗，还需要简单写一下意外发生的经过，按要求填好理赔申请表就行。
材料准备好之后，你直接找你的投保渠道提交就行。现在大多都是线上提交，打开你买保险的平台，找到对应的保单，点进去申请理赔，按提示上传所有材料的照片或者扫描件就可以，不用打印出来邮寄，省了很多麻烦。还是拿我之前说的邻居家布偶猫举例，当时他们家附近没有定点医院，只能去家附近的私立宠物医院治猫瘟，一共花了七千多，他就是在投保的微信公众号上上传的材料，没跑任何线下网点。
提交材料之后，就是等待保险公司审核了，一般审核都不会花太久，只要材料齐全，信息对应，三到七个工作日就能出结果。审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行卡里，你不用做别的，等着查收就行。刚才说的那只布偶猫，提交材料之后第五天就收到了四千多的赔款，刚好抵掉了下一次复查的费用，减轻了不少负担。
最后给大家提两个实操的注意点，第一点，不管是走直赔还是事后报销，就诊之前最好先给保险公司的客服打个电话，确认一下这家医院能不能理赔，别治完了才发现医院不在保障范围内，白白没法报销。第二点，发票一定要拿原始的总发票，不能拿分割单或者医院的缴费小票替代，费用明细也要让医院打印清楚，每一项收费都标明白，不然审核的时候可能会打回来让你补材料，耽误理赔时间。还有，如果宠物需要多次治疗，比如慢性病需要长期开药，你可以每次治疗完攒好材料，凑够一定次数一起提交，也可以治完一次交一次，都不影响理赔，看你自己方便就行。
四. 购保避坑关键提醒
第一点一定要如实告知宠物的健康状况，别抱着侥幸心理隐瞒既往病史。之前楼下开宠物店的老板跟我说过一件事，客人领养了一只得过皮肤病的金毛，买保险的时候怕被拒保，就没说之前患病的事，结果后来金毛皮肤病复发，治疗花了四千多，申请理赔的时候保险公司查到了之前的诊疗记录，直接拒赔了，保费白交不说，治疗费也一分没报，得不偿失。只要是投保前宠物已经得的病，大多都在免责范围内，隐瞒不如实告知，百分百会被拒赔，别踩这个坑。
第二点一定要弄清楚等待期的要求，不同类型的疾病等待期不一样，别刚买完就以为能理赔。一般来说，意外受伤没有等待期，买完第二天就能赔，但是传染病、慢性病都有等待期，短则一周，长则半个月甚至更久。我朋友之前捡了一只流浪奶猫，刚带回家就赶紧买了保险，结果买完第三天奶猫就查出来猫瘟，因为还在传染病等待期里，一分钱都报销不了，最后还是自己掏了三千多治疗费。买保险尽量在宠物健康的时候早买，别等已经出症状了才想着买，那时候真的来不及。
第三点一定要仔细看免责条款里，哪些疾病和项目是不赔的，别等理赔的时候才发现白买了。绝大多数宠物医疗险都不保障先天性疾病、遗传疾病，比如狗狗常见的髋关节发育不良，猫咪常见的多囊肾，如果是天生带的遗传病，基本都不赔，买之前可以看看自家品种宠物有没有常见的遗传病，再确认条款里是否覆盖。另外像美容护理、绝育引产、生前体检驱虫这些日常项目，大多基础款都不赔，想要保这些得选对应的拓展责任。还有就是因为主人故意或者重大过失导致宠物生病受伤的，也不会赔，比如喂了明确不能吃的葡萄导致宠物中毒，这种情况大多也在免责里。
第四点一定要确认就诊医院的要求，别随便找个医院就诊最后报不了。现在绝大多数宠物医疗险，都要求去符合资质的定点宠物医院就诊，只有少数支持部分非定点医院报销。之前我同事家的比熊夜里遛弯被车蹭了，就近找了个没在名录里的私人诊所处理，花了一千多，最后申请理赔才知道那家医院不在承保范围内，一分都没报出来。买完保险之后，先存好保险公司给的定点医院名录，附近有哪几家提前记下来，真出问题直接去名录里的医院，别瞎跑耽误事。
第五点一定要看清赔付的比例和免赔额，别看着宣传的高报销比例就冲动下单。很多产品会设置每次理赔的绝对免赔额，比如免赔额200元，就是每次理赔都要先扣掉200元，剩下的部分再按比例报。还有的产品会区分社保内外用药，只有符合要求的用药才能按高比例报，进口药、特效药的报销比例会低很多，甚至不报销。买的时候别光看整体报销比例，要把免赔额、用药范围这些细节都核对清楚，选适合自己需求的，不会出错。
结语
总的来说，目前国内宠物医疗保险，主要覆盖宠物高发的传染病、慢性病还有意外受伤引发的疾病治疗，大家可以根据自家毛孩子的年龄和自己的预算选：养小奶猫小奶狗选带传染病保障的基础款，养老年毛孩子优先选带慢性病保障的产品，买的时候记得如实填宠物健康情况，核对好医院范围和免责内容，真遇上毛孩子生病，能帮咱们省不少开支，不用再为治疗费纠结啦。
达尔文12号重疾险
